Az ingatlanfedezet nélküli személyi kölcsönök maximális futamideje jellemzően 7-10 év. Jóllehet minél rövidebb futamidőt választasz, annál kisebb a futamidő végéig visszafizetett összeg, mégis lehetnek olyan élethelyzetek, amikor optimális döntés a hosszabb futamidő mellett elköteleződni.
Személyi kölcsönök maximális futamideje
Az elmúlt 2 év során emelkedett a személyi kölcsönök maximálisan felvehető összege, valamint az átlagos hitelösszeg, s ezzel párhuzamosan több pénzintézetnél hosszabbodott a lehetséges futamidő is. A bankok többségénél legfeljebb 8 éves futamidő akár 10 évre is kitolódott. Szabad felhasználású személyi hitel esetében a K&H Banknál választható akár 10 éves futamidő is.
Ha nem csak a szabadon felhasználható személyi hiteleket tekintjük, hanem más, leggyakrabban hitelcélhoz kötött fedezet nélküli kölcsönöket is, akkor szintén 10 évre vehető fel hitel az OTP, a MagNet és az UniCredit Banknál.
- A MagNet Banknál úgynevezett “zöld” célok finanszírozhatók, mint például ingatlan energetikai korszerűsítése, elektromos (házi) autótöltő rendszer kiépítése, új elektromos kerékpár vagy új elektromos roller, új vagy használt környezetkímélő gépjármű/elektromos motorkerékpár, kerékpár vagy egyéb sporteszköz vásárlásának finanszírozása.
- Az UniCredit felújítási célra nyújtja a személyi kölcsönt 10 éves futamidővel.
- Az OTP Bank 10 éves futamidejű kölcsönénél viszont nem kötött a hitelcél, ugyanakkor szükséges hozzá egy speciális feltétel, miszerint tulajdoni hányaddal rendelkezz egy Magyarország területén fekvő lakóingatlanban.
| Bankok | Maximum futamidő (év) |
|---|---|
| CIB | 8 |
| Erste | 8 |
| K&H | 10 |
| MagNet | 8/10* |
| MBH | 8 |
| MBH Duna | 8 |
| OTP | 7/10** |
| Raiffeisen | 7 |
| UniCredit | 7,5***/8/10**** |
*kizárólag “zöld” hitelcél esetén
**kizárólag lakástulajdonnal
*** Green Beruházási Cél: új napelem vásárlása és/vagy telepítése
**** felújítási cél esetén
Mely élethelyzetben lehet célszerű döntés a leghosszabb futamidő választása?
A hosszabb futamidőt általában akkor érdemes választani, ha alacsonyabb jövedelemmel rendelkezel, vagy ha a jövedelmed ugyan nem alacsony, de már vannak korábbról törlesztési kötelezettségeid. Ugyanis egy hosszabb futamidő havi szinten alacsonyabb törlesztőrészletet eredményez. Akár kényszerűségből (mert máshogy nem lennél hitelképes) vagy saját elhatározásból (mert például másra gyűjtesz, másképp spórolsz, stb. csak havonta x összeget akarsz a kölcsön törlesztésére fordítani) választod a hosszabb futamidőt, számolj vele, hogy összességében többet kell visszafizetni.
- Alacsony jövedelem-terhelhetőség:
Személyi kölcsön bírálata során meg kell felelni a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabálynak. Ez azt jelenti, hogy a kölcsön havi törlesztőrészlete nem haladhatja meg nettó jövedelmed 50, illetve 60%-t.
- 50% a limit abban az esetben, ha az igazolt nettó jövedelmed nem éri el a 800 ezer forintot.
- 60%-ig terhelhető a jövedelem 800 ezer forintot elérő kereset igazolása esetén.
A JTM vizsgálata során nemcsak a felvenni kívánt hitel törlesztőrészletét kell vizsgálni, hanem az esetlegesen már meglévő hitel(ek) törlesztését is. Ha például van már egy lakáskölcsönöd, akkor a lakáskölcsön és az új személyi kölcsön együttes törlesztésének kell beleférnie a jövedelem meghatározott százalékába.
- Meglévő hitelek törlesztőjének beszámítása:
A JTM számítás során fontos tényező az is, hogy hány szereplője van a korábban felvett lakáshitelnek. Belső banki szabályok alapján különböző számítási módot alkalmaznak a hitelintézetek:
- függetlenül a hitelben szereplő adósok számától, a teljes törlesztőrészlet figyelembevételre kerül, vagy
- a havi törlesztőrészletet kettővel kell osztani akkor is, ha 2 vagy több adós van az ügyletbe, vagy
- a havi törlesztőrészletet az adósok számával kell osztani
Befolyásolhatja a bankválasztást, hogy melyik bank miként számol. Ha pároddal korábban közösen vettetek fel egy lakáshitel, aminek a havi törlesztőrészlete 180 ezer forint, akkor vannak olyan bankok, melyek a fenti szabályok alapján a személyi kölcsön bírálata során a teljes 180 ezer forintos törlesztőrészletet figyelembe veszik a JTM számításnál, de olyanok is, melyek adott esetben havi 90 ezer forintos törlesztési kötelezettséggel számolnak. Ez jelentősen befolyásolhatja, hogy melyik banknál lehetsz hitelképes további személyi kölcsön igénylése esetén.
