A lakástakarék megtakarítás régen is a lakáscélú takarékoskodás egyik egyszerű és biztonságos formája volt, nincs ez másképp ma sem. Ami viszont alapjaiban változtatta meg a lakástakarékpénztárak működését, az az állami támogatás megszűnése volt 2018-ban. Emiatt a lakástakarék veszített jelentőségéből, ugyanakkor létjogosultsága továbbra is fennmaradt. A pénztárak saját bónusszal vagy prémiummal próbálják helyettesíteni a hiányzó állami támogatást, és nyitnak az egyre rugalmasabb megoldások felé is, mint például a részkifizetés. Összegyűjtöttük, mit érdemes tudni az új típusú lakástakarék konstrukciókról.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen a lakástakarékkal kapcsolatos kérdéseidben.
Mindenki indíthat lakástakarék megtakarítást? Régebben adószámot is ellenőriztek, ez már megszűnt?
Lakástakarékot magyarországi lakóhellyel vagy tartózkodási hellyel rendelkező magánszemélyek, továbbá társasházak és lakásszövetkezetek indíthatnak. Ma már egy szerződőnek több lakásszámlája is lehet egyszerre, és a bónusz/prémium jóváírás is mindegyik szerződésre jár. Több megtakarítást is fel lehet használni ugyanazon lakáscélra. Adószámot már nem ellenőriznek, erre korábban azért volt szükség, mert az állami támogatás időszakában egy személy egyszerre csak egy lakástakarék szerződést köthetett.
Jól járok, ha lakástakarékban gyűjtöm a pénzem? Milyen hozamokat lehet elérni most a lakástakarékkal?
Ha egyszerű megtakarítási módot keresel, a lakástakarék kétségkívül az. Csak meg kell nyitnod az lakástakarék-számlát valamelyik lakástakarékpénztárnál (Erste, Fundamenta, OTP Lakástakarékpénztár), és a választott havi összeget mindig befizetni a megtakarítási idő alatt, amely akár csoportos beszedési megbízással is történhet. A megtakarítási idő lejártával a lakástakarékpénzár értesít, hogy nyilatkozz az összegyűlt megtakarítás felhasználási céljáról. A nyilatkozat után a kiutalási idő (2 hónap) elteltével megkapod a pénzt a kívánt lakáscélra.
Hozamukban a lakástakarék megtakarítások nem versenyezhetnek például az állampapírokkal, mivel a betéti kamatuk nagyon alacsony. Jelenleg általánosan 0,1% mindhárom lakástakarékpénztárnál, de akadnak 1,5%-os betéti kamatú konstrukciók is. De nem mindegy, hogy például az állampapírvásárlást általában egy nagyobb összeggel érdemes indítani, míg a lakástakarékban már havi 5 ezer forint befizetésével is lehet takarékoskodni. A lakástakarék hozamot a betéti kamaton túl a takarékpénztárak által nyújtott bónuszok/prémiumok növelik, amelyek akár a 30-40 százalékot is elérhetik a befizetéseid után.
A lakástakarékok kínálatának általános jellemzőit táblázatba foglaltuk lakástakarék oldalunkon, ahol többek között a bónusz jóváírásokat, a megtakarítás mellé igényelhető lakáshitel kamatokat, az EBKM és THM értékeket is összehasonlíthatod.
Milyen adózási kedvezmények vonatkoznak a lakástakarékpénztári megtakarításokra?
A lakástakarékpénztári számlán megtakarított összeg
- kamatadómentes és
- a szociális hozzájárulás (szocho) alól is mentesül.
A lakástakarékpénztári megtakarítást az OBA-garancia védi, amely bankcsőd esetén kártalanítja a betétes ügyfeleit 100.000 euró összegig.
Mi is az a lakástakarék megtakarítás? A lakástakarék alapfeltételeiről, például a szerződéskötéssel, a szerződéshez kapcsolódó díjakkal, a lakástakarékban összegyűjtött pénz felhasználásával vagy a megtakarítás idő előtti felmondásával kapcsolatos tudnivalókról lakástakarék oldalunkon tájékozódhatsz részletesen!
Ugyanolyan a lakástakarék, mint régen, csak állami támogatás helyett a pénztárak adnak jóváírást?
A lakástakarék felépítése alapvetően ugyanolyan. Egy meghatározott szerződéses összeggel és futamidővel lehet megkezdeni a megtakarítást. A szerződéses összeg a teljes megtakarítást és a hozzá kapcsolódó lakáshitel összegét is tartalmazza. Ugyanakkor a lakáshitelt nem kötelező felvenni.
A teljes megtakarítás a saját havi befizetésekből, betéti kamatból és a lakástakarékpénztár által nyújtott bónusz vagy prémium jóváírás összegéből áll.
Mivel nincs egységes állami támogatás, így a lakástakarékok szabadabban választhatják meg például, hogy milyen szerződéses összeget milyen hosszú futamidőre kínálnak. Eldönthetik, hogy mekkora bónusz jóváírás mellett hirdetnek meg egy-egy új konstrukciót. Régen is voltak akciók, például a számlanyitási díjra, hasonló kedvezményekkel továbbra is élnek a lakástakarékpénztárak. Igazodva a változó igényekhez, dinamikusan változtathatnak is termékpalettájukon.
A megtakarítási időszak lejárata előtti szerződés felmondás is rugalmasabb lett, még akár a bónusz egy része is felvehető ilyenkor is. Sőt a lakáscél igazolása is jóval egyszerűbbé vált, mint az állami támogatás időszakában volt.
Milyen innovatív konstrukciók vannak most az egyes lakástakarékpénztáraknál?
Erste Lakástakarék:
- új, 10 éves konstrukció 30% kamatbónusszal, amely egyedülálló módon négy év után lehetőséget biztosít a részkifizetésre
Fundamenta:
- akár 40%-os progresszív bónusz: az 1. megtakarítási évben 5%, majd ezt követően minden új megtakarítási évben 2,5%-kal növekvő mértékű bónuszt számol el
OTP Lakástakarékpénztár:
- 4 éves szerződés esetén 10%, 8 éves szerződés esetén 30% Lakástakarék Prémium, a 8 éves módozat futamidejének letelte előtti felmondáskor is jár 10% prémium jóváírás
Milyen előnyei vannak az Erste Lakástakarék rugalmas, 10 éves futamidejű, 4 év után részkifizetési lehetőséggel bíró új konstrukciójának?
- Legfőbb előnye, hogy 4 év után felvehető előre a saját befizetés 40 százalékának megfelelő összeg. Ez akkor jelenthet alternatívát neke, ha szívesen vállalnál egy hosszabb távú havi megtakarítást, de tartasz attól, hogy közben váratlanul pénzre lesz szükséged
- Ezzel a konstrukcióval 10 évig takarékoskodhatsz, amelyre 30% kamatbónuszt kapsz, de 4 év után, ha szükséges, egy bizonyos összeget már ki is vehetsz.
- A szerződés változatlanul megy tovább, a kamatbónusz aránya sem csökken.
- A jelenlegi, csökkenő hozamkörnyezetben hosszú időre biztosíthatod havi befizetéseidre a 30%-os kamatbónuszt.
Miben tér el egy 10 éves lakástakarék konstrukció egy 8 éves konstrukciótól?
Természetesen elsősorban a megtakarítási idő hosszában. Az Erste Lakástakarék 8 és 10 éves terméke között ezen kívül az a legfőbb eltérés, hogy míg a 10 éves rugalmas konstrukciónál 4 év után a 30%-os kamatbónusz elvesztése nélkül lehet kivenni pénzt, addig a 8 éves, nem rugalmas konstrukció esetén ugyanezt csak a 30%-os bónusz lefeleződése mellett lehet megtenni, azaz a jóváírás mértéke csak 15% lesz. A két konstrukciót a választható szerződéses összegek nagysága is megkülönbözteti, 10 év esetén magasabb összeget lehet elérni.
A Fundamenta és az OTP Lakástakarék is kínál 8 éves (vagy ahhoz közeli) megtakarítási idejű konstrukciókat, ezért ha ennyi időre vállalnál havi megtakarítást, érdemes összehasonlítani egymással a lakástakarékok ajánlatait, akár szakértő díjmentes segítségével.
Kinek ajánlott a rövidebb, 4 vagy 5 éves megtakarítást választania?
- Ha viszonylag rövid ideig szeretnél lakáscélra takarékoskodni, mert belátható időn belül szükséged lesz a teljes megtakarításra, illetve akár a hozzá kapcsolódó lakáshitelt is fel szeretnéd venni, mivel már konkrét lakáscéllal vágsz bele a megtakarításba.
- Ha lakáshitelt is fel szeretnél venni a lakástakarék keretében, és kedvező kamatú lakáshitelt kínál a lakástakarék a megtakarításhoz. Ne feledd, hogy a szerződésben megjelölt lakáshitel kamat lesz érvényes a megtakarítási idő végén, azaz 4 vagy 5 év múlva is. Szabadon eldöntheted, hogy szeretnéd-e a lakástakaréktól felvenni a lakáshitelt, vagy inkább csak a megtakarítást kéred, és más banktól veszel fel hitelt.
- Ha felújítási célra egy alacsonyabb összeg is elég.
- Ha van már lakáshiteled, és minél előbb szeretnél előtörleszteni, az összegyűlt lakástakarék megtakarítást is betörlesztheted a lakáshitelbe, ezzel akár pénzügyi előnyre is szert tehetsz.
Meddig lehet lakástakarékot kötni kamatbónusszal? Megszüntethetik ezt is egyik napról a másikra, mint az állami támogatást?
A bónusz, prémium jóváírást nem az állam, hanem a lakástakarékpénztárak biztosítják. Ugyanakkor egy mostani, csökkenő hozamkörnyezetben kiszámíthatatlan, hogy meddig tudják a jóváírásokat a jelenlegi szinten tartani a pénztárak. Ha most indítasz egy lakástakarékot, akkor a választott megtakarítási évekre (legalább 4 évre, de akár 10 évre is) biztosíthatod megtakarításodra a pénztár által jelenleg kínált kamatbónusz szintet.
