Mikor kell a hitelfelvételkor elengedett banki díjakat visszafizetni?

Míg a kétezres években jelentős költséggel járt egy jelzáloghitel felvétele, addig az elmúlt 15 évben ez a kiadás jelentősen mérséklődött. Bár akkor és jelenleg is ugyanazokra a költségtípusokra számíthatsz, a különbség az, hogy ma már a bankok folyamatos díjelengedési akciókat hirdetnek ezekre. Az elengedett díjakat azonban bizonyos esetekben vissza kell fizetni. Az alábbiakban azt foglaljuk össze, hogy melyik banknál mely esetekben térítendők vissza az akciók keretében  elengedett díjak. 

A jelzáloghitel felvételének induló költségei

Egy jelzáloghitel felvétele költségekkel jár, hiszen például a  fedezetül felajánlott ingatlan aktuális értékét értékbecslő állapítja meg. Ehhez szükség van tulajdoni lapra és családi ház esetén térképmásolatra. A jelzálogjog bejegyzéséért illetéket kell fizetni a földhivatal felé. A jelzálog-hitelezési gyakorlat szerint a kölcsönszerződést közjegyzői okiratba foglalják. Végül a folyósítási feltételek teljesítése után kerül kiutásra a hitelösszeg. 

A hitelfelvételhez kapcsolódóan tehát az alábbi költségek merülnek fel leggyakrabban a hitelügyintézés során:

• Értékbecslési díj
• Közjegyzői okiratba foglalás díja
• Tulajdoni lap, térképmásolat lekérés díja
• Folyósítási / Hitelbírálati díj

Ezekről a díjakról és további a lakáshitelhez kapcsolódó speciális költségekről szól alábbi cikkünk:

Banki díjelengedési akciók

A bankok számos kezdeti költség elengedési akciót hirdetnek egy-egy időszakra vonatkozóan, melyek jellemzően időről időre meghosszabbításra kerülnek. 

A díjkedvezmények keretében például:

• Az értékbecslési díjat átvállalják vagy utólag megtérítik. 
• A közjegyzői okirat díját meghatározott összegig visszatérítik. 
• A folyósítási díjat nem kell megfizetni.
• A földhivatal költségek ugyancsak elengedésre kerülhetnek. 

Ez azt jelenti, hogy - banktól függően - kedvező költséggel meg lehet úszni a hitelfelvételt. Azonban valamire vigyázni kell, mutatjuk!

Elengedett díjak utólagos megtérítése

A bankok bizonyos esetekben a díjkedvezmények utólagos megtérítését kérhetik.

Ez általában akkor fordul elő, ha az adós a felvett kölcsönt teljesen vagy 50%-ot meghaladó mértékben a futamidő vége előtt visszafizeti (előtörleszti vagy végtörleszti). Az “idő előtti” visszafizetést eltérően értelmezik a bankok. Néhány pénzintézet esetén ez a szankció akkor él, ha a visszafizetésre a futamidő első 2 évében kerül sor, de olyan bank is van, amely a futamidő első 6 évében történő végtörlesztést “bünteti” ilyen módon.

Többet szeretnél tudni a hitel előtörlesztésről? Korábbi cikkünkben összefoglaltuk:

Mikor kell utólag visszafizetni az elengedett banki költségeket?

A hitelfelvétel során elengedett, átvállalt vagy visszatérített költségek utólagos megfizetését általában két esetben kéri a bank. Ha meghatározott időn belül:

• a teljes kölcsön visszafizetésre kerül (végtörlesztés), vagy
• előtörlesztés révén a tőketartozás a szerződés szerinti hitelösszeg 50%-a alá csökken (előtörlesztés)

Kivételt jelenthet azonban, ha az előtörlesztés lakás-takarékpénztári megtakarításból vagy vissza nem térítendő lakáscélú állami támogatásból történik. Ez utóbbi például CSOK Plusz hitel esetén a 10 millió forintos gyermekvállalási támogatás vagy a három- vagy többgyermekes családok lakáscélú jelzáloghitel-tartozásainak csökkentésére nyújtott támogatás, azaz a jelzáloghitel-elengedés.) 

Pénzintézettől függően néhány esetben a bank akkor is visszatérítésre kötelez akkor is, ha: 

• a hitelszerződés a bankon kívül álló okokból felmondásra kerül vagy 
• törlesztési számlaként nem az ügyfél adott banknál vezetett lakossági bankszámlája kerül megjelölésre.

Banki körkép: Melyik banknál hány éven belül elő-, vagy végtörlesztett hiteleket érinti a visszafizetési kötelezettség?

A bankok gyakorlata eltérő abban, hogy hány éven belül végtörlesztett, illetve legalább 50%-ban előtörlesztett  hitelek esetén írnak elő visszafizetési kötelezettséget az elengedett díjakra vonatkozóan. 

• Nincs visszatérítési kötelezettség

Van, ahol adott bank nem alkalmazza ezt a szabályt, például az MBH Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (MFL) esetén. Ennél tehát nem kell visszatéríteni a hitelfelvétel során elengedett díjakat akkor sem, ha a futamidő elején a fennálló tőketartozás előtörlesztés által a hitelösszeg 50%-a alá csökken vagy a kölcsön teljes mértékben visszafizetésre kerül.

• 2 éven belül

2 éves időtartamot határoz meg a Raiffeisen Bank szintén Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel esetén. Amennyiben nem MFL termékről van szó, hanem egyéb típusú lakáshitelről, akkor a Raiffeisen és az MBH Banknál is 3 év a korlátozás. 

