Alfától omegáig – avagy minden, amit tudnod kell új autó vásárlásra esetén

Kaszás Gábor
Olvasási idő: 16 perc

Az autóvásárlás nagy horderejű döntésnek számít, akár egyedül tervezi valaki, akár családként döntenek úgy, hogy beruháznak egy négykerekűre. Ha az elhatározás megszületett, akkor jön a következő dilemma: használt- vagy új autó? Hány éves legyen? Mely árkategória az, ami passzol az anyagi lehetőségekhez? Egy autóvásárlás költségeit kevesen tudják egy összegben finanszírozni, számos vásárló hitel felvételével tömi be a lyukat a költségvetésben. De mi is kell pontosan az autóvásárláshoz, milyen feltételeknek kell teljesülniük, milyen dokumentumokra van szükség, és főként hitelfelvétel esetén milyen lehetőségek állnak rendelkezésre? A money.hu témában végzett összeállítása ebben igyekszik mankót nyújtani.

Új autó vagy használtautó?

Talán ez inkább pénztárca kérdése, mivel nagy valószínűséggel a többség az új autóra szavaz, hiszen egy ilyen járművet még senki sem használt előttünk, ráadásul ott van hozzá a garancia is, hogy csak két fontos példát említsünk. Egy új autó ára azonban igencsak megterhelheti a bankszámlánkat, vagy próbára teheti a hitelképességünket. Nem beszélve arról, hogy az autó, amint kigördül a szalonból, már el is veszíti értékének megközelítőleg 20 százalékát. Egy használtautó-vásárlás komoly kockázatokat rejthet magában, kicsit olyan, mintha a rulettasztalnál a pirosra, vagy a feketére tennénk fel minden pénzüket. Vagy bejön, vagy nem. Nem mindig ismerjük az autó előéletét, hogy mennyi kilométert futott valójában, rendesen vezették-e a szervízkönyvet, mennyire volt karbantartva, stb.

Aki olyan szerencsés helyzetben van, hogy megengedheti magának egy új autó saját erőből való megvételét, annak kizárólag a szükséges dokumentációval kell foglalkoznia (erről még lesz szó a későbbiekben.) Akik viszont külső forrásokra szorulnak új gépkocsi vásárlásakor, azoknak hitelre lesz szükségük. Ehhez pedig több lehetőségünk is van, így érdemes utána néznünk, hogy mik is ezek – a money.hu csapata pedig segít neked ebben.

Önerő, törlesztőrészlet, futamidő, garancia

Új autó finanszírozása történhet:

  • Hitel által – szabad felhasználású, vagy kifejezetten autóvásárlásra igényelhető hitelből,
  • illetve lízingelhetünk autót

Jó, de mennyi önerő szükséges? Amennyiben dedikált autóhitelt veszünk igénybe, vagy lízingelünk, a legtöbb esetben minimum 20 százalék önerővel kell rendelkeznünk – vagyis az autó vételárának ötödével, bár a különböző pénzintézetek eltérő gyakorlatot alkalmazhatnak.

Amennyiben önerő hiányában vagyunk, akkor a szabad felhasználású személyi kölcsönt érdemes célba venni.

Emellett az állami támogatások nyújtotta lehetőségekkel is élhetünk – ilyen például a nagycsaládosok autóvásárlási támogatása, amelynél azonban több feltételnek kell megfelelni, mint a piaci kamatozású kölcsönöknél.

Amennyiben maradunk a piaci hiteleknél, akkor a szabadfelhasználású személyi kölcsönök, illetve a szabad felhasználású jelzáloghitelek jöhetnek szóba.

Előbbi néhány nap alatt megigényelhető online, és nem tartozunk elszámolási kötelezettséggel a bank felé, hogy mire megy el a pénz – dönthetünk úgy, hogy autóra költjük, de akár másra is fordíthatjuk.

Ugyanígy nincs elszámolnivaló a szabad felhasználású jelzáloghitelnél, ám itt szükséges ingatlanfedezet bevonása, ami miatt akár hosszú heteket is igénybe vehet a hiteligénylési folyamat. Cserébe azonban kedvezőbb kamatra és rugalmasabb futamidőre számíthatunk. Ugyanakkor nem javasolt, hogy egy, az értékéből olyan gyors ütemben veszítő áru miatt, mint egy autó, lakásunkat kockáztassuk fedezetként nem fizetés esetén.

Amennyiben nem akarunk ingatlanfedezetet bevonni, vagy egyszerűen nincs rá lehetőségünk, akkor irány a személyi kölcsön. Cserébe gyorsabban jutunk hozzá a hitelösszeghez.

