Ilyen támogatások és hitelek segítségével korszerűsítheted otthonod

Ráfér a korszerűsítés a magyar lakásállományra, ugyanakkor jelenleg kifejezetten felújítási támogatás nincs Magyarországon (az energetikai és a vidéki otthonfelújítási támogatás is megszűnt). Az otthonok korszerűsítését jelenleg a vissza nem térítendő falusi CSOK támogatás és kamattámogatott CSOK hitel, illetve a kamatmentes Babaváró hitel vagy a munkáshitel segítheti az arra jogosultaknak, de lakástakarék-megtakarítás és különböző piaci kamatozású hitelek igénybevételével is finanszírozható. Összefoglalónkban a lakásfelújítás finanszírozását segítő támogatások és hitelek palettáját járjuk körbe.

Lakásfelújítás finanszírozásának lehetőségei országosan és vidéken

A vidéki otthonok felújítása érdekében több támogatás kifejezetten a kistelepülésken élőket célozza, az országosan elérhető programok mellett. Az alábbi táblázatban ezeket foglaljuk össze:

Támogatások, támogatott hitelek otthonfelújításra vidéken	Falusi CSOK, CSOK hitel, ÁFA-visszatérítés falusi CSOK-os településeken
Országosan elérhető támogatások, támogatott hitelek, melyek felújításra (is) fordíthatók	Babaváró hitel, munkáshitel
További finanszírozási megoldások felújításra	lakástakarék, piaci kamatozású hitelek (lakáshitel, zöld hitel,szabad felhasználású jelzáloghitel, személyi kölcsön)

Cikkünk további részében a finanszírozási lehetőségek felhasználási céljairól, összegeiről és jogosultsági feltételeiről tájékozódhatsz.

Falusi CSOK korszerűsítésre

A falusi CSOK célzottan a meglévő lakás korszerűsítésére vagy felújítandó ingatlan megvásárlására és korszerűsítésére együttesen fordítható a preferált kistelepüléseken. Igénybevételéhez meg kell felelned a támogatás személyi feltételeinek, a gyermekekre vonatkozó elvárásoknak és a korszerűsíteni kívánt ingatlannal szemben támasztott követelményeknek is. Ezekről a feltételekről alábbi cikkünkből tájékozódhatsz részletesen:

Támogatási összegek korszerűsítésre: 

A támogatás összege a meglévő és/vagy vállalt gyermekek számától függ:

• 1 gyermekre: meglévő ingatlan korszerűsítésére 600 ezer forint, használt lakás vásárlással egybekötött korszerűsítésre 1 millió forint,
• 2 gyermekre: meglévő ingatlanra 2 millió forint, lakásvásárlással egybekötve 4 millió forint,
• 3 vagy több gyermekre: meglévő ingatlanra 7.5 millió forint, lakásvásárlással egybekötött korszerűsítés esetén 15 millió forint igényelhető.

Használt lakás vásárlása és egyidejű korszerűsítése esetén a vásárlásra fordítandó összeg nem haladhatja meg a támogatás 50 százalékát.

A falusi CSOK esetében nem kötelező a gyermekvállalás, a meglévő gyermekekre is igényelhető. Gyermeknek számít a támogatás szempontjából a 

• a gyermek szüleinek halála esetén az igénylővel közös háztartásban élő, és a vele együtt költöző, legalább egy éve az igénylő gyámsága alatt álló gyermek.
• a magzat vagy az ikermagzat a terhesség betöltött 12. hetét követően,
• az igénylő vérszerinti vagy örökbefogadott eltartott gyermeke, aki nem töltötte be a 25. életévét, vagy már a 25. életévét betöltötte, de megváltozott munkaképességű személynek minősül,
• a gyermek szüleinek halála esetén az igénylővel közös háztartásban élő, és a vele együtt költöző, legalább egy éve az igénylő gyámsága alatt álló gyermek.

Ha a a korszerűsítési munkák befejezését megelőzően születik újabb gyermeked (vagy lesz az igénylő 12. hetet betöltött várandós), akkor a már megkötött támogatási szerződés szerinti támogatási összeg növelhető az újabb gyermekkel számított gyermekszámnak megfelelő összegre. Például 2 gyermekes falusi CSOK igénylése esetén a harmadik baba érkezésekor megnövelhető az támogatás a háromgyermekeseknek járó összeg erejéig, ha még nem végeztél a korszerűsítési munkálatokkal.

