Az ingatlanfedezet nélküli személyi kölcsön biztosítékát az igénylő jövedelme nyújtja. Ha a legalább minimálbért elérő jövedelmed bejelentett munkabérből származik, és már egy bizonyos ideje az adott munkahelyen dolgozol, ráadásul határozatlan idejű munkaszerződéssel, akkor jó eséllyel már csak a kölcsön mértéke lesz kérdés az igénylésnél. Ugyanakkor a jövedelem nemcsak alkalmazotti munkabér lehet, hanem számos más forrásból is eredhet. Mutatjuk, hogy milyen jövedelemtípusokat fogad el a legtöbb bank a személyi kölcsön igényléséhez és melyeknél nem egységes a gyakorlat.
A személyi kölcsön alapvető feltételei
A kölcsön igényléséhez a következő alapfeltételeknek kell megfelelni:
- 18-70 éves életkor (utóbbi a kölcsön lejáratakor) - az életkori korlátok bankonként eltérőek lehetnek a minimum és a maximum életkor tekintetében is
- cselekvőképesség
- magyarországi bejelentett lakcím
- minimum 3 havi munkaviszony igazolása az adott munkáltatónál
- nem állhatsz próbaidő és felmondás alatt
- nem szerepelhetsz a KHR negatív adóslistán rossz adósként
- igazolni tudod a kölcsönhöz a bank által elvárt jövedelmet: személyi kölcsönnél legalább a mindenkori minimálbér, de a hitelintézet ettől magasabbat is elvárhat
- a JTM-nek való megfelelés: a bankoknak kötelezően figyelembe kell venniük a jövedelemarányos törlesztési mutatót, amely előírja, hogy a jövedelmedből mekkora összeget fordíthatsz hiteltörlesztésre. A személyi kölcsönöknél 600.000 forintos havi nettó jövedelem alatt ennek 50 százaléka, felette pedig maximum 60 százaléka fordítható a hitelek törlesztésére. Ebbe az esetlegesen már meglévő hitelek törlesztését is bele kell számolni.
A személyi kölcsön feltételeiről, igénylésének menetéről, a szükséges dokumentumokról mindent megtudhatsz személyi kölcsön összefoglalónkból:
Ezek a jövedelemtípusok fogadhatók el személyi kölcsön igényléséhez
A hiteligénylés során a bank több szempontot is megvizsgál, mielőtt dönt arról, hogy hitelképesnek tart-e. A jövedelem vizsgálatával azt állapítja meg, hogy mennyi pénz áll rendelkezésedre havonta, mivel ebből fogod fizetni a havi törlesztőrészleteket. Ugyanakkor az is lényeges, hogy havi jövedelmedből törlesztesz-e már másik hitelt, hiszen ez is befolyásolja, hogy mennyi marad az új hitel törlesztésére.
Nem minden jövedelem számít azonban azonos súllyal a jövedelemvizsgálat során. Vannak elsődleges, azaz önállóan is elfogadható jövedelemtípusok, de vannak olyan jövedelmek is, amelyek önmagukban nem elegendőek a személyi kölcsön felvételéhez. Utóbbiak - vagyis a másodlagos jövedelmek - beleszámítanak az összjövedelembe, tehát növelhetik az elsődleges jövedelem által kitett összeget. Vannak természetesen olyan jövedelemtípusok is, amelyeket a hitelfelvételhez nem fogadnak el a bankok.
Ugyanakkor ezek a jövedelmi kategóriák nem egységesek. A bankok saját szabályzat szerint döntenek arról, hogy mely jövedelmeket fogadják el önállóan és melyeket csak másodlagosan, illetve hogy melyeket nem veszik figyelembe még kiegészítő jövedelemként sem.
Önállóan is elfogadható jövedelmek
A bankok egységesen elfogadják a kölcsönhöz az alábbi, a gyakorlatban egyébként a legáltalánosabb és legszéleskörűbben jelenlévő jövedelmeket:
- alkalmazotti jogviszonyból származó jövedelem, azaz munkabér
- egyéni vagy társas vállalkozásból származó jövedelem
- öregségi nyugdíj
Munkabér
Ha egy olyan cég alkalmazottja vagy, melynek tulajdonosa nem közeli hozzátartozód, a kölcsönt nyújtó bank formanyomtatványán (munkáltatói igazolás) kell igazolnod a munkahelyedről származó munkabért.
A készpénzben kapott fizetést nem mindegyik pénzintézet fogadja el. A készpénzes munkabér igazolásához szükséged lesz az utolsó lezárt évi NAV jövedelemigazolásra is. A külföldi alkalmazotti jövedelem is elfogadható a bankok többségénél.
Amennyiben közeli hozzátartozód cégéből származik a munkabéred, a lezárt évi NAV jövedelemigazolást is elkéri a bank a munkáltatói igazolás mellett.
Külön kategóriát képvisel az egyházi személyek jövedelme, amely hasonló a munkabérhez, és a bankok többsége el is fogadja a kölcsön igényléséhez.