Hitel vagy lízing?

Ha esetleg még mindig tanakodunk, hogy milyen finanszírozási forma felé fordítsuk a családi kassza kormányrúdját, igyekszünk még tisztább képet alkotni, nehogy véletlenül a Titanicra váltsunk jegyet. Fentebb kitértünk a hitelfelvételi lehetőségekre, most nézzük hogy szól a fáma a lízingnél.

Mindenek előtt fontos kiemelni, hogy a hitelből történő autóvásárlással ellentétben lízing esetén nem mi leszünk a kocsi tulajdonosai, hanem a szolgáltatást nyújtó lízingcég, mi csak az üzembetartók leszünk a futamidő ideje alatt, ami ha lejárt, akkor lehetőségünk van arra, hogy úgynevezett maradványértéken megvásároljuk az autót, de dönthetünk úgy is, hogy visszaadjuk.

A lízing kamatát befolyásolja, hogy milyen autóról van szó, milyen futamidőre lízingelnénk, mekkora önerővel rendelkezünk, és kötünk-e cascot.

Fontos kritérium, hogy a kölcsönnel ellentétben lízinget kötni nem lehet minden autóra. A lízingcég meghatározhatja például, hogy maximum hány éves lehet az autó (bár esetünkben ez nem kritérium, hiszen új autó vásárlására fókuszálunk), illetve leszűkítheti a választási lehetőséget néhány gyártó autóira.

Pozitív, hogy a lízingcégek jellemzően fogják a kezünket az bürokrácia útvesztőjében, vagyis segítenek a szükséges papírmunka elvégzésében.

Említettük az önrészt. Az ismétlés a tudás anyja, így tehát ismét leszögezzük, hogy

amennyiben nem rendelkezik valaki önerővel új autó vásárlásához, akkor a szabad felhasználású hitelek kínálatait érdemes átbogarásznia. Lízing esetén viszont alapfeltétel az önerő megléte, így ennek hiányában búcsút inthetünk a lízingelés lehetőségének.

Az önerő mértéke azonban megválasztható, de jellemzően itt is a vételár ötödével kell számolnunk.

Garancia

Ahogy fentebb is említettük, új autó vásárlásakor az egyik előny, amit élvezhetünk, a garancia. Gyártótól, autókereskedéstől, típustól függ, hogy mennyi időre, és pontosan milyen keretek között érvényes garanciát kapunk az autóvásárlás mellé. A garancia akkor érvényes, ha a tulajdonos az előírásoknak megfelelően karbantartja autóját. Ebbe beletartozik, hogy a gyártó által előírt időben megtörténjen a kötelező szerviz – ennek költsége ugyanakkor tetemes lehet, – és amennyiben olyan kárt észlelünk az autón, ami garanciaköteles, akkor haladéktalanul be kell jelentenünk. További előny, hogy amennyiben néhány év után úgy dönt, hogy lecseréli autóját, az eladással a garancia tovább él, egy rendszeresen szervizelt kocsi pedig többet érhet a használtpiacon.

Kötelező és ajánlott, casco

Autóvásárláskor, ahogy a nevében is benne van, szükséges kötni kötelező gépjármű-felelősségbiztosítást (kgfb). Ennek is különböző díjszabásai vannak, függ a biztosított korától, kártörténetétől, az autó típusától (teljesítményétől), és attól is, hogy lakóhelyünk alapján hol használjuk a kocsit. Érdemes lehet szétnézni a biztosítási piacon, mivel az autószalonok jellemzően a velük szerződésben álló biztosítók konstrukcióit fogják ajánlani, amelyek között nem biztos, hogy ott van a legkedvezőbb, így akár még az is előfordulhat, hogy a normál díj dupláját-tripláját is kifizetjük.

Vásárláskor tehát célszerű azt a plusz néhány ezer forintot is belekalkulálnunk a havi költségvetésbe, amellyel később komoly kiadásoktól óvhatjuk meg magunkat és bankszámlánkat. De mennyi is az a bizonyos néhány ezres plusz? A Magyar Nemzeti Bank honlapján fellelhető kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás index szerint a 2021. IV. negyedévre vonatkozó kgfb-átlagdíj 43 676 forint. Egy gyors matekkal kiszámolhatjuk, hogy az éves díj 175 068 forint, vagyis havi szinten átlagosan nem egészen 14 600 forintos kötelezővel számolhatunk.

