Ha évekkel ezelőtt vettél fel személyi kölcsönt, könnyen lehet, hogy ma már jóval kedvezőbb kamattal is találhatsz hitelt. A személyi kölcsönök kamata jelenleg 9,18–21,99 százalék között mozog, és az elérhető kamatot többek között a hitelösszeg, a jövedelem és a banknál vállalt havi jóváírás is befolyásolja. Éppen ezért időről időre érdemes megnézni, hogy megéri-e kiváltani a meglévő személyi hiteledet egy kedvezőbb konstrukcióval.
A hitelkiváltás nemcsak akkor lehet érdekes, ha jelentősen szeretnéd csökkenteni a havi törlesztőrészletedet. Megfelelő konstrukció választásával akár a teljes visszafizetendő összeget is mérsékelheted.
Milyen személyi kölcsönnel válthatod ki a meglévő hiteledet?
A személyi kölcsön egyik legnagyobb előnye, hogy felvételéhez nincs szükség ingatlanfedezetre, és a hitel akár néhány napon belül elérhető lehet. Kisebb kiadások, nagyobb egyszeri költségek vagy átmeneti pénzügyi nehézségek finanszírozására is sokan ezt a hiteltípust választják.
A személyi kölcsönök piaca azonban folyamatosan változik. Ha korábban magasabb kamat mellett vettél fel hitelt, érdemes lehet időről időre megnézni az aktuális hitelkiváltó személyi kölcsönöket.
A jelenlegi ajánlatok között jelentős különbségek lehetnek, ráadásul az elérhető legalacsonyabb kamat nem mindenki számára automatikusan elérhető. A bankok eltérő jövedelmi, számlahasználati és ügyfélminősítési feltételeket határozhatnak meg.
2 millió forintos személyi kölcsön hitelkiváltásra
Ha jelenleg 2 millió forint a fennálló tartozásod, az alábbi konstrukciók lehetnek a legkedvezőbbek 5 éves futamidő mellett:
| Bank | Kamat | THM | Havi törlesztőrészlet |
|---|---|---|---|
| CIB | 9,88% | 10,49% | 42 512 Ft |
| MagNet | 10,95% | 11,70% | 43 587 Ft |
| Raiffeisen | 11,99% | 12,20% | 44 479 Ft |
Forrás: Money Network, 2026.09.11.
A táblázat az egyes bankoknál elérhető legalacsonyabb kamatot mutatja 2 millió forintos, hitelkiváltási célú személyi kölcsönre. Az elérhető kamat azonban az egyéni feltételektől függhet.
A CIB 9,88 százalékos kamata például „A” ügyfélminősítés esetén érhető el. Az ügyfélminősítést a bank bírálati rendszere határozza meg a KHR-ből származó adatok, valamint a jövedelmi és személyes adatok alapján. „B” ügyfélminősítés esetén a kamat jelenleg 12,39 százalék, „E” minősítésnél pedig 21,99 százalék.
A MagNet Banknál a 10,95 százalékos kamat feltétele, hogy legalább havi 400 ezer forintot meghaladó jóváírást vállalj a banknál vezetett számlára, és aktívan használd azt. Ehhez havonta legalább négy bankkártyás vásárlásnak és legalább két csoportos beszedési megbízásnak kell teljesülnie. Ha ezek a feltételek nem teljesülnek, magasabb kamat vonatkozhat a hitelre.
A Raiffeisen 11,99 százalékos kamatához szintén aktív számlahasználat szükséges: havonta legalább négy számlatranzakciót és legalább a minimálbérnek – jelenleg 214 662 forintnak – megfelelő jóváírást kell vállalni. Emellett legalább nettó 300 ezer forintos adósi jövedelem és minimum 2 millió forintos hitelösszeg szükséges.
5 millió forintos személyi kölcsön hitelkiváltásra
5 millió forintos fennálló tartozás esetén, 6 éves futamidő mellett az alábbi ajánlatok szerepelnek a legkedvezőbbek között:
| Bank | Kamat | THM | Havi törlesztőrészlet |
|---|---|---|---|
| UniCredit | 9,48% | 12,42% | 91 653 Ft |
| CIB | 9,67% | 10,26% | 92 137 Ft |
| MBH | 9,89% | 10,50% | 92 707 Ft |
Forrás: Money Network, 2026.09.11.
