A kamatperiódus az az időszak, amelyen belül a felvett hitel kamatlába nem változik, így ezalatt fix törlesztőrészlettel lehet számolni. A bank csak a kamatperiódus fordulónapján változtathatja meg a hitel kamatát. Az első kamatperiódus általában a folyósítás napján kezdődik és a kamatperiódus utolsó, elszámolási napjáig tart. A kamatperiódus tehát az ügyleti kamat változásának gyakoriságát mutatja.
Milyen kamatperiódusú hitelek közül lehet választani?
A bankok különböző kamatperiódussal kínálnak kölcsönöket. A személyi kölcsönök kamatperiódusa általában végig fix. Ez azt jelenti, hogy a kamatperiódus hossza megegyezik a futamidő hosszával, ez egész futamidő egy kamatperiódusból áll, és ezalatt nem változik a kölcsön kamata és a havi törlesztőrészlete sem.
A lakáshitelek, szabad felhasználású jelzáloghitelek futamidőtől függően általában több kamatperiódusból állnak. Ugyanakkor természetesen van olyan hitelkonstrukció is, amelynél akár a futamidő végéig befixálhatod a kamatot, ezáltal a törlesztőrészletet is.
Ilyen kamatperiódusú hitelkonstrukciók lehetnek:
- 3 havi, 6 havi, 12 havi (1 éves) kamatperiódus – változó kamatozású hitelek
- 5 éves, 10 éves, 15 éves, 20 éves kamatperiódus – hosszan fix kamatozású hitelek
- futamidő végéig fix kölcsönök
Ugyanakkor a hosszú, 15, 20, 25 évig fix hitelkonstrukciók általában nem is kamatperiódust takarnak, hanem fix futamidejű konstrukciókat, amelyeknél a futamidő is ennyi ideig tart.
Mit jelent a kamatperiódus a hiteledre nézve?
Hitelszerződés megkötésénél bizonyos esetekben lehetőség van a kamatperiódust kiválasztani. A kamatperiódus hossza azért nem mindegy, mert minden kamatperiódus lejártakor változhat a hitel kamata, ezáltal a havi törlesztőrészlet is. Akár drasztikus mértékben is megemelkedhet, ami törlesztési nehézséget is okozhat.
Ha a kamatperiódusod nagyon rövid, például 3 hónapos, és az adott hitelt 10 évig fizeted, az 40 kamatperiódust jelent, így akár 40-szer változhat a hiteled kamata. Így a havi törlesztőrészlet is mindig csak 3 hónapig egyforma, utána fel kell készülni arra, hogy növekedhet vagy csökkenhet is. Ez a kiszámíthatatlanság elkerülhető, ha hosszabb kamatperiódusú, akár a futamidő végéig fix kölcsönt veszel fel.
Például egy 10 éves hitel esetében 5 éves kamatperiódussal csak az indulásnál, majd 5 év múlva változhat meg a hitel kamata. Így egy alkalommal kell a havi törlesztőrészlet változására számítani. Ha ugyanezt a hitelt 10 éves kamatperiódussal veszed fel, akkor viszont 10 évig, azaz a teljes futamidő alatt marad az induláskori kamat, és nem kall tartanod attól, hogy a 10 év alatt bármikor is drasztikusan megemelkedik a törlesztőrészlet. (Persze nem is csökken, hanem a futamidő alatt változatlan marad.)
Milyen szempontokat érdemes mérlegelni a kamatperiódus választásánál?
Minél hosszabb a kamatperiódus, annál nagyobb biztonságban érezheted magad, ha rosszabbodó gazdasági helyzetre vagy emelkedő alapkamatra számítasz. Ugyanakkor ha épp javulóban van a gazdaság helyzete, és megjelennek a tiédnél kedvezőbb kölcsönök is a piacon, nem kell kivárnod, hogy leteljen az általad választott kamatperiódus, hitelcserére, hitelkiváltásra lehetőséged van. A Magyar Nemzeti Bank is a hosszabb kamatperiódusú hitelek mellett tette le a voksát.
Ezekre a szempontokra érdemes figyelni, amikor a rövidebb vagy hosszabb kamatperiódusú hitelek közül választasz:
- A végig fix vagy hosszan fix hiteleket jellemzően drágábban adják a bankok, mint a változó kamatperiódusúakat. Bár ez a tendencia az utóbbi időszakban változni látszik. A bankok közötti verseny akár olcsóbb kamatot is hozhat egy hosszan fix hitel esetében, mint egy rövidebb periódusúnál,
- Ha végig fix hitelt választasz, nem kell az aktuális kamatkörnyezettel, gazdasági helyezettel foglalkoznod, biztonságosabbak, kiszámíthatóbbak.
- Ugyanakkor ha hosszabb, akár 30 éves futamidejű jelzáloghitelben gondolkodsz, és szeretnéd, hogy az aktuális piaci változások megjelennének a törlesztőrészletedben is, akkor is érdemes legalább 5 éves kamatperidusú hitelt választani.
- Hosszabb kamatperiódus választásával – jövedelemtől függően – magasabb hitelösszeghez is hozzájuthatsz. A jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) az a jogszabály, ami meghatározza, hogy hitelfelvételkor a rendelkezésre álló jövedelmed mekkora részét fordíthatod maximum hiteltörlesztésre. Ez a mutató a kamatperiódustól is függ, ugyanis, minél rövidebb a kamatperiódus, annál kisebb lehet a jövedelem tartozásra fordított része. Például egy 600.000 forint alatti jövedelemmel rendelkező adós 10 éves vagy magasabb kamatperiódus esetén jövedelmének 50%-át fordíthatja törlesztésre, míg ha 5-10 év között kamatperiódust választ, már csak 35%-át. Ha a kamatperiódus 5 év alatti, akkor csak a jövedelem 25%-át lehet hiteltörlesztésre fordítani.
- A személyi kölcsönök, áruhitelek jellemzően a futamidő végéig fix kamatozású hitelek.
- Ha nehéz a döntés, milyen kamatperiódusú hitelt válassz, érdemes hitelszakértő díjmentes segítségét kérni, aki tisztában van az aktuális hitelpiaci trendekkel, és a bankok hiteleit is naprakészen ismeri. Hitelközvetítői segítséggel könnyen és gyorsan megtalálhatod és meg is igényelheted a számodra legkedvezőbb hitelt.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Hitelnet Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
A végig fix hiteleknél tényleg nem változik a havi törlesztőrészlet?
A jogszabályok szerint a bankoknak lehetőségük van arra, hogy a hitelhez kapcsolódó költségeiket az aktuális piaci környezethez igazíthassák. Így évente egyszer a hitelhez kapcsolódó díjakat és költségeket (számlavezetési díj, utalások díja, stb.) az előző évi, a Központi Statisztikai Hivatal által kimutatott fogyasztói árindexhez igazítsák. Ezt hívjuk inflációkövetésnek. A bank ugyanakkor eldöntheti, hogy érvényesíti-e ezt vagy nem. Ha igen, a módosítás maximális mértéke az előző évi infláció értéke lehet, ha a korábbi években nem módosította a költségeit.
Ez esetben a hitel kamata nem módosul, azonban a hitelhez kapcsolódó teljes hiteldíj mutató (THM) igen, és ennek köszönhetően a havi törlesztőrészlet is változhat. A törlesztőrészlet változása ugyanakkor alig észrevehető, mivel a hitelhez kapcsolódó díjak és költségek a kölcsönnek csak csekély részét teszik ki.