Ha autóhitelből vagy lízing által vásárolunk, a bank vagy a lízingcég mindenképp előírja a teljes körű casco megkötését. (A casco úgynevezett vagyonbiztosítás, amely a gépjárműben keletkezett, a szerződésben meghatározott károk bekövetkezése esetén nyújt fedezetet.) Ha önerőből vásárolunk, akkor mi magunk dönthetünk a cascoról, ám mindenképp érdemes a lakás után második legnagyobb családi vagyontárgyat biztosítani. Ma Magyarországon a lakások 70 százaléka biztosított, autók esetében ugyanakkor a 30 százalék is messzinek tűnik.

Finanszírozott autó esetében káreseménykor a kártérítés összegére elsősorban a finanszírozó jogosult – pl. totálkár vagy lopás esetén így térülhet meg a kihelyezett kölcsön. Ugyanakkor egy koccanásos kár esetén természetesen a javítás költségeire megy a kártérítés, a finanszírozó azon nem akar keresni.

2020-ban az új casco-szerződések átlagos éves díja 120 ezer forint, vagy havi bontásban 10 ezer forint volt.

Emellett vannak ugyanakkor a választható, és egyben igencsak megfontolandó biztosítások, amelyeket szintén érdemes mérlegelni akár autóvásárláskor is. A kölcsön mellé kérhetünk úgynevezett hitelfedezeti biztosítást. Ez a törlesztés biztosítására szolgál – jellemzően halál, vagy komoly mértékű rokkanás esetén a bank a fennmaradó törlesztőrészletek megfizetését átvállalja. A hitelfedezeti biztosítás kiegészülhet jövedelempótló elemmel, illetve mód van önálló jövedelempótló biztosítás megkötésére is. Ez átmeneti keresetkiesés – betegség, vagy épp munkanélküliség esetén – rövid ideig átvállalja az aktuális törlesztőrészletek megfizetését.

Állami támogatások

A legalább három gyermeket nevelő családok idén még kihasználhatják a nagycsaládosoknak szóló autóvásárlási támogatást. A konstrukció keretében egy hétüléses autó lehet beszerezni akár 2,5 millió forintnyi vissza nem térítendő állami támogatással – de legfeljebb a bruttó vételár 50 százaléka igényelhető támogatásként. A kérelmek benyújtására 2022. december 31-ig van lehetőség. Az eddig a dátumig beérkező kérelmek esetében további hat hónap áll rendelkezésre az adásvételi szerződést megkötéséig.

Tavaly júliustól ismét igényelhető állami támogatás elektromos autóvásárlásra. Az állam 

  • 12 millió forintos vételárig 2,5 millió forinttal,
  • 12 és 15 millió között pedig 1,5 millióval száll be. 

A támogatásra magyarországi lakcímmel rendelkező magánszemélyek, illetve magyarországi székhellyel rendelkező civilszervezetek, egyesületek, továbbá felsőoktatási intézmények pályázhatnak.

A nagycsaládosok akár duplázhatnak is, hiszen egy hétszemélyes elektromos autó vásárlása esetén mindkét támogatásra jogosultak lehetnek. Megkönnyíti a választást, hogy itthon jelenleg egyetlen, ennek a kritériumnak megfelelő autó érhető el, a Nissan e-NV200.

Gépjárműadó

Autónk után az adóhivatal felé is van elszámolnivalónk, mégpedig a gépjárműadó formájában, aminek összege az autó teljesítményétől függ.

  • a gyártási évében és az azt követő 3 naptári évben 345 forint/kilowatt,
  • a gyártási évet követő 4-7. naptári évben 300 forint/kilowatt,
  • a gyártási évet követő 8-11. naptári évben 230 forint/kilowatt,
  • a gyártási évet követő 12-15. naptári évben 185 forint/kilowatt.

Szigorodó feltételek

Fontos kiemelni, hogy 2022-től szigorítottak az autóhitelezés feltételein. Bár az első gondolataink negatívak lehetnek ezzel kapcsolatban, második nekifutásra azonban már világosabb képet kapunk. A bankok célja – a Magyar Nemzeti Bankkal karöltve – a tömeges hitelbedőlések és autóvisszavételek megelőzése. Emlékezhetünk a legutóbbi, 2008-2009-es gazdasági világválságra, amikor kis túlzással mindenki kapott autóhitelt (és lakáshitelt is), aki elsétált egy bank előtt. A megváltozott feltételekkel azonban kiszűrik azokat az adósokat, akik később adósságspirálba kerülhetnek egy rosszul megválasztott, vagy a pénztárcájuk számára alapból kigazdálkodhatatlan hitel miatt, és hosszas átvizsgálás után csak azok juthatnak kölcsönhöz új autó vásárlása esetén, akik átmennek a különböző banki rostákon.

