Lakásvásárlás után gyakran szembesülünk azzal, hogy a berendezésre és felújításra már nem maradt elég pénz. A pénzintézetek többféle hitelkonstrukciót is kínálnak erre a célra, amelyek segíthetnek otthonunk tökéletessé tételében. A személyi kölcsön az egyik leggyorsabb és legegyszerűbb megoldás, amely fedezet nélkül, szabadon felhasználható, így bútorokra, háztartási gépekre vagy kisebb átalakításokra is fordítható. Előnye a gyors ügyintézés és a rugalmas felhasználás, hátránya viszont a magasabb kamat. Nagyobb felújítás esetén érdemes lehet a jelzáloghitelt is megfontolni, amely bizonyos konstrukciók esetén alacsonyabb kamattal, de hosszabb ügyintézési idővel és ingatlanfedezettel jár.
Cikkünkben bemutatjuk, melyik hitel mikor lehet optimális megoldás, és az egyes kiadások nem banki finanszírozására is adunk tippet.
Első a tervezés és a pontos költségvetés
Ahhoz, hogy meghatározd, mennyi pénzre van összesen szükséged, mindenképpen készíts egy részletes tervet a lakásberendezésről. A tervezés segít abban, hogy reális képet kapj a tényleges költségekről, így pontosan annyi forrást gyűjthetsz össze - melynek része lehet a hiteligénylés is -, amennyire valóban szükséged van, elkerülve a felesleges eladósodást.
Gondold végig, mire van szükséged!
A gyakorlatban rendszerint kompromisszumot kell kötni a vágyak, a lakás mérete és a pénztárca között. Hiába tetszik egy bútor, ha nem praktikus (pl. kicsi a szekrény) vagy nem fér el. Alapos utánajárással megtalálhatod az árban és funkcióban is neked megfelelő darabokat, de először haladj lépésenként a tervezéssel:
- Célszerű végigmenni minden helyiségen (hálószoba, nappali, konyha, fürdőszoba, előszoba, dolgozósarok stb.) és elképzelni, hogy milyen funkciót fog betölteni az adott szoba vagy sarok. Gondold végig a mindennapi tevékenységeidet és azt, hogy melyik tevékenységedhez milyen eszközökre van feltétlenül szükséged.
- Készíts egy "muszáj" listát: Írd össze azokat a dolgokat, amelyek nélkülözhetetlenek a mindennapi élethez az első hetekben. Ide tartozik általában az ágy, a hűtő, valamilyen főzési lehetőség, alapvető étkezőhely, egy hely, ahol le tudsz ülni, és a legalapvetőbb tárolók.
- Készíts egy "jó lenne" listát: Ide jöhetnek azok a dolgok, amelyek növelik a komfortot, de nem létszükségletek az elején (pl. extra dekoráció, szőnyeg, plusz kisbútorok, speciálisabb gépek).
- Mérj és tervezz: Mielőtt bármit megvennél, mérd le a rendelkezésre álló helyet. Ellenőrizd, hogy a kinézett bútor vagy gép fizikailag elfér-e, és kényelmesen használható lesz-e a térben (pl. ki tudod nyitni a szekrényajtót, van elég hely közlekedni).
- Gondold át a meglévő dolgaidat: Mi az, amit már most is birtokolsz és használható az új otthonban? Ez csökkentheti a beszerzendő tételek listáját.
Kép forrása: Getty Images
Mennyibe kerülhet a berendezés?
Pontos összeget mondani szinte lehetetlen, mivel ez rengeteg tényezőtől függ. A legfontosabbak: a lakás mérete (egy 30 m²-es garzon nyilván kevesebbe kerül, mint egy 80 m²-es háromszobás), a berendezés szintje (csak a legszükségesebbek vagy teljes komfort és dekoráció), a választott bútorok és gépek minősége és márkája, valamint az, hogy új vagy használt tárgyakat vásárolunk-e. Tény, hogy a bútorok és különösen a háztartási nagygépek (mosógép, hűtő, tűzhely, mosogatógép) jelentik a legnagyobb tételeket, de a kisebb kiegészítők, textíliák, lámpák és dekorációk összege is könnyen százezres nagyságrendű lehet.