Ilyen munkálatok végezhetők a falusi csokból:

• víz-, csatorna-, elektromos-, gáz-közműszolgáltatás bevezetése, illetve belső hálózatának kiépítése,
• fürdőhelyiség, illetve WC létesítése olyan lakásban, amely nem rendelkezik ilyen helyiséggel,
• központi fűtés kialakítása vagy cseréje, ideértve a megújuló energiaforrások alkalmazását is,
• az épület szigetelése, ideértve a hő-, hang-, illetve vízszigetelési munkálatokat,
• a külső nyílászáró energiatakarékos nyílászáróra való cseréje,
• tető cseréje, felújítása, szigetelése,
• kémény építése, korszerűsítése,
• belső tér felújítása, ideértve a belső burkolat cseréjét, a galériaépítést, a belső elektromos-, illetve vízhálózat cseréjét, a fürdőhelyiség-felújítást, a WC-felújítást; a konyhafelújítást,
• a lakással azonos ingatlan-nyilvántartási helyrajzi számon található melléképület felújítása vagy kerítés építése, a korszerűsítés költségeinek legfeljebb 30 százalékáig, valamint
• a korszerűsítéshez közvetlenül kapcsolódó helyreállítási munka, a korszerűsítés költségeinek legfeljebb 20 százalékáig.

A falusi CSOK igénylésének és folyósításának sajátosságai a korszerűsítés során

A falusi CSOK igénylésekor be kell nyújtanod a költségvetést arról, hogy milyen korszerűsítési munkákat és mekkora értékben tervezel végezni. A költségvetést a banknak el kell fogadnia. Építési engedélyköteles vagy egyszerű bejelentéshez kötött építési tevékenység esetén az építési engedélyt, illetve ehhez kapcsolódó dokumentumokat a korszerűsítési, illetve bővítési munkálatokhoz kapcsolódó első részfolyósítást megelőzően kell benyújtani.

A falusi CSOK támogatás folyósítása a készültségi fokkal arányosan, utólagosan történik. A korszerűsítésre fordítható kamattámogatott hitel folyósítása szintén a készültségi fokkal arányosan, utólagosan történik. A folyósítás akkor kezdhető meg, ha a falusi CSOK összegén és az esetleges hitelintézeti kölcsönön kívül a saját erőt a támogatási célra már felhasználtad és a lakás a műszaki állapotára tekintettel lakhatásra alkalmas. A korszerűsítési munkákat a támogatási szerződés megkötésétől számított 4 éven belül kell teljesíteni. A korszerűsítési munkák teljesítését a hitelintézet helyszíni szemle alapján vizsgálja. 

Ha korszerűsítési és bővítési munkálatokra is igényelsz támogatást, az csak a kérelem egyidejűleg történő benyújtásával tehető meg. Ha a korszerűsítéshez CSOK-hitelt is szeretnél felvenni, szintén csak együtt nyújtható be a támogatási és a hitelkérelem. Ebben az esetben támogatást is csak akkor kaphatod meg, ha a bank hitelképesnek minősít. A CSOK Plusz hitel korszerűsítési célra nem igényelhető. Ez ugyanakkor nem jelenti azt, hogy a CSOK Plusz hitel és falusi CSOK támogatás segítségével vásárolj ingatlant és azt korszerűsítsd, csak ebben az esetben a CSOK Plusz hitel teljes egészében a vételárra, a falusi CSOK pedig megosztva a vételárra és korszerűsítésre fordítható.

ÁFA-visszatérítés falusi CSOK korszerűsítés esetén

Falusi csokkal történő korszerűsítés esetén kizárólag a 27%-os  ÁFA-tartalmú számlák adótartalma igényelhető vissza. Az adó-visszatérítési támogatás összege megegyezik a korszerűsítéshez megvásárolt anyagok és igénybe vett szolgáltatások számlájában feltüntetett és a kiállított számla szerint megfizetett ÁFA összegével, de nem haladhatja meg az 5 millió forintot.

