Az Otthon Start hitelt 2026 első negyedévének végéig már 31 ezer esetben folyósították. Az igénylők többsége 40 év alatti és egyedülállóként vette fel a kedvezményes kölcsönt. Ha azonban néhány év múlva megváltozik az élethelyzet, például családalapítás miatt nagyobb lakásra lenne szükség, felmerülhet a kérdés: mi történik az Otthon Start hitellel, ha eladnád a lakást? Átvihető a FIX 3%-os lakáshitel egy másik ingatlanra? Elveszik a kamattámogatás lakáscsere esetén?
Díjmentesen segítünk a fix 3%-os lakáshitel ügyintézésében, a jogosultság felmérésétől egészen az igénylésig – teljesen személyre szabottan. Add meg adataidat, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot.
A válasz röviden: az Otthon Start hitelt közvetlenül nem lehet átjegyezni egy másik ingatlanra, de bizonyos feltételekkel lehetőség van fedezetcserére. Az sem mindegy, hogy a lakás eladására az első öt évben vagy később kerül sor.
Otthon Start első lakásszerzőknek
Az Otthon Start hitel első lakás vásárlásához nyújt kedvező finanszírozási lehetőséget. Ehhez nem feltétlenül kell teljesen lakástulajdon nélkül lenned: az első lakásszerzők közé tartozhatsz akkor is, ha például legfeljebb 50 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkezel egy lakásban.
Az Otthon Start egyik fontos különbsége a CSOK Pluszhoz képest, hogy nem kizárólag gyermeket vállaló házaspárok igényelhetik. Egyedülállóként is felvehető, és gyermekvállalási kötelezettséggel sem jár.
A kedvező feltételek miatt sokan választották már a FIX 3%-os lakáshitelt. De mi történik akkor, ha néhány év múlva megváltozik az élethelyzet, és a család már nagyobb ingatlanba költözne?
Eladható az Otthon Start hitellel vásárolt lakás?
Igen, de nem mindegy, mikor adod el.
Az Otthon Start hitelhez kapcsolódóan öt évig elidegenítési és terhelési tilalom kerül bejegyzésre az ingatlanra. Ez azt jelenti, hogy ebben az időszakban a lakás nem adható el úgy, hogy annak ne legyenek következményei a kamattámogatásra.
Fontos ugyanakkor, hogy az Otthon Start esetében nincs gyermekvállalási és nincs bentlakási kötelezettség. Vagyis nem kell állandó lakóhelyet létesíteni a megvásárolt ingatlanban, és az ingatlan akár bérbe is adható.
Mi történik, ha 5 éven belül eladod a lakást?
Ha az Otthon Starttal finanszírozott lakást öt éven belül eladod, akkor az addig igénybe vett kamattámogatást vissza kell fizetned, ráadásul a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal megemelt mértékének megfelelő kamattal növelten.
Ez jelentős összeg is lehet.
A jelenleg hatályos, 5,75 százalékos jegybanki alapkamat mellett az alábbi összegekkel számolhatunk:
Otthon Start: visszafizetendő kamattámogatás büntetőkamattal növelten, 25 éves futamidő esetén
| Hitelösszeg | Visszafizetés időpontja | Visszafizetendő összeg |
|---|---|---|
| 25 000 000 Ft | 1 év | 1 180 000 Ft |
| 25 000 000 Ft | 2 év | 2 460 000 Ft |
| 25 000 000 Ft | 3 év | 3 820 000 Ft |
| 25 000 000 Ft | 4 év | 5 260 000 Ft |
| 50 000 000 Ft | 1 év | 2 360 000 Ft |
| 50 000 000 Ft | 2 év | 4 920 000 Ft |
| 50 000 000 Ft | 3 év | 7 640 000 Ft |
| 50 000 000 Ft | 4 év | 10 520 000 Ft |
Forrás: Money Network, 2026.08.10.
A fenti összeg azonban nem jelenti az összes fizetendő költséget. Az alábbi tételekkel is számolni kell:
- a fennálló tőketartozással,
- a végtörlesztési díjjal, amely a végtörlesztett összeg 1 százaléka,
- valamint hitelintézettől függően a futamidő első 2–3–4 évében történő végtörlesztés esetén a díjelengedési akció keretében elengedett vagy visszatérített költségekkel. Ide tartozhat például az értékbecslés, a közjegyzői díj, a folyósítási díj vagy a Takarnet lekérdezési díja.
Mikor kell még visszafizetni az Otthon Start kamattámogatását?
Az öt éven belüli értékesítés nem az egyetlen olyan eset, amikor a kamattámogatást büntetőkamattal növelten vissza kell fizetni.
Erre akkor is sor kerülhet, ha:
- az igénylés során valótlan adatot tartalmazó nyilatkozatot tettél,
- a kölcsönt jogosulatlanul vetted igénybe,
- az állam javára bejegyzett elidegenítési és terhelési tilalom fennállása alatt az Otthon Starttal finanszírozott lakást lebontják – kivéve, ha a bontás természeti katasztrófa miatt vált szükségessé,
- az ingatlanra használati vagy haszonélvezeti jog kerül,
- vagy a lakást a lakáscéltól eltérően hasznosítják.
Átvihető az Otthon Start hitel egy másik lakásra?
Közvetlenül nem.
Lakáscsere esetén nincs lehetőség arra, hogy az Otthon Start hitelt egyszerűen „átjegyezd” az új ingatlanra.
A vonatkozó kormányrendelet ugyanakkor lehetővé teszi, hogy a korábbi célingatlan helyett másik ingatlan kerüljön a hitel fedezetébe.
Ez az úgynevezett fedezetcsere.
A kamattámogatásra megszerzett jogosultság a kamattámogatás időtartama alatt változatlan feltételekkel fennmaradhat akkor is, ha a kölcsön jelzálogfedezeteként a korábbinál értékesebb ingatlant vonnak be.
Mi történik, ha 5 éven belül cserélnéd le a lakást?
Itt különösen fontos a különbség a hitel és a fedezet között.
Hiába kerülne egy másik ingatlan a hitel fedezetébe, ha az Otthon Starttal vásárolt eredeti célingatlant öt éven belül eladod, annak következményei vannak.
Ebben az esetben a büntetőkamattal növelt kamattámogatást vissza kell fizetni, és a hátralévő futamidőre a kamattámogatás is megszűnik.
Vagyis az Otthon Start hitel nem marad automatikusan fix 3%-os a futamidő végéig.
Mi történik 5 éven túl?
Más a helyzet, ha a lakást az ötéves időszak lejárta után értékesíted.
Öt éven túl az értékesített lakás kamattámogatása fedezetcsere esetén nem szűnik meg, így a kölcsön továbbra is 3 százalékos kamat mellett törleszthető.
Ezért ha valaki néhány év múlva nagyobb ingatlanba költözne, az egyik legfontosabb szempont, hogy mikor kerül sor az eredeti lakás értékesítésére.
Milyen feltételei vannak az Otthon Start fedezetcserének?
A fedezetcsere egyik alapfeltétele, hogy az újonnan bevonni kívánt ingatlan nagyobb értékű legyen, mint az Otthon Starttal finanszírozott eredeti ingatlan.
Fontos, hogy az új fedezetnek nem feltétlenül kell a hitelfelvevő tulajdonában lennie.
Akár szülői ingatlan is bevonható fedezetként, ha a szülők ehhez hozzájárulnak, és zálogkötelezettként részt vesznek a hitelügyletben.
Ebben az esetben a szülők nem a jövedelmükkel, hanem az ingatlanukkal felelnek a hitel visszafizetéséért.
További fontos feltétel, hogy a bank jelzálogjogát első ranghelyre lehessen bejegyezni. A bankok ezért nem fogadnak el olyan fedezetet, amelyen egy másik bank javára már jelzálogjog szerepel.
Érdemes tehát előre ellenőrizni, hogy az új fedezeti ingatlant terheli-e másik banki kölcsön.
Hogyan működik a fedezetcsere a gyakorlatban?
Ha felmerül a lakáscsere lehetősége, elsőként érdemes a hitelt nyújtó bankkal egyeztetni.
A bank megvizsgálja, hogy az új ingatlan megfelel-e a fedezettel szemben támasztott követelményeknek. Többek között az ingatlan-nyilvántartásban szereplő megnevezést, a tulajdonviszonyokat és az esetleges terheket is ellenőrzik.
Ha az ingatlan megfelelőnek tűnik, a bank értékbecslést rendel meg. Az értékbecslő meghatározza az ingatlan forgalmi értékét, ez alapján pedig a bank dönt arról, hogy elfogadja-e fedezetként.
Bizonyos esetekben a bank jövedelemigazolást is kérhet a bírálathoz.
Ha a fedezetcsere engedélyezett, módosítani kell a zálogszerződést és a közjegyzői okiratot. Ezután az új ingatlanra bejegyzik a bank jelzálogjogát, a korábbi ingatlanról pedig törlik azt.
Mennyibe kerül az Otthon Start fedezetcseréje?
A fedezetcsere nem ingyenes ügyintézés. Az alábbi költségekkel kell számolni:
| Költség | Várható összeg |
|---|---|
| Tulajdoni lap lekérése | 4 800 Ft/db |
| Térképmásolat családi ház esetén | 5 000 Ft |
| Értékbecslés | 56 000–72 000 Ft |
| Szerződésmódosítás | 31 000–60 000 Ft |
| Közjegyzői okirat módosítása | közjegyzői díjszabás alapján |
| Jelzálogjog bejegyzése | 20 000 Ft |
| Jelzálogjog törlése | 10 600 Ft |
Fedezetcsere során két tulajdoni lap lekérésével kell számolni.
A pontos költségek hitelintézetenként eltérhetnek.
A szülők ingatlana is lehet fedezet
Előfordulhat olyan helyzet, hogy az Otthon Starttal vásárolt lakás eladása és az új saját ingatlan megszerzése nem egyszerre történik.
Ilyenkor lehetőség van arra, hogy a hitel fedezetéül átmenetileg szülői ingatlan szolgáljon. Ha később a saját nevedre kerül az új lakás, a kölcsön fedezete ismét lecserélhető a saját ingatlanodra.
Ezzel azonban újabb ügyintézéssel és a fedezetcsere kapcsán felsorolt járulékos költségekkel kell számolni.
Hányszor vehető fel az Otthon Start hitel?
Az Otthon Start hitel egy alkalommal vehető igénybe.
Ez akkor sem változik, ha a korábban felvett Otthon Start hitelt és az ahhoz kapcsolódó kamattámogatást már visszafizetted.
Az sem jelent kivételt, ha korábban csak adóstársként vettél részt Otthon Start hitelügyletben.
Ez különösen fontos lehet annak, aki az első Otthon Starttal vásárolt ingatlan eladása után később újabb lakást venne: az új ingatlan vételárának finanszírozásához már nem igényelhet ismét Otthon Start hitelt.
Tudtad? Szakértőnk hetente korlátozott számú, egyedi élethelyzetre vonatkozó kérdést válaszol meg, hogy minden válasz valódi segítséget nyújtson. 👉 Felteszem a kérdésem a szakértőnek
