Külföldön dolgozol és szeretnél itthon hitelt felvenni? Megteheted, hiszen a külföldi jövedelem nem kizáró ok. Ugyanakkor a magyar banki gyakorlat nem egységes azzal kapcsolatban, hogy elfogadják-e, és milyen feltételekkel fogadják el a más országban kapott munkabért.
A külföldi pénznemben igazolt jövedelemmel rendelkező személyi kölcsön igénylőkre is az MNB által támasztott hitelfelvételi szabályok érvényesek. Ez azt jelenti, hogy – legalább - ugyanazon feltételeknek meg kell felelni, mint magyarországi jövedelem esetében. Továbbá meg kell felelni azoknak az elvárásoknak is, amelyet a hazai pénzintézetek állítanak a külföldi jövedelem típusával, összegével és a munkaviszony idejével kapcsolatosan.
Milyen feltételek mentén kaphatsz személyi hitelt?
Érvényes magyar lakcím
Rendelkezned kell érvényes magyarországi lakcímmel és személyazonosításra szolgáló iratokkal. Ezek hiánya megnehezítheti vagy akár meg is akadályozhatja a személyi kölcsön igénylést.
KHR státusz
Nem szerepelhetsz negatív státusszal a KHR-ben, sem aktív, sem passzív formában.
Külföldi munkaviszony igazolása
Ahogyan magyarországi munkaviszony esetében is, banktól függően legalább 3, de akár 6-12 hónapos munkaviszonnyal is rendelkeznie kell az igénylőnek a jelenlegi munkahelyén, és nem állhat próbaidő vagy felmondás alatt. Ezt a munkáltató által kitöltött munkáltatói igazolással és a munkabér utalását tartalmazó több havi bankszámlakivonattal szükséges igazolni.
A bankok többsége angol/német nyelvű munkáltatói igazolást kér, vagy ha más nyelven íródott, akkor hivatalos fordítással fogadja csak el az igényléshez szükséges dokumentumokat.
Előfordulhat, hogy a hitelt nyújtó bank egyéb iratokat is kér a munkáltatói igazoláson felül, mint például a munkaszerződést, munkavállalói és/vagy tartózkodási engedélyt, esetleg jövedelemigazolást, amelyet az adott ország adóhatósága állít ki.
Illetve nem ritka az sem, hogy a pénzintézet alapos vizsgálat alá veti a külföldi munkáltatót. Ellenőrzi a vállalat weboldalát, a róla fellelhető internetes információkat. Illetve fel is veszi a kapcsolatot vele, hogy megbizonyosodjanak arról, valóban ott dolgozol-e.
A legtöbb bank előnyben részesíti az EU-n belüli országban munkát vállalókat az Unión kívüli országokban dolgozókkal szemben a hiteligénylés szempontjából.
Külföldi jövedelem típusa
Személyi kölcsön esetében – mivel nincs mögötte ingatlanfedezet - a kölcsön visszafizetésének biztosítéka az adós jövedelme. És mert a külföldről érkező jövedelem nagyobb kockázatot jelent a bank számára, ehhez mérten határozza meg a feltételeket is.
A legjobb, ha alkalmazottként keresed a kenyeredet külföldön, hiszen az alkalmazotti jövedelmet preferálják a leginkább a bankok, illetve a határozatlan idejű munkaviszonyt. Szezonális munkából származó jövedelmet nem szoktak figyelembe venni a pénzintézetek. Azt sem, ha bankszámlára utalás helyett készpénzben kapod a fizetésed.
A külföldi saját vállalkozásból származó jövedelmet – ahol a bankok ezt elfogadják – az adott ország adóhatósága által kiállított igazolással kell igazolni. Továbbá igazolást kell kérni arról is, hogy nincsen adótartozás.
A JTM szabályok is érvényben vannak
Mivel a külföldi átlagos munkabérek jellemzően magasabbak a hazai fizetéseknél, a bankok általában magasabb jövedelemre is számítanak egy külföldön dolgozó igénylő esetében. Azonban természetesen nemcsak a jövedelem mértéke számít, hanem az MNB adósságfék-szabályainak is ugyanúgy meg kell felelni. Vagyis a külföldi igazolt jövedelemnek is csak egy meghatározott szintjéig adósodhat el az igénylő.
