A jogszabály megengedi a 10 éves vagy hosszabb kamatperiódusú forint lakáshiteleknél és a fedezetlen hiteleknél, hogy a hitelfelvevő a jövedelme 50, vagy magasabb fizetés esetén akár 60 százalékáig is eladósodjon. Ezzel az adósságfék-szabállyal egyébként a Magyar Nemzeti Bank pont korlátot szab az ennél is magasabb, irreális anyagi teher vállalásának, azonban a mindennapokban még ez az 50-60%-os kitettség is soknak tűnhet. Mutatjuk, hogyan maradhat biztonságos a hiteled.
Add meg elérhetőségedet, és 1-2 munkanapon belül:
- Teljesen díjmentesen konzultálhatsz bankfüggetlen szakértőnkkel
- Megismerheted az egyedi kedvezményeket, amiket a bankfiókban nem ajánlanak
- Időt és akár milliókat spórolhatsz a banki ajánlatok személyre szabott előszűrésének köszönhetően
A szabályozó a túlzott eladósodástól véd
A jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) azt rögzíti, hogy a havi nettó jövedelmednek legfeljebb mekkora részéig vállalhatsz hiteltörlesztést.
- Ha több hiteled is van, akkor az összesnek a törlesztője bele kell, hogy férjen ebbe a limitbe.
- Ha adóstárssal veszel fel hitelt, akkor mindkettőtök jövedelme számít.
JTM maximumok
- forint alapú lakáshitel 10 éves vagy hosszabb kamatperiódus esetén (a kamatperiódus azt az időszakot jelenti, ameddig a hitel kamata fix, nem változik): 800 ezer forintos jövedelem alatt 50%, afelett 60%, zöld hitelcél esetén jövedelemtől függetlenül 60%.
- forint fedezetlen hitelek esetén (pl. személyi kölcsön): 800 ezer forintos jövedelem alatt 50%, afelett 60%, zöld hitelcél esetén jövedelemtől függetlenül 60%.
A lakáshiteleknél 10 évnél alacsonyabb kamatperiódus esetén, illetve bármely euró vagy más deviza alapú hitelnél a jövedelemarányos törlesztési mutató a fentieknél alacsonyabb, azaz
a kockázatosabb hitelek választásával kisebb mértékű eladósodást enged meg a jogszabály.
Kíváncsi vagy, hogy melyiknél pontosan mennyit? A hitelezhetőségi limitekről szól korábbi cikkünk.
Számold ki, a fizetéseddel legfeljebb mekkora törlesztést vállalhatnál
- Ehhez fontos, hogy pontosan ismert legyen
- a havi nettó jövedelmed összege
- a felvenni kívánt hitel típusa (jelzáloghitel vagy fedezetlen hitel), devizaneme (forint, euró vagy más deviza alapú), jelzáloghitelnél a kamatperiódus hossza (10 évnél rövidebb vagy hosszabb), és zöld hitel lesz-e
- esetlegesen már meglévő hitele(i)d havi törlesztőrészlete
- Ha ezeket az adatokat tudod, akkor a JTM maximumok között nézd meg, hogy a jövedelmed hány százalékát fordíthatod hiteltörlesztésre. Százalékszámítással pedig a konkrét összeget is ki tudod számolni.
Példa: Ha a havi nettó jövedelmed 450 ezer forint, és személyi kölcsönt szeretnél felvenni (nem zöld célokra), akkor a JTM maximuma 50%, azaz a jövedelmed felét fordíthatod hiteltörlesztésre: legfeljebb 225 ezer forint törlesztőrészletet vállalhatsz.
- Ha már van olyan hiteled, amit törlesztesz, akkor annak a törlesztőrészletét ki kell vonni ebből. Hitelkeret jellegű hiteleknél (pl. hitelkártya) a teljes hitelkeret 5%-ával számolj (akkor is, ha nem használod).
A példánál maradva, ha van már egy áruhiteled, havi 30 ezer forintos törlesztővel, és egy 500 ezer forint keretű hitelkártyád (annak 5%-ával számolva havi 25 ezer forintot jelent), akkor már csak maximum 170 ezer forintig adósodhatsz el az új hitellel a JTM szabály szerint.
A maximálisan vállalható törlesztőrészlet közvetetten azt is meghatározza, hogy legfeljebb mennyi hitelt vehetsz fel.
170 ezer forintos törlesztővel jelenleg egy 10 millió forintos személyi kölcsönt is fel lehet venni 8 éves futamidővel, azonban egy 12 milliós kölcsön havi törlesztője minden banknál magasabb mint 170 ezer forint. Így az már nem lenne elérhető a példánkban szereplő hiteligénylő számára.
