Bár a lakástakarék az állami támogatás megszűnésével már elveszette korábbi jelentőségét, az azóta eltelt 8 év után még mindig van létjogosultsága a megtakarítási és hiteltermékek között, akár önmagában, akár valamely másik banki konstrukcióhoz kapcsolva. Cikkünkben most 3 olyan élethelyzetet mutatunk, amelyeknél az elmúlt 1 év slágertermékével, a fix 3 százalékos Otthon Start hitellel történő otthonteremtést segíti a lakástakarék.
Díjmentesen segítünk a fix 3%-os lakáshitel ügyintézésében, a jogosultság felmérésétől egészen az igénylésig – teljesen személyre szabottan. Add meg adataidat, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot.
Mi a lakástakarék lényege?
Egy olyan rendszeres havi megtakarítási forma, amely akár kis összeggel (5-10 ezer forinttal) is működik, ezért azoknak is érdemes elkezdeni, akik havonta csak keveset tudnak félretenni. A saját befizetésekre nagyon kevés (0,1%) betéti kamatot ad a lakástakarékpénztár, de emellett 5-30% bónuszt/prémiumot is nyújt. Korábban a 30%-ot az állam adta a megtakarítások mellé, majd amikor ez megszűnt,a termék fennmaradása érdekében ezt a szolgáltatók átvállalták, és saját konstrukcióikra szabták. Így a bónusz összege már nem egységes, hanem pénztáranként változó.
Jelenleg 3 lakástakarékpénztár működik hazánkban: Erste Lakástakarék, Fundamenta Lakástakarék, OTP Lakástakarék. A főbb jellemzőket lakástakarék oldalunkon táblázatba foglaltuk.
Jellemzően 4-10 éves megtakarítás választható, és a lakástakarékok (LTP) specialitása, hogy a megtakarított összeg mellé lakáshitel is felvehető. Mindezt egy közös konstrukcióban, tehát már a lakástakarék-számla nyitásakor pontosan tudható, hogy mekkora összegű megtakarítás érhető el a választott időszak végére (saját befizetés+betéti kamat+ bónusz), és ehhez pontosan mennyi lakáshitel vehető fel, hány évre, milyen kamattal és mekkora havi törlesztővel. Tehát a megtakarítás indításakor már a jövendőbeli lakáshiteledet is befixálod. Mindez együttesen a szerződéses összeg.
Amikor lejár a megtakarítási idő, eldöntheted, hogy csak a megtakarítás részét kéred a konstrukciónak vagy a hitelt is felvennéd (ha igen, hitelbírálatot végeznek).
Mire költhető a lakástakarékban összegyűjtött pénz?
Bár a lakástakarék nevéből adódóan csak lakáscélra fordítható (ezt igazolni is kell), nagyon sokféle módon elkölthető:
- lakás, ház, üdülő vásárlása, építése, cseréje
- lakásbérleti vagy lakáshasználati jog vásárlása
- telek vásárlása
- tanyai lakóingatlan építése, vásárlása
- lakáson belüli és a lakóingatlanon kívüli felújítások, korszerűsítések
- lakás, családi ház, üdülő vagy tanyai lakóingatlan bővítése, felújítása, korszerűsítése, helyreállítása, az ezekhez kapcsolódó közművek kialakítása, felújítása, fejlesztése
- lakás, családi ház, tanya pénzügyi lízingszerződés megkötéséhez szükséges önerő finanszírozása
- lakásszövetkezet tulajdonában vagy a tagjainak közös tulajdonában álló épületrészek felújítása, korszerűsítése
- társasházi lakások tulajdonosainak közös tulajdonában álló épületrészek felújítása,korszerűsítése
- lakáscélú hitel, pénzügyi lízing, ezekhez kapcsolódó gyűjtőszámlahitel teljes vagy részleges kiváltása, végtörlesztés keretében nyújtott kölcsön teljes vagy részleges kiváltása, illetve a fentieknek megfelelő kölcsön, gyűjtőszámlahitel kiváltására felhasznált kölcsön teljes vagy részleges kiváltása
- a nemzeti otthonteremtési közösségekről (NOK) szóló törvény szerinti, a tag által a közösségbe teljesítendő befizetés.
3 eset, amikor jól jön a lakástakarék az Otthon Start hitel mellé
Bár az Otthon Start lakáshitel önmagában is nagyon jó lehetőség a maximum 3%-os kamatának köszönhetően, de lakástakarékkal még kedvezőbbé tehető.
