Mutatjuk, mekkora most egy 1 millió, 3 millió és egy 5 millió forintos személyi kölcsön törlesztőrészlete

money.hu
money.hu
Olvasási idő: 5 perc

A személyi kölcsön előnye, hogy fedezet nélkül felvehető és szabadon felhasználható, így gyors segítség lehet a legkülönbözőbb élethelyzetekben.  Nem véletlenül népszerű, hiszen az átfutási ideje minimális, a kölcsön kérelmi nyomtatvány aláírása után pár napon belül már a számlánkon is lehet az igényelt összeg. A jegybanki alapkamat folyamatos emelkedése hatással van a lakáshitelek kamatára és folyamatosan emelkednek a személyi kölcsönök kamatai is. Fontos kérdés tehát, hogy a jelenlegi gazdasági környezetben milyen kamat, THM és törlesztőrészlet kapcsolódik az egyes személyi kölcsön ajánlatokhoz.

Különböző célokra vehetsz fel személyi kölcsönt és érdemes úgy igazítanod az összeget és a futamidőt, hogy kényelmesen tudd fizetni a törlesztődet. Ha rövidebb futamidőt választasz, magasabb havi kiadással kell, hogy számolj, de nyilván a bank felé visszafizetendő teljes összeged jóval alacsonyabb lesz, mint hosszabb futamidő esetén.

Kalkulátorunk segítségével néhány példaszámításon át szemléltetjük, hogy ha éppen most állsz személyi kölcsön felvétele előtt, milyen havi törlesztőre és egyéb kondíciókra számíthatsz banki partnereinknél. 

Első példánkban 1 millió forint hitelösszegre kalkuláltunk, 5 éves átlagos futamidőt feltételezve, 250.000 Ft-ot elérő jövedelem mellett.

Bank KamatTHMTörlesztőrészlet/hóVisszafizetendő összeg
1. CIB Bank12,95%13,95%22 820 Ft1 369 176 Ft
2. Raiffeisen Bank13,45%14,83%22 984 Ft1 389 046 Ft
3. Unicredit Bank13,50%14,37%23 010 Ft1 380 591 Ft
4. K&H Bank17,40%19,27%25 068 Ft1 511 590 Ft
5. Cofidis20,80%22,90%26 940 Ft1 616 400 Ft
Forrás: money.hu, 2022. szeptember 28.

Második számításunknál 3 millió forint hitelösszeget vizsgáltunk, 5 éves futamidő és szintén 250.000 Ft jövedelem figyelembe vételével.

Bank KamatTHMTörlesztőrészlet/hóVisszafizetendő összeg
1. Cofidis11,30%11,90%65 672 Ft3 940 294 Ft
2. Unicredit Bank12,64%13,40%67 708 Ft4 062 458 Ft
3. CIB Bank12,95%13,95%68 459 Ft4 107 529 Ft
4. Raiffeisen Bank13,45%14,83%68 952 Ft4 167 137 Ft
5. K&H Bank16,40%18,50%73 593 Ft4 471 518 Ft
Forrás: money.hu, 2022. szeptember 28.

A harmadik esetben arra voltunk kíváncsiak, hogy miként alakulnak a törlesztőrészletek, ha 5 millió forint hitel összeggel kalkulálunk, szintén 5 éves futamidő és 250.000 Ft jövedelem mellett.

Bank KamatTHMTörlesztőrészlet/hóVisszafizetendő összeg
1. Unicredit Bank12,64%13,40%112 846 Ft6 770 763 Ft
2. CIB Bank12,95%13,95%114 098 Ft6 845 882 Ft
3. Raiffeisen Bank13,45%14,83%114 920 Ft6 945 229 Ft
4. Cofidis13,79%14,70%115 807 Ft6 948 424 Ft
5. K&H Bank16,40%18,34%122 656 Ft7 430 250 Ft
Forrás: money.hu, 2022. szeptember 28.

Látható, hogy már 1 millió forintos kölcsön esetén is 3-4 ezer forint lehet a különbség a havi törlesztőkben a bankok ajánlatai közt, ez 3 millió forintos hitelnél hasonlóan alakul, de 5 millió forintnál akár már 10 ezer forintot is jelenthet havonta, ha körültekintően választasz pénzintézetet. 

Figyelj oda a JTM szabályozásra is, hiszen a törlesztőnek bele kell férnie a jövedelmedbe. Ez azt jelenti, hogy ha 500 ezer Ft alatti jövedelemmel rendelkezel, maximum 50%-ig terhelhető a jövedelmed, ha 500 ezer Ft felettivel, akár 60%-ig is vállalhatsz havi törlesztőrészletet. 

Mennyi most a személyi kölcsönök törlesztőrészlete kérdőjel

Hogyan lehet alacsonyabb a havi törlesztőrészleted?

A havi törlesztőrészleted nagysága két dologtól biztosan függ. A kiválasztott hiteled futamidejétől és a jövedelmed nagyságától. 

Futamidő hatása a havi törlesztőrészletre

Minél hosszabb futamidőt választasz, annál alacsonyabb lesz a havi fizetendő részleted. Ez első ránézésre előnyösnek tűnhet, hiszen adott jövedelem mellett akár magasabb hitelösszeget is felvehetsz, vagy kevésbé érezheted megterhelőnek a törlesztőd költségeit. Viszont tudnod kell, hogy a hosszabb futamidő azt is jelenti, hogy a bank felé összesen visszafizetendő összeg magasabb lesz. 

Mutatjuk mindezt egy példaszámításon keresztül is. Egy 3 millió forintos hitelösszeg havi törlesztőit számoltuk ki, növekvő futamidő mellett, 250 ezer forintos jövedelemmel kalkulálva. Jól látható, hogy ahogyan nő a futamidő, úgy arányosan csökken a törlesztő, viszontnő a teljes visszafizetendő összeg.

FutamidőTörlesztőTeljes visszafizetendő
3 év100 562 Ft3 620 248 Ft
4 év79 947 Ft3 837 480 Ft
5 év65 672 Ft3 940 294 Ft
6 év59 375 Ft4 275 014 Ft
7 év53 990 Ft4 535 198 Ft
8 év49 820 Ft4 782 679 Ft
Forrás: money.hu, 2022. szeptember 28.

Jövedelem hatása a havi törlesztő részletre

A pénzintézetek személyi kölcsönnél sávosan adnak kedvezményt, amennyiben igazolni tudsz bizonyos nagyságú jövedelmet. Ennél általában 150.000 Ft a minimum elfogadható jövedelem, és 400.000 Ft felett már kihasználhatod a maximális kamatkedvezményt. 

Górcső alá vettük, hogy 1-3-5 millió Ft-os hitelösszeg törlesztője hogyan változik, ha 150-250-400 ezer Ft-os jövedelmet tudsz igazolni. A futamidő itt is 5 év. 

A táblázatból egyértelműen látszik, hogy a jövedelemhez kapcsolódó kamatkedvezmény jelentős különbséget eredményez a törlesztőrészletekben. 

HitelösszegJövedelemFutamidőHavi törlesztő
1 000 000 Ft150 000 Ft5 év24 212 Ft
1 000 000 Ft250 000 Ft5 év22 820 Ft
1 000 000 Ft400 000 Ft5 év22 194 Ft
3 000 000 Ft150 000 Ft5 év72 477 Ft
3 000 000 Ft250 000 Ft5 év67 708 Ft
3 000 000 Ft400 000 Ft5 év66 582 Ft
5 000 000 Ft150 000 Ft5 év119 212 Ft
5 000 000 Ft250 000 Ft5 év112 846 Ft
5 000 000 Ft400 000 Ft5 év110 970 Ft
Forrás: money.hu, 2022. szeptember 28.

Amennyiben a JTM szabályozás miatt nem fér bele a jövedelmedbe a kiszámolt törlesztőrészlet, úgy kalkulálj hosszabb futamidővel, vagy válassz alacsonyabb hitelösszeget.

Nem kérdés, hogy megéri az összehasonlítás

Kalkulátorunk segítségével tehát számos összehasonlítást elvégezhetsz, melyek segítségével kiválaszthatod az igényeidnek leginkább megfelelő banki ajánlatot. Példáinkból egyértelműen látszik, hogy jelentős eltérések lehetnek a különböző pénzintézetek ajánlatai között. Így mindenképp megéri az összehasonlítás, hogy tényleg azonos paraméterek alapján vethesd össze a különböző konstrukciókat és a legjobb döntést hozhasd, hiszen egy személyi kölcsönnel is évekre kötelezed el magad.