A bankok szigorúbbak lehetnek a jogszabályi kereteknél
A JTM limiteknél a bankok szigorúbban is meghúzhatják a határt. A hitelbírálat során dönthetnek úgy, hogy a jövedelmed alapján csak kevesebb hitelösszeget engedélyeznek, mint amennyi az adósságfék-szabályok alapján belefért volna.
A jogszabályi kereteknél viszont nem lehetnek megengedőbbek, azaz például a 450 ezer forintos jövedelemnél havi 225 ezer forintnál semmiképpen sem lehet több a hitele(i)d után fizetendő havi törlesztő.
A bankok engedékenysége vagy szigorúsága ügyletenként eltérő lehet, függ például a kölcsön típusától, az igénylő jövedelmének nagyságától és szerkezetétől, jelzáloghitelek esetén a fedezet paramétereitől és az értékbecslés eredményétől is.
Néhány általános banki szabályt összeszedtünk a személyikölcsön-igénylésekre vonatkozóan ebben a cikkben:
Mekkora havi törlesztőrészlet mellett maradhat biztonságos a hiteled?
Az 50-60%-os maximális jövedelemkitettség ugyan mérsékli a kockázatát annak, hogy hiteltörlesztésre menjen el a teljes fizetésed, azonban a mindennapi életben hatalmas rizikót jelent, ha a jövedelem fele vagy közel kétharmada (60%) a havi törlesztőrészlet, ráadásul jellemzően évekig. Ez több okból is veszélyes.
- A jövedelmed maradékából kell fedezened a mindennapi megélhetési költségeidet a teljes futamidő (akár hosszú évek, évtizedek) alatt. Közbejöhetnek váratlan kiadások is.
- Bármikor történhet valami, ami miatt a jövedelmed számottevően lecsökken: pl. munkanélküliség, munkahelyváltás, hosszabb táppénz. A törlesztőrészletek ezzel párhuzamosan nem csökkennek, hanem ugyanazt az összeget kell fizetned a kevesebb jövedelemből is.
- Baleset, tartós betegség, egészségkárosodás vagy megváltozott munkaképességűvé válás: sajnos bárkivel, bármikor bekövetkezhet. Ebben az esetben a jövedelmed akár teljesen kieshet vagy olyan mértékben lecsökkenhet (pl. rokkantnyugdíj), hogy még a hitel törlesztőjét sem vagy alig fedezi, gyakorlatilag minden pénzed a hitelre megy el vagy nem is tudod fizetni a hitelt. Utóbbi esetben a rossz adósok listájára (KHR) kerülsz és a bank felmondja a hitelszerződést. Jelzáloghitel esetén a fedezetet is elveszítheted.
- Ha veled, mint adóssal tragédia történik, az örökösöknek kell tovább törleszteni a kölcsönt.
TIPP: Mit tehetsz, ha nehéz helyzetbe kerülsz?
Maximum mekkora jövedelemkitettséget ajánlanak a hitelszakértők?
A szakértő hitelközvetítők, akik az ügyletből adódóan ismerik az ügyfeleik jövedelmi helyzetét és a hitelügylet konkrét jellemzőit is, sok olyan esetet látnak, amikor a hitelfelvevők erőn felül adósodnak el. Ennek több oka is lehet, például:
- rosszul mérik fel a hosszabb távú kilátásaikat,
- nem érzik a hitelszerződés megkötésével járó elköteleződés súlyát,
- alacsony jövedelemmel rendelkeznek, és a szükséges hitelösszeghez a számukra vállalható maximális törlesztőrészletig kel kell adósodniuk.
A hitelszakértők szerint biztonságosabb lehet, ha az adós a jövedelmének legfeljebb a 30-40%-áig adósodik el.
Hogyan kerülheted el a nehéz helyzeteket a hiteltörlesztés során?
Természetesen a jövedelem egyharmadát kitevő hiteltörlesztők esetében is megvannak a fenti kockázatok, azonban mégsem mindegy, hogy például egy 450 ezer forintos jövedelemből 225 ezer vagy 150 ezer forintot von le a bank minden egyes hónapban. Egy megváltozott jövedelmi helyzetben könnyebbséget jelent, ha minél alacsonyabb a törlesztő.
Ráadásul van mód arra, hogy biztosítsd a hiteledet, erre való a hitelfedezeti biztosítás.
Ezt általában a hitelfelvétel során tudod megkötni. A hitelt nyújtó pénzintézet kínálja számodra, az általuk szerződésben lévő biztosító partnernél. A biztosító vállalja, hogy a felvett hitelösszeg erejéig fizet a banknak a csomagban meghatározott kockázatok bekövetkeztekor, például haláleset, egészségkárosodás, illetve keresőképtelenség, munkanélküliség esetén.
Bebiztosítanád a hiteled? Tájékozódj a részletekről:
