támogatja.Míg pár évvel ezelőtt 10 millió forint volt a felvehető személyi kölcsönök maximuma, addig ma már 12 milliós hitelösszeg is elérhető néhány pénzintézetnél. Sőt egy bank 15 millió forintot is hitelez a személyi kölcsönt igénylőknek, az - elsősorban jövedelmi - elvárások teljesítése esetén. Ekkora hitelösszegnek a havi törlesztőrészletei is magasak, így csak ennek megfelelő mértékű jövedelemmel jöhetnek szóba. Utánajártunk, mely bankoknál és milyen kondíciókkal lehet igényelni most egy 12 milliós személyi kölcsönt.
A szabad felhasználású személyi kölcsönök megoldást jelenthetnek akkor, ha gyorsan kell a pénz, mert valamilyen váratlan kiadásod akad. Vagy egy kihagyhatatlan lehetőség jön szembe akkor, amikor nem számítasz rá, és nem is terveztél vele. Párszázezres, de akár milliós összeget is fel lehet venni, és bármire elkölthető a pénz, amelyhez akár órák alatt, vagy 1-2 napon belül hozzájuthatsz. Nem kell igazolni a bank felé, hogy mire költöd. Ennek ellenére mindig érdemes végiggondolni a lehetőségeidet, és amikor a hitelfelvétel mellett döntesz, összehasonlítani a bankok ajánlatait.
Ezeknél a bankoknál vehetsz fel akár 12 milliós személyi kölcsönt
A személyi kölcsön mögött nem áll ingatlanfedezet, így a kölcsön biztosítéka az adós jövedelme. Minél magasabb a hitel összege, annál magasabb jövedelem szükséges hozzá, amiből fizetni tudod a havi törlesztőrészleteket. A személyi kölcsön ugyanis nem olcsó hitel, a lakáshiteleknél, de még a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél is magasabb a kamata. Vannak bankok, amelyek maximum 5-8 millió személyi kölcsönt adnak, de több pénzintézet 10 millióig is hitelez.
Ma már ugyanakkor 4 banknál is elérhető 10 millió forint feletti szabad felhasználású személyi kölcsön: az Erste Bank, az OTP Bank és az UniCredit Bank 12 millió forintos kölcsönt is nyújt. A CIB Bank még jobban kitolja az összeghatárt, 15 milliós személyi kölcsön is elérhető ennél a pénzintézetnél.
A MagNet Bank Zöld Személyi Kölcsönnél is 12 millió forint a maximális hitelösszeg, azonban ez a kölcsön nem teljesen szabad felhasználású, hanem a “zöld” hitelcélokra vehető fel. Úgy mint energetikai korszerűsítés, elektromos (házi) autótöltő rendszer/állomás finanszírozása, elektromos mobilitás.
Nézzük, milyen speciális feltételekkel érhetőek el a 12 milliós személyi hitelek, bankonként:
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön:
- akár 15 millió forint is felvehető
- ügyfélminősítéstől függ a kamat mértéke
- ha már van fennálló személyi kölcsönöd, és újabb személyi hitelt igényelsz a CIB Banknál, tudnod kell, hogy az összes személyi kölcsön jellegű tartozásod a 20 millió forintot nem haladhatja meg
- 3 millió forint feletti igénylés esetén munkáltatói igazolás szükséges, kivéve ha már legalább 3 hónapja CIB folyószámlára a rendszeres jövedelem/bevétel. Amennyiben a nyílt bankoláson keresztül elérhető elektronikus bankszámlatörténet lekérdezési folyamatot választod, akkor sem szükséges beadni a munkáltatói igazolást.
