2024. július 1-től indult az Otthonfelújítási Program (OFP), melynek keretében kamatmentes kölcsönhöz és akár 2,5-3,5 millió forint támogatáshoz lehet hozzájutni az 1991 előtt épített családi házak energetikai korszerűsítése céljából. Előfordulhat azonban, hogy az OFP-s összeg nem fedezi teljesen a felújítás költségeit, és szabad felhasználású jelzáloghitelt is vennétek fel mellé – kigyűjtöttük, hogy ebben az esetben milyen ajánlatok közül választhattok.
A 2024-es Otthonfelújítási Program (OFP) keretében egy ingatlanra 6 millió forint kamatmentes hitelt lehet igényelni 1 millió forintos önrész mellett, tehát összesen legfeljebb 7 millió forintos felújítást támogatnak. A vissza nem térítendő támogatás régiótól függően 2,5-3,5 millió forint, ami a hitel tőketartozását csökkenti. Az OFP-t 1990. december 31. előtt épült egy- és többlakásos családi házak energetikai korszerűsítésére lehet felhasználni, mellyel a kiindulási állapothoz képest legalább 30 százalékos energiafogyasztás-csökkenést kell elérni.
Mekkora támogatást jelent az OFP?
Az önerő mértéke a projekt elszámolható költségének minimum 1/7 része, ami 7 milliós beruházás esetén 1 millió forintot jelent. A kamatmentes kölcsön futamideje legfeljebb 12 év, amely a türelmi és a rendelkezésre tartási időt is magában foglalja. A hitel tőketartozását csökkentő vissza nem térítendő támogatás mértéke függ a járásban jellemző átlagbértől, a programban részt vevők bérétől és az energiafogyasztás csökkentésének mértékétől.
7 millió forint összköltségű beruházás esetén az alábbi OFP támogatási összegek érhetőek el attól függően, hogy melyik járásban van az ingatlan:
| az országos átlagbér hány százalékát éri el az átlagjövedelem a járásban | 75% alatt | 75–110% | 110% felett |
|---|---|---|---|
| vissza nem térítendő támogatás maximuma | 3.500.000 Ft | 3.000.000 Ft | 2.500.000 Ft |
| a vissza nem térítendő támogatási arány maximuma | 58,33% | 50% | 41,67% |
Amennyiben – bármely járásban – a háztartás egy főre jutó nettó havi átlagjövedelme meghaladja a 511.810 forintot (a KSH által kimutatott 2023. évi, kedvezmények figyelembevételével számolt nettó átlagjövedelem 130%-a), akkor a pályázó a legalacsonyabb vissza nem térítendő támogatási arányra lesz jogosult. Ha a háztartás egy főre jutó nettó havi átlagjövedelme nem éri el a 295.275 forintot, akkor a pályázó a legmagasabb vissza nem térítendő támogatási arányra jogosult.
Az egy főre jutó havi nettó átlagjövedelmet a kölcsönigénylő (illetve adóstársa) együttes havi jövedelmének és maguk, illetve a velük egy háztartásban élő gyermekeik számának hányadosaként lehet számolni. Gyermeknek minősül a kölcsönigénylővel egy háztartásban és 2024. július 1. előtt óta lakcímén élő vér szerinti, vagy örökbefogadott gyermeke, az adóstárs (házastárs vagy élettárs) vér szerinti vagy örökbefogadott gyermeke, aki önálló jövedelemmel nem rendelkezik és a 25. életévét még nem töltötte be, vagy a 25. életévét már betöltött, megváltozott munkaképességű személy, illetve a kölcsönigénylő kiskorú rokona, ha a gyermek szüleinek halála miatt az igénylő a kirendelt gyámja.
Ha a záró energetikai tanúsítvány alapján az energia-felhasználás legalább 40 százalékot csökkent, akkor a vissza nem térítendő támogatási arány további 5 százalékkal bővül. Így a legszegényebb járásokban élők és a legalacsonyabb jövedelműek akár a teljes korszerűsítés 63,33 százalékát vissza nem térítendő támogatásból finanszírozhatják.
Olyan felújítási munkálatokat lehet finanszírozni az OFP-ből, mint az épület külső határoló elemeinek (pl. a tetőnek) a hőszigetelése, nyílászárócsere vagy melegvíz- és fűtésrendszer korszerűsítése. Az elszámolható tételek közé tartozik az anyagköltség, a munkadíj, a szakértői, tervezői, eljárási költségek, valamint minden olyan munka költsége, amelynek elvégzése elengedhetetlen a kivitelezési munkákhoz.
Az OFP-vel kapcsolatos tudnivalókról részletesebben is írtunk külön cikkben:
Hol és meddig lehet igényelni a támogatást?