Személyi kölcsön esetében 800 000 forintos havi nettó jövedelem 50%-a, afelett 60 százaléka lehet az a havi törlesztőrészlet, amely a teljes fennálló tartozás törlesztésére fordítható. A teljes tartozásba beleszámítanak a felvenni kívánt kölcsönön kívül a már meglévő hitel(ek), hitelkártyá(k) és hitelkeret(ek), mint például a folyószámlahitel.
Személyi kölcsön külföldi jövedelemmel bankonként
Az általános szabályozás mellett a banki gyakorlat nem egységes a külföldi jövedelemmel történő személyi kölcsön igénylés kapcsán. Összefoglaljuk az egyes pénzintézetek sajátosságait külföldi jövedelem esetén:
CIB Bank
- Elfogadható külföldi jövedelmek: külföldi munkabér és nyugdíj.
- A külföldi vállalkozásból származó jövedelem nem fogadható el.
- Szükséges dokumentumok:
- 3 havi jövedelemjóváírást tartalmazó bankszámlakivonat
- az utalást indító szervezettől származó 30 napnál nem régebbi német vagy angol nyelvű munkáltatói igazolás CIB Bank formanyomtatványon
- utolsó hónapra vonatkozó bérpapír
Külföldi jövedelmek elfogadhatóságának feltétele, hogy a külföldi munkáltató rendelkezzen publikusan
elérhető weblappal, és ilyen jövedelmeknél a munkáltató hivatalos elérhetőségén keresztül a jövedelem
ellenőrzésre kerül. Előfordulhat olyan eset, ahol a munkáltatói igazoláson szereplő e-mail címen felül
más hivatalos források alapján rendelkezésre álló e-mail címen is felveszi a bank a kapcsolatot a
munkáltatóval.
Cofidis
- Külföldi jövedelem akkor fogadható el, egyedi elbírálás alapján, amennyiben bevonásra kerül a hitelfelvételbe egy magyar jövedelmű társigénylő is.
- Elfogadható: külföldi alkalmazotti jövedelem vagy nyugdíj.
Magyar Cofidis Bank (korábban Cetelem)
- A banknál a személyi kölcsön igénylésének alapfeltétele, hogy az igénylő rendelkezzen Magyarországról származó jövedelemmel, állandó magyarországi lakcímmel és adókártyával.
- Aki külföldi nyugdíjjal rendelkezik, a kölcsönigényléshez muszáj, hogy legyen mellette magyar nyugdíja.
Erste Bank
- Külföldi jövedelem elfogdható a személyi kölcsön igényléséhez.
- Állandó magyarországi lakcím szükséges.
K&H Bank
- Külföldi alkalmazotti jövedelem elfogadhatóságáról banki hitelszakértővel érdemes egyeztetni.
- Külföldi nyugdíj elfogadható.
- Alkalmazotti munkaviszonyból származó jövedelem elfogadásához min. 3 hónapos folyamatos, határozatlan időre szóló munkaviszonnyal kell rendelkezni ugyanannál a munkáltatónál, a próbaidőnek már le kell telnie és határozatlan idejű munkaviszony szükséges.
MagNet Bank
- Külföldi alkalmazotti jövedelem elfogadható.
- Külföldi vállalkozói jövedelmet és nyugdíjat csak jelzáloghitelnél fogadnak el, személyi kölcsönnél nem.
- Preferált külföldi jövedelmek: osztrák, német
- Ausztriából vagy Németországból származó alkalmazotti jövedelem: min. 1200 EUR.
MBH Bank
Külföldi alkalmazotti jövedelem igazolása:
- munkáltatói igazolás (angol vagy német nyelvű),
- munkaszerződés,
- saját névre szóló bankszámlakivonat melyre beazonosíthatóan a munkabér érkezik.
- Csak MBH-s kétnyelvű munkáltatói igazolás fogadható el , mely tartalmazza a közteherre vonatkozó nyilatkozatot is.
