Amikor hitelfelvétel előtt állsz, általában egy jól körülhatárolt cél lebeg a szemed előtt. Szeretnél egy új autót, elmennétek egy egzotikus utazásra, felújítanád a lakást vagy kinőttétek a jelenlegi otthonotokat és egy nagyobbra cserélnéd.
Amennyiben céljaid megvalósításához nem rendelkezel elengedő saját pénzzel, és hitelre van szükséged, fontos, hogy minél tudatosabban válassz kölcsönt és a lehető legbiztonságosabb környezetet teremtsd meg hiteled törlesztéséhez. Hiszen döntésed hosszú távra szól, érdemes mindenre felkészülnöd. Jelenleg több olyan biztosítás közül is választhatsz, ami segíthet a váratlan helyzetek megoldásában. Vagy akár abban is, hogy hamarabb visszafizethesd a tartozásod.
Milyen biztosítások illeszthetőek egy hitelfelvétel mellé?
Van olyan biztosítás, amit mindenképpen meg kell kötnöd bizonyos hitelfelvétel esetén. Ha ingatlant vásárolsz, vagy jelzálogfedezet mellett szeretnél szabad felhasználású kölcsönt igényelni, a bank előírja, hogy a fedezeti ingatlanra lakásbiztosítással kell rendelkezned. Tehát nem folyósítanak addig, amíg ennek a kritériumnak eleget nem teszel. Gyakorlatilag ez az egyetlen biztosítási forma, ami előírás. A jelenlegi pénzintézeti szabályozások nem köteleznek más típusú biztosítási szerződések megkötésére. Bár méltányolják, ha rendelkezel biztosítással, vagy kötsz egy újat a hitelfelvétel mellett.
Bármilyen típusú kölcsön mellé indokolt lehet egy hitelfedezeti biztosítás vagy egy kockázati biztosítás. Ezek azt a célt szolgálják, hogy egy váratlan esemény bekövetkeztekor (munkahely elvesztése, betegség, baleset, haláleset) védelmet biztosítsanak neked. Megoldják az esetleges átmeneti vagy végleges fizetésképtelenséget. Bár a legtöbben ezekre a helyzetekre nem szívesen gondolnak, de jobb felkészülni rá időben, és áldozni rá valamekkora összeget, mint baj esetén anyagilag nehéz helyzetbe kerülni. Ma már számtalan lehetőség közül választhatsz, akár havi pár ezer forintért is elérhető kockázati biztosítás.
Ugyanakkor arra célra is létezik biztosítási termék, hogy egy adott kölcsönt hosszabb futamidő mellett, hamarabb vissza tudj fizetni. A különböző megtakarítással kombinált életbiztosítások segítségével ugyanis akár hamarabb visszafizetheted kölcsönöd, és még biztosítva is leszel a megtakarítási időszak alatt.
Jelzáloghitel és lakásbiztosítás
Amennyiben jelzáloghitelt veszel fel, a kiválasztott pénzintézet minden esetben elvárja tőled a folyósításