Szabad felhasználású jelzáloghitel az Otthonfelújítási Program mellé: melyik bankot válasszam?

Richter Ádám
Richter Ádám
Olvasási idő: 7 perc

2024. július 1-től indult az Otthonfelújítási Program (OFP), melynek keretében kamatmentes kölcsönhöz és akár 2,5-3,5 millió forint támogatáshoz lehet hozzájutni az 1991 előtt épített családi házak energetikai korszerűsítése céljából. Előfordulhat azonban, hogy az OFP-s összeg nem fedezi teljesen a felújítás költségeit, és szabad felhasználású jelzáloghitelt is vennétek fel mellé – kigyűjtöttük, hogy ebben az esetben milyen ajánlatok közül választhattok.

A 2024-es Otthonfelújítási Program (OFP) keretében egy ingatlanra 6 millió forint kamatmentes hitelt lehet igényelni 1 millió forintos önrész mellett, tehát összesen legfeljebb 7 millió forintos felújítást támogatnak. A vissza nem térítendő támogatás régiótól függően 2,5-3,5 millió forint, ami a hitel tőketartozását csökkenti. Az OFP-t 1990. december 31. előtt épült egy- és többlakásos családi házak energetikai korszerűsítésére lehet felhasználni, mellyel a kiindulási állapothoz képest legalább 30 százalékos energiafogyasztás-csökkenést kell elérni.

Mekkora támogatást jelent az OFP?

Az önerő mértéke a projekt elszámolható költségének minimum 14,3 százaléka, ami 7 milliós beruházás esetén 1 millió forintot jelent. A kamatmentes kölcsön futamideje legfeljebb 12 év, amely a türelmi és a rendelkezésre tartási időt is magában foglalja. A hitel tőketartozását csökkentő vissza nem térítendő támogatás mértéke függ a járásban jellemző átlagbértől, a programban részt vevők bérétől és az energiafogyasztás csökkentésének mértékétől.

7 millió forint összköltségű beruházás esetén az alábbi OFP támogatási összegek érhetőek el attól függően, hogy melyik járásban van az ingatlan:

az országos átlagbér hány százalékát éri el az átlagjövedelem a járásban75% alatt75–110%110% felett
vissza nem térítendő támogatás maximuma3.500.000 Ft3.000.000 Ft2.500.000 Ft
a vissza nem térítendő támogatási arány maximuma58,33%50%41,67%

Amennyiben – bármely járásban – a háztartás egy főre jutó nettó havi átlagjövedelme meghaladja a 511.810 forintot (a KSH által kimutatott 2023. évi, kedvezmények figyelembevételével számolt nettó átlagjövedelem 130%-a), akkor a pályázó a legalacsonyabb vissza nem térítendő támogatási arányra lesz jogosult. Ha a háztartás egy főre jutó nettó havi átlagjövedelme nem éri el a 295.275 forintot, akkor a pályázó a legmagasabb vissza nem térítendő támogatási arányra jogosult.

Ha a záró energetikai tanúsítvány alapján az energia-felhasználás legalább 40 százalékot csökkent, akkor a vissza nem térítendő támogatási arány további 5 százalékkal bővül. Így a legszegényebb járásokban élők és a legalacsonyabb jövedelműek akár a teljes korszerűsítés 63,33 százalékát vissza nem térítendő támogatásból finanszírozhatják.

nyílászáró cseréje két munkással, szabad felhasználású jelzáloghitel segítségével az Otthonfelújítási Program mellé

Olyan felújítási munkálatokat lehet finanszírozni az OFP-ből, mint az épület külső határoló elemeinek (pl. a tetőnek) a hőszigetelése, nyílászárócsere vagy melegvíz- és fűtésrendszer korszerűsítése. Az elszámolható tételek közé tartozik az anyagköltség, a munkadíj, a szakértői, tervezői, eljárási költségek, valamint minden olyan munka költsége, amelynek elvégzése elengedhetetlen a kivitelezési munkákhoz.

Az OFP-vel kapcsolatos tudnivalókról részletesebben is írtunk külön cikkben:

Hol és meddig lehet igényelni a támogatást?

Az Otthonfelújítási Programban (OFP) való részvételre 2024. július 1-től lehet pályázni a Gránit Bank, az MBH Bank és az OTP Bank által kialakított MFB Pont Plusz lakossági hálózatánál, 266 bankfiókban országszerte, 2025. december 31-ig. Az MFB Pont Plusz hálózatok összesen 134 járásban érhetőek el, ezeknek a listáját ide kattintva nézheted meg. A Gránit Banknál az MFB Pont Plusz fiókok mellett online is igényelhető a támogatás (a szükséges összes dokumentum beküldhető elektronikusan), ilyenkor a Bank honlapján elvégezhető előzetes kalkuláció során megtudhatod, hogy jogosult vagy-e, és ha igen, mekkora lesz a havi törlesztőrészlet és a vissza nem térítendő támogatás mértéke.

