Magyarországon 2018 októberében szűnt meg a lakástakarék állami támogatása. 2027 januártól – nyolc év után – újra visszatér az államilag támogatott LTP, mely segít összegyűjteni a lakásvásárláshoz és lakásépítéshez szükséges önerőt. A 10 éves megtakarítási idő alatt akár 16 millió forint is megtakaríthatsz. Kiszámoltuk, mennyi önerőt érhetsz el különböző összegű havi megtakarítás esetén, illetve az mekkora értékű lakás megvásárlásához lehet elegendő.
Jelenleg elérhető lakástakarék
A lakástakarék állami támogatásának 2018 októberi megszüntetését követően jelenleg is van lehetőség LTP szerződés kötésére, melyhez az állami támogatás helyett a lakástakarékpénztárak biztosítanak különböző mértékű – legfeljebb 30% – bónuszt, valamint 0,1% betéti kamatot.
Korábbi, állami támogatású lakástakarék
2018 októbere előtt a befizetett összeg 30%-a, évente legfeljebb 72.000 Ft volt az állami támogatás mértéke. Emellett a betéti kamat jellemzően évi 1% volt, de a pontos érték a választott módozattól függött.
Wekerle+ Lakástakarék
A Wekerle+ Lakástakarék keretében az első 5 évben elérhető állami támogatás mértéke 10%, legfeljebb évi 120 ezer forint, a 6. évtól a 10 év végéig pedig 20%, legfeljebb évi 240 ezer forint. A betéti kamat 3%. Az így elérhető megtakarítást lakásvásárlás mellett lakásépítésre és energiahatékony felújításra is fordíthatod.
Mutatjuk, hogy különböző összegű havi befizetés esetén évi 3% betéti kamat mellett mekkora összeg érhető el 10 év után a megtakarítási számlán.
Wekerle+ Lakástakarék – 10 év megtakarítási idő
| Havi befizetés (Ft) | Saját befizetés (Ft | Állami támogatás (Ft) | Betéti kamat (Ft)* | Összes megtakarítás (Ft) |
|---|---|---|---|---|
| 20 000 | 2 400 000 | 360 000 | 443 000 | 3 203 000 |
| 30 000 | 3 600 000 | 540 000 | 667 000 | 4 807 000 |
| 50 000 | 6 000 000 | 900 000 | 1 112 000 | 8 012 000 |
| 75 000 | 9 000 000 | 1 350 000 | 1 668 000 | 12 018 000 |
| 100 000 | 12 000 000 | 1 800 000 | 2 190 000 | 15 990 000 |
Forrás: Money Network
*A számítás havi kamatos kamattal, év végi támogatás jóváírással készült.
Mekkora értékű lakáshoz lehet elég?
Havi 100 ezer forintos megtakarítással 10 év alatt hozzávetőlegesen 16 millió forint saját erőhöz juthatsz. Amennyiben 20% önerővel lennél jogosult lakásvásárlási hitelre, akkor ezzel az összeggel egy 80 millió forint értékű lakás lenne elérhető számodra, ha a jövedelmi feltételeknek is megfelelsz.
Havi 50 ezer forintos megtakarítás 10 év után mintegy 8 millió forint önerőt jelentene. Az előző példához hasonlóan – 80%-os maximum finanszírozási aránnyal számolva – így 40 millió forint értékű lakás lenne megvásárolható. Ugyanakkor amennyiben lenne lehetőséged az MNB szerinti 10%-os önerővel történő lakásvásárlásra, akkor ennél drágább, legfeljebb 80 millió forint értékű lakóingatlan is elérhetővé válna megfelelő jövedelem-fedezettséggel.
Az MNB hatályos rendelete értelmében 90%-os finanszírozásra akkor lehetsz jogosult, ha nem rendelkezel és korábban sem rendelkeztél 50%-ot elérhető lakástulajdonnal, vagy ha igen, az jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt. Ugyancsak működhet a 90%-os finanszírozás, ha energiahatékony (legalább “A+” energetikai minősítés és legfeljebb 68 kWh/m2/év primer energiaigény) lakást vásárolsz.
10 évnél rövidebb megtakarítási idő esetén mekkora önerő érhető el?
Wekerle+ Lakástakarék – 5 év megtakarítási idő
| Havi befizetés (Ft) | Saját befizetés (Ft) | Állami támogatás (Ft | Betéti kamat (Ft)* | Összes megtakarítás (Ft) |
|---|---|---|---|---|
| 20 000 | 1 200 000 | 120 000 | 103 700 | 1 423 700 |
| 30 000 | 1 800 000 | 180 000 | 155 500 | 2 135 500 |
| 50 000 | 3 000 000 | 300 000 | 259 200 | 3 559 200 |
| 75 000 | 4 500 000 | 450 000 | 388 800 | 5 338 800 |
| 100 000 | 6 000 000 | 600 000 | 518 500 | 7 118 500 |
Forrás: Money Network
*A számítás havi kamatos kamattal, év végi támogatás jóváírással készült.
5 éves megtakarítási idő esetén 10% állami támogatás érvényesíthető a 3%-os betéti kamat mellett. Így 100 ezer forintos havi megtakarítással 5 év alatt hozzávetőlegesen 7,1 millió forintot takarítanál meg. Ezzel 5 év múlva – 80%-os finanszírozási arány esetén – 35 milliós, – 90%-os finanszírozási arány esetén – akár 70 millió forintos lakás is elérhető lehet, amennyiben megfelelsz az MNB JTM szabályának is.
JTM szabály: 800 ezer forint alatti igazolt nettó jövedelem esetén a jövedelem legfeljebb 50%-a fordítható hiteltörlesztésre, 800 ezer forintot elérő nettó jövedelem esetén annak legfeljebb 60%-a. Figyelembe kell venni a számítás során az esetlegesen már meglévő hiteltörlesztésed is.
Wekerle+ Lakástakarék részletszabályok
Mivel a Wekerle+ Lakástakarékra vonatkozó kormányzati tájékoztatás nem teljeskörű, ezért vannak olyan részletek, melyeket még pontosan nem ismerünk:
- Egy személy csak egy szerződés után igényelhet-e állami támogatást, ahogy azt a hatályos LTP törvény előírja?
- Milyen dokumentumokkal kell igazolni az államilag támogatott LTP felhasználását?
- Lesz-e számlabenyújtási kötelezettség építési vagy felújítási célú felhasználás esetén a korábbi államilag támogatott lakástakarék igazolásához hasonlóan?
- Milyen következménnyel jár, ha 5 évnél hamarabb lesz szükség a megtakarításra?
- Nem lakáscélú felhasználás esetén elveszik a teljes állami támogatás, de a betéti kamat megmarad?
Összegzés
A Wekerle+ Lakástakarék egy hosszú távú megtakarítási forma, melynek elsődleges célja a lakáscélú tervekhez szükséges önerő összegyűjtése, legyen az egy új otthon megteremtése vagy a meglévő energiahatékony felújítása. Előnye, hogy rendszeres megtakarításra ösztönöz.