Erste Most és Most Extra Személyi Kölcsön:
- a kamat az adós jövedelmétől és a kölcsön összegétől függően kerül meghatározásra
- 8 millió forint hitelösszeg felett kedvezőbb a kamat (min. 300 ezer forint jövedelemtől)
OTP Személyi Kölcsön, Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel:
- a 12 milliós hitelösszeg 2024. augusztus 1-től érhető el
- a kamat hitelösszeg sávonként kerül meghatározásra, 10.100.000 Ft-tól a legkedvezőbb a kamat
UniCredit Fix Kamat Személyi Kölcsön:
- a kamatkedvezmény akciók hitelösszegtől függnek, magas hitelösszegnél a legnagyobb a kamatkedvezmény
- 10 millió forint feletti hitelösszeg azok számára érhető el, akiknek a bank által elfogadott havi nettó jövedelme eléri az átlag 600 ezer forintot.
12 millió Ft személyi kölcsön 7 évre: Mennyibe kerül?
Személyi kölcsön kalkulátorunk segítségével megnéztük, hogy milyen kondíciókkal lehet felvenni most egy 12 milliós személyi kölcsönt szabad felhasználásra, 7 évre, 600 ezer forint jövedelem mellett.
| Termék neve | Kamat (THM) | Havi törlesztőrészlet | Összes visszafizetendő | Kezdeti költség |
|---|---|---|---|---|
| UniCredit Fix Kamat személyi kölcsön (Prémium Aktív Extra és Online kedvezménnyel) | 10,79% (11,51%) | 205.090 Ft | 17.227.559 Ft | nincs |
| CIB Előrelépő Személyi Kölcsön | 11,29% (12,07%) | 208.299 Ft | 17.497.131 Ft | nincs |
| Erste Bank Most Extra Személyi Kölcsön | 12,39% (13,49%) | 214.344 Ft | 18.124.872 Ft | 120.000 Ft |
| OTP Személyi Kölcsön | 12,99% (14,28%) | 219.417 Ft | 18.521.018 Ft | 90.000 Ft |
Adatok forrása: money.hu személyi kölcsön kalkulátor 2024.08.08.
A banki ajánlatok között már 4 bank esetén is hatalmas különbségek vannak. A táblázatban szereplő kölcsönök havi törlesztői között közel 15 ezer forint különbség is lehet. De vannak ezeken felül olyan ajánlatok is, amelyek havi törlesztőrészlete több mint 250 ezer forint. A teljes visszafizetendő összegben még markánsabban látszik a banki ajánlatok közti különbség. Több mint egymillió forint eltérés is lehet a táblázatban szereplő kölcsönök között, de van olyan ajánlat is, amelynél 21 millió forint feletti összeget kell visszafizetni. Ezáltal akár 4 millió forintot is megtakaríthat, aki a legkedvezőbb személyi kölcsönt választja.
Ugyanakkor ezek a kölcsönajánlatok nem érhetőek el bárki számára. Egy 200 ezer forint feletti havi törlesztőrészlet kifizetéséhez megfelelő jövedelemmel is kell rendelkezned. Erre jogszabályi és banki szabályok vonatkoznak. A jövedelemarányos törlesztőrészlet (JTM) szabály olyan előírás, amely azt határozza meg, hogy a jövedelmed mekkora részét fordíthatod hiteltörlesztésre. A 600 ezer forint és afeletti jövedelem maximum 60 százaléka mehet törlesztésre, annál több nem. A bankok még ezen saját szabályzatuk szerint szigoríthatnak és lejjebb is meghúzhatják a határt, azonban a jogszabályi előírástól engedékenyebbek nem lehetnek. Ez a szabályozás téged mint adóst véd a hitel nem fizetésének következményeitől.
Minimum jövedelem a nagy összegű szabad felhasználású hitelhez
Mivel a személyi kölcsönök a jelzáloghiteleknél magasabb kamattal vehetőek igénybe, ahhoz, hogy fizetni tudd a kölcsön törlesztőrészleteit, megfelelő jövedelmet várnak el a bankok. A JTM szabály alapján a 12 millió forintos, 7 éves futamidejű kölcsön havi törlesztőrészletének fizetéséhez legalább 411 ezer forintos jövedelem szükséges, ha a fenti legkedvezőbb ajánlatot választod. Amennyiben a törlesztő 220-250 ezer forint körül alakul, úgy már a 440-500 ezer forintos nettó bér az elvárt minimum.