Az Otthonfelújítási Programban (OFP) való részvételre 2024. július 1-től lehet pályázni a Gránit Bank, az MBH Bank és az OTP Bank által kialakított MFB Pont Plusz lakossági hálózatánál, 266 bankfiókban országszerte, 2025. december 31-ig. Az MFB Pont Plusz hálózatok összesen 134 járásban érhetőek el, ezeknek a listáját ide kattintva nézheted meg. A Gránit Banknál az MFB Pont Plusz fiókok mellett online is igényelhető a támogatás (a szükséges összes dokumentum beküldhető elektronikusan), ilyenkor a Bank honlapján elvégezhető előzetes kalkuláció során megtudhatod, hogy jogosult vagy-e, és ha igen, mekkora lesz a havi törlesztőrészlet és a vissza nem térítendő támogatás mértéke.
Az MFB Bank Pont Plusz hálózat minden lakossági fiókjánál a kölcsönkérelmek online átadásának lehetőségége is a pályázók rendelkezésére áll.
A bankokkal utoljára 2026. április 30-ig vagy a forráskeret kimerüléséig lehet a kölcsönszerződést megkötni, a kitöltött kölcsönkérelmi nyomtatvány benyújtásával és a kötelezően előírt mellékletek csatolásával:
A kölcsönrész és a vissza nem térítendő támogatás folyósítását kétféleképp lehet kérni: utófinanszírozás esetén a korszerűsítés elvégzése és kifizetése után, az erről szóló számlák benyújtását követően folyósít a bank kedvezményezett részére, vagy közvetlen szállítói finanszírozás esetén a folyósítás a szállító fizetési számlájára történik építési anyagokra, termékekre és munkadíjakra.
Szabad felhasználású jelzáloghitel OFP mellé
Ha az Otthonfelújítási Program keretében igényelhető összeg kevés lenne a felújításhoz, akkor opció például, hogy szabad felhasználású jelzáloghitellel egészítitek ki. Az adósságfék-szabályok ilyenkor is érvényesek, vagyis a kamatmentes hitel és a szabad felhasználású jelzáloghitel együttes törlesztőrészlete legfeljebb a havi jövedelem 50 vagy 60 százalékát teheti ki (legalább 10 éves vagy végig fix kamatperiódusnál), mivel ennyi a hatályos jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM). Ha ketten veszitek fel a hitelt, akkor mindkettőtök jövedelmét figyelembe veszik. A hitelhez – ahogy a neve is mutatja – jelzálogot kell bejegyeztetni:
Az Otthonfelújítási Program részeként járó kamatmentes kölcsönnél nem jegyez be a bank jelzálogot az ingatlanra, vagyis nem muszáj a szabad felhasználású jelzáloghitelt ugyanott felvennetek, ahol az OFP-t, tehát a Gránitnál, az MBH-nál vagy az OTP-nél.
Éppen ezért kigyűjtöttük a többi bank jelzáloghitel-ajánlatát is: a hitelösszeg 3 millió forint, a futamidő 10 év, a kamatperiódus 10 éves vagy végig fix, és elfogadtuk azt a feltételt, hogy a jövedelmünk a hitelt nyújtó bankhoz fog beérkezni.
| hitelkonstrukció | havi törlesztő | THM | kezdeti költség | visszafizetendő |
|---|---|---|---|---|
| CIB Szabad Felhasználású Ingatlanfedezetes Kölcsön (Kamatkedvezmény Extra) | 36 559 Ft | 8,43% | 43.000 Ft (ebből a bank visszatérít: 43.000 Ft) | 4 393 624 Ft |
| Gránit Bank Szabad felhasználású hitel | 37 467 Ft | 8,55% | 54.600 Ft (ebből a bank visszatérít: 42.000 Ft) | 4 508 641 Ft |
| Raiffeisen MindigFIX 10 Személyi kölcsön Ingatlanfedezettel (Elsődlegességi és jövedelem kedvezmény) | 39 546 Ft | 10,41% | 0 Ft | 4 745 473 Ft |
| MagNet Bank Stabil Tízes Jelzáloghitel (Prémium, munkabér-átutalási kedvezménnyel) | 39 961 Ft | 10,95% | 49.600 Ft (ebből a bank visszatérít: 37.000 Ft) | 4 807 901 Ft |
| MBH Szabad felhasználású jelzáloghitel (KK1) | 39 553 Ft | 10,85% | 63.400 Ft | 4 809 715 Ft |
| OTP Végig Fix Forint Jelzáloghitel Egyszeri kamatcsökkentéssel | 42 453 Ft | 13,57% | 106.045 Ft | 5 200 432 Ft |
Forrás: money.hu szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátor
2024.06.22.
A havi törlesztőrészlet 36 és 42 ezer forint között alakulna, a 3 milliós kölcsönért visszafizetett összeg pedig 4,4 és 5,2 millió forint közötti, vagyis nagyon nem mindegy, melyik bankot választjátok. Már csak a kezdeti költség miatt sem: míg bizonyos hitelintézetek teljes mértékben visszatérítik, és legfeljebb 55 ezer forintot kell megelőlegezni, addig például az MBH vagy az OTP 60-100 ezer forintnál is többet kér el visszatérítés nélkül.
Ha egyéni kalkulációt szeretnétek, használjátok a szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátorunkat, és számoljátok ki a saját paramétereitek alapján, hogy mennyibe kerülne a hitel!