Egy középkategóriás mosógép ára általában 100-180 ezer forint között mozog, egy hasonló kategóriájú hűtőszekrény 120-250 ezer forintba kerülhet, míg egy tűzhely (típustól függően) 80-200 ezer forint lehet. Egy alap franciaágy kerettel és matraccal együtt is legalább 100-150 ezer forinttól indul, egy átlagos kanapé pedig 150-400 ezer forint között szerezhető be. Ha ezeket az alapdarabokat összeadjuk, már önmagukban is könnyen elérhetik vagy meghaladhatják a félmillió-egymillió forintot. Egy teljesen üres, kb. 60 m²-es lakás alapvető berendezése új tárgyakkal egyes becslések szerint minimum 3-4 millió forintot igényel, de ez az összeg a minőségi igények függvényében könnyedén emelkedhet 5-6 millió forint fölé is.
SZÉP kártya keretedből és lakástakarék megtakarításodból is költhetsz berendezésre
A lakás berendezésének költségeit nemcsak meglévő megtakarításból vagy kölcsönből lehet fedezni. Ha ugyanis rendelkezel korábban megkötött lakástakarék-szerződéssel, annak egyenlege is felhasználható lehet erre a célra, de fontos pontosan ellenőrizni a szerződéses feltételeket. Átmeneti lehetőségként a SZÉP kártya egyenlegének egy része is fordítható lakberendezési kiadásokra.
Mit vásárolhatsz SZÉP kártyára?
A 2024. december 31-i záróegyenleg 50%-át, valamint a 2025-ben a kártyára érkezett összegek 50%-át fordíthatod lakásfelújításhoz kapcsolódó háztartási cikkek és berendezési tárgyak megvásárlására, ezekben a kategóriákban:
- vasáru-, építőanyag-, festék-, üveg-kiskereskedelem (kivéve a szaunák, úszó- és masszázsmedencék kiskereskedelmét),
- bútor, világítási eszköz, edény, evőeszköz és egyéb háztartási cikk kiskereskedelem (bútorok, világítástechnikai eszközök értékesítése),
- iparcikk jellegű vegyes kiskereskedelem (kivéve ruházati cikkek, kozmetikumok, ékszerek, játékok, sportcikkek),
- szőnyeg, fal-, padlóburkoló kiskereskedelem (fal- és padlóburkolatok kiskereskedelme).
A SZÉP kártyás lakásfelújításról ebben a cikkben írtunk részletesen:
Ennyi mindenre fordíthatod a lakástakarékot
A lakástakarék megtakarításnak és a hozzá kapcsolódó bónusznak/prémiumnak (korábban kötött szerződések esetén állami támogatásnak) sokféle felhasználási lehetősége van, ilyen a lakásfelújítás is. Ugyan a lakáscél megvalósulását igazolni kell, de az új típusú lakástakarékoknál ez akár már egy nyilatkozattal is megtörténhet. Lakásfelújítási céllal számos berendezési tárgy, eszköz és munkálat elszámolható, mint például:
- konyhai berendezések, felszerelések, eszközök
- fürdőszobai felszerelések, szaniterek
- bútorok, lakástextilek, szőnyegek
- fűtési-hűtési berendezések
- nyílászárók
- világítás és más elektromos eszközök
- garázs, terasz, udvar
Ezeken a kategóriákon belül a legjellemzőbb konkrét bútorokat, eszközöket szedtük össze ebben a cikkben, melyből a lakástakarék felhasználásának menetéről is tájékozódhatsz:
Ekkora összeget kaphatsz a banktól
A bankok természetesen nem adhatnak korlátlan összegű hitelt; egy fontos szabály, a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) szab határt. Ez a mutató védi az ügyfeleket a túlzott eladósodástól azáltal, hogy maximalizálja a nettó jövedelem hiteltörlesztésre fordítható százalékát. Amikor hitelt igényelsz, a banknak figyelembe kell vennie minden aktuális törlesztőrészletedet (lakáshitel, személyi kölcsön, hitelkártya stb.), és csak akkora újabb kölcsönt hagyhat jóvá, amelynek a törlesztője még belefér a jövedelmed és a JTM által meghatározott limitbe.
