• Az utóbbi években látványos növekedésben volt a személyi kölcsönök piaca. Éves szinten 25-67 százalékos bővülés történt, a járvány azonban megtörte a lendületet.
  • Az idén tíz hónap alatt kevesebb mint 300 milliárd forint értékben fogytak a személyi kölcsönök, ez a 2017-es szintnek felel meg.
  • A pandémia miatt elrendelt adósvédelmi intézkedések értelmében idén a személyi kölcsönök thm-plafont kaptak és egy darabig a szóban forgó kölcsönök el is tűntek a piacról.
  • Ha járvány miatti bizonytalanság kikerül a képből, akkor újra emelkedőre kerülhetnek az utóbbi évek slágerkölcsönei, ebben pedig az állami lakásfelújítási programnak is szerepe lehet.

Korábban alig több mint 100 milliárdról volt szó, majd a többszöröséről, most pedig egy visszaesésről. Leegyszerűsítve így változott a személyi kölcsönök piaca az elmúlt öt esztendőben - derül ki az ingatlan.com-csoporthoz tartozó money.hu legújabb, a hivatalos jegybanki adatokon alapuló összeállításából.

Látványos karrier után jött a visszaesés

Látványos karriert futottak be a koronavírus-járvány tavaszi magyarországi megjelenéséig a személyi kölcsönök. 2015 első tíz hónapjában a szerződéses összegük 104 milliárd forintra rúgott, egy évvel később már 173 milliárd felett járt. 2017 azonos időszakában 256 milliárd, 2018-ban ugyanebben az időszakban 384 milliárd szerepelt a nevük mellett, 2019-ben pedig már 480 milliárd forintról volt szó.

Vagyis évente 25-67 százalékkal, 2015 és 2019 között majdnem az ötszörösére nőtt az új személyi kölcsönökre kötött szerződések összege, azaz nem túlzás az elmúlt évek banki slágerének mondani ezeket a konstrukciókat. A lendület több tényezővel, a nettó reálbérek emelkedésével, az alacsony kamatkörnyezettel és a javuló lakossági bizalommal magyarázható.

„Ezt a lendületet törte meg a koronavírus-járvány magyarországi megjelenése, amely megtorpanást hozott a piacon, sőt, a pandémiához kötött adósvédelmi intézkedések limitálták a személyi kölcsönök teljes hiteldíjmutatóját. Emiatt pedig a bankok, az új szabályoknak megfelelő konstrukciók kialakítása érdekében átmenetileg levették a palettáról a személyi kölcsönöket” - mondta Németh-Simkó Judit, a money.hu kommunikációs vezetője.

Az idei év első tíz hónapjában 290 milliárd forintot tett ki a személyi kölcsönök szerződéses összege, ami 40 százalékos csökkenésnek felel meg éves szinten. Ez egyben azt is jelenti, hogy az összeget tekintve a három évvel ezelőtti szintre esett vissza a piac.

Óvatosabbak a háztartások

A személyi kölcsönöknél látható csökkenés érthető, hiszen a járvány miatt óvatosabbá váltak a háztartások: elhalasztották a nagyobb bevásárlásokat, beruházásokat. Például az autóvásárlást vagy lakásfelújítást, amelyeknek fedezetét részben személyi kölcsönből teremtették volna elő. Szintén hozzájárult a csökkenéshez, hogy a bankok szigorúbbak lettek, így előfordulhatott, hogy olyanok az idén már nem kaptak személyi kölcsönt, akik korábban hozzájuthattak volna. A piacot az sem fordította pluszba, hogy a márciustól december végéig “élő” thm-plafon miatt a korábbinál olcsóbbak lettek a személyi kölcsönök.

Lényeges, hogy bár a thm-plafon december végén kifut, utána is lesznek kedvező, bőven 10 százalék alatti thm-mel elérhető személyi kölcsönök. A money.hu személyikölcsön-kalkulátora szerint például egy 2 millió forintos, 5 éves futamidejű kölcsön esetében a legkedvezőbb konstrukcióknál a havi törlesztésre elég 40 ezer forint. A legdrágább verzióknál viszont a havi kiadás már közel 55 ezer forint lehet. Ezekből adódik, hogy a legdrágább személyi kölcsönökre 900 ezer forinttal többet kell visszafizetni a banknak.

A money.hu összeállítása szerint a járványhoz köthető kedvezőtlen gazdasági helyzet és bizonytalanság miatt egyelőre nehéz megmondani, hogy a személyi kölcsönök piaca hogyan alakul a jövőben. Ha a munkaerőpiaci adatok javulásnak indulnak, a fizetések is emelkednek és visszatér a lakosság fogyasztási kedve, akkor újból megindulhat az emelkedés.

A személyi kölcsönöknek extra támogatást nyújthat a jövőre induló állami lakásfelújítási program, amelynek keretében a gyermekes háztartások a lakáskorszerűsítésre fordított összeg felét, maximum 3 millió forintot vissza nem térítendő támogatásként utólag megkaphatják az államtól. Ahhoz, hogy a felújítást meg tudják finanszírozni, kézenfekvő alternatíva lehet a személyi kölcsön.

Érdemes átgondoltan választani

Aki ebben a cipőben jár, annak érdemes a felújítás kezdete előtt alaposan mérlegelnie, hogy belefér-e a kölcsönfelvétel a havi kiadásokba. Ha igen, akkor pedig a money.hu személyikölcsön-kalkulátorával érdemes kiválasztaniuk a legjobb banki konstrukciót. Emellett tanácsot is kérhetnek a money.hu szakembereitől, akik megmondják, melyik banknál milyen extra kedvezmények érhetőek el.