1. Növelhető az önerő az Otthon Start hitelhez
Lakásvásárlás vagy építkezés esetén az ingatlan értékének alapesetben a 80%-a vehető fel hitelként, a fennmaradó 20%-ot neked kell előteremtened, ez az önerő. Az Otthon Start lakáshitel esetében lehetősége van a bankoknak a 90%-os hitelnyújtásra is a jogszabályi feltételek mellett, ebben az esetben 10% önerőre lesz szükséged. Az önerő nemcsak készpénz vagy bankszámlán tartott pénz lehet, hanem például a lakástakarék-megtakarítás is.
A lakástakarékban összegyűjtött megtakarítás tehát felhasználható önerőként a lakáscélú hitelekhez, így az Otthon Start hitelhez is.
Lejáró megtakarítás felhasználása önerőként
Ha van egy lejárt vagy közeljövőben lejáró lakástakarékod, akkor annak összegét teljes egészében felhasználhatod önerőként a lakáshitelhez.
Hogy mekkora ez az összeg, az attól függ, hogy mennyit tettél félre havonta, hány évig fizetted a megtakarításod, volt-e még rá állami támogatás vagy bónuszt adott a pénztár, illetve milyen konstrukciót választottál a lakástakarékpénztárak adta lehetőségek közül.
Egy budapesti lakás átlagos négyzetméterára 2026. augusztusában az ingatlan.com adatai szerint 1,2 millió forint. Egy 60 m2-es lakás ára így 72 millió forint.
- Ennek megvásárlásához 20%-kal számolva minimum 14,4 millió forint önerőre van szükség.
- Ha megfelelsz a 10%-os önerő feltételeinek, akkor 7,2 millió forint saját erőt kell előteremtened.
A mostanában lejáró lakástakarékok (hitel nélkül) kis eséllyel fedezik ebben a példában szereplő önerő teljes összegét, így inkább csak hozzátenni tudnak. Ha azonban olyan településen vásárolsz ingatlant, ahol az árak alacsonyabbak, és “csak” 2-4 millió forint önerőre van szükség, az akár teljes egészében összejöhet egy már meglévő, hosszabb megtakarítási idejű lakástakarékból. Jó hír, hogy több lakástakarék megtakarítással vagy több családtag lakástakarékjával finanszírozható ugyanazon lakáscél is.
Ebben az esetben a lakástakarék szerződőjének vagy kedvezményezettjének (vagy közeli hozzátartozójának) tulajdonrészt kell szereznie a megtakarítás igénybevételével vásárolni kívánt lakásban.
Megtakarítási idő lejárta előtt is felhasználható a lakástakarék önerőként?
Ha a lakástakarék számla nyitásáról számítva még nem telt el (általánosan) 4 év, a lakástakarékod nem számítható be önerőként lakásvásárlási hitel felvételénél, hiszen ebben az esetben még nem vagy jogosult a betéti kamattal és kamatbónusszal/prémiummal növelt megtakarítási összegre.
Ha mindenképpen szükséged lenne a lakástakarékban lévő pénzre, akkor a megtakarítási idő lejárata előtt is meg tudod szüntetni a szerződést. Ebben az esetben azonban a bónuszt/prémiumot nem írja jóvá a lakástakarék, csak a megszüntetésig befizetett összeget kapod vissza minimális betéti kamattal. A bónusz ez esetben elveszik.
Amennyiben már eltelt legalább 4 év, akkor a befizetéseidre a betéti kamat mellett akár a kamatbónusz bizonyos része is járhat, azonban ez mindig a a lakástakarékpénztár aktuális szabályaitól függ.
Önerő lenne a lakástakarék a hitelhez? Ebben a cikkben néhány gyakorlati példát is találsz:
Növelhető a hitelösszeg az LTP hitellel?
Míg a lakástakarékban gyűjtött megtakarítás egyértelműen felhasználható önerőként egy Otthon Startos lakásvásárlás során, addig a lakástakarék “hitel lába” már nehézkesebben kapcsolódhat a fix 3%-os hitelhez egyazon hitelcél esetében.
Bár logikus lenne, hogy ha nem elég az Otthon Start 50 milliós maximális összege, a lakástakarék keretében felvehető kölcsön kiegészíthetné azt, azonban két kölcsön együttes felvétele a gyakorlatban akadályokba ütközik:
- Különböző pénzintézetek problémája: Az Otthon Start hitelt kereskedelmi bankok nyújtják, az LTP-hitelt viszont maguk a lakástakarék-pénztárak.
- Zálogjogi akadály: Mind az Otthon Start hitelt nyújtó bank, mind a lakástakarék-pénztár elvárja, hogy az általa adott hitel miatt elsőhelyi zálogjog kerüljön az ingatlanra a földhivatalban. Mivel első hely csak egy van, a két intézménynek meg kellene egyeznie a zálogjogi sorrendről, amit a bankok ritkán fogadnak el egy másik hitelintézet javára.