• 3 éven belül

Ugyancsak 3 évet határoz meg szabályzatában a CIB, az Erste és a MagNet Bank is díjak visszatérítése tekintetében. 

• 4 éven belül

A K&H és az UniCredit Bank hirdetménye alapján a 4 éven belüli végtörlesztés, továbbá a K&H Bank esetében a 4 éven belüli, a hitelösszeg 50%-át meghaladó előtörlesztés esik a büntetés alá. 

• 6 éven belül

A legszigorúbban az OTP Bank jár el, végig fix és támogatott hitelkonstrukciók esetén 6 év az időkorlát.

Mennyit kell visszafizetni? Íme néhány példa

A visszatérítendő összeg bankonként eltérő lehet. Néhány példán keresztül bemutatjuk a jelenlegi gyakorlatot egy használt lakás vásárlására felvett 50 millió  forint összegű lakáshitel esetén.

CIB Bank

A CIB Bank végig fix lakáshitele esetében, ha a kölcsön 3 éven belül - szakaszos folyósítású hitel esetén az utolsó részfolyósítást követő 3 éven belül - kerül teljes előtörlesztésre, akkor az „Induló díj akció” keretében kapott kedvezmény teljes összege visszafizetendő az előtörlesztéskor.

Az “Induló díj akció” keretében az alábbi kedvezményeket biztosítja a bank:

• A folyósítási díj mértéke 0 forint.
• A fedezetminősítési díj (valamennyi, fedezetül felajánlott ingatlan vonatkozásában) visszatérítésre kerül a folyósítást követő 30 naptári napon belül.
• A jelzálog/önálló zálogjog bejegyzéséért fizetendő földhivatali eljárási illetéket a bank fizeti.
• Ha az ügyfél felhatalmazza a bankot a kölcsönszerződés megkötése kapcsán a földhivatali ügyintézésre, akkor a bank díjmentesen átvállalja ennek költségét. 
• A kölcsönkérelem befogadásához és folyósításhoz szükséges tulajodni lapok Takarnet lekérdezési díját a bank fizeti.

A fenti díjtételek számszerűsítve:

• Folyósítási díj: hitelösszeg 1%-a, maximum 200.000 Ft
• Fedezetminősítési díj (értékbecslés): 56.000 Ft
• Jelzálog bejegyzés illetéke: 20.000 Ft
• Egyéb díj, külön eljárás díja (Földhivatali ügyintézés): 4.000 Ft
• 2 db tulajdoni lap: 9.600 Ft

Összesen: 289.600 Ft

Amennyiben akció keretében bónusz jóváírást is kapott az ügyfél a hitelfelvételre, annak összege is visszatérítendő.

MBH Bank

Az MBH Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitele esetén akkor sem kell visszafizetni a hitelfelvétel során elengedett vagy visszatérített díjakat, ha a kölcsön a futamidő első néhány évében legalább 50%-os mértékben előtörlesztésre vagy teljes mértékben végtörlesztésre kerül.

Amennyiben azonban nem MFL hitelről van szó, hanem egyéb piaci vagy támogatott lakáshitelről, és az ügyfél a folyósításától számított 3 éven belül előtörlesztés címén fennálló tartozásának teljes egészét vagy egy részét (a fennálló tőketartozása az eredeti hitelösszeg 50%-a alá csökken)visszafizeti , akkor köteles a bank felé megfizetni az alábbi díjakat:

• Értékbecslési díj: 54.864 Ft
• Visszatérített közjegyzői díj: 30.000 Ft, illetve hitelfedezeti biztosítás kötése esetén 50.000 Ft.

Összesen: 104.864 Ft

OTP Bank

OTP végig fix és támogatott hitelkonstrukciók esetén amennyiben az ügyfél  az első 6 ügyleti évben elötörleszt (teljesen vagy 50%-ot meghaladó mértékben), úgy a meghirdetett díjkedvezmény keretében a bank által elengedett, megfizetett, vagy visszatérített díj- és költségtételeket vissza kell fizetni.

Ezek a díjtelek a jelenlegi díjkedvezmények alapján - meghatározott feltételek teljesülése esetén - az alábbiak:

• A hitelbiztosítéki érték 35.000 Ft, illetve 2026. június 1-től befogadott hitelek esetén 45.000 Ft feletti összegét nem kell megfizetni.
• A folyósítási díj 100%-a elengedésre kerül.
• A közjegyzői díj 50%-át a bank megtéríti.

Számszerűsítve:

• Hitelbiztosítéki érték megállapítás 35.000 Ft feletti összege: 42.575 Ft
• A folyósítási díj: az engedélyezett hitelösszeg 0,75%-a, maximum 200.000 Ft
• Közjegyzői díj 50%-a: 40.000 Ft (becsült összeg)

Összesen: 282.575 Ft

Összegzés

Ha tehát induló költség kedvezménnyel vettél fel lakáshitelt, érdeklődd meg a banknál, hogy az adott kedvezményeket pontosan meddig kell visszafizetni, amennyiben előtörleszteni szeretnéd a hiteledet teljesen vagy 50%-ot meghaladóan. Mint a fenti példákból is látszik, ez többszázezres összeg is lehet. Így mindenképp érdemes mérlegelni, hogy megéri-e így is az előtörlesztés, különösen, ha már csak néhány hónap választ el a visszafizetési kötelezettség alóli mentesüléstől.