A jelenlegi JTM-szabályok fogyasztási hiteleknél (pl. személyi kölcsön, áruhitel):
| Havi nettó jövedelem | JTM forint alapú fedezetlen hitelek esetén |
|---|---|
| 600 ezer forint alatti jövedelem | 50% |
| 600 ezer forint feletti jövedelem | 60% |
| zöld hitelcél esetén jövedelemtől függetlenül | 60% |
(Ugyanez a szabályozás a 10 éves vagy hosszabb kamatperiódusú jelzáloghitelek esetén is.)
Ha tehát a nettó jövedelmed például havi 400 ezer forint, akkor a JTM szabály szerint az összes hiteled havi törlesztőrészlete együttvéve nem haladhatja meg ennek az összegnek az 50%-át, ami 200 ezer forint. Ez a törvényi maximum. Ugyanakkor a bankok a saját kockázatkezelési gyakorlatuk alapján gyakran ennél óvatosabbak, és belső szabályaik alapján lehet, hogy csak alacsonyabb jövedelem terhelést engedélyeznek. Mondjuk, a példa kedvéért, egy adott bank csak a jövedelmed 35%-áig engedi, hogy hiteltörlesztőid legyenek. Ez a 400 ezer forintos jövedelem esetén 140 ezer forintot jelent havonta. Vagyis ha például 3 millió forint személyi kölcsönt szeretnél felvenni, méghozzá egy viszonylag rövid, 2 éves (24 hónapos) futamidőre, akkor ennek havi törlesztője a jelenlegi kamatkörnyezetben nagyjából 139 ezer és 155 ezer forint között alakulna, tehát nem biztos, hogy minden bank megadná neked a kért hitelösszeget.
Válaszd a kiadásaidhoz illő hitelt!
Mielőtt hitelt igényelnél lakásod berendezésére, nézd meg, mire milyen kölcsönt érdemes felvenni:
- Az egész ház berendezése: a bútorok, háztartási nagygépek és minden szükséges kiegészítő – könnyen többmilliós kiadást jelenthet. Ekkora összeg előteremtésére alapvetően kétféle hitel jöhet szóba: a szabad felhasználású jelzáloghitel és a személyi kölcsön. Bár mindkettővel finanszírozhatod a berendezést, fontos különbségek vannak köztük. A legfontosabb, hogy a jelzáloghitelhez ingatlanfedezetre van szükség, cserébe viszont a kamata jellemzően kedvezőbb lehet, mint a fedezet nélküli személyi kölcsöné. Az alapvető eltéréseket az alábbi táblázat segít átlátni.
