Amennyiben hitelfelvételre is szükséged lesz az ingatlanvásárláshoz, fontos, hogy tisztában legyél azzal, pontosan milyen feltételek mellett lehetsz jogosult a kölcsön igénylésére. Már az ingatlan keresésekor érdemes hitel-előminősítést kérned, amit megtehetsz egy adott pénzintézetnél, de egy független hitelszakértővel akár a teljes banki palettát áttekintheted. Az ingatlan.com online előminősítő szolgáltatása segítségével pedig akár 24 órán belül előzetes hitelbírálati eredményt kaphatsz. Az előminősítés - az ingatlanfedezet kivételével - azokkal a paraméterekkel történik, amelyekkel a tényleges kölcsönkérelem beadása után is. Előminősítéssel a kezedben célirányosan tudsz ingatlant keresni.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
Cikkünkkel segítünk, hogy átlásd az előminősítés hasznát, menetét és szerepét az ingatlanvásárlás folyamatában, illetve tisztában legyél azzal is, hogy mi történik az előminősítéssel, ha elhúzódik az ingatlankeresés.
A lejárt előminősítés
Mi az a hitel-előminősítés? Az előminősítés egy adott időpillanatban fennálló, ügyfélparaméterek alapján történő előzetes hitelbírálat. A gyakorlatban azt jelenti, hogy már akkor megvizsgálják a hitelre való jogosultságodat, amikor még csak keresed a megvásárolandó ingatlant. Ez több szempontból is hasznos, hiszen képet kapsz arról, hogy
- pontosan milyen hitelösszegre lehetsz jogosult jövedelmed alapján,
- milyen futamidőben érdemes gondolkoznod,
- milyen egyedi kamatokat, akciókat érhetsz el az egyes pénzintézeteknél.
Az előzetes kalkulációnál minden olyan körülményt megvizsgál a bank, amelyre majd szükség lesz a tényleges kölcsönigénylésnél is. Így az előminősítés során egy olyan megalapozott eredményt kaphatsz, amellyel nyugodtan vághatsz bele a paramétereidnek megfelelő ingatlan keresésébe.
Meddig érvényes egy előminősítés, és mit tehetsz, ha lejár?
Az előminősítés során kiadott ajánlatok általában 30-60 napig érvényesek, a hozzá kapcsolódó egyedi kamatok több banknál csak maximum 15 napra szólnak. Az ingatlankeresés viszont ennél hosszabb időszak is lehet. Hetek, néha hónapok is eltelhetnek, mire megtalálod a megfelelő lakást vagy házat, és ez idő alatt lehetnek piaci, törvényi változások, de akár a te életkörülményeid is megváltozhatnak.
Egy korai előminősítés nagyon hasznos kezdőpontja a hitelfelvételi folyamatnak, mert segít neked tisztán látni, hogy hitelképes vagy-e, de nem hosszú távú ígérvény, tehát folyamatos frissítést igényel.
Ezért az ingatlankeresés bizonyos fázisaiban érdemes egyeztetned a kiválasztott bankkal, vagy a hitelszakértőddel, hogy az eltelt idő függvényében az eredetileg kiadott ajánlatok miként alakultak. Ez ilyenkor már sokkal gyorsabb folyamat, hiszen az alap ügyfélparamétereid benne vannak a rendszerben, így csak frissíteni kell az adatokat, és újra megkapod a legújabb ajánlatokat.
A lejárt előminősítés nem jelenti a hitel elutasítását, amennyiben nagy változások nem következtek be sem a jogszabályokban,, sem az egyéni életkörülményeidben, akkor nagy valószínűséggel jogosult leszel arra a hitelösszegre, amit az első előminősítés során ajánlottak neked.
A megváltozott életkörülmények hatása a hitelre
Az ingatlankeresés időszakában előfordulhat, hogy olyan lényeges változás következik be az életedben, ami hatással lehet a hitelképességedre. Fontos szem előtt tartanod, hogy a bankok a teljes pénzügyi helyzetedet vizsgálják a hitelbírálat során, ezért nem csupán a jövedelmed határozza meg azt, hogy jogosult lehetsz-e egy adott hitelösszegre vagy sem.
Nézzük meg, hogy egyes életkörülmények változása milyen hatással lehet a hiteligényed minősítésére:
Változás a jövedelmedben
Ha nő a jövedelmed, az mindig jót jelent, hiszen egy magasabb havi fizetésbe könnyebben beleférhet az általad igényelt hitel. Az is lehetséges, hogy emiatt magasabb hitelösszegben, vagy más árkategóriájú ingatlanban is gondolkozhatsz. Ráadásul van olyan bank, ahol már az első havi fizetésemelés is elegendő ahhoz, hogy azt vegyék figyelembe a JTM számításakor.
Sajnos a fizetésed nemcsak emelkedhet, hanem csökkenhet is, hiszen közbejöhet egy betegállomány, táppénz vagy alacsonyabb pótlékok. Mivel a legtöbb bank az elmúlt 3 hónap munkabérét veszi figyelembe, egy elhúzódó táppénz általi jövedelemkiesés felülírhatja az eredeti előminősítés eredményét. Ha valamiért nem elegendő így a béred, akkor ki kell várnod újabb 3 hónapot, amikor újra visszaáll a jövedelmed átlaga az eredeti összegre.
Munkahelyet sem a legjobb váltani, ha hitelfelvétel előtt állsz, hiszen a bankok csak akkor tudnak a béreddel számolni, ha már legalább 3 hónapja dolgozol az adott munkáltatónál és a próbaidőd is lejárt. Tehát ha időközben mégis rákényszerülsz egy munkahely változtatásra, akkor várnod kell minimum 3 hónapot, hogy újra hitelképes legyél.