- A munkaszerződés fordítás nélkül is elfogadható, amennyiben angol vagy német nyelvű. Egyéb esetben fordítás szükséges, bármely akkreditált fordítóiroda által.
- Feltétel: minimum 9 hónapos folyamatos határozatlan munkaviszony a jelenlegi munkahelyén, vagy a jelenlegi munkahelyén legalább 3 hónap + a korábbi külföldi munkahelyén 1 év, ahol a megszakítás legfeljebb 30 nap lehet.
További banki gyakorlat külföldi jövdelem esetén:
- Folyósítás csak belföldi számlára lehetséges (igényléskor nyitható).
- Külföldi jövedelem esetén a jövedelmet hitelbírálat szempontjából a jövedelem 80%-át veszik figyelembe.
- Külföldi nyugdíj igazolása: 12 hónál nem régebbi határozat, belföldi bankszámlakivonat
- Minimum jövedelem: átváltáskor az igénylés napján érvényes MNB árfolyammal számolva. min. 350.000 Ft
- Külföldi jövedelemmel felvehető maximális hitelösszeg 10.000.000 Ft
OTP Bank
Amennyiben a jövedelem legalább hat hónapja OTP-s bankszámlára érkezik, 30 napnál nem régebbi jövedelemigazolás szükséges.
Amennyiben az igénylő nem rendelkezik legalább hat havi rendszeres OTP jövedelem-átutalással:
Ha a munkáltatói jövedelemigazolás Magyarországon kerül kiállításra (telefonon lehet ellenőrizni) és az igénylő nem Magyarországon dolgozik:
- a benyújtás időpontjától számított 30 napnál nem régebbi keltezésű munkáltatói jövedelemigazolás (amennyiben a munkáltató nettó helyett bruttó összeget utal, akkor NAV jövedelemigazolást is be kell nyújtani), és
- a benyújtás időpontjához képest utolsó 3 havi (belföldi) bankszámlakivonat, amely a jövedelem átutalását
- igazolja VAGY 30 napnál nem régebbi NAV jövedelemigazolás
Raiffeisen Bank
- Külföldről származó jövedelem kizárólag Ausztriában foglalkoztatott munkavállalók esetén elfogadható.
- Ha az ügyfél határozatlan időre szóló, legalább 6 havi munkaviszonnyal rendelkezik, beszámítása a munkaviszonyból származó jövedelem standard szabályai szerint történik.
- A munkáltatónak az igénylés befogadásakor legalább 1 éves tevékenységi múlttal kell
rendelkeznie, és saját aktív honlapjának kell lennie. - Ha külföldi bankszámlára érkezik a jövedelem, akkor ezenkívül 2 havi magyarországi bankszámlakivonat
bemutatása is szükséges. - Alkalmazott esetén a munkáltatói igazolás (vagy elektronikus keresetkimutatás) utolsó 3 havi
bankszámlakivonattal kiváltható, kivéve külföldi munkáltató esetén. - Külföldi munkaviszony/nyugdíj esetén szükséges az utolsó 3 havi jóváírást tartalmazó bankszámlakivonat.
- Külföldi bónusz nem vehető figyelembe.
- A külföldi nyugdíj akkor vehető figyelembe, ha eléri a standard minimum jövedelemre vonatkozó elvárást, és élethosszig jár.
- Külföldi munkaviszonyból származó vállalkozói jövedelem, valamint külföldi EV alkalmazottjának
jövedelme nem vehető figyelembe.
UniCredit Bank
- Külföldi jövedelem nem fogdható el személyi kölcsön igényléséhez.
Segítünk a személyi kölcsön igénylésben!
Mivel a bankok gyakorlata eltér egymástól, és a speciális eseteket, mint amilyen a külföldi jövedelemmel történő hiteligénylés is, különböző módon kezelik, érdemes olyan hitelszakértővel konzultálni, aki pontosan ismeri a bankok gyakorlatát.
Szakértőink díjmentesen segítenek neked kiválasztani, hogy melyik személyi kölcsön lesz a legmegfelelőbb számodra céljaid megvalósításához. Vedd fel velünk a kapcsolatot ezen az űrlapon!