| Szabad felhasználású jelzáloghitel | Személyi kölcsön | |
|---|---|---|
| Felvehető összeg | jogszabályi korlát nincsen, általában a fedezet értékének 70%-a | maximum 12-15 millió forint |
| Hitelcél | bármire költhető | bármire költhető |
| Fedezet | ingatlanfedezet, jövedelem | jövedelem |
| Futamidő | akár 30 év | általánosan max. 8 év |
| Kamatperiódus | 5, 10, 15, 20 év vagy végig fix | végig fix |
| Átfutási idő | 4-6 hét | maximum pár nap |
| Kezdeti költségek | vannak (pl. értékbecslési díj, közjegyzői díj) | nem jellemző |
| Online igénylés | teljesen online nem lehetséges csak részben | online is elérhető |
- Csak egy vagy néhány bútort, háztartási berendezést vennél: Amikor nem egy teljes lakásberendezésről van szó, hanem csak egy-két drágább tételről – például egy új kanapéról, mosógépről vagy hűtőről –, ami néhány százezer vagy akár egymillió forintba kerül, akkor a jelzáloghitel felvétele általában nem a legpraktikusabb megoldás a szükséges ingatlanfedezet miatt. A személyi kölcsön viszont ilyenkor is megoldás lehet, már kisebb összegektől (akár 100 ezer forinttól) is igényelhető, rövid futamidőre is, és az összeget szabadon felhasználhatod bármilyen bútorra, gépre vagy egyéb kiadásra. Ha konkrét terméket (vagy termékeket) néztél ki egy adott boltban vagy webáruházban, érdemes megkérdezni az ott elérhető áruhiteles konstrukciókat. Ezek kifejezetten az adott vásárlásra szólnak, és akciók keretében akár nagyon kedvező, 0%-os THM-mel (teljes hiteldíjmutatóval) rendelkező ajánlatokat is találhatsz. Kisebb értékű vásárlásoknál a hitelkártya is opció lehet, de kizárólag akkor, ha biztosan vissza tudod fizetni a teljes elköltött összeget a következő hónapban a türelmi időn belül. Ellenkező esetben a bank nagyon magas kamatot számít fel a fennálló tartozásra, ami jóval meghaladhatja a személyi kölcsönök kamatát is, így könnyen adósságspirálba kerülhetsz.
5 millió forint szabad felhasználásra
Példakalkulációinkban a piacon elérhető legkedvezőbb ajánlatokat mutatjuk be, hogy pontosan láthasd, milyen havi törlesztőrészlettel számolhatsz a különböző hitelösszegek esetén.
5 millió forint 8 éves futamidőre
Ha egy egész házat be kell rendezned, több szobával, konyhával, terasszal, akkor jó eséllyel több millió forintra lesz szükséged. A 8 éves futamidő a személyi kölcsönöknél általában a maximális futamidőt jelenti, jelzáloghitelt természetesen ennél jóval hosszabb futamidőre is felvehetsz.
| Szabad felhasználású jelzáloghitel* | Személyi kölcsön | |
|---|---|---|
| Kamat (THM) | 9,66% (11,33%) | 9,89% (10,67%) |
| Havi törlesztőrészlet | 75.327 Ft | 75.580 Ft |
| Visszafizetendő összeg | 7.416.422 Ft | 7.305.690 Ft |
| Kezdeti költség | 60.197 Ft | 50.000 Ft** |
*Ennek a hitelnek a kamatperiódusa 5 év.
**Személyi kölcsönöknél általában kezdeti költséggel nem kell számolni, de van néhány banki ajánlat - mint ebben a példában is -, amelyeknél vannak induló díjak a kölcsön felvételekor.
A jelzáloghitel és a személyi kölcsön havi törlesztőrészlete között ekkora hitelösszegnél gyakorlatilag nincsen különbség. A személyi kölcsönhöz ráadásul nem kell az ingatlant fedezetként bevonni – ami egyszerűbbé és kevésbé kockázatossá teszi –, tehát inkább ez a megoldás javasolt.
Ha ennél kisebb összegre van szükség, a személyi kölcsön gyorsabb és egyszerűbb igénylése miatt egyértelműen előnyösebb a jelzáloghitelnél, a törlesztőkben pedig alig látható a különbség.
