A személyi kölcsönöknél alapvetően nem kötelező adóstársat bevonni, de néha ez jelentősen megkönnyítheti a hitel elnyerését, sőt, akár előnyös is lehet. Lássuk, mikor érdemes fontolóra venni és mikor írja elő kötelezően a bank a társigénylőt a személyi hitel igényléshez.
A bank kötelezően adóstárs bevonását kéri
A személyi hitel egy ingatlanfedezettel nem biztosított kölcsön. Míg jelzáloghitel esetén a hitel visszafizetésének biztosítéka az igénylő jövedelme mellett maga az ingatlanfedezet, addig személyi kölcsön esetén a bank számára kizárólag az adós jövedelme jelenti a fedezetet. Emiatt az igénylővel szemben támasztott feltételek szigorúbbak lehetnek.
- Ha nem vagy elég idős vagy túl idős vagy
Személyi kölcsön igénylésekor sarkalatos pont az igénylő életkora. A hitelképességet nem csak az befolyásolhatja hátrányosan, ha az adós idősebb, hanem az is, ha túl fiatal. Például jelzáloghitel a legtöbb banknál már 18 éves kortól felvehető, ellenben kevés olyan bank van, amely 18 éves korú igénylő részére nyújt személyi kölcsönt adóstárs bevonása nélkül.
Legalább 20-21 éves életkor elvárt egyedüli igénylés esetén, de banktól függően 23, illetve 25 éves kor alatt is kérheti a bank adóstárs bevonását. A maximum korhatárt illetöen 65 éves kor feletti igénylő esetén szintén szükség lehet társigénylő bevonására. Ezekben az esetekben jellemzően 21-65 év közötti adóstárs vonható be.
- Ha a jövedelmed külföldről érkezik
Kevés olyan bank van, ahol személyi kölcsön kizárólag külföldi munkaviszonyból származó jövedelemre felvehető. Banki szabály lehet erre az esetre is, hogy az adós az ügyletbe magyarországi jövedelemmel rendelkező adóstársat vonjon be.
- Ha csak másodlagos jövedelmed van (GYED, GYES)
A családtámogatási juttatások önálló jövedelemként nem vehetők figyelembe hitelfelvétel során, de másodlagos jövedelemként lehet számolni vele. Ha a hiteligénylő tehát gyeden vagy gyesen van, akkor ugyancsak társigénylő bevonásával nyílhat lehetőség a hitelfelvételre.
Jól jöhet egy adóstárs, ha nagyobb hitelt szeretnél
A felvehető személyi hitel összegét az adós igazolt nettó jövedelme alapján számítják ki a hitelintézetek a JTM szabálynak megfelelően. A felvenni kívánt személyi hitel törlesztőrészlete és az igénylő esetlegesen már meglévő egyéb törlesztési kötelezettsége - ide számítva például egy ki nem használt hitelkártyát vagy folyószámlahitelt is - nem haladhatja meg az igazolt nettó jövedelem összegének legfeljebb 50/60%-át. (50% a limit 600.000 forint alatti jövedelem esetén, 60% pedig 600.000 forintot elérő vagy azt meghaladó jövedelemnél).
Amennyiben az adós jövedelme - még a leghosszabb futamidő választásával - sem elegendő az adott hitelösszeg felvételéhez, akkor megoldást jelenthet az adóstárs bevonása.
Viszonylag magasabb összegű (jellemzően 5 millió forintot meghaladó) személyi kölcsön igénylésekor - hitelintézettől függően - kötelező adóstársat bevonni.
Tippek adóstárs választásához
- Válassz olyan adóstársat, akiben megbízol, és aki biztosan tudja törleszteni a hitelt, ha átmeneti pénzügyi nehézségeid támadnának.
- Adóstársad adatai ne szerepeljenek a KHR-ben negatív információval, mert ezen elbukhat a hitelfelvétel.
- Rendelkezzen az adott bank számára elfogadható típusú munkaviszonnyal és megfelelő összegű jövedelemmel, ami lehetőség szerint bankszámlára érkezik. (Egy-két kivételtől eltekintve a bankok nem fogadnak el készpénzben kapott jövedelmet hitelfelvételnél.) A bankszámlakivonatok lehetőleg ne legyenek negatív egyenlegűek és ne legyen rajtuk rendszeresen visszautasított tétel.
- Az adóstárs is feleljen meg az adott bank életkori elvárásainak.
Milyen kötelezettséggel jár adóstársnak lenni?
Az adóstárs ugyanolyan felelősséggel tartozik a hitelért, mint az adós. Ez azt jelenti, hogy ha az adós nem fizeti a törlesztőrészleteket, akkor az adóstárs köteles azt megtenni helyette.
A fizetésképtelenségre vonatkozó kockázat kivédésére megoldás lehet a hitelfedezeti biztosítás, amely haláleset, keresőképtelenség vagy munkanélküliség kockázatára egyaránt köthető. Halál esetén a bank kifizeti a teljes fennálló tartozást, keresőképtelenség, munkanélküliség esetén meghatározott ideig (jellemzően 4-6 hónap) fizeti az adós helyett a havi törlesztést.
Az adóstársi szerepet vállaló félnek azzal is tisztában kell lennie, ha a későbbiekben ő szeretne hitelt felvenni, akkor a hitelbírálat során figyelembe veszi a hitelnyújtó az adóstársi szerepből fakadó fizetési kötelezettségét. Bankfüggő, hogy milyen mértékben. Van olyan hitelintézet, amely a törlesztőrészletet megosztva veszi figyelembe, vagyis egy havi 50 ezer forintos hiteltörlesztés esetén, 25-25 ezer forintot számol fejenként adósra, illetve adóstársra. Olyan banki gyakorlat is van azonban, amely nem osztja meg a törlesztőrészletet, tehát egy új hitelfelvételnél az adóstársi kötelemből fakadó kötelezettség számításánál a teljes törlesztőrészlettel számol.