Nem szabad ugyanakkor teljesen kifeszíteni a pénzügyi mozgásteredet, gondolj a váratlan helyzetekre is, például egy betegség vagy munkahely elvesztése miatt átmenetileg vagy tartósan keresőképtelenné válsz, és nem tudod fizetni a törlesztőrészleteket. Érdemes a személyi kölcsön esetében is megfontolni a hitelfedezeti biztosítás kötését.
Ugyanilyen fontos a körültekintő hitelválasztás. Ha a jövedelmed nem elegendő a banknak, akkor előfordulhat, hogy nem kapod meg a kölcsönt. Nem biztos tehát, hogy a legkedvezőbb kamatú kölcsön számodra egyáltalán elérhető. Ügyfélminősítéstől is függ, mekkora kamattal mekkora összegű kölcsönt tud neked nyújtani a bank.
Ha nem találsz az adott összegre és futamidőre nézve számodra kedvező ajánlatot, érdemes változtatni a futamidőn, mert az alacsonyabb törlesztőrészleteket eredményez, ugyanakkor összességében többet kell visszafizetned a banknak. A személyi kölcsön választásában nagy segítséget nyújtanak a hitelkalkulátorok, valamint a tapasztalt, a banki termékeket és folyamatokat jól ismerő hitelszakértők is.
Személyi kölcsön vagy jelzáloghitel: mikor melyikkel jársz jobban?
Ha gyors hitelre van szükséged, ingatlanfedezet nélkül, akkor egyértelmű, hogy a személyi kölcsönt érdemes választanod. A lakáshitel vagy a szabad felhasználású jelzáloghitel viszont sokkal hosszabb futamidőre is igényelhető, mint a személyi kölcsön körülbelül 8 éves maximum futamideje. A hitelfelvétel több időt igényel, ráadásul költségesebb is. Ugyanakkor ingatlanfedezet bevonásával alacsonyabb a kamat, ezáltal magasabb hitelösszeg érhető el. Ugyanazon jövedelem mellett tehát egy jelzáloghitellel magasabb összeghez juthatsz, mintha személyi kölcsönt vennél fel.
Például lakásfelújítási célra akár lakáshitel is felvehető, azonban annál minden munkafolyamatot és anyagköltséget számlával kell igazolni. Ha saját magad újítod fel otthonodat, és csak az anyagokat, illetve a berendezési tárgyakat kell megvenned, kézenfekvőbb lehet a személyi kölcsön. Felújítási célra még szabad felhasználású jelzáloghitel is felvehető, de ha már a lakást is hitel segítségével vásároltad, akkor eléggé meg van kötve a kezed, ami a bankot illeti, mert a jelzálog miatt javarészt csak az előző hitelt nyújtó banknál tudnál még egy jelzáloghitelt felvenni.
Egy 12 milliós, 7 éves futamidejű szabad felhasználású jelzáloghitel havi törlesztőrészlete jelenleg nem olyan sokkal alacsonyabb az ugyanilyen kondíciójú személyi kölcsönökétől, 191-210 ezer forint között mozog (THM 9,08-13,29%).
Ingatlanvásárlás esetén is a lakáshitel lenne a legkézenfekvőbb megoldás, de ha például olyan ingatlant szeretnél megvenni, amit a bankok nem fogadnak el fedezetként, és nem tudsz felajánlani másik ingatlanfedezetet, akkor sem lakáshitelt, sem szabad felhasználású jelzáloghitelt nem vehetsz fel ilyen célra, például mobilházra vagy termőföldre. Ha nincs sem önerőd, sem ingatlanfedezetbe vonható ingatlanod, akkor sem kaphatsz jelzáloghitelt.
