Már nemcsak mutatóban találni egy számjegyű kamatot a személyi kölcsönöknél, az értékek egyre gyakrabban 10% alattiak a bankok kölcsönajánlatainál. Így nemcsak azok helyzete lehet kedvezőbb a korábbinál, akik most vesznek fel személyi kölcsönt, hanem azoké is, akik ugyan pár éve vették fel, de most kedvezőbbre cserélnék. Megnézzük, milyen lehetőségek vannak most a személyi kölcsönök kiváltására, és utánajárunk annak is, kinek érheti meg a hitel előtörlesztése.
3 éve nagyon magasan jártak a személyikölcsön-kamatok
A koronavírus-járvány gazdasági hatásai miatt a kormány 2020. március 19-étől egy kedvezményes, 5,90%-os THM plafont vezetett be az új személyi kölcsönökre, amely egészen 2020 végéig érvényben maradt. Azóta 2023-ban voltak a legmagasabbak a személyi kölcsön kamatai (hasonlóan az inflációs adatokhoz), majd pedig csökkenő tendenciát mutatnak.
Aki 3 éve, 2026 júniusában vett fel személyi kölcsönt, az 18,87%-os átlagkamattal számolhatott az MNB adatsora szerint. A tényleges kamat ennél persze lényegesen kedvezőbb is lehetett, de az adatok egyértelműen azt mutatják, hogy drágább volt akkor személyi kölcsönt felvenni, mint manapság. Ebből következik, hogy jó eséllyel találni olcsóbb kölcsönt most, olyat is, amivel ki lehet váltani a korábbit.
Így cserélhető egy személyi kölcsön kedvezőbbre
Sokan nem tudják, hogy nemcsak lakáshitelt, hanem személyi kölcsönt is ki lehet váltani egy kedvezőbbre. Erre speciális hitelkiváltási célú személyi hiteleket is kínálnak a bankok. A hitelcsere után egy másik személyi kölcsönt kell törlesztened, csak kedvezőbb feltételekkel.
Mi a különbség a szabad felhasználású és a hitelkiváltási célú személyi kölcsön között?
Elnevezésükből adódóan elsősorban a felhasználás céljában, illetve lehetőségeiben van eltérés, de ha a kölcsönödet szeretnéd kiváltani velük - amelyre mindkét típusú kölcsön esetében lehetőséged van - felmerül még egy lényeges különbség.
Ugyanis ha már törlesztesz egy kölcsönt, akkor egy újabb hitelfelvételnél a meglévő havi törlesztőddel is számol a bank. Szabad felhasználású személyi kölcsön esetén emiatt lehetséges, hogy már nem is fér bele egy újabb kölcsön felvétele a jövedelmedbe. Hiába szeretnéd a meglévő kölcsönt kiváltani vele, technikailag a banknak ez nem hitelkiváltás. Habár a régi törlesztő meg is szűnne, a bank számára semmi biztosíték nincs arra, hogy a szabad felhasználás biztosan kiváltási célra fog irányulni.
Ha viszont direkt hitelkiváltási célú személyi kölcsönt választasz, akkor a bank eleve bekér egy igazolást a fennálló tartozásról. A hitelbírálat során a kiváltási cél miatt NEM számol a meglévő hitel havi törlesztőrészletével, ami az adósságfék-szabályok alapján kedvezőbb a jövedelmedre nézve. A sikeres hitelbírálat és a szerződéskötés után pedig nem is neked, hanem a korábbi hitelt kezelő pénzintézetnek utalja az adott hitelösszeget, rendezve ezzel a teljes régi tartozást.
Személyi kölcsön kiváltása - példaszámítás
Példánkban egy 3 millió forintos 5 éves futamidejű, fix kamatú személyi kölcsönnel számolunk, amelyet 2023 júniusában vettek fel, a fenti grafikonon szereplő 18,87%-os átlagkamattal. Az alábbi táblázatban mutatjuk, hogyan alakul a törlesztés, ha az eredeti hitelt törlesztjük a futamidő végéig, illetve ha a 3. év után (azaz 2026 júniusában) kiváltjuk egy jobb feltételű kölcsönre. (Mivel a 2026. júniusi átlagkamatra még nincs hivatalos MNB adat, a legfrisebb, 2026. áprilisival számolunk: 14,36%.) Cikkünk további részében a jelenleg, 2026. júniusában ténylegesen elérhető személyikölcsön-ajánlatok kamataira is kitérünk.