Babaváró hitel otthonfelújításra

A Babaváró hitel egy szabadon felhasználható - így otthonotok korszerűsítésére, felújítására, szépítésére is fordítható - kamatmentes hitel, akár 11 millió forint is igényelhető.  A hitel kamatmentesen törleszthető, havonta maximum 51 ezer forint törlesztőrészlettel, a futamidő 5-20 év lehet. A kamatmentesség feltétele a hitelfelvétel utáni 5 éven belüli gyermekvállalás. 

Alapkövetelmények a jogosultsághoz:

• csak házaspárok igényelhetik
• életkori megkötés: a feleség csak 35 év alatti lehet.
• TB- jogviszony: egyikőtöknek  legalább 3 éves folyamatos TB-jogviszonnyal kell rendelkeznie
• büntetlen előélet,
• köztartozásmentesség,
• megfelelő KHR-státusz.

A hitel felvételéhez a jogszabályi feltételek mellett a hitelt nyújtó bank saját hitelezési szabályainak is meg kell felelni. Csak az igazolt jövedelmekkel számol a bank, ilyen például a munkaviszonyból vagy vállalkozásból származó jövedelem, nyugdíj. A 11 milliós maximum összeget nem mindenki kaphatja meg. A hitelösszeghez ugyanis a Jövedelemarányos Törlesztési Mutatóról (JTM) szóló jogszabályt is figyelembe kell venniük a bankoknak, amely meghatározza, hogy a jövedelmetek mekkora százaléka fordítható hiteltörlesztésre. 

Kamattámogatás: A Babaváró hitel kamatának fizetését az állam átvállalja. Azonban ennek feltétele, hogy 5 éven belül gyermeketek szülessen.

Megszűnik a kamattámogatás

• ha a folyósítástól számítva 5 éven belül nem születik gyermeketek,
• ha a hitel futamideje alatt külföldre költöztök, és egyikőtöknek sem lesz magyarországi lakcíme,
• ha elváltok,
• ha egyikőtök sem neveli a gyermek(ek)et a saját háztartásában.

Ezekben az esetekben az állam által átvállalt kamatot egy összegben ki kell fizetni. A hitel ezután is futhat tovább, a hitelszerződésben szereplő ügyleti kamattal. 

Törlesztés szüneteltelése, tartozás elengedése: 

A Babaváró hitel futamideje alatt született gyermekek után kérhetitek a törlesztés felfüggesztését 3 évre. Ez azonban csak egy lehetőség, és azt is érdemes figyelembe venni, hogy a futamidő ilyenkor kitolódik. Ha a futamidő első 5 évében születik legalább egy gyermeketek, akkor a kamatmentesség megmarad egészen a futamidő végéig. 

Ha további gyermeket is vállaltok a Babaváró futamideje alatt, a második gyermek után kérhetitek a fennálló tartozás 30 százalékának elengedését. A harmadik gyermek után pedig a teljes fennálló tartozást elengedi az állam, így a Babaváró hitel támogatássá válik. Csak azok a gyermekek számítanak a Babaváró szempontjából, akik a kölcsön felvétele után születtek, a korábban meglévőek nem. 

A Babaváró hitel 2026-ra vonatkozó szabályait korábbi cikkünkben foglaltuk össze:

Munkáshitel - mire fordítható?

A munkáshitel lehetőséget nyújt a 17-25 éves, dolgozó fiataloknak, hogy egyszerű és gyors eljárás keretében juthassanak kölcsönhöz. A kamatmentes munkáshitel a fiatalok itthon maradását célozza, segítheti az önálló lábra állás első lépéseit, mint például a saját autóhoz vagy lakáshoz jutást.

A szabadon felhasználható kamatmentes kölcsönt azok a fiatalok igényelhetik, akik Magyarországon legalább heti 20 órában foglalkoztatottak, vagy vállalkozók (ez utóbbi esetben a jövedelemnek csak a heti 20 órában foglalkoztatottak átlagos jövedelmét kell elérnie). A szabad felhasználás révén otthonfelújításra is lehet költeni a munkáshitelt.

A munkáshitel maximális összege 4 millió forint, futamideje 10 év. A hitel feltétele 5 éves magyarországi munkavégzés vagy vállalkozói tevékenység vállalása. A munkáshitelt igénylő nők gyermekvállalás esetén a törlesztés szüneteltetésére és tartozáselengedésre is jogosultak lehetnek.