- Hitelkártyával vagy hitelkerettel rendelkezel:
Ha nincsen meglévő kölcsönöd, de rendelkezel hitelkerettel vagy hitelkártyával, akkor azok keretösszegét is figyelembe veszik a bankok JTM számítás során még akkor is, ha egyáltalán nem használtad. Ilyen esetben a keretösszeg 5%-a havi törlesztésként kerül figyelembevételre. Ez egy 500 ezer forintos hitelkártya vagy hitelkeret esetén havi 25 ezer forintos törlesztési kötelezettséget jelent.
Szabad felhasználású személyi kölcsön törlesztése különböző futamidők alatt - mikor melyik fér bele a jövedelmedbe?
Egy átlagos személyi kölcsön összege 3,5 millió forint. Ennek a havi törlesztőrészlete az alábbiak szerint alakul 5, 8 és 10 éves futamidő esetén:
3,5M Ft szabad felhasználású személyi kölcsön törlesztőrészlete
| Futamidő | Nettó 400 ezer forint alatti igazolt jövedelem esetén | Nettó 400 ezer forintot elérő igazolt jövedelem esetén | ||
|---|---|---|---|---|
| Kamat (%) | Törlesztőrészlet (Ft) | Kamat (%) | Törlesztőrészlet (Ft) | |
| 5 év | 13,38 | 80 654 | 9,99 | 74 347 |
| 8 év | 13,38 | 59 939 | 9,99 | 53 091 |
| 10 év | 18,9 | 65 108 | 9,99 | 46 233 |
Forrás: Money Network
A példából látható, hogy már 3,5 millió forint hitelösszeg esetén is több ezer forintos eltérés van a havi törlesztésben az egyes futamidőket tekintve, ami bankonként eltérő mértékű hitelképességet eredményezhet.
Nagyobb hitelösszeg esetén ez még jelentősebb különbséget okoz:
6M Ft szabad felhasználású személyi kölcsön törlesztőrészlete
| Futamidő | Nettó 400 ezer forint alatti igazolt jövedelem esetén | Nettó 400 ezer forintot elérő igazolt jövedelem esetén | ||
|---|---|---|---|---|
| Kamat (%) | Törlesztőrészlet (Ft) | Kamat (%) | Törlesztőrészlet (Ft) | |
| 5 év | 13,38 | 138 263 | 9,99 | 127 453 |
| 8 év | 13,38 | 102 752 | 9,99 | 91 013 |
| 10 év | 18,9 | 111 613 | 9,99 | 79 257 |
Forrás: Money Network
400 ezer forintos igazolt nettó jövedelem esetén jövedelmed maximum 50%-ban terhelhető, vagyis az összes hiteltörlesztésed nem haladhatja meg a 200 ezer forintot:
- Ebbe az összegbe 3,5 millió forintos hitel törlesztése belefér még 5 éves futamidő esetén is, ha nincsen meglévő kölcsönöd, sem hitelkereted, hitelkártyád.
- Azonban, ha rendelkezel már egy 150 ezer forintos törlesztésű lakáshitellel, akkor a JTM szabály szerint 5 és 8 éves futamidő esetén sem fér bele a szabadon felhasználható jövedelmedbe egy 3,5 millió forintos kölcsön törlesztőrészlete. Ez esetben megoldás lehet a futamidő 10 évre történő kitolása.
- Viszont ha a lakáshitelben legalább ketten szerepeltek, akkor azoknál a bankoknál, ahol a törlesztési kötelezettség megfelezhető 2 adós esetén, rövidebb futamidő esetén is elérhető lehet a 3,5 milliós személyi kölcsön.
Erre figyelj meglévő hitel mellett igényelt személyi kölcsönnél!
Személyi kölcsön igénylésénél is alapvető feltétel, hogy a JTM szabálynak megfelelj. Hitelképességed javítása érdekében az alábbiakat teheted:
- Körültekintő bankválasztás: Ha olyan kölcsönnel rendelkezel, amiben legalább ketten szerepeltek, akkor részesítsd előnyben azokat a hitelintézeteket, amelyek a törlesztési kötelezettséget megfelezik JTM számítás során.
- Hitelkeret, hitelkártya keretösszegének minimalizálása vagy megszűntetése:Ezt könnyen el lehet intézni az adott pénzintézetnél,s nem mindegy, hogy a hitelfelvétel során a bank egy 500 ezres hitelkeret után havi 25 ezer forintos törlesztési kötelezettségel kalkulál, vagy 100 ezer forintra csökkentett hitelkeret esetén havi 5 ezer forinttal.
- A lehető legoptimálisabb jövedelemszámítás: Ha az utolsó 3 havi jövedelmed eltérő összegű, akkor a bankválasztásnál azt is érdemes figyelembe venni, hogy melyik bank az, amely a 3 jövedelem közül a legkisebb értékkel számol, melyik átlagol és melyik számol a medián értékkel.
- Futamidő kitolása: Használd ki a maximum futamidő nyújtotta lehetőséget!
- Havi jóváírás érkeztetése a bankhoz: Vállalj bankszámlára érkező havi jóváírást, mert ezzel alacsonyabb kamatot érhetsz el, ami kedvezőbb törlesztőrészlet lévén elősegíti nagyobb hitelösszeg felvételét.
- Adóstárs bevonása: Mérlegeld adóstárs bevonásának lehetőségét!
Összegzés
Személyi kölcsön bírálatánál meghatározó, hogy mekkora havi terhet bír el a jövedelmed. Mint ahogy a fentiekből is látszik, számos tényező befolyásolhatja a hitelbírálat eredményét. Nagy jelentősége van tehát a megfelelő bankválasztásnak, ezért feltétlenül javasolt egy tapasztalt hitelszakértővel történő konzultáció a kölcsönigénylés benyújtása előtt.