Egyéni vagy társas vállalkozásból származó jövedelem
Egyéni vállalkozásból származó jövedelemnél a vállalkozói kivét összege számít, melyet NAV jövedelemigazolással tudsz igazolni. Az előző lezárt évi összeggel fog kalkulálni a bank. A pénzintézetek csak akkor fogadják el a saját vállalkozásból igazolt jövedelmed, ha legalább 1 teljes lezárt üzleti évvel rendelkezik a vállalkozásod.
Társas vállalkozás esetén - ha tulajdonos vagy a vállalkozásban - minimum 1 teljes üzleti évet kell zárnod ahhoz, hogy az ebből kivett jövedelmedet elfogadják a pénzintézetek. Hasonlóan, mint az egyéni vállalkozásnál, az előző évi NAV jövedelemigazolás alapján kalkulál majd a bank a jövedelmeddel. NAV köztartozásmentes igazolást is kérni fognak a cégedre vonatkozóan.
A bankok jövedelemszámítási módja vállalkozások esetén eltérő, emiatt nagyobb különbség is lehet az egyes bankok között a figyelembe vehető jövedelmek összegét illetően.
Az osztalék megosztja a pénzintézeteket, van, ahol elsődleges jövedelemként számolnak vele, más bankok viszont csak kiegészítő jövedelemként fogadják el. Az osztalékelőleg viszont nem számít a figyelembe vehető jövedelmek körébe a kölcsönigénylésnél. Az őstermelői jövedelmet szintén nem minden bank fogadja el.
Külföldi vállalkozásból származó jövedelmet nem fogadnak el a bankok.
Nyugdíj
Nyugdíjasként a nyugdíjas igazolványodra és a nyugdíjszelvényre lesz szükséged, amivel igazolni tudod nyugdíjad összegét. Ha a nyugdíjad bankszámlára érkezik, akkor a bankszámlakivonaton is látszik a nyugdíj összege. A kölcsönigénylésnek ugyanakkor életkorra vonatkozó korlátai is vannak, miszerint a bank által meghatározott maximális életkort a futamidő végéig nem lépheti túl az igénylő.
A nyugdíj említésekor általában az öregségi nyugdíjra gondolunk, amely lehet korbetöltött (nyugdíjkorhatárt elért személy nyugdíja) és korhatár alatti (például NŐK 40 program keretében nyugdíjasok nyugdíja) öregségi nyugdíj. Ugyanakkor még számos nyugdíj és nyugdíjszerű ellátás létezik, amelyet eltérő módon vesznek figyelembe a bankok a személyi kölcsön igénylésénél. Az özvegyi nyugdíj a legtöbb banknál elfogadható, míg a hozzátartozói nyugellátásokat (például házastársi pótlék / házastárs után járó jövedelempótlék) már csak kevés pénzintézet fogadja el, elsődleges jövedelemként különösen. A szolgálati járandóságot és a rokkantsági ellátást (végleges határozattal) szintén minden bank el szokta fogadni önálló jövedelemként, és a pénzintézetek többsége a külföldi nyugdíjat is.
Kiegészítő vagy másodlagos jövedelmek
Ha van megfelelő elsődleges jövedelmed, növelheted az összegét egyéb olyan jövedelmeiddel, amelyek önmagukban nem elfogadhatóak egy kölcsön felvételnél. A másodlagos jövedelmek még kevésbé kategorizálhatóak elfogadhatóságuk szempontjából, mint a viszonylag jól körülhatárolható elsődleges jövedelmek.
A bankok általában az alábbi jövedelmekkel számolnak kiegészítő jövedelemként:
- cafetéria
- CSED
- GYED
- GYES
- GYOD
- ápolási díj
- családi pótlék
- várandós táppénz
- osztalék
- ingatlan bérbeadásából származó jövedelem
A másodlagos jövedelmek esetében a bankok nem biztos, hogy a teljes összeggel számolnak, gyakran csak az összeg egy meghatározott százalékát veszik alapul.
A kölcsönigényléshez általában nem elfogadható jövedelmek
Vannak olyan keresetek, illetmények és ellátások, amelyek ugyan jövedelemnek minősülnek, de a bankok mégsem fogadják el a személyi kölcsön igényléséhez. Így, ha nincs mellette elsődlegesen elfogadható jövedelem, elutasítják az igénylést. Amennyiben van mellette másik, elfogadható jövedelmed, akkor a kölcsönt igényelheted, de nem számolnak a nem elfogadott járandóság összegével.
Ezeket a jövedelmeket általában elutasítják a bankok a kölcsönigénylésnél:
- árvaellátás
- tartásdíj
- megváltozott munkaképességűek kereset-kiegészítése
- gyermektartás
- munkanélküli segély
- magánszálláshely szolgáltatásból származó jövedelem
- özvegyi járadék
- termőföld örökjáradék
- nem adózott, “feketén” kapott jövedelem
A felsoroltak közül a nem adózott jövedelmet és a munkanélküli segélyt egyik bank sem fogadja el, illetve az árvaellátás és a gyermektartás sem számít jövedelemnek kölcsönigénylés szempontjából a pénzintézeteknél.