Lakásfelújítási támogatás egyedülállóknak

Akár egyedülállóként is igényelheted a falusi csokot és a hozzá kapcsolódó CSOK-hitelt, ha van gyermeked. A jelzáloghitel-elengedésének és a munkáshitelnek sem feltétele a házasság. 

Ugyanakkor ha terveztek házasságot és gyermekeket a jövőben, akkor elérhetővé válik számotokra a falusi CSOK vállalt gyermekekre, illetve a Babaváró hitel is, mely szabad felhasználású hitelként szintén fordítható felújításra.

Lakásfelújítási támogatás gyerek nélkül

A vállalt gyermekre felvehető falusi CSOK vagy a Babaváró hitel anélkül is igényelhetőek, hogy várandós lenne a feleség. A gyermekvállalásra rendelkezésre álló határidőn belül sem a bank, sem az Államkincstár nem ellenőrzi a gyermek születését, csak a gyermekvállalási határidő lejárata után (ha addig nem jelented be a gyermeked érkezését). Ha azonban nem születik meg a vállalt gyermek, a támogatást/kamattámogatást büntetőkamattal együtt kell visszafizetni. 

Amennyiben nincsen meglévő gyermek és nem is terveztek, akkor családi állapottól függetlenül elestek többféle állam nyújtotta lehetőségtől.

Lakástakarék felújításra, korszerűsítésre

A lakástakarékpénztári megtakarítás és a hozzá felvehető kedvező kamatozású lakáskölcsön is fordítható lakáskorszerűsítési, -felújítási célra is. 

Jogszabály szerint lakáscélnak minősül a lakás-előtakarékoskodó (vagy kedvezményezettje, illetve ezen személyek közeli hozzátartozója) tulajdonában vagy haszonélvezeti jogcímen a használatában lévő 

• lakás, családi ház, üdülő vagy tanyai lakóingatlan bővítése, felújítása, korszerűsítése, helyreállítása, 
• lakóingatlanokhoz szükséges, illetve beépítés alatt álló vagy már beépített terület lakhatóságát javító közművek, kommunális létesítmények saját (vagy önkormányzati, közműfejlesztési társulat által megvalósított) beruházás keretében történő kialakítása: szilárd burkolatú út, kerítés, járda, áram-, gáz-, vízvezeték, szennyvízcsatorna, csapadékvíz-elvezető csatorna, árok, központi fűtés, informatikai hálózati kapcsolat (telefon, kábeltelevízió, internet).
• Lakásszövetkezet tulajdonában vagy a tagjainak közös tulajdonában, illetve a társasházi lakások lakástulajdonosainak közös tulajdonában álló épületrészek felújítása és korszerűsítése.

Korábbi cikkünkben felújítási kategóriánként foglaltuk össze, hogy milyen konkrét munkálatok, eszközök finanszírozhatók lakástakarékpénztári megtakarításból, illetve kitértünk a felújítás elkészülte utáni igazolás adminisztrációjára is:

Az újonnan kötött lakástakarék szerződésekre már nem jár állami támogatás, de a lakás-takarékpénztárak által nyújtott bónusz jóváírások minden szerződő számára elérhetőek. A pénztárak emellett egyre rugalmasabb megoldásokkal teszik vonzóvá új típusú lakástakarék termékeiket. Egy 2024. októberi jogszabály pedig könnyíti a lakástakarékok szabályozását a számlanyitás, a felhasználhatóság és a lakáskölcsönhöz jutás terén is.

Piaci kamatozású hitelek felújítási, korszerűsítési célokra

Az állami támogatások között számos olyan van, amelyet kamattámogatott hitelként lehet felvenni. Ezeknél az jelenti a támogatást, hogy a kedvezményes kamatszint illetve a piaci kamat közötti különbséget (kamatmentes hitel esetén a teljes kamatot) átvállalja az állam. Aki piaci kamatozású hitelt vesz fel valamelyik pénzintézettől, az is kaphat kamatkedvezményt (persze nem annyit, mint egy államilag kamattámogatott hitelnél). A bankok akár ügyfélminősítés, akár jövedelemutalás, de más banki termék (pl. biztosítás) igénybevétele esetén is nyújthatnak kamatkedvezményt a hitelfelvevőknek, de akár egyedi ajánlatot is kaphatsz.

