Nyolc év szünet után 2027 januárjától újra állami támogatás jár a lakástakarékra (ltp). A Wekerle Plusz lakástakarék az első öt évben a befizetések 10 százalékát, a hatodik évtől a tizedikig 20 százalékát adja hozzá, tíz év alatt összesen legfeljebb 1,8 millió forintot. A pénz lakásvásárlásra, -építésre és energetikai felújításra fordítható. Ebben a cikkben összefoglaltuk, mi az, ami már biztosan tudható, és mi az, amire még nincs hivatalos válasz. Összehasonlítottuk az új konstrukciót a 2018 előtti állami támogatásos és a 2018 óta elérhető, pénztári bónuszos lakástakarékkal.
A Wekerle Plusz lakástakarék az egyik eleme a Wekerle Plusz Programnak a kamattámogatott lakáshitel és az energetikai felújítási támogatás és hitel mellett. A lakáshitelről már megjelent a kormányrendelet, a lakástakarékról viszont egyelőre a kormány tájékoztató oldala és a sajtótájékoztatón elhangzott információk állnak rendelkezésre. A részletes szabályok még nem ismertek.
Lakástakarék az elmúlt 30 évben
A lakás-takarékpénztárakról szóló 1996. évi CXIII. törvény ma is hatályos.1997-től 2018-ig ez alapján járt állami támogatás a lakáscélú előtakarékosságra. A támogatás a befizetések 30 százaléka volt, évi legfeljebb 72 ezer forint szerződésenként.
Az Országgyűlés 2018. október 16-án kivételes eljárásban szavazta meg az állami támogatás kivezetését. A módosítás 2018. október 17-én lépett hatályba: az addig megkötött szerződésekre a támogatás továbbra is jár, az utána kötöttekre (és az utána meghosszabbítottakra) már nem. Maga a lakástakarék mint termék nem szűnt meg.
A támogatás nélküli években a pénztárak saját forrásból fizetett kamatbónusszal próbálták vonzóvá tenni a terméket. Ma három szereplő van a piacon: a Fundamenta-Lakáskassza, az OTP Lakástakarék és az Erste Lakástakarék.
Mit lehet tudni a Wekerle Plusz lakástakarékról?
- Indulás: Az új lakástakarék 2027 januárjától indul.
- A támogatás mértéke: Az első öt évben a megtakarított összeg 10 százaléka, évente legfeljebb 120 ezer forint. A hatodik évtől a tizedikig 20 százalék, évente legfeljebb 240 ezer forint. Mindkét plafon havi 100 ezer forintos befizetéssel érhető el, vagyis a támogatott befizetési keret ötszöröse a régi, havi 20 ezer forintos keretnek.
- Futamidő: A megtakarítási idő 5–10 év.
- Betéti kamat. A takarékpénztár legalább 3 százalékos betéti kamatot fizet a megtakarításra.
- Felhasználás: Lakásvásárlásra, lakásépítésre és olyan lakáskorszerűsítésre, amely energetikai megtakarítást eredményez.
- Célcsoport: „lakáscélra megtakarítóknak”: a kormány közleménye szerint elsősorban a fiataloknak, akik lakásvásárlásra vagy -építésre takarékoskodnak. Konkrét életkori határ egyelőre nincs megjelölve.
- Piaci szerep: Kármán András pénzügyminiszter szerint nem cél, hogy kizárólagosan állam által támogatott megoldás legyen a piacon.
- Jogi háttér: A hatályos lakás-takarékpénztári törvény szerint a 2018. október 16. után kötött szerződésekre nem jár állami támogatás, így az új rendszerhez jogszabály-módosítás kell.
Hogy néz ki egy lakástakarék konstrukció? Milyen lesz a Wekerle Plusz Lakástakarék?
A lakástakarék egy olyan megtakarítási forma, amellyel meghatározott időszak alatt havi befizetésekkel gyűjthetsz lakáscélra.