Az UniCredit 9,48 százalékos kamatához legalább havi 450 ezer forintos jóváírás szükséges a banknál vezetett számlára, emellett csoportos hitelfedezeti biztosítást is kell kötni a Generali Biztosítónál. A biztosítás díja nem szerepel a táblázatban, ennek összege adott esetben havi 5499 forint lehet.
A CIB 9,67 százalékos kamata „A” ügyfélminősítés esetén érvényes. „B” minősítésnél jelenleg 9,99, „E” minősítésnél pedig 21,49 százalékos kamattal lehet számolni.
Az MBH Banknál a 9,89 százalékos kamat fióki igénylés esetén akkor érhető el, ha legalább havi 400 ezer forintos jóváírást vállalsz MBH-s bankszámlára.
10 vagy 15 millió forintos személyi kölcsön hitelkiváltásra
Nagyobb összegű meglévő személyi kölcsön kiváltásánál is érdemes összehasonlítani az aktuális ajánlatokat. 8 éves futamidő mellett a vizsgált konstrukciók:
| Bank | Kamat | THM | 10 millió Ft havi törlesztő | 15 millió Ft havi törlesztő |
|---|---|---|---|---|
| UniCredit | 9,18% | 11,55% | 148 102 Ft | 222 153 Ft |
| CIB | 9,67% | 9,94% | 149 163 Ft | 223 744 Ft |
| MBH | 9,89% | 10,50% | 151 910 Ft | 227 865 Ft |
Forrás: Money Network, 2026.09.11.
Az UniCredit 9,18 százalékos kamatához legalább havi 450 ezer forintos jóváírás szükséges, valamint csoportos hitelfedezeti biztosítást kell kötni. Ennek havi díja 10 millió forintos hitelnél 8886, 15 millió forintos hitelnél pedig 13 329 forint lehet.
A CIB esetében a 9,67 százalékos kamat „A” ügyfélminősítéshez kapcsolódik. „B” minősítés esetén 9,99, „E” minősítés esetén pedig 20,99 százalékos kamattal kell számolni.
Az MBH Banknál a 9,89 százalékos kamat fióki igénylés esetén legalább havi 400 ezer forintos jóváírás vállalásával érhető el.
Fontos: a banki ajánlatok és feltételek változhatnak, ezért a konkrét hitelkiváltás előtt mindig az aktuálisan elérhető konstrukciókat és a saját feltételeid mellett elérhető kamatot érdemes megvizsgálni.
Megéri kiváltani a meglévő személyi kölcsönt?
Ez elsősorban attól függ, hogy mekkora a fennálló tőketartozásod, milyen kamattal fizeted a jelenlegi hiteledet, mennyi idő van még hátra a futamidőből, milyen kamattal tudnád kiváltani, és milyen költségekkel jár az új hitel felvétele.
Nem érdemes tehát pusztán azt nézni, hogy az új személyi kölcsön havi törlesztőrészlete alacsonyabb-e. A teljes visszafizetendő összeget is célszerű összevetni.
Hitelkiváltás példa: 3 millió forintos régi személyi kölcsön
Tegyük fel, hogy 2 évvel ezelőtt 3 millió forintos személyi kölcsönt vettél fel 5 éves futamidőre, 16,99 százalékos kamattal. 26 hónap után a fennálló tőketartozás 2 millió forint.
Ha ezt a 2 millió forintos tartozást 9,88 százalékos kamatú hitellel váltod ki, jelentősen csökkenthető a havi törlesztőrészlet.
Ha az új hitelt újabb 5 évre veszed fel, a havi törlesztés 74 542 forintról 42 512 forintra csökkenhet, vagyis mintegy 32 ezer forinttal kisebb havi kiadással számolhatsz.
Ugyanakkor a teljes visszafizetendő összeget is érdemes figyelni. A korábbi 26 hónapban már megfizetett törlesztéseket is figyelembe véve az újabb 5 éves hitel összességében nagyjából ugyanakkora visszafizetést eredményez, mintha nem váltottad volna ki a meglévő kölcsönt.