Jelzáloghitelek felújításra

Jelzáloghitel felvételekor a bank jelzálogjogot, illetve elidegenítési és terhelési tilalmat jegyez be a fedezetül felajánlott ingatlanra. Általában a jelzáloghitelek kamatai alacsonyabbak a személyi kölcsönöknél, és magasabb hitelösszeget is igényelhetsz. Jelzáloghitelt olyan értéknövelő beruházásra igényelni érdemes igényelni, amelynek következtében az ingatlan korszerűbbé, energiatakarékosabbá, komfortosabbá válik, és a felvett hitel a rezsi csökkenése során vagy az ingatlan értékesítése alkalmával megtérül.

Többféle felújítási, korszerűsítési célú jelzáloghitel közül választhatsz:

• Korszerűsítési, felújítási célú lakáshitel, zöld lakáshitel
• Szabad felhasználású jelzáloghitel

A lakásfelújításra, korszerűsítésre igényelhető lakáshitelek sajátosságairól szól korábbi cikkünk:

Zöld minősített fogyasztóbarát lakáshitelek

A Magyar Nemzeti Bank 2025. április 1-jétől kötelezővé tette a zöld konstrukció nyújtását minden, Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt (MFL) kínáló bank számára. A szabályozás értelmében a pénzintézeteknek legalább 0,5 százalékpontos kamatkedvezményt kell biztosítaniuk a környezetbarát ingatlanok finanszírozására. 

Mik a Minősített Fogyasztóbarát lakáshitelek sajátosságai?

• kedvező kamat: legfeljebb 3,5 százalékponttal haladhatja meg a bank által kijelölt pénzpiaci referenciaértéket
• gyors ügyintézés: a hitelbírálatnak maximum 15 munkanapig, állami támogatással 20 napig, a folyósításnak pedig az ezt követő 2, illetve 7 munkanapig kell megtörténnie
• folyósítás díja: a hitelösszeg 0,75 százaléka, legfeljebb 150 ezer forint lehet
• előtörlesztés költsége: nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1%-át

A zöld célra felvett fogyasztóbarát hitelek esetében a bankok nem számítanak fel folyósítási díjat és átvállalják a Hiteles Energetikai Tanúsítvány egyszeri költségét. Illetve legalább 0,5% kamatkedvezményt biztosítanak a nem zöld fogyasztóbarát konstrukciókhoz képest.

A zöld hitelcélok között szerepel az új, energiatakarékos lakások építése vagy vásárlása, valamint a meglévő lakóépületek energetikai felújítása is. Egy ingatlan akkor minősül zöldnek, ha eleget tesz bizonyos energiahatékonysági követelményeknek. 

• Új lakásnál az "A+" kategóriába kell tartoznia.
• Használt lakásnál pedig legalább "A" besorolásúnak kell lennie, vagy a felújítással legalább 30%-os energiamegtakarítást kell elérni.

Személyi kölcsönök felújításra

A személyi kölcsönök szabadon felhasználhatóak, de vannak kifejezetten felújításra fordítható konstrukciók is. A személyi kölcsön felvételéhez nem kell ingatlanfedezet, így jóval gyorsabban hozzá lehet jutni, akár napokon vagy órákon belül is. A kamata magasabb a jelzáloghitelekénél, a felvehető összeg pedig általában alacsonyabb. Ugyanakkor vannak bankok, akik már egész magas összegű személyi kölcsönöket is kínálnak.

A személyi kölcsönök termékpalettáját a  Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek is színesítik. Ezek a kölcsöntípusoknak - a fogyasztóbarát jelzáloghitelekhez hasonlóan - az MNB által meghatározott feltételeknek eleget kell tenniük. 2025 áprilisától a fogyasztóbarát személyi hiteleknél meghatározott zöld hitelcélokra a bank a kedvezmény nélküli ügyleti kamatból legalább 3 százalékpontos zöld kamatkedvezményt biztosíthat. 

A korszerűsítési célra igényelhető jelzáloghitelek és a személyi kölcsönök közti különbséget korábbi cikkünkben foglaltuk össze, amelyben a korszerűsítés megtervezéséhez is adunk tippeket, illetve rávilágítunk a korszerűsítési célú hitelfelvétel legfontosabb szempontjaira is.

Gyakori kérdések a lakásfelújítási támogatásokról