Jelenleg a lakástakarékok úgy működnek, hogy a pénztárak különböző kész konstrukciókat határoznak meg, amelyekből választhatsz. Ez tartalmazza a megtakarítási időt és a megtakarítási idő végén elérhető legmagasabb összeget (úgynevezett szerződéses összeget) is.
Miből áll a szerződéses összeg?
- saját havi befizetések összege a teljes megtakarítási idő alatt
- betéti kamat (jelenleg mindhárom pénztárnál 0,1%)
- lakástakarékpénztár által nyújtott bónusz jóváírás vagy (korábban kötött szerződések esetén) állami támogatás
- kedvező kamatú lakáskölcsön (nem kötelező felvenni, de ezt elég a megtakarítási idő lejártakor eldönteni – a szerződéses összeget ezzel együtt számolják)
Lakástakarékhoz kapcsolódó díjak:
- számlanyitási díj: a szerződéses összeg 1%-a (a pénztárak kedvezményt adhatnak, akár díjmentes is lehet)
- havi számlavezetési díj
- esetleges egyéb adminisztrációs költségek
A lakástakarékpénztári számlán megtakarított összeg kamatadómentes és mentesül a szociális hozzájárulás (szocho) alól.
A lakástakarék-megtakarítás kifizetése
- Kiutalási értesítőt küld a pénztár.
- Jelezned kell, milyen lakáscélra szeretnéd felhasználni az összeget.
- Jelezned, kell, kéred-e a lakáskölcsönt is, vagy csak a megtakarítást a kamattal, bónusszal együtt. Ha hitelt veszel fel, hitelbírálatot végeznek, amikor eldől, megkaphatod-e a kölcsönt vagy nem.
- Kifizetéshez szükséges dokumentumok benyújtása (minden lakáscélhoz más és más dokumentumok tartoznak, amit az adott lakástakarék jelez is számodra)
- Kiutalási időszak (2 vagy 3 hónap): ekkor nincs teendőd, de ezt ki kell várni a pénz folyósításáig
- Lakáscélú felhasználás igazolása.
Ilyen konstrukció lehet a Wekerle+ Lakástakarék
A kormány által 2027-ben indítandó lakástakaréknak csak a megtakarítási oldaláról tudunk részleteket.
Kérdés, hogy ehhez is lakástakarékpénztári kedvező kamatú lakáshitel fog tartozni, vagy maga a Wekerle Plusz lakáshitel vagy a Wekerle Plusz felújítási hitel.
A konstrukció megtakarítás részének – ahogy a cikk korábbi részében is érintettük – legfontosabb paraméterei:
- Havi 100.000 Ft megtakarításával használható ki teljes mértékben, de alacsonyabb összegű megtakarításra is lesz lehetőség.
- A megtakarítási idő 5-10 év lehet.
- Az 1-5. évre a megtakarított összeg 10%-a az állami támogatás, legfeljebb évente 120.000 Ft.
- A 6-10. évre 20% az állami támogatás, legfeljebb évente 240.000 Ft.
- A betéti kamat legalább 3%.
- Díjak: a számlavezetési díj – ha felszámítható lesz – vélhetően hasonló lesz a lakástakarékok jelenlegi számlavezetési díjaihoz. A számlanyitási díj, mivel a szerződéses összegből számolják ki, jelenleg még nem ismert.
A Wekerle Plusz Lakástakarék lakásvásárlásra, lakásépítésre és energetikai felújításra használható fel. Kérdéses, hogy a jelenlegi lakáscélú felhasználási módok közül valóban csupán erre a három célra lesz felhasználható, vagy akár ez bővülhet még a végleges feltételek megjelenésekor például a lakáshitel kiváltási céllal.
Összehasonlítás: a régi állami támogatású, a jelenlegi pénztári bónuszos és az új Wekerle Plusz lakástakarék
A legnagyobb különbség a támogatott keretben van: a régi rendszer havi max. 20 ezer forint után adott 30 százalékot (max. 72.000 Ft), a Wekerle Plusz havi max. 100 ezer forint után ad 10, majd 20 százalékot (max. 120.000 Ft és 240.000 Ft). A bónuszos lakástakaréknál nem az állam, hanem a pénztár fizet, saját feltételekkel.