| 2023 júniusában felvett 3 millió forint, 5 éves futamidőre | hitelkiváltás nélkül | hitelkiváltással 3 év után |
|---|---|---|
| Havi törlesztőrészlet 1-36. hónap | 77.607 Ft | 77.607 Ft |
| Eddigi tőketörlesztés | 1.458.496 Ft | 1.458.496 Ft |
| Eddig kifizetett kamat | 1.335.355 Ft | 1.335.355 Ft |
| Fennmaradó tőke a 36. hónap után | 1.541.504 Ft | 1.541.504 Ft |
| Havi törlesztőrészlet 37-60. hónap | 77.607 Ft | 74.274 Ft |
| Kamat (37-60. hónap) | 321.088 Ft | 241.086 Ft |
| Összes kamat | 1.656.441 Ft | 1.576.441 Ft |
| Megtakarítás hitelkiváltással | - | ~80.000 Ft |
Kalkuláció forrása: annuitás-kalkulátor 2026.06.22.
A viszonylag rövid, 5 éves futamidő miatt 3 év után már közel az eredeti kölcsönösszeg fele visszafizetésre került, így a hitelkiváltáskor már csak 1.541.504 forintos hitelösszeggel kell kalkulálni, a fennmaradó, 2 éves futamidőre. A kedvezőbb kölcsönre váltással, havi szinten több mint 3.000 forintot, a 2 év alatt pedig 80.000 forintot lehet megtakarítani.
Ebből viszont még le kell vonni a korábbi hitel esetleges előtörlesztési (végtörlesztési) díját, hiszen az a hitel teljes egészében betörlesztésre kerül a hitelkiváltással. Mindezért a bankok díjat számíthatnak fel.
Általánosságban a személyi kölcsönök előtörlesztési díja így alakul:
Ha az előtörlesztés időpontja és a hitel lejáratának időpontja közötti időtartam
- több mint 1 év, az előtörlesztés díja az előtörlesztett összeg maximum 1 százaléka lehet.
- kevesebb mint 1 év, azaz már csak 1 évnél kevesebb van hátra a hitel lejáratáig, akkor az előtörlesztett összeg 0,5 százaléka lehet.
- Évente egy alkalommal 200.000 forint összegig az előtörlesztés díjmentes.
- Szintén díjmentes az előtörlesztés fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés esetén, vagy ha az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történt.
A példa szerinti esetben az 1.541.504 forintra számolt, max. 1%-os előtörlesztési díj mintegy 15.000 forintot tenne ki, így a hitelkiváltáson törénő megtakarítás 65.000 forint lenne, ha a régi hitelre 1%-os előtörlesztési díjat számolnának fel.
Természetesen a hitelkiváltással történő spórolás mértéke még egy általánosan csökkenő kamatkörnyezetben is egyedi, és nagyban függ a
- hitelösszegtől,
- futamidőtől,
- kamatláb mértékétől,
- előtörlesztési díjtól
- valamint az esetleges egyéb költségektől (pl. új hitelhez esetleg új bankszámla számlavezetési díja):
Ezek most a legkedvezőbb hitelkiváltó kölcsönök
Ahogyan a 2023-as 18,87%-os átlagkamatnál voltak jóval kedvezőbb személyi kölcsönök is a bankok kínálatában (például 12-13% is), jelenleg sem a 2026-os átlag 14% körüli kölcsönök a legolcsóbbak. Hitelkiváltási célú személyikölcsön-kalkulátorunk segítségével megnéztük, hogy melyek most a legjobb banki ajánlatok erre a célra (a korábbi példának megfelelően a fennmaradó hitelösszegre és futamidőre: 1.541.504 forint, 2 év). Az utolsó oszlopban kiszámoltuk, hogy az adott kölcsön mennyi megtakarítást hozna, ha kiváltanánk vele a példában szereplő kölcsönt.
| Bank, termék | Kamat (THM) | Havi törlesztőrészlet | Összes visszafizetendő | Megtakarítás a hitelkiváltással (a fenti példához képest - előtörlesztési díj nélkül) |
|---|---|---|---|---|
| CIB Előrelépő Személyi Kölcsön | 10,60% (11,29%) | 71.665 Ft | 1.719.969 Ft | 142.623 Ft |
| MBH Személyi Kölcsön - Extra Plus konstrukció | 13,44% (14,5%) | 74.255 Ft | 1.782.124 Ft | 80.468 Ft |
| Cofidis Adósságrendező kölcsön (Premium) | 13,55% (15,59%) | 73.685 Ft | 1.783.850 Ft | 78.747 Ft |
Adatok forrása: money.hu személyikölcsön kalkulátor 2026.06.22.
Egy ilyen alacsonynak számító, mintegy 1,5 milliós hitelösszeg nem érhető el minden banknál. Vagy - ahol hitelösszegtől is függ az árazás - nem mindig a legjobb kamattal. Egy magasabb hitelösszeg esetén (pl. 3 millió forint) vagy hosszabb futamidővel már akár 10% alatti kamatok is elérhetők, hitelkiváltási cél esetén is.
Mikor éri meg a hitelkiváltás és mikor nem?
A hitelkiváltás elsősorban akkor éri meg, ha a havi törlesztőrészleted alacsonyabb lesz. Ez az egyik fő szempont, de azért ennél sokkal összetettebb az, hogy tényleg megéri-e egy meglévőj hitelt kiváltani.
Amennyiben magasnak találod a jelenlegi havi törlesztőid, és egy kedvezőbb gazdasági környezetben csökkenek a hitelkamatok, vagy valamiért nem vagy megelégedve jelenlegi pénzintézeteddel, érdemes nekirugaszkodnod a hitelkiváltásnak - természetesen csak akkor, ha utánaszámoltál a jelenlegi és a kiváltással elérhető kondícióknak - akár tapasztalt hitelszakértő segítségét kérve a legjobb megoldás megtalálásához.
Vannak olyan helyzetek, amikor nem biztos, hogy megéri a hitelkiváltás. Ha már csak rövid idő van hátra a hiteled futamidejéből, akkor érdemes átgondolni a cserét. Akkor sem mindig célravezető a kiváltás, ha a törlesztőrészleteid csökkentését csak a futamidő nagymértékű meghosszabbításával tudod elérni. Ilyenkor a hitel teljes költsége drámaian megemelkedhet.
Ne feledd! A hitelkiváltás is egy új hitel felvételével történik, ami új hitelbírálattal jár. Az semmit nem jelent, hogy 2023-ban sikeresen bíráltak el számodra egy hitelt, itt csak a jelenlegi helyzet számít a jövedelmedet, munkaviszonyodat és egyéb paramétereidet tekintve (természetesen a problémamentes hitelmúlt sokat jelent).
Előtörlesztésre van lehetőség saját erőből is
Bár a hitelkiváltás során is történik hitel-előtörlesztés - az azonos vagy más pénzügyi intézmény által nyújtott kölcsönből. De nemcsak így szabadulhatsz meg drága hiteledtől. Az esetek nagy részében akkor jársz legjobban, ha saját megtakarításodból tudod teljes egészében előtörleszteni (végtörleszteni) a kölcsönt - hogy a példánál maradjunk - 3 év után, mert akkor mentesülsz a további kamatfizetés alól, ami ebben az esetben több mint 300 ezer forint megtakarítást jelent neked, még akkor is, ha 1%-os előtörlesztési díjat kell fizetned. TIPP: 1 évvel a futamidő lejárata előtt az előtörlesztési díj általában kedvezőbbé válik.
Akkor viszont nem éri meg előtörleszteni a hiteledet, amikor ugyan meglenne a 3. évnél fennmaradó mintegy 1,5 millió forint kifizetésére a pénzed, de az befektetve többet hozna neked, mint amennyit a végtörlesztett hitellel megtakarított kamaton nyernél. Ez természetesen a befektetés formájától, hozamától is függ. Bár 300 ezer forint sem kis összeg, egy magasabb hitelnél, hosszabb futamidőnél érdemes rajta fokozottabban elgondolkodni, hogy az adott helyzetben mi éri meg jobban. Ebben segíthetnek befektetési, megtakarítási kalkulátoraink is.
