Mit jelent a mindennapokban az alapkamat változása?

Érdemes-e most felvenni személyi kölcsönt? Meddig maradnak meg a kedvezményes konstrukciók? Összeszedtük a legfontosabbakat.

Évek óta először – némiképp váratlanul – csökkentette az alapkamatot a Magyar Nemzeti Bank, emiatt bizonyos hitelek THM-je is csökkenhet. De mit jelent ez pontosan? Olcsóbbak lesznek-e a hitelek? Érdemes-e most felvenni személyi kölcsönt? Meddig maradnak meg a kedvezményes konstrukciók? Összeszedtük a legfontosabbakat.

Meglepő lépést hajtott végre a Magyar Nemzeti Bank. Négy év után először változtatott az alapkamat szintjén, 0,75 százalékra, azaz 0,15 százalékponttal csökkentette azt. A döntés pedig a hitellel rendelkező ügyfelek egy részét és a hitelfelvételt tervezőket is érinti. Nézzük, hogyan!

Mit jelent a jegybank döntése a gyakorlatban?

A kamatcsökkentés a lakossági hitelek kamatát, ezen keresztül pedig a havi törlesztőrészletek összegét befolyásoló bankközi kamatokba (BUBOR) beépült, így elméletileg csökkenhetnének a változó kamatozású hitelek kamatai és törlesztőrészletei is.

„Ugyanakkor nem biztos, hogy ez megvalósul, mert a koronavírus-járvány negatív gazdasági hatásai miatt a bankok kockázata a korábbi időszakhoz képest növekedett, ami pedig beépül a hiteltörlesztőkbe is”

mondta Németh-Simkó Judit, a money.hu kommunikációs vezetője.

Ahogy szó volt róla, a kamatcsökkentés szinte minden hitelkonstrukciót érint, így hatással van a személyi kölcsönökre is. Márciusban ugyanis életbe lépett a fogyasztási hitelekre, így a személyi kölcsönökre vonatkozó új szabály a gazdaságvédelmi lépések részeként. A szóban forgó szabály 2020. december végéig maximalizálja a Teljes Hiteldíjmutatót (THM).  Azaz a rendelkezés szerint az érintett hitelek THM-je nem lehet magasabb, mint az alapkamat plusz 5 százalékpont. A jegybank döntése értelmében az alapkamat 0,9 százalékról 0,75 százalékra csökkent, így a személyi kölcsönök THM-je július 1-től nem lehet magasabb mint 5,75 százalék. Azaz ez csökkenést jelent az eddigi 5,9 százalékhoz képest. Fontos azt is látni, hogy ezek a THM-ek nagyon alacsony szinten vannak, hiszen a járvány magyarországi berobbanása előtt, januárban a piaci átlag még 12 százalék felett volt.

Mi az a THM?

A Teljes Hiteldíj Mutató vagy THM egy olyan egységes, minden hitelező által kötelezően használt mutató, amelyből kiderül, hogy az adott hitel felvétele után az adósnak egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie. A THM kiszámításánál a következő tételekkel számolnak: kamat, kezelési költség, értékbecslés és helyszíni szemle díja, ingatlan-nyilvántartási eljárás díja, bankszámlavezetés díja. A THM kiszámításánál bizonyos költségeket nem vesznek figyelembe, mint például a késedelmi kamat, a közjegyzői díj, a fedezetre kötendő biztosítás és esetleges garancia díja. Minél alacsonyabb a THM, a kölcsön annál kedvezőbb a hitelfelvevőnek.

Meddig juthatok kedvezményes személyi kölcsönhöz?

A THM-plafont a koronavírus-járvány kedvezőtlen hatásai miatt, több más gazdaságvédelmi intézkedéssel együtt vezették be, így nem örökre szól. Ahogy fentebb szó volt róla, a mostani szabályozás szerint ezek a maximalizált THM-ek csak december végéig lesznek érvényben. Utána a bankok visszatérhetnek a korábbi magasabb szintekhez. Az 5,75 százalékos maximális THM pedig július elsejétől jelenik meg az ajánlatokban.

Mit érdemes akkor nézni, mielőtt belevágok a hitelfelvételbe?

A személyi kölcsönöknél elsősorban azzal érdemes foglalkozni, hogy milyen kondíciókkal érhetőek el ezek januártól. Éppen ezért, mindenképpen össze kell hasonlítani a bankok ajánlatait.

A money.hu kalkulátora szerint egy átlagos, 1,5 millió forintos, öt évre felvett személyi kölcsön törlesztőrészlete a THM-plafonra vonatkozó mostani szabályozás miatt az év végéig kevesebb mint 29 ezer forint. Januártól azonban már magasabbak a THM-ek és eltérőek a banki ajánlatok: a legkedvezőbb kölcsönöknél 8 százalék alatt marad a THM, így a havi törlesztés 30 ezer forint körül lesz. Összesen a legjobb konstrukciók esetében 1,8 millió forintot kell visszafizetni a banknak. A legdrágább személyi kölcsönöknél viszont ez az összeg akár 300-400 ezer forinttal is több lehet. 

Lényeges tehát, hogy az 5,75 százalékra csökkenő THM-plafon a korábbi 5,9 százalékos THM-tetőhöz képest néhány 100 forintos csökkenést jelenthet az idei törlesztőrészletekben, sokkal fontosabb, hogy januártól mennyi lesz a THM. Vagyis az érintetteknek a januártól érvényes „százalékokra” kell figyelni, sok bank „ad” januártól 10 százalék alatti THM-et, érdemes ezeket választani.

Hogyan áll most a személyi kölcsönök piaca?

A money.hu-n már többször – például itt – írtunk arról, hogy a személyi kölcsönök népszerűnek számítanak a magyarok körében, hiszen ezeket gyorsan, egyszerűen fel lehet venni. A hivatalos jegybanki adatok szerint azonban a koronavírus-járvány hatása ezen a piacon is látszik. Áprilisban az új személyi kölcsönöknél közel 13 milliárd forintot tett ki a szerződések összege, ez több mint 70 százalékos visszaesés tavaly áprilishoz képest. A jelentős hanyatlás oka a kedvezőtlen gazdasági kilátások, a szigorúbb banki feltételek mellett az, hogy ezeknek a hiteleknek az átfutási ideje rövidebb mint a lakáshiteleké és hamarabb látszik a visszaesés.

A márciusban életbe lépett THM-plafon miatt pedig több bank kínálatából márciusban és áprilisban kikerültek a személyi kölcsönök. Mivel a különböző pénzintézetek ajánlatai között lényeges eltérések lehetnek, érdemes ezeket a money.hu személyi kölcsön kalkulátorával összehasonlítani, illetve szakértők segítségét igénybe venni. A money.hu szakértői segítenek kiválasztani a legmegfelelőbb ajánlatot, amely a leginkább passzol a lehetőségekhez és elképzelésekhez.