De a betéti kamat is jócskán megemelkedik, a (legalább) 3%-os kamat harmincszorosa a jelenleginek (0,1%).
| 2018 előtti állami támogatásos LTP | 2018–2026: bónuszos LTP (állami támogatás nélkül)* | 2027-től: Wekerle Plusz lakástakarék | |
|---|---|---|---|
| Érvényesség | 1997-től 2018. október 16-ig | 2018. október 17. óta, ma is köthető | 2027 januárjától |
| Jelenlegi állapot | Új nem köthető, a futó szerződésekre a támogatás továbbra is jár. | A pénztárak hirdetményei szerint élő termék | Bejelentett program, a részletes szabályozás még nem jelent meg |
| Szolgáltató | Lakás.takarékpénztárak | Lakás- takarékpénztárak: Fundamenta, OTP Lakástakarék, Erste Lakástakarék | Vélhetően ugyanazok, de konkrét szolgáltatók még nincsenek megnevezve |
| Támogatás/bónusz nyújtója | A magyar állam | A pénztár, saját forrásból | A magyar állam |
| Támogatás, bónusz mértéke | A befizetések 30%-a | Pénztárfüggő: 5-30% | 1–5. év: a megtakarítás 10%-a; 6–10. év: 20%-a |
| Éves támogatás / bónusz maximum | 72.000 Ft szerződésenként | Nincs egységes forintplafon | 1–5. év: 120.000 Ft; 6–10. év: 240.000 Ft |
| Maximum támogatás a teljes futamidőre | 720.000 Ft szerződésenként | A vállalt összeg, a futamidő és a bónuszkulcs függvénye | 1,8 millió Ft szerződésenként |
| Ehhez szükséges havi befizetés | 20 .00 Ft | 10.000–100.000 Ft | 100.000 Ft |
| Betéti kamat | Módozattól függő, a szerződés alatt fix | Jelenleg mindenhol 0,1% | Legalább 3% |
| Minimális megtakarítási idő | 4 év | Termékfüggő | 5 év |
| Maximális megtakarítási idő | Az állami támogatás legfeljebb 10 évig járt | Termékfüggő | 10 év |
| Szerződéses összeg | Betét + kamat + állami támogatás + lakás-előtakarékossági hitel | Betét + kamat + bónusz + hitel | Nem ismert |
| Számlanyitási díj | Általában a szerződéses összeg 1%-a | Jellemzően 1%, akcióban csökkentett vagy 0 Ft | Nem ismert |
| Kedvezményes lakáshitel | Lejáratkor, hitelképesség esetén; áthidaló kölcsönnel korábban is | Lejáratkor, hitelképesség esetén | Nem ismert |
| Kedvezményezett, több szerződés | Közeli hozzátartozó lehetett kedvezményezett; a támogatás adószámonként csak egy futó szerződésre volt igénybe vehető | Az adott pénztár szabályai szerint | Nem ismert |
| Felhasználhatóság | A lakástakarék törvényben felsorolt lakáscélokra | A lakástakarék törvényben felsorolt lakáscélokra | Lakásvásárlás, lakásépítés, energetikai megtakarítást eredményező korszerűsítés. |
| Lakáscél igazolása | Kiutalástól számított 120 napon belül szigorúan ellenőrzött igazolásokkal, számlákkal | Nyilatkozat, esetenként dokumentumok | Nem ismert |
| Megtakarítási idő lejárata előtti megszüntetés | 4 év előtt a betéti rész kivehető, a támogatás elvész | A bónusz elvész vagy csökken | Az állami támogatás feltétele legalább 5 év megtakarítás, más még nem ismert. |
| Nem lakáscélú felhasználás | A támogatás nem jár, illetve visszafizetendő | A bónusz nem jár | Értelemszerűen nem jár állami támogatás (de erről még nem volt szó). |
| Jogszabályi alap | 1996. évi CXIII. törvény | 1996. évi CXIII. törvény + ltp pénztári üzletszabályzat és hirdetmények | Módosítás szükséges, még nem jelent meg |
*A pénztárak feltételei gyakran változnak, szerződéskötés előtt mindig az aktuális hirdetmény az irányadó.