Egyéb jövedelmek, melyek elfogadhatósága bankonként változó
Számos olyan forrásból származhat még jövedelmed, amelyeknek az elfogadhatósága annyira különbözik az egyes pénzintézeteknél, hogy még általánosan sem lehet bekategorizálni az elsődleges, másodlagos, illetve a nem elfogadható csoportokba. Van olyan bank is, amely szinte mindenféle jövedelmet elfogad, ha az rendszeres, az összege megfelelő, és a személyi kölcsön igénylés egyéb feltételei is teljesülnek. Más pénzintézet pedig nagyon megválogatja, milyen típusú jövedelemmel rendelkezőknek nyújt kölcsönt.
Így ami az egyik banknál akár önállóan elfogadható jövedelem is lehet, azt a másik pénzintézet egyáltalán nem fogadja el. Ezek tipikusan a következők:
- napi díj
- üzemanyag megtakarítás
- tiszteletdíj
- bónusz, jutalom, prémium
- nevelőszülői díj
- őstermelői jövedelem
- kárpótlás címén kapott nyugdíj kiegészítés
- hadigondozott ellátások
- rehabilitációs ellátás
- jogdíj
- ösztöndíj
Mit tehetsz, ha nem fogadja el a jövedelmedet a bank?
Ha nem tudsz megfelelő jövedelmet igazolni, akkor adóstárs vagy kezes kerülhet bevonásra a hitelügyletbe. Ebben az esetben az adóstárssal együtt vehetitek fel a hitelt, és az ő jövedelmét is megvizsgálja a bank, illetve teljesítenie kell a kölcsönigénylés egyéb feltételeit is.
Az adóstárs megoldás lehet akkor is, ha az adósságfék-szabályok szerint a jövedelmed nem elég az igényelt kölcsön összegéhez. Amennyiben más hiteleid is vannak, és ezek törlesztőrészlete miatt nem kaphatsz újabb kölcsönt, akkor érdemes először a meglévőket rendezni, akár hitelkiváltással olcsóbbra cserélni. Vannak olyan adósságrendező kölcsönök is, amelyekkel a kiváltandó hitel összegén felül még akár plusz pénzhez is juthatsz, kedvezőbb havi törlesztőrészlettel.
Ha azért nem tudnak számolni a jövedelmeddel, mert még nem dolgozol a bank által elvárt ideje az adott munkahelyen, vagy próbaidő alatt állsz, esetleg a felmondásodat töltöd, akkor csak ezek lejárta, illetve felmondás esetén az új munkahelyen eltöltött huzamosabb idő után tudsz személyi kölcsönt felvenni.
Jövedelemtípusok személyi kölcsön igényléshez (táblázat)
A személyi kölcsön folyósítása mindössze pár nap, de - különösen online igényléssel - akár órák alatt is a számládon lehet a pénz, vagyis a hitelbírálat sem tart sokáig. Ha az egyik bank elutasít, egy másik pénzintézetnél is próbálkozhatsz, de még gyorsabb, ha hitelszakértőtől előre tájékozódsz az egyes bankok gyakorlatáról.
A következő táblázatban a gyakorlati tapasztalatok alapján kategóriákba soroltuk az egyes jövedelemtípusokat, de mindig az adott bank szabályzata irányadó, ahol a kölcsönt igényled.
| A személyi kölcsönhöz általában elsődlegesen elfogadható jövedelmek | Kiegészítő jövedelemként a bankok nagy részében figyelembe vehetők | Általánosságban nem elfogadható jövedelmek | Elfogadhatóságuk kimondottan bankfüggő |
|---|---|---|---|
| munkabér | cafetéria | munkanélküli segély | megbízási díj (magánszemélyként szerzett) |
| külföldi munkabér | osztalék | nem adózott, “feketén” szerzett jövedelem | bónusz, jutalom, prémium |
| egyéni vállalkozó jovedelme | CSED | árvaellátás | nevelőszülői díj |
| társas vállalkozásból szerzett jövedelem | GYED | gyermektartásdíj | őstermelői jövedelem |
| nyugdíj | GYED | házastársi tartásdíj | napi díj |
| külföldi nyugdíj | GYOD | megváltozott munkaképességűek kereset-kiegészítése | üzemanyag megtakarítás |
| szolgálati járadék | családi pótlék | magánszálláshely szolgáltatásból származó jövedelem | GYET (főállású anyasági jövedelem) |
| özvegyi nyugdíj | ápolási díj | özvegyi járadék | tiszteletdíj |
| egyházi személyek jövedelme | ingatlan bérbeadásából származó jövedelem | termőföld örökjáradék | hadigondozott ellátások |
| olimpiai járadék | rehabilitációs ellátás | ||
| jogdíj | |||
| ösztöndíj | |||
| PHD ösztöndíj | |||
| átmeneti bányászjáradék |
A táblázatban szereplő jövedelmek elfogadhatósága bankonként változó.
