Vannak olyan élethelyzetek, amikor átmeneti pénzügyi zavarba kerülsz, és ennek megoldására a személyi kölcsön ígérkezik megfelelőnek. Azonban nagyon fontos, hogy az optimális megoldás kiválasztása alapos döntés eredménye legyen. Ebben nagy segítséget jelent egy pénzügyi termékeket összehasonlító kalkulátor, amelyben minden neked fontos szempont beállítása után tudod eldönteni, hogy melyik hitelintézetnél veszed fel a szükséges kölcsönt. A szempontok egyike lehet az is, hogy melyik hitelnek mennyi az előtörlesztési díja.
Mi a teendő, ha már felvetted a kölcsönt, és pénz áll a házhoz?
Tegyük fel, hogy az átmeneti pénzzavart megoldottad személyi kölcsön felvételével, de már előtte tudtad, hogy be fog érkezni egy nagyobb összeg a számládra, például egy előre várható év végi bónusz. Vagy nem tudtad előre, hogy pénzt kapsz, de valamilyen váratlan bevételre tettél szert. Ilyenkor logikus lehet, hogy a fennálló személyihitel-tartozásod egy részét előtörleszted a plusz pénzből. Még optimálisabb esetben a teljes fennálló hitelt rendezni tudod, ezt nevezik végtörlesztésnek. Ehhez szükséged lesz arra az információra, hogy mennyi a kölcsön előtörlesztési díja, és adott esetben ez a díj lesz érvényes a hitel teljes kifizetése, tehát a végtörlesztés esetén is.
A kölcsönök esetében ugyanis plusz költséget jelent a futamidő vége előtt rendezni a tartozás egy részét vagy egészét.
A díj pontos mértéke függ attól, hogy
- mekkora összeget szeretnél előtörleszteni,
- mennyi van még hátra a futamidőből, és
- a felvett kölcsön Minősített Fogyasztóbarát megjelölésű vagy sem.
Mennyi az elő- vagy végtörlesztés díja?
Először is fontos tisztában lenned azzal, hogy van díjmentes lehetőséged is az előtörlesztésre. A bankoknak évente egy alkalommal, maximum 200 ezer forintig, díjmentesen kell biztosítaniuk az előtörlesztést. Tehát ha van erre szánt néhány százezer forintod, akkor abból 200 ezret befizethetsz díjmentesen, a maradék összeg lesz csak díjköteles. A díjakat pedig az alapján állapítják meg a hitelintézetek, hogy az elő- vagy végtörlesztés időpontjában mennyi van még hátra a kölcsön futamidejéből. Így tehát, ha kevéssel a hitel lejáratának utolsó éve előtt szeretnél előtörleszteni, akkor érdemes kivárni a futamidő végső tizenkét hónapjának kezdetét, mert így felére (általában 1% helyett 0,5%) csökkentheted az ezzel járó költséget, bizonyos kölcsönök esetében (például a Minősített Fogyasztóbarát tanúsítványú személyi hitelnél) pedig díjmentes lesz ez a befizetés.
Hogy alakul a Minősített Fogyasztóbarát személyi hitelek előtörlesztése?
Az MNB Fogyasztóbarát minősítését azok a személyi kölcsönök kaphatják meg, amelyekre igazak a következő állítások:
- A hiteltermék az igénylés teljes folyamatában online elérhető;
- A kölcsönszerződés maximális futamideje 7 év;
- A folyósítási határidő a befogadást követő naptól számított maximum 3 munkanap, teljeskörű online hitelfelvétel esetén maximum 2 munkanap.
A Minősített Fogyasztóbarát megjelölésű személyi hiteleknél az előtörlesztési díj maximuma a betörlesztett összeg 0,5%-a, ha a hátralévő futamidő egy évnél hosszabb. Abban az esetben pedig, ha csak kevesebb mint egy év van hátra a futamidő végéig, akkor az előtörlesztés vagy végtörlesztés díjmentes.
Jelenleg a Cetelem, a Cofidis, az Erste, az MBH és az OTP azok a hitelintézetek, ahol elérhető a Fogyasztóbarát személyi hitel. Azonban nem biztos, hogy ezek lesznek a számodra legkedvezőbb kölcsönök, elképzelhető, hogy más banknál vagy akár adott hitelintézeten belül is van alacsonyabb kamattal és THM-mel elérhető termék.