Megtakarításaid helyzete
Jó taktika lehet már az előminősítés után rögtön, a keresés időszakában félretenned havonta azt az összeget, amekkora a leendő hiteled havi törlesztőrészlete lesz. Ez több szempontból is praktikus lépés hitelfelvétel előtt. Egyfelől már ebben az időszakban hozzászoksz az új havi kiadáshoz, és mire ténylegesen törlesztened kell a kölcsönt, már ehhez mérten igazítod a kiadási szokásaidat. Másrészt ez az összeg megtakarításként nagyon jól jön majd a konkrét ingatlan megvásárlásakor, például a vásárláshoz kapcsolódó plusz költségeket fedezheted vele, vagy akár az önerődet is kiegészítheted ezzel a félretett pénzzel.
Egy ilyen tudatos megtakarítás ráadásul a bank szemében is jó pont lehet.
Sajnos az is előfordulhat, hogy váratlan kiadással szembesülsz ebben az időszakban, és csökken a megtakarításod. Amennyiben ez lényegesen változtat az önerőd mértékén és ezáltal a forrásösszetételen, érdemes megnézni, hogy az előminősítés eredményét ez hogyan befolyásolja.
Nagyon fontos, hogy új áruhitelt, személyi kölcsönt vagy egyéb fogyasztási hitelt csak akkor igényelj ebben az időszakban, ha ezzel együtt is elegendő a jövedelmed a lakáshitel törlesztőd fedezetére, és az előminősítés eredménye is engedi a plusz hitelt.
Kép forrása: Gettyimages
10 tipp, ami segít felkészülni a lakáshitel igénylésére már az ingatlankeresési szakaszban
Mutatunk néhány hasznos tippet, ami megkönnyítheti a lakáshitel-igénylésedet, és már az ingatlankeresési időszakban alkalmazhatod őket:
- Legyél tudatos a pénzügyi helyzetedet illetően. A jelzáloghitel hosszú évekre való elköteleződést igényel, emiatt mindig rendelkezz kellő információval, mielőtt ingatlant keresel. Az előminősítés pont ebben segít neked, átláthatod a banki ajánlatokat, ráadásul tisztában leszel azzal, hogy mekkora hitelt tudsz igényelni a vásárláshoz.
- Amennyiben elhúzódik az ingatlankeresés, bizonyos időközönként informálódj arról, hogy hogyan változtak a piaci körülmények, érvényesek e még azok a paraméterek, amelyekkel kalkuláltatok.
- Kövesd nyomon a bevételeidet és a kiadásaidat! Igyekezz minimalizálni a pénznyelő tételeket, felesleges kiadásokat!
- Próbálj minél több pénzt félretenni, megtakarítani. Ha lehetséges, tedd el havonta a leendő törlesztőrészleted összegét, ezzel is készülve az ingatlanvásárlást követő költségvetésed kialakítására.
- Kerüld el ebben az időszakban a fogyasztási hiteleket, nagyobb kiadásokat!
- Ha nem használod, szüntesd meg a hitelkártyádat is.
- Amennyiben van hiteled, figyelj arra, hogy minden hónapban pontosan törleszd, és a bankszámla-egyenleged se forduljon mínuszba. Ne legyen rajta fedezetlen tétel sem.
- A szerencsejátékot egyik pénzintézet sem szereti a bankszámlakivonaton. Mellőzd ezt is a hitelfelvétel előtt.
- Amennyiben vállalkozó vagy, és áthúzódik a hitelfelvételed egy gazdasági éven, fontos, hogy az új lezárt időszakra is kérj új előminősítést.
- A keresés időszaka alkalmas lehet arra is, hogy pozitívan változtasd a hiteligénylésed személyi feltételeit. Ha emelkedik a jövedelmed és a megtakarításaid is nőnek, ez mind pozitív bírálati szempont a banknak.
Új előminősítés - Miért fontos a megújítás és hogyan zajlik?
Amikor sikerül megtalálnod a megfelelő ingatlant, még a konkrét megállapodás és az adásvételi szerződés aláírása előtt kérd az előminősítésed frissítését és aktualizálását.
Ilyenkor az elmúlt 3 hónapod aktuális jövedelemadatai, bankszámlakivonatok, KHR lekérdezés alapján születik meg az új előminősítés eredménye. Az igazolások alapesetben 30 napig érvényesek, tehát ha ennyi idő már eltelt az előző előminősítés óta, akkor a jövedelmet igazoló dokumentumok, munkáltatói igazolások, NAV igazolások cseréje szükséges. Akkor is új igazolásokat kell bekérned, ha semmi változás nem következett be ezekben a dokumentumokban.
Az előminősítés eredménye az adatok frissítése után nagyon gyorsan megvan, általában 24 órán belül elkészül. Ráadásul ilyenkor már a konkrét ingatlanadatokkal tudja a bank lefuttatni a bírálatot. Az előminősítéssel párhuzamosan kérhetsz előzetes értékbecslést is, ha a saját személyes minősítésed mellett az ingatlan terhelhetősége kapcsán is szeretnél biztosra menni.
Az eltelt időszak függvényében változhatnak a jelzáloghitelek kondíciói, kamata és az egyes banki feltételek is. Amennyiben a keresés időszakában aktívan frissítetted az előminősítésedet és a kalkulációkat, akkor nem érhet nagy meglepetés a kölcsönkérelem beadása előtt sem.
