A jegybank eddigi lépései nem győzték meg a piacot, a lakáshitelek referenciakamatai gyorsuló ütemben drágulnak. Miután a piac a következő hónapokban is az alapkamat további emelkedésére számít, ezért lényegében minden bank szakított korábbi üzletpolitikájával és általános hitelkamat emelésbe kezdett.
Úgy fest, az októberi, 6,5 százalékos inflációs adattal az utolsó gát is átszakadt a banki kamatemelések előtt. A piac a korábban beharangozott 15 bázispontnál komolyabb kamatemelést vár a pénzromlás és a forint árfolyam kézben tartása érdekében a Magyar Nemzeti Bank (MNB) Monetáris Tanácsának keddi ülésétől, ez pedig már előzetesen számottevően megdrágította a banki forrásköltségeket, ami lépéskényszerbe hozta a pénzintézeteket.
Már nincs 4 százalék THM alatti TOP-kamat
A napi rendszerességgel érkező kamatemelési hírek következtében a money.hu adatai szerint november közepére (az UniCredit money.hu ügyfeleknek használt lakásra kínált egyedi ajánlatát leszámítva)
kikoptak a piacról a 4 százalék alatti Teljes Hiteldíj Mutatóval (THM) bíró, legalább 10 évre fixált hitelek piaci TOP-ajánlatai.
Ez persze, nem is meglepő annak fényében, hogy immár minden futamidőre 4 százalék közelébe értek a referenciakamatok. (Csak az elmúlt egy hónapban a referenciakamatként szolgáló Budapesti Kamatswap Ügyletek – BIRS - mutatója 5 évre 3,3-ról 3,9 százalékra emelkedett, a 10 éves 3,84 százalékos érték 23 bázispontos emelkedést takar, míg a 20 éves BIRS 3,84-ről 3,96 százalékra nőtt.)
A helyzet fonákságát ugyanakkor jól mutatja, hogy jelenleg 3 banknál a legjobb ügyfeleknek kínált 5 éves kamatperiódussal rendelkező hitelek THM-je új és használt lakásra egyaránt alacsonyabb, mint az aktuális 5 éves BIRS érték. A money.hu szakértői már csak ezért is arra figyelmeztetnek, hogy az általános kamatemelések a következő hetekben is folytatódni fognak, hiszen a jelenlegi piaci helyzet nem maradhat fenn sokáig. Az is a további hitelkamat-drágulás mellett szól, hogy bizonyosan tudható, hogy az MNB holnapi kamatemelése nem az utolsó lesz az idén, sőt a szakértők a jövő év első felében is további kamatemelésekkel számolnak, s 2,4-2,5 százalékra felfutó alapkamattal számolnak.
Mindenki beáll a sorba
Ebben a helyzetben az eddig kifejezetten visszafogott kamatemelési politikát folytató K&H Bank is beállt az általános emelők sorába: november 15-től minden üzleti és Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelét (MFL) 0,5 százalékponttal drágította meg.
Már november 8-ától hasonló, 50 bázispontos kamatemelést hajtott végre a Raiffeisen Bank is – az emelés itt is egyöntetűen érintette az 5 és 10 éves kamatperiódusú, valamint 5 évig, 10 évig és 15 évig végig fix kamatozású jelzáloghiteleinek kamatát is. A bank a magas hitelösszegre vonatkozó kamatkedvezményén úgy módosított, hogy a 30 bázispontos kedvezményhez az eddigi 10 millió forint helyett 20 milliós kölcsön felvétele szükséges, aki 10 és 20 millió forint közötti összeget igényel, ezt követően be kell érnie 0,2 százalékpontos kamatkedvezménnyel.
A bank ráadásul további 9 bankszámla típust is felvett abba a körbe, amelynek tulajdonosai nem vehetik igénybe a havi jóváírási kötelezettség és elvárt tranzakciószám teljesítésének vállalása melletti kamat kedvezményt (elsődlegességi kedvezményt) a banknál.
November 1-jétől 0,4 százalékponttal drágább az ötéves MFL és az öt- és tízéves kamatperiódusú szabad felhasználású ingatlanfedezetes kölcsön a CIB Banknál, a 10 éves MFL esetében csak 30 bázispont a különbség. Magasabb, 50 bázispontos emelésnek látszik mindez a felújításikedvezmény-csomagban, mert itt a kedvezmény mértékét tíz bázisponttal vágta vissza a bank. A felújítási csomaghoz kapcsolt kamatkedvezmény 0,4 százalékos mérséklése miatt lett drágább erre a hitelcélra a szabadfelhasználású végig fix lakáshitel az ügyfeleknek.