Összegyűjtöttük az előtörlesztési díjakat bankonként
| Bank és a kölcsön neve | Előtörlesztés díja, 1 évnél hosszabb hátralévő futamidőnél | Előtörlesztés díja, 1 évnél rövidebb hátralévő futamidőnél |
|---|---|---|
| Cetelem Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel | 0,5% | díjmentes |
| Cetelem Személyi Kölcsön | díjmentes | díjmentes |
| CIB Előrelépő Személyi Kölcsön | 0,5%, max. 20.000 Ft | 0,5%, max. 20.000 Ft |
| Cofidis Minősített Fogyasztóbarát személyi hitel | 0,5% | díjmentes |
| Cofidis Fapados Kölcsön | 1% | 0,5% |
| Erste Minősített Fogyasztóbarát személyi hitel | 0,5% | díjmentes |
| Erste Most Személyi Kölcsön | 1% | 0,5% |
| K&H személyi kölcsön | 1% | 0,5% |
| MagNet Bank Személyi Kölcsön | 1% | 0,5% |
| MBH Minősített Fogyasztóbarát személyi hitel | 0,5% | díjmentes |
| MBH Személyi Kölcsön | 1% | 0,5% |
| OTP Minősített Fogyasztóbarát személyi hitel | 0,5% | díjmentes |
| OTP Személyi Kölcsön | 11.025 Ft max 1% | 11.025 Ft max 0,5% |
| Raiffeisen Személyi Kölcsön | 57.859 Ft vagy 1% | 57.859 Ft vagy 0,5% |
| UniCredit Fix Kamat személyi kölcsön | 1% | 17.500 Ft max. 0,5% |
Forrás: money.hu
Egy tipp, ahogyan még spórolhatsz az előtörlesztéssel
Bizonyos bankoknál van lehetőség egy kiskaput kihasználni az előtörlesztés segítségével. Ez annyit tesz, hogy a szükségesnél nagyobb kölcsönt veszel fel, és aztán annak nagy részét előtörlesztve, a fennmaradó összegre - amire valóban szükséged van - alacsonyabb kamatot fizethetsz. Egyes hitelintézeteknél ugyanis a magasabb összegű kölcsönök kamata és THM-je alacsonyabb a kisebb összegű hitelekhez viszonyítva.
Ez a kiskapu természetesen csak akkor nyílik meg előtted, ha a havi jövedelmed meghaladja a bank által a magasabb hitelösszeg felvételéhez elvárt szintet. Általánosságban ugyanis elmondható, mint más banki termékek esetében, így a személyi kölcsönöknél is igaz, hogy minél magasabb a bank által elfogadható jövedelmed, annál kedvezőbb feltételekkel kaphatsz hitelt. A jelenleg elérhető kölcsönök esetében az összehasonlító kalkulátor számai azt mutatják, hogy a magasabb összegű kölcsön felvétele, majd előtörlesztése a kedvezőbb THM és kamat érdekében csak bizonyos bankoknál működik. Ezek a bankok pedig korántsem biztos, hogy a legkedvezőbb kamattal kínálják a hitelt, még magasabb kölcsönösszegek esetén sem.
Hogy aztán érdemes-e az előtörlesztés segítségével kihasználni ezt a kiskaput, az főként azon múlik, hogy
- melyik banknál milyen kondíciókkal kaphatsz hitelt,
- a jövedelmed alapján a magasabb hitel elérhető-e számodra, és
- valóban alacsonyabb lenne-e a kamat magasabb összegű kölcsönt felvéve, majd előtörlesztve, mintha csak az igazából szükséges kisebb összeget vennéd fel.
Azt is mérlegelni kell, hogy amennyiben csak az alacsonyabb kamat érdekében veszel fel magasabb hitelt, akkor meg tudod-e állni, hogy a valóban szükséges összegen felüli részt nem költöd el. Ugyanis ha a számládra került teljes hitelösszeget elköltöd, akkor a törlesztése már a nem várt, magasabb kiadással járhat. A régi mondás szerint pedig addig nyújtózkodj, ameddig a takaród ér, ez különösen igaz egy személyi kölcsön felvételekor.
Összegzés
A legfontosabb tehát, hogy a személyi kölcsönt nem szabad a fizetésed meghosszabbításának tekinteni, és csak valóban indokolt, megtérülő hitelcéloknál javasolt gondolkodni benne.
Az előtörlesztés vagy végtörlesztés pedig mindenképpen hasznos és költségkímélő megoldás, ha van erre lehetőséged, mert egy kisebb díj ellenében hosszabb távon akár százezreket is megtakaríthatsz vele.
Ahogyan láthattad összefoglalónkból, a személyi kölcsön előtörlesztésével kapcsolatos szabályok bankonként eltérőek. Mindenképp javasoljuk, hogy mielőtt élsz a lehetőséggel, és ily módon próbálod csökkenteni adósságterheidet, győződj meg arról, hogy minden hatályban lévő irányelvvel tisztában vagy a bankodnál, ahonnan a kölcsönt igényelted.
Ugyanakkor ez a körültekintés már a kölcsön felvételekor és minden pénzügyi döntésed előtt jellemezzen. Használj összehasonlító hitelkalkulátort, mert személyre szabva a kalkulátor beállításait láthatod, hogy melyik bank kínálja számodra a legjobb feltételekkel a céljaid megvalósításához szükséges összeget.
