Jelenleg három lakástakarékpénztár (LTP), az Erste, a Fundamenta és az OTP kínál egy havi egyenlő összegű befizetésből, betéti kamatból és kamatbónuszból/prémiumból álló megtakarítási lehetőséget. A megtakarítás alapvetően lakáscélra használható fel, így többek között meglévő lakáshitel előtörlesztésére is fordítható. Cikkünkben azt mutatjuk be, hogy mekkora összeggel csökkenthető a lakáshitel teljes visszafizetendő összege akkor, ha a hitel mellett lakástakarékot is indítasz.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen a lakástakarékkal kapcsolatos kérdéseidben.
Példaszámítások havi 25-50 ezer forint megtakarítással
A megtakarítás többféle időtartamra köthető. Ahhoz, hogy kamatbónusz/prémium is jóváírásra kerüljön, legalább 4 évig szükséges takarékoskodnod. A legmagasabb mértékű (30%) kamatbónusz/prémium eléréséhez pedig legalább 8 év megtakarítási idő szükséges.
A lakástakarékpénztárral kombinált hitel legfőbb előnyei:
- A havi megtakarítás csökkenti a havi törlesztőrészletet, ezáltal mérsékli a hitel terheit.
- A kamatos kamatnak köszönhetően az LTP-ben befizetett összeg növekszik a futamidő alatt.
- A futamidő elteltével az LTP-ben felhalmozott összeg felhasználható a hitel egy részének vagy egészének törlesztésére.
A következő négy példakalkulációban bemutatjuk, hogyan segíthet a lakástakarékpénztár a lakásvásárlási hitelfelvétel során.
- 20 millió forint összegű lakáshitel havi törlesztőrészlete 20 éves futamidő esetén 147.675 Ft (kamat: 6,29%). Az alábbiak szerint alakul a hitel törlesztése a futamidő alatt, ha mellette havi 25.000 Ft-ot takarítasz meg LTP-ben 4 éven keresztül.
Lakáshitel változása LTP-vel kombinálva
| Időszak | Törlesztés LTP nélkül (Ft/hó) | Törlesztés LTP-vel (Ft/hó) |
|---|---|---|
| 1-48 hónap | 147.675 | 172.675 |
| 49. hónaptól | 147.675 | 136.667 |
| Összes visszafizetendő | 35.442.000 | 34.528.464 |
| LTP megtakarítás előnye | 913.536 |
Forrás: Money Network Kft.
Lakástakarékkal kombinálva a 20.000.000 Ft hitelösszegre tehát 34.528.464 Ft-ot kell visszafizetni. Ez tulajdonképpen megfelel annak, mintha a lakáshitel kamata a teljes futamideje alatt fix 6,03% lenne. Így körülbelül 913.536 Ft-tal kevesebbet kell visszafizetned.
- 20 millió forint összegű lakáshitel havi törlesztőrészlete 20 éves futamidő esetén 147.675 Ft (kamat: 6,29%). Az alábbiak szerint alakul a hiteltörlesztés, ha mellette havi 30.000 Ft-ot teszel félre LTP-ben 8 éven keresztül.
Lakáshitel változása LTP-vel kombinálva
| Időszak | Törlesztés LTP nélkül (Ft/hó) | Törlesztés LTP-vel (Ft/hó) |
|---|---|---|
| 1-96 hónap | 147.675 | 177.675 |
| 97. hónaptól | 147.675 | 110.279 |
| Összes visszafizetendő | 35.442.000 | 32.936.976 |
| LTP megtakarítás előnye | 2.505.024 |
Forrás: Money Network Kft.
Lakástakarékkal kombinálva a 20.000.000 Ft hitelösszegre 32.936.832 Ft-ot kell visszafizetni. Ez megfelel annak, mintha a lakáshitel kamata a teljes futamideje alatt fix 5,4% lenne. Így körülbelül 2.505.168.Ft-ot spórolhatsz a hiteleden.
- 35 millió forint összegű lakáshitel havi törlesztőrészlete 20 éves futamidő esetén 258.430 Ft (kamat: 6,29%). Az alábbiak szerint alakul a hitel törlesztése a futamidő alatt, ha mellette havi 50.000 Ft-ot takarítasz meg LTP-ben 10 éven keresztül.
Lakáshitel változása LTP-vel kombinálva
| Időszak | Törlesztés LTP nélkül (Ft/hó) | Törlesztés LTP-vel (Ft/hó) |
|---|---|---|
| 1-120 hónap | 258.430 | 308.430 |
| 121. hónaptól | 258.430 | 169.984 |
| Összes visszafizetendő | 62.023.200 | 57.409.680 |
| LTP megtakarítás előnye | 4.613.520 |
Forrás: Money Network Kft.
LTP-vel kombinálva a 35.000.000 Ft hitelösszegre 57.409.680 Ft-ot kell visszafizetni. Ez megfelel annak, mintha a lakáshitel kamata a teljes futamideje alatt fix 5,4% lenne. Így körülbelül 4.613.520 Ft megtakarítást érhetsz el.
- 50 millió forint összegű CSOK Plusz lakáshitel havi törlesztőrészlete 20 éves futamidő esetén az első évben 126.726 Ft, a második évtől: 289.007 Ft (kamat: 3,00%). Az alábbiak szerint alakul a hitel a futamidő alatt, ha mellette havi 50.000 Ft-ot takarítasz meg LTP-ben 10 éven keresztül.
Lakáshitel változása LTP-vel kombinálva
| Időszak | Törlesztés LTP nélkül (Ft/hó) | Törlesztés LTP-vel (Ft/hó) |
|---|---|---|
| 1-12 hónap | 126.736 | 176.736 |
| 13-120. hónap | 289.007 | 339.007 |
| 121. hónaptól | 289.007 | 213.226 |
| Összes visszafizetendő | 67.414.428 | 64.320.708 |
| LTP megtakarítás előnye | 3.093.720 |
Forrás: Money Network Kft.
LTP-vel kombinálva az 50.000.000 Ft hitelösszegre 64.320.708 Ft-ot kell visszafizetni. Ez megfelel annak, mintha a CSOK Plusz hitel kamata a teljes futamideje alatt fix 2,61% lenne. Lakástakarékkal kombinálva tehát körülbelül 3.093.720 Ft-ot takaríthatsz meg.
A hitel és az LTP kombinációja tehát nagyon kedvező lehet, ha hosszú távú célokat tűzöl ki, és hajlandó vagy rendszeresen takarékoskodni.
A pontos előnyszámításokhoz a hitel összegét, kamatlábát és az LTP kamatának alakulását is figyelembe kell venni, a kalkulációban díjmentes hitelszakértői segítséget kérhetsz.
LTP számlanyitás költsége
A LTP számlanyitási díj a szerződéses összeg 1%-a. A szerződéses összeg pedig a havi megtakarítás, a betéti kamat, a kamatbónusz/prémium és a megtakarítási idő végén esetlegesen felvehető lakáshitel együttes összege.
Az első példában szereplő 4 éves lakástakarék esetén a szerződéses összeg 1.720.000 Ft, így a számlanyitási díj 17.200 Ft.
A többi esetben számlanyitási díjkedvezmény érvényesíthető, aminek köszönhetően díjmentesen nyitható LTP számla.
Díjmentes LTP számlanyitás elérhető, ha
- adott lakástakarékpénztárnál lakossági bankszámlát nyitsz,
- meglévő lakáshiteled vagy Babaváró hiteled van az adott banknál vagy azt veszel fel legkésőbb az LTP számlanyitást követő 9 hónapon belül,
- vagy legalább havi 50.000 Ft összegű, 5, 8 vagy 10 éves megtakarítási idejű lakástakarékot választasz.
LTP lakáshitelbe történő betörlesztésének díja
Az LTP minősített fogyasztóbarát lakáshitelbe történő betörlesztése díjmentes minden banknál.
Ha nem fogyasztóbarát hitelbe történik az LTP betörlesztés, hanem piaci lakáshitelbe vagy támogott – pl. CSOK Plusz – lakáshitelbe, akkor az adott bank hirdetmény szerinti előtörlesztési díját kell megfizetni, ami jellemzően 1-2% közötti díjtétel. llyenkor azonban ugyanúgy lehetnek banki vagy partneri kedvezmények, melyek keretében díjmentes az előtörlesztés. Fenti példáinkban MFL hitelbe történt a betörlesztés, ezért előtörlesztési díj fizetése nem merült fel.
LTP számla nyitása már meglévő lakáshitel mellé
Lakástakarék számlát nemcsak a lakáshitel felvételével egyidejűleg érdemes nyitni, hanem akkor is, ha már törleszted egy ideje a lakáshiteled. Egy tapasztalt hitelszakértő a meglévő lakáshiteled fontosabb paraméterei alapján meg tudja mutatni neked, hogy egy most megkötött LTP-vel mekkora pénzügyi előnyt érhetsz el.
Lakástakarék nem csak lakáshitel előtörlesztésére
Akkor is kedvező megtakarítási lehetőség a lakástakarék, ha nincs meglévő lakáshiteled, és nem is tervezel felvenni. A lakástakarék lakásvásárláson túl ugyanis lakásfelújításra is felhasználható. Vásárlás esetén a lakáscélú felhasználást adásvételi szerződéssel szükséges igazolni. Felújítás esetén azonban – a korábbi szabályokkal ellentétben – már nincsen számlabenyújtási kötelezettség.
Korábban az állami támogatás igénybevételéhez a felújítási költségeket 100%-ban le kellett fedni számlával. Időközben azonban az LTP állami támogatása megszűnt, lakástakarékpénztártól függően a kamatbónuszt vagy prémiumot maga a pénztár biztosítja. A pénztár részéről pedig nincsen számlabenyújtásra vonatkozó előírás, elegendő nyilatkoznod arról, hogy lakásfelújításra fordítod az összeget. A lakástulajdont tulajdoni lap lekérésével ellenőrzi a pénztár, helyszíni szemle viszont nincsen a munkálatok elvégzése tekintetében.