2. Az Otthon Startos lakás felújításában is segíthet a lakástakarék
Megvan a lakás a fix 3%-os hitellel, de ráférne a felújítás? Lejáró lakástakarék megtakarításodat akár teljes egészében felhasználhatod otthonfelújításra, korszerűsítésre. Bár az adott pénztártól függ pontosan, de általánosságban a felújítási munkálatok széles köre megvalósítható a lakástakarék megtakarításból.
Ez azért lehet különösen előnyös, mert az Otthon Start hitelt csak lakásvásárlásra vagy -építésre lehet felhasználni, vásárlással egybekötött felújításra vagy szimplán felújításra nem. Ráadásul a hitelfelvétel, az adásvétel, a költözés költségei és a lakásvásárlás után fizetendő illeték komoly anyagi terhet róhat rád. Nem biztos, hogy marad szabad pénzed ezek után a felújításra, és egy másik hitel felvétele (felújításra) sem feltétlenül egyszerű egy már meglévő, közelmúltban felvett kölcsönnel a birtokodban.
Ilyen felújítási munkákra használható fel a lakástakarék
Általánosan:
- konyhai berendezések, felszerelések, eszközök: beépíthetők, nem szabadon állók, és ezek beépítési munkálatai
- beépíthető és beszerelhető fürdőszobai felszerelések és a beépítési munkák
- bútorok, lakástextilek, szőnyegek: fontos a beépíthetőség (pl. gardrób, beépített szekrény) vagy a felszerelhetőség, lerakhatóság (pl. szalagfüggony, lapfüggöny, padlószőnyeg). A darabszőnyeg, csipkefüggőny, ülőgarnitúra például nem elfogadott.
- fűtés, hűtés és egyéb berendezések telepítése: beszerelhetőség fontos, szabadon álló nem elfogadott. Pl. napelem, konvektor, beépített klíma, internetkábelezés stb. elfogadható, de a mobilklíma, szabadon álló ventilátor vagy hősugárzó nem.
- nyílászárók és beszerelésük
- világítás, elektromosság és a villanyszerelési munkák széles köre, nem elfogadható azonban például az állólámpa, de a csillárok, lámpatestek elfogadhatósága sem egységes
- garázs, kert: általában a lakóházzal egybeépült garázs munkálatait fogadják el, kerti létesítmények közül pedig azokat, amelyek rögzítettek, beszerelhetőek (pl. épített medence, előre gyártott mobil garázs, kerti faház, öntözőrendszer. A kerti bútorok, pavilonok, illetve a kertépítési munkálatok elfogadhatósága különböző az egyes pénztáraknál.
- építőanyagok
- felújításhoz használt munkaeszközök (főleg az egyszer használatosak fogadhatók el: pl. ecsetek, szegek, munkalapok, ragasztók)
- felújítás egyéb költségei: munkadíjak, hatósági engedélyeztetés díja, tervezési díj stb.
Korábbi cikkünkben készítettünk egy LTP felújítási példatárat:
Az elfogadott anyagok, eszközök, munkálatok listája nem egységes, ezért érdemes a felhasználás előtt a saját pénztáraddal előre egyeztetni.
Előre terveznél? Indíts LTP megtakarítást egy későbbi felújításra!
Ha később lesz időszerű a felújítás, akkor is érdemes elindítani a lakástakarékot már az Otthon Startos lakás megvásárlásakor. Hiszen kell el kell telnie néhány évnek ahhoz, hogy havi befizetéseidre bónuszt is kapj. Van olyan lakástakarékpénztári megtakarítás, amely már mintegy 2 vagy 3 év után is ad kamatbónuszt.
Mennyit gyűjthetsz össze lakástakarékban rövid távon?
Íme, néhány példa:
| Havi megtakarítás | Megtakarítási idő | Teljes megtakarítás lejáratkor (befizetés + kamat + bónusz) |
|---|---|---|
| 30.000 Ft | 25 hónap | 780.404 Ft |
| 100.000 Ft | 25 hónap | 2.602.545 Ft |
| 30.000 Ft | 36 hónap | 1.146.097 Ft |
| 100.000 Ft | 36 hónap | 3.821.531 Ft |
| 30.000 Ft | 58 hónap | 1.883.195 Ft |
| 100.000 Ft | 58 hónap | 6.278.547 Ft |
| 30.000 Ft | 60 hónap | 2.076.923 Ft |
| 3100.000 Ft | 60 hónap | 6.923.001 Ft |
Forrás: lakás-takarékpénztári weboldalak és kalkulátorok, 2026.09.08.
Akár rövid megtakarítással is (több)millió forintot gyűjthetsz össze, amit később felújításra fordíthatsz. Így az Otthon Start támogatott, fix 3%-os hitelével vásárolt lakás felújítása is egy másik kedvezményes lehetőség segítségével valósulhat meg. Az LTP megtakarításra a lakástakarékpénztár ad kamatbónuszt, ami egy rövidtávú, kisebb összegű megtakarításnál is tízezreket jelent, de nagyobb összeg és középtávú megtakarítás esetén több százezer forint is lehet.
Ráadásul nem feltétlenül kell egy újabb hitelt felvenni a felújításra, csupán rendszeres megtakarítással összegyűlhet annyi pénz, amiből a tervezett munkálatok megvalósíthatók.
3. Lakástakarékkal előtörlesztheted Otthon Start hiteledet
Minden lakáshitelnél opcionálisan felmerül az előtörlesztés lehetősége, hiszen ha a hitel egy részét kifizeted, akkor a tartozásod csökken, és a havi törlesztőrészleted kisebb lehet vagy rövidülhet a hitel futamideje. Mivel a lakástakarékban gyűjtött pénz lakáscélú hitel előtörlesztésére is felhasználható, nincs akadálya, hogy az Otthon Start hitelednél élj ezzel a lehetőséggel. A lépéssel felturbózhatod az Otthon Start egyébként is kedvező törlesztését, hiszen még alacsonyabbá válhatnak a havi törlesztőid az előtörlesztés után.
Azonban egy támogatott hitel előtörlesztését mindig érdemes alaposan átgondolni:
- Ha az a célod, hogy minél gyorsabban megszabadulj a kölcsöntől, akkor ennek érdekében racionális döntés beforgatni a hitelbe az LTP-t, és azzal csökkenteni a tartozást.
- Az Otthon Start, mint támogatott hitel eleve kedvező kamatozású, a piaci kamatnál számottevően alacsonyabb kondíciókkal rendelkezik. Így a havi törlesztőrészlete eleve kisebb terhet ró rád, mint egy normál kölcsöné. Ha ezt előtörleszted, és később újra kölcsönt kell felvenned (például felújításra), az már vélhetően egy piaci kamatozású konstrukció lesz - a mostaninál esélyesen magasabb havi törlesztővel.
- Számolj a lakástakarék más felhasználási lehetőségeivel is! Ha például szükséges egy felújítás a házon, lehet, hogy jobban jársz, ha nem előtörlesztesz, hanem a teljes megtakarítást a lakás korszerűsítésére költöd.
Ha az előtörlesztés mellett döntesz, akkor azt érdemes kiszámolnod, hogy mennyit spórolsz vele. Mutatunk erre egy példát!
Tegyük fel, egy 50 millió forintos Otthon Start lakáshitelt törlesztesz 20 évig (kamat 3%), és a hitel felvételekor indítasz egy 10 éves lakástakarék megtakarítást 50.000 Ft havi megtakarítással.
| Futamidő | Törlesztés LTP nélkül | Törlesztés és LTP együtt, majd hitelkiváltás | Időszak |
|---|---|---|---|
| 1-120. hónap | 277.299 Ft / hó | 327.299 Ft / hó | hiteltörlesztés / hiteltörlesztés és LTP megtakarítás |
| 121-122. hónap | 277.299 Ft / hó | 277.299 Ft / hó | LTP kiutalási idő, majd hitelkiváltás |
| 122-240. hónap | 277.299 Ft / hó | 199.327 Ft / hó | csak hiteltörlesztés |
| Összes visszafizetendő | 66.551.694 Ft | 63.351.064 Ft | |
| LTP megtakarítás + hitelkiváltás előnye | 0 Ft | 3.200.630 Ft |
Forrás: annuitás kalkulátor, money.hu lakástakarék 2026.09.08.
A fenti kalkuláció nem számol a lakástakarék számlanyitási díjával, havidíjával és az előtörlesztési díjjal sem. Az LTP számlanyitás és az előtörlesztés akár díjmentes is lehet, ezeket részletesen összefoglalja korábbi cikkünk, ahol további példaszámításokat is találsz a megtakarítás lakáshitelbe történő betörlesztéséről:
Összegzés
Lakástakarék számlát nemcsak az Otthon Start felvételével egyidejűleg érdemes nyitni, hanem akkor is, ha már törleszted egy ideje. Egy tapasztalt hitelszakértő a meglévő hiteled kondíciói alapján ki tudja számolni, hogy egy most megkötött LTP-vel mekkora pénzügyi előnyt érhetsz el, akár hitelkiváltásra, akár felújításra fordítod. A hitel és a lakástakarék kombinációja tehát kedvező lehet, ha hosszabb távú célokat tűzöl ki, és hajlandó vagy rendszeresen takarékoskodni.