A bankokkal utoljára 2026. április 30-ig vagy a forráskeret kimerüléséig lehet a kölcsönszerződést megkötni, a kitöltött kölcsönkérelmi nyomtatvány benyújtásával és a kötelezően előírt mellékletek csatolásával:

A kölcsönrész és a vissza nem térítendő támogatás folyósítását kétféleképp lehet kérni: utófinanszírozás esetén a korszerűsítés elvégzése és kifizetése után, az erről szóló számlák benyújtását követően folyósít a bank kedvezményezett részére, vagy közvetlen szállítói finanszírozás esetén a folyósítás a szállító fizetési számlájára történik építési anyagokra, termékekre és munkadíjakra.

Szabad felhasználású jelzáloghitel OFP mellé

Ha az Otthonfelújítási Program keretében igényelhető összeg kevés lenne a felújításhoz, akkor opció például, hogy szabad felhasználású jelzáloghitellel egészítitek ki. Az adósságfék-szabályok ilyenkor is érvényesek, vagyis a kamatmentes hitel és a szabad felhasználású jelzáloghitel együttes törlesztőrészlete legfeljebb a havi jövedelem 50 vagy 60 százalékát teheti ki (legalább 10 éves vagy végig fix kamatperiódusnál), mivel ennyi a hatályos jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM). Ha ketten veszitek fel a hitelt, akkor mindkettőtök jövedelmét figyelembe veszik. A hitelhez – ahogy a neve is mutatja – jelzálogot kell bejegyeztetni:

Az Otthonfelújítási Program részeként járó kamatmentes kölcsönnél nem jegyez be a bank jelzálogot az ingatlanra, vagyis nem muszáj a szabad felhasználású jelzáloghitelt ugyanott felvennetek, ahol az OFP-t, tehát a Gránitnál, az MBH-nál vagy az OTP-nél.

Éppen ezért kigyűjtöttük a többi bank jelzáloghitel-ajánlatát is: a hitelösszeg 3 millió forint, a futamidő 10 év, a kamatperiódus 10 éves vagy végig fix, és elfogadtuk azt a feltételt, hogy a jövedelmünk a hitelt nyújtó bankhoz fog beérkezni.

hitelkonstrukcióhavi törlesztőTHMkezdeti költségvisszafizetendő
CIB Szabad Felhasználású Ingatlanfedezetes Kölcsön (Kamatkedvezmény Extra)36 559 Ft8,43%43.000 Ft
(ebből a bank visszatérít: 43.000 Ft)
4 393 624 Ft
Gránit Bank Szabad felhasználású hitel37 467 Ft8,55%54.600 Ft
(ebből a bank visszatérít: 42.000 Ft)
4 508 641 Ft
Raiffeisen MindigFIX 10 Személyi kölcsön Ingatlanfedezettel (Elsődlegességi és jövedelem kedvezmény)39 546 Ft10,41%0 Ft4 745 473 Ft
MagNet Bank Stabil Tízes Jelzáloghitel (Prémium, munkabér-átutalási kedvezménnyel)39 961 Ft10,95%49.600 Ft
(ebből a bank visszatérít: 37.000 Ft)
4 807 901 Ft
MBH Szabad felhasználású jelzáloghitel (KK1)39 553 Ft10,85%63.400 Ft4 809 715 Ft
OTP Végig Fix Forint Jelzáloghitel Egyszeri kamatcsökkentéssel42 453 Ft13,57%106.045 Ft5 200 432 Ft

Forrás: money.hu szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátor
2024.06.22.

A havi törlesztőrészlet 36 és 42 ezer forint között alakulna, a 3 milliós kölcsönért visszafizetett összeg pedig 4,4 és 5,2 millió forint közötti, vagyis nagyon nem mindegy, melyik bankot választjátok. Már csak a kezdeti költség miatt sem: míg bizonyos hitelintézetek teljes mértékben visszatérítik, és legfeljebb 55 ezer forintot kell megelőlegezni, addig például az MBH vagy az OTP 60-100 ezer forintnál is többet kér el visszatérítés nélkül.

Ha egyéni kalkulációt szeretnétek, használjátok a szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátorunkat, és számoljátok ki a saját paramétereitek alapján, hogy mennyibe kerülne a hitel!

chatsimple