Szükséges feltételek, dokumentumok

De ne csüggedjünk, hiszen, ahogy például az előző (2008-2009) gazdasági válság sem tartott örökké, így vélhetően ez sem fog. Inkább azt járjuk körbe, milyen feltételeknek kell teljesülniük, és milyen dokumentumok szükségesek hitel-, vagy lízing-igényléshez új autó vásárlása esetén.

Feltételek magánszemélyek esetében:

  • az autóhitel futamideje legfeljebb 7 év lehet,
  • a minimális hitelösszeg 300 ezer forint,
  • forint és euró alapú hitel is felvehető,
  • hitelfelvétel esetén az önerő forint alapon 20-25 százalék, euró alapon 40 százalék,
  • lízing esetén az önerő forint alapon 20 százalék, euró alapon 35 százalék.

Feltételek vállalkozások, cégek esetében:

  • a finanszírozási forma csak lízing lehet, ami forint és euró alapon is felvehető,
  • az önerő mindkét valuta esetében 20 százalék,
  • a futamidő legfeljebb 8 év,
  • a minimális hitelösszeg 300 ezer forint.

Magánszemélyek és cégek esetében is csak 12 évesnél nem idősebb autóra lehet hitelt, vagy lízinget felvenni, a futamidő letelte után pedig a kocsi nem haladhatja meg a 15 évet. Vagyis könnyen kiszámolható, hogy egy 12 éves autóra maximum 3 éves futamidőre lehet kölcsönt vagy lízinget igényelni.

Szükséges dokumentumok magánszemély esetén:

  • érvényes személyi igazolvány,
  • érvényes vezetői engedély,
  • munkáltatói igazolás és két havi bankszámlakivonat a munkabér jóváírásának bizonyítására.

Szükséges dokumentumok egyéni vállalkozó esetében:

  • vállalkozói igazolvány,
  • érvényes személyi igazolvány,
  • érvényes vezetői engedély,
  • az igényelt hitel összegétől függően az előző évi vállalkozói adóbevallás, napló-, vagy pénztárkönyv.

Szükséges dokumentumok társas vállalkozás (kft., bt., stb.) esetében:

  • három hónapnál nem régebbi cégkivonat,
  • aláírási címpéldány,
  • személyi igazolvány,
  • az igényelt hitel összegétől függően az előző évi mérleg-, és eredménykimutatás.

Talajvízként tör fel a hibrid, süllyed a dízel és a benzin

Ahogy az alábbi grafikonon is látható, a meghajtást tekintve egy év alatt is sok változás ment végbe a forgalomba kerülő új személyautóknál. 2020-hoz képest 2021-ben a benzin, valamint a dízelautók is vesztettek jelentőségükből, míg a hibrid és tisztán elektromos meghajtású új autók egyre nagyobb teret kapnak. Tavaly a forgalomba kerülő új autóknak már közel a fele (43 százaléka) hibrid meghajtású volt. Még erőteljesebb képet kapunk, ha hozzátesszük, hogy 2018-ban – ami nem volt túl régen – a forgalomba kerülő új autók mindössze 0,5 (!) százaléka volt hibrid.

Hitelkalkuláció

A money.hu személyi kölcsön kalkulátorának segítségével gyorsan és egyszerűen leellenőrizhetjük, hogy jelenleg milyen személyi hitelek érhetők el a piacon és milyen feltételekkel. Fontos megjegyezni, hogy a money.hu csapata független hitelszakértőkből áll, az ügyfelek érdekeit képviselik. Célunk, hogy szimplán piaci alapon összehasonlítjuk a bankok ajánlatait, és segítünk kiválasztani a számodra legmegfelelőbbet. Ugyanakkor a szolgáltatás az ügyfelek számára díjmentes.

Begyűrűzött az újautó-hiány

Nehezíti az új autót vásárolni szándékozók dolgát egy, az elmúlt két-három évtizedben nem túl gyakori jelenség, mégpedig az autóhiány. A koronavírus-járvány, valamint az  orosz–ukrán háború miatti gazdasági válság a gyártásban és az ellátási láncokban is zavart okozott, hogy az elszálló energiaárakról és az inflációról már ne is beszéljünk. Gyártótól függően, több helyen 10-25 hónapot, vagyis átlagban közel másfél évet is várhatunk, mire birtokba vehetjük a kiszemelt járművet. A begyűrűző újautó-hiány pedig a fiatal használtautók felé lökheti a vásárlókat, ám a keresletbővülés az árakban is igencsak meglátszik.

Borítókép: Getty Images

Ez is érdekelhet