20 millió forintos jelzáloghitel, 20 évre, használt lakásra, 5 éves kamatperiódus mellett
| helyezés | bank | kamat (%) | THM (%) | törlesztő (Ft) | teljes összeg (Ft) | jövedelemelvárás (Ft) | hitel neve |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1. | UniCredit (egyedi kedvezménnyel!) | 3.16 | 3.26 | 113059 | 27147953 | 400000 | Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel |
| 1. | UniCredit | 3.46 | 3.61 | 116168 | 27964070 | 300.000 | Lakáshitel (TOP Prémium aktív) |
| 2. | Gránit | 3.64 | 3.71 | 117435 | 28203467 | 450000 | Lakáshitel (Exkluzív) |
| 3. | Erste | 3.79 | 3.89 | 118994 | 28627420 | 600000 | Piaci lakáshitel (Extra, Prémium) és MFL (Extra, Prémium) |
| 4. | CIB | 04.05 | 4.19 | 122318 | 29363093 | 450000 | CIB 5 MFL (Magnifica) |
| 5. | Budapest | 4.24 | 4.36 | 123740 | 29753003 | 450000 | Piaci Forint Lakáshitel (Kamatkedvezmény 5) |
| 6. | MKB | 4.24 | 4.37 | 123740 | 29793058 | 450000 | Kamatkövető Forint Lakáshitel (Exkluzív) |
Forrás: money.hu, az adatok tájékoztató jellegűek - 11.15.
20 millió forintos jelzáloghitel, 20 évre, új lakásra, 10 éves kamatperiódus mellett
| helyezés | bank | kamat (%) | THM (%) | törlesztő (Ft) | teljes összeg (Ft) | jövedelemelvárás (Ft) | ű |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1. | UniCredit | 3.84 | 04.01 | 120175 | 28925795 | 300000 | Lakáshitel (TOP Prémium aktív) |
| 2. | Gránit | 4.19 | 4.28 | 123207 | 29588711 | 450000 | Lakáshitel (Exklizív) |
| 3. | Erste | 4.39 | 4.51 | 125345 | 30151661 | 600000 | Piaci lakáshitel (Extra, Prémium) és MFL (Extra, Prémium) |
| 4. | CIB | 4.38 | 4.53 | 125892 | 30220683 | 450000 | CIB 10 MFL (Magnifica) |
| 5. | Budapest | 4.44 | 4.57 | 125883 | 30267275 | 450000 | Piaci Forint Lakáshitel (Kamatkedvezmény 5) |
| 6. | MKB | 4.44 | 4.57 | 125883 | 30307330 | 450000 | Kamatrögzítő Forint Lakáshitel (Exkluzív) |
| 7. | Takarékbank | 4.44 | 4.76 | 126547 | 30587243 | 400000 | Takarék Tízes Otthon Lakáshitel (Platina) |
Forrás: money.hu, az adatok tájékoztató jellegűek - 11.15.
Többlépcsős emelők
A Takarékbanknál október második felében a kamatkedvezmények visszafogásának köszönhetően az ötéves hitelek kamatai 0,1–1, a tízéveseké 0,04–1,55 százalékponttal emelkedtek, ráadásul a Tízes Lakáshitel kivételével minden, öt- és tízéves kamatperiódussal bíró piaci jelzáloghitel kedvezmény nélküli kamata 0,5 százalékponttal emelkedett. November 1-től újabb drágulás következett be. Ennek nyomán a Fix20 és Fix15 hitelek 0,48 százalékponttal lettek drágábbak, míg a Takarék Ötös hitel 54, az Tízes hitel 65 bázisponttal lett drágább, s hasonló mértékű volt az emelés az 5 és 10 éves MFL kölcsönök esetében is. Az MKB Bank az elmúlt hetekben a kondícióit leggyakrabban változtató bank címére pályázhat. A bank október 21. óta már négyszer hajtott végre korrekciót lakáshitel ajánlataiban. Október 21-én az ötéves kamatperiódusú lakáshitelek kamatát 0,55–1,05 százalékponttal, a tízévesekét 0,02–1,57 százalékponttal emelték. Október 26-án az újabb emelés mértéke a normál kategóriában 1,14, az extra konstrukcióban mindössze 0,02, a prémium kategóriában 0,37, míg exkluzív kategóriában 0,11 százalékpont volt. November 1-től az ötéves kamatperiódusú kamatkövető lakáshitelek és a korábbi hitelt kiváltó kölcsönök kamata 0,54, a tízéves kamatrögzítő lakáshiteleké 0,65 százalékponttal emelkedett. A kamatkövető magánhitelek kamata normál kategóriában ugyanekkor 0,74, extra kategóriában 0,39 százalékponttal lett magasabb. A prémium adósok négy bázispontos emeléssel megúszták, míg exkluzív kategóriában nem is változott a kamat. A kamatrögzítő magánhitelek kamata a normál kategóriában combos mértékben, 1,35 százalékponttal emelkedett. A bank november 4-től a 10 éves kamatperiódusú MFL hitelek kamatát normál kategóriában további 58 százalékpont, extra, préium és exklúzív kategóriában egyaránt 65 bázisponttal drágította meg.
Borítókép: Getty Images