Válassz számodra optimális havi törlesztőrészletet
5 millió forint feletti összegek esetén sincs a személyi kölcsön és a szabad felhasználású jelzáloghitel havi törlesztőrészleteiben túl nagy eltérés, ezért ha arra keressük a választ, hogy melyik éri meg jobban, a THM-en és a teljes visszafizetendőn túl érdemes figyelembe venni az alábbi szempontokat is:
- alacsonyabban tarthatod a törlesztődet, ha szabad felhasználású jelzáloghitelt választasz: míg a személyi kölcsön maximális futamideje általában 8 év, szabad felhasználású hitelt hosszabb futamidőre, akár 20 évre is felvehetsz, így a havi törlesztők alacsonyabbak lesznek (a teljes visszafizetendő összeg viszont több)
- választhatsz 10, 20 vagy végig fix kamatperiódust is, így a törlesztőrészleted egy hosszabb futamidő esetén is végig kiszámítható lehet
- míg pár éve a szabad felhasználású jelzáloghitelt kedvezőbb kamattal kínálták a bankok, ma már csak néhány olyan konstrukció van, ami kedvezőbb egy jobb személyi kölcsönnél (ugyanakkor nem biztos, hogy a hitelfeltételek, illetve a bank adósminősítése egyforma a két típusú kölcsön esetében)
6 millió forint 5 éves futamidőre
| Szabad felhasználású jelzáloghitel* | Személyi kölcsön | |
|---|---|---|
| Kamat (THM) | 9,66% (11,37%) | 9,99% (10,61%) |
| Havi törlesztőrészlet | 126.875 Ft | 127.863 Ft |
| Visszafizetendő összeg | 7.750.724 Ft | 7.651.762 Ft |
| Kezdeti költség | 60.197 Ft | nincs |
*A hitel kamatperiódusa 5 év.
A táblázatokban szereplő adatok forrása: money.hu személyi kölcsön és szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátora, 2025.04.11. (400 ezer forint jövedelem mellett).
Mérlegen a személyi kölcsön és az áruhitel
Ha egy konkrét, nagyobb értékű vásárlást tervezel, mint például egy új IKEA konyha beszerzése, akkor a személyi kölcsön mellett az áruhitel is opció lehet a finanszírozásra. Ilyenkor érdemes a bútoráruház hitelintézeti partnerének áruhitel-ajánlatát összevetni a bankok személyi kölcsön konstrukcióival, mielőtt döntesz. Példaként most összehasonlítunk egy 2 millió forintos, 4 éves futamidejű IKEA áruhitelt egy ugyanekkora összegű és futamidejű általános személyi kölcsönnel.
| Áruhitel | 10,99% (11,73%) | |
|---|---|---|
| Kamat (THM) | 13,97% (14,90%) | 10,99% (11,73%) |
| Havi törlesztőrészlet | 54.622 Ft | 51.830 Ft |
| Visszafizetendő összeg | 2.621.856 Ft | 2.487.825 Ft |
| Kezdeti költség | nincs | nincs |
Adatok forrása: IKEA, money.hu személyikölcsön-kalkulátor 2025.04.07.
Ebben az esetben látható, hogy a személyi kölcsönnel alacsonyabb törlesztő és kisebb visszafizetendő mellett tudod finanszírozni az álomkonyhát.
Kép forrása: Getty Images
Nézzünk meg néhány háztartási gépet:
- hűtőszekrény: 200 ezer forint
- mosógép: 150 ezer forint
- televízió: 150 ezer forint ,
Összesen tehát 500 ezer forintra van szükség a gépek megvásárlásához:
| Áruhitel | Személyi kölcsön | |
|---|---|---|
| Kamat (THM) | 0,0% (0,0%) | 10,99% (11,73%) |
| Futamidő | 10 hónap | 12 hónap |
| Havi törlesztőrészlet | 50.000 Ft | 44.224 Ft |
| Visszafizetendő összeg | 500.000 Ft | 530.689 Ft |
| Kezdeti költség | nincs | nincs |
A 0%-os THM-es áruhitel (mint az MBH Bank időszakos ajánlata bizonyos termékekre 10 hónapra) rendkívül kedvező, hiszen kamatmentes vásárlást tesz lehetővé. Fontos tudni azonban, hogy ez egy kivételes lehetőség, ami csak meghatározott időszakokban (pl. április-június) és kijelölt termékekre érvényes. Ugyanezeket a példában szereplő meghatározott háztartási gépeket akciós időszakon kívül, a bolt állandó (pl. 29,55%-os kamatozású, 33,90% THM-ű) áruhitelével már jóval drágábban, jelentős többletköltséggel tudnád csak megvásárolni.