Az új program gyakorlati hatásai
- Magasabb befizetési küszöb az optimális kihasználáshoz: Míg a 2018 előtt havi 20.000 Ft elegendő volt a maximális állami támogatás érvényesítéséhez, a Wekerle Plusznál a kormány a nagyobb összegű, komolyabb lakáscélokat preferálja. A támogatási maximumhoz szükséges havi 100.000 Ft-os megtakarítás magasabb jövedelmi helyzetet feltételez.
- A 3%-os garantált betéti kamat jelentősége: A korábbi állami támogatásos rendszerben a banki betéti kamat marginális (közel nulla) volt. A Wekerle Plusz minimum 3%-os betéti kamata már önmagában is érdemi hozamot biztosít a befizetett tőkére.
- Célzott felhasználás: A program hivatalos kommunikációjában a felhasználási céloknál egyelőre a lakásvásárlás, lakásépítés és energiahatékony felújítás szerepel, ami szinergiában áll a Wekerle Plusz Program lakáshitel, illetve energetikai felújítási hitel- és támogatási lábával.
Akinek most fut bónuszos vagy régi, állami támogatásos szerződése, annak a bejelentés alapján nincs teendője: a hivatalos források a meglévő szerződésekről nem szólnak. Egyelőre nem tudni, hogy a korábban kötött, de még futó szerződések átléphetnek-e az új rendszerbe.
Nyitott kérdések
A program indulása 2027 januárjában esedékes. A részletszabályok még nem jelentek meg. A pontos kalkulációkhoz például az alábbi kérdések tisztázására lenne szükség:
Közreműködők
- Mely pénztárak kínálják majd? Elindul-e januárban mindhárom szereplőnél (Fundamenta, OTP, Erste)?
- Kizárólag lakás-takarékpénztár nyújthatja, vagy más pénzügyi intézmény is?
Szerződéskötés
- Van-e alsó vagy felső életkori határ? Köthető-e kiskorú nevére, és hogyan működne a szülőkön keresztül takarékoskodás?
- Milyen állampolgársági, lakcím- vagy jogviszony-feltétel lesz?
- Hány támogatott szerződése lehet egy személynek vagy egy családnak? Lehet-e kedvezményezettet megjelölni?
Állami támogatás
- Mi történik rendszertelen befizetésnél vagy szüneteltetésnél?
- Elveszik-e a támogatás öt év előtti megszüntetésnél, és visszafizetendő-e, ha a pénzt nem lakáscélra használják?
- Összevonható-e az állami támogatás a pénztárak saját kamatbónuszával?
Kamat és szerződéses összeg
- Ki állja a 3%-os betéti kamatot, a pénztár vagy az állam?
- Lesz-e minimális és maximális szerződéses összeg, számlanyitási és számlavezetési díj, illetve díjplafon?
- Jár-e a szerződéshez kedvezményes lakás-előtakarékossági hitel, és ha igen, milyen kamattal?
Felhasználás és igazolás
- Pontosan mi számít energetikai megtakarítást eredményező korszerűsítésnek, és ezt hogyan kell igazolni?
- Fordítható-e lakáshitel elő- vagy végtörlesztésére, ahogy a régi rendszerben?
- Csak saját lakásra használható, vagy közeli hozzátartozóéra is?
- Kombinálható-e a Wekerle Plusz hitellel, vagy az energetikai felújítási támogatással, esetleg más állami támogatású lakáscélú hitelekkel (pl. CSOK Plusz)?