Más a helyzet, ha az új hitel futamidejét az eredeti kölcsön hátralévő futamidejéhez igazítod. Ha nem újabb 5, hanem csak 3 évre veszed fel a 2 millió forintos hitelt, a havi törlesztőrészlet még így is közel 10 ezer forinttal csökkenhet, miközben a teljes visszafizetés hozzávetőleg 200 ezer forinttal alacsonyabb lehet.
Ez jól mutatja, hogy a hitelkiváltásnál nemcsak a kamat, hanem az új futamidő megválasztása is fontos.
Hitelkiváltás példa: 5,5 millió forintos régi személyi kölcsön
Egy másik példában az ügyfél egy évvel korábban 5,5 millió forintos személyi kölcsönt vett fel 6 éves futamidőre, 16,99 százalékos kamattal. 12 hónap elteltével a fennálló tőketartozás 5 millió forint.
Ha ezt 9,67 százalékos kamat mellett váltja ki, az új havi törlesztőrészlet 122 323 forintról 92 137 forintra csökkenhet. Ez mintegy 30 ezer forintos havi megtakarítást jelent.
A teljes visszafizetés szempontjából is kedvezőbb lehet a hitelkiváltás: ha az új hitelt 5 évre veszi fel, az eredeti konstrukcióhoz képest mintegy 700 ezer forinttal kevesebb lehet a teljes visszafizetendő összeg.
Ha pedig az új hitel futamidejét az eredeti kölcsön hátralévő futamidejéhez igazítja, a havi törlesztőrészlet még így is körülbelül 16 500 forinttal csökkenhet, miközben a teljes visszafizetés hozzávetőleg 1 millió forinttal lehet alacsonyabb.
A példák azt mutatják, hogy megfelelő kamatkülönbség mellett a személyi kölcsön kiváltása a havi törlesztőrészletet és a teljes hitelköltséget is mérsékelheti.
Milyen költségei vannak a személyi kölcsön kiváltásának?
A hitelkiváltásnál nemcsak az új hitel kamatát kell figyelembe venni. Az új kölcsön felvétele és a régi hitel lezárása is járhat költségekkel.
Az új személyi kölcsön folyósítási díja
A személyi kölcsönök esetében a bankok többsége elengedi a folyósítási díjat, de egyes pénzintézeteknél ezzel a költséggel is számolni kell. Ennek mértéke hitelintézettől függően a folyósított hitelösszeg 0,5–0,75 vagy akár 1 százaléka lehet.
A régi hitel végtörlesztési díja
A meglévő személyi kölcsön lezárásakor a bank végtörlesztési díjat számíthat fel.
Ha a hátralévő futamidő több mint egy év, a díj a végtörlesztett összeg 1 százaléka lehet. Egy 2 millió forintos tartozás esetében ez 20 ezer forintot jelent.
Ha kevesebb mint egy év van hátra a hitelből, a díj 0,5 százalék lehet.
Bankonként eltérhet azonban a pontos szabályozás: egyes pénzintézetek maximálják a díjat, illetve kedvezményes vagy díjmentes elő- és végtörlesztési lehetőséget is biztosíthatnak.
Ezért hitelkiváltás előtt mindenképpen érdemes lekérni a jelenlegi bankodtól a pontos fennálló tartozást és a hitel lezárásának költségét.
Milyen feltételeknek kell megfelelned hitelkiváltáskor?
Az egyes bankok saját igénylési feltételei eltérhetnek, de vannak olyan alapvető elvárások, amelyeknek jellemzően mindenhol meg kell felelni.
A kiváltandó hitel:
- nem lehet késedelmes vagy hátralékos,
- problémamentes hitelmúlt szükséges hozzá, jellemzően az elmúlt 90 napra vonatkozóan,
- jellemzően legalább 6 hónapja fennálló kölcsön lehet.
Emellett az új hitel felvételénél az adott bank jövedelmi feltételeit, a vállalt havi jóváírást, az esetleges számlahasználati kötelezettségeket és a hitelfedezeti biztosítás feltételeit is teljesíteni kell.
Hogyan zajlik a személyi kölcsön hitelkiváltás?
A személyi kölcsön kiváltása több lépésből áll. Érdemes először azt megvizsgálni, hogy a jelenlegi hitelhez képest milyen aktuális hitelkiváltó ajánlatok érhetők el.
1. Hasonlítsd össze az aktuális hitelkiváltó személyi kölcsönöket
Elsőként nézd meg az elérhető kamatokat, THM-eket és havi törlesztőrészleteket. Ebben hitelszakértő segítsége is hasznos lehet, hiszen a banki ajánlatok mellett az egyéni feltételeket is figyelembe kell venni.
2. Számold ki, mennyit nyerhetsz a hitelkiváltással
Ne csak a havi törlesztőrészletet hasonlítsd össze. Számold ki azt is, hogy a teljes hátralévő futamidő alatt mennyit fizetnél vissza a jelenlegi hitellel, és mennyit az új kölcsönnel.
Az új hitel folyósítási díját és a régi hitel lezárásának költségét is érdemes belekalkulálni.
3. Ellenőrizd a bank feltételeit
Nézd meg, milyen jövedelem szükséges az új hitelhez, kell-e havi jóváírást vállalnod, szükséges-e bankszámlát nyitnod vagy aktívan használnod, illetve kapcsolódik-e a konstrukcióhoz hitelfedezeti biztosítás.
A hiteligénylés előtt előminősítésre is lehetőség nyílhat.
4. Készülj fel a hiteligénylésre
Pozitív előbírálat esetén jellemzően szükség lehet munkáltatói igazolásra, az utolsó három havi bankszámlakivonatra, személyes okmányokra, valamint a kiváltandó hitel szerződésére.
Banktól függően a kérelem beadásához vagy legkésőbb a szerződéskötéshez szükség lehet a fennálló tartozásról és a problémamentes hitelmúltról szóló banki igazolásra is.
5. A bank folyósítja az új hitelt
A végleges hitelbírálat jellemzően néhány napon belül megtörténik, számlavezető banknál igényelt kölcsön esetén akár egy napon belül is lezajolhat.
Ha a bank a kért összegnél kevesebb hitelt hagy jóvá, a szükséges hitelösszeg bizonyos esetekben hosszabb futamidővel vagy adóstárs bevonásával növelhető.
A folyósított összeget a bank a fennálló tartozás igazolása alapján közvetlenül a korábbi hitelt nyújtó pénzintézethez vagy akár a saját számládra utalhatja. A korábbi hitel lezárása után a bank kiállítja a kölcsön megszűnését igazoló dokumentumot, amelyet a meghatározott határidőn belül be kell nyújtani az új hitelt nyújtó banknak.
Bővebben a hitelkiváltás menetéről a szükséges dokumentumlistával, és a hitelkiváltás speciális hitelbírálati és folyóstíási feltételeiről korábbi cikkünből tájékozódhatsz:
Mikor érdemes kiváltani a személyi kölcsönt?
Akkor lehet különösen érdemes megvizsgálni a hitelkiváltást, ha a jelenlegi személyi kölcsönöd kamata jelentősen magasabb az aktuálisan elérhető hitelkamatoknál. Minél nagyobb a kamatkülönbség és minél magasabb a fennálló tőketartozás, annál nagyobb lehet a megtakarítás lehetősége.
Ugyanakkor nem minden hitelkiváltás eredményez automatikusan megtakarítást. A döntés előtt össze kell vetni:
- a jelenlegi és az új hitel kamatát,
- a havi törlesztőrészletet,
- a teljes visszafizetendő összeget,
- a hátralévő és az új futamidőt,
- az új hitel esetleges folyósítási díját,
- a régi hitel végtörlesztési díját,
- valamint az új hitelhez kapcsolódó egyéb feltételeket és költségeket.
Összegzés
Ha magas kamat mellett fizeted a személyi kölcsönödet, érdemes időről időre megnézni, hogy elérhető-e számodra kedvezőbb hitelkiváltó személyi kölcsön. Egy jól megválasztott új konstrukcióval csökkentheted a havi törlesztőrészletedet, és megfelelő futamidő mellett akár a teljes visszafizetendő összeget is.
A hitelkiváltás azonban egyedi döntés: az aktuális banki ajánlatok mellett a jövedelmed, a fennálló tartozásod, a hátralévő futamidő és a meglévő hitel lezárásának költsége is számít.
Hitelszakértőink segítenek összehasonlítani az aktuális hitelkiváltó személyi kölcsönöket, és kiszámolni, hogy a saját helyzetedben valóban megérheti-e a hitelkiváltás.