Adatok forrása: MediaMarkt, money.hu személyikölcsön-kalkulátor 2025.04.07.
Vásárlási és pénzügyi tippek a lakás berendezéséhez
Amikor az otthonod szépítéséről van szó, és ehhez kölcsönre is szükséged lehet, néhány tudatos lépéssel sok későbbi fejfájástól kímélheted meg magad. Íme pár jó tanács:
- Nézz utána, jogosult vagy-e valamilyen állami támogatásra, amiből akár otthonodat is berendezheted!
A Babaváró hitelhez, munkáshitelhez hasonló, szabadon elkölthető támogatásokat lakásberendezésre is fordíthatod. Nincs megkötés, vehetsz belőle bútort, háztartási gépet, vagy akár felújíthatod a konyhát/fürdőt is.
Ezen felül van pár olyan felújítási lehetőség is, ami kifejezetten a lakásod vagy házad berendezésével kapcsolatos (pl. beépített konyhabútor, fürdőszobai szaniterek, redőny). Részleteket ebben a cikkben találsz a felújítási támogatásokról.
- Csak amennyit muszáj, és csak arra, ami kell! A legfontosabb alapszabály: gondold át alaposan, pontosan mekkora összegre van szükséged, és csak annyi vegyél fel hitelként.
- Találd meg az arany középutat a törlesztésnél! Olyan futamidőt válassz, aminek a törlesztőrészletét kényelmesen ki tudod fizetni a havi bevételedből, anélkül, hogy túlságosan megterhelné a családi kasszát. De azt is tartsd észben: minél hosszabb ideig fizetsz egy hitelt, összességében annál több kamatot fizetsz ki rá.
- Van kiút hamarabb is (de lehet díja). Ha váratlanul pénzhez jutsz, vagy javul az anyagi helyzeted, a legtöbb kölcsönt (személyi kölcsönt és áruhitelt is) van lehetőséged a futamidő lejárta előtt részben vagy egészben visszafizetni (ezt hívják elő- vagy végtörlesztésnek). Ez csökkentheti a teljes visszafizetendő összeget, de fontos tudni, hogy a bankok általában díjat számolnak fel érte. Érdemes előre tájékozódni a feltételekről.
- Kényelem online: Ma már nem kell feltétlenül személyesen intézkedni. Személyi kölcsönt gyakran teljesen online is igényelhetsz a bankok weboldalán vagy mobilappján keresztül. Ugyanígy, a legtöbb webáruházban is van lehetőség online áruhitel-igénylésre, pár kattintással.
- Vadászd a kedvezményeket: Ne csak a termékek árát figyeld, hanem a finanszírozási lehetőségeket is:
- Bolti akciók: A bútor- és műszaki áruházak nemcsak Black Friday idején kínálnak kedvezményeket. Figyeld a szezonális kiárusításokat (pl. tavasszal vagy iskolakezdés előtt bútorok, nyáron hűtők, klímák, télen tévék lehetnek olcsóbbak).
- 0%-os THM áruhitelek: Időről időre feltűnnek szuper áruhitel-ajánlatok 0% THM-mel. Ha ilyet találsz a kiszemelt termékre, az verhetetlen, mert tényleg csak a vételárat kell visszafizetned, kamatok és költségek nélkül.
- Banki akciók: Már a bankok is beszállnak a nagy akciókba, például Black Friday környékén előfordulhatnak kedvezményes kamatozású személyi kölcsönök vagy akár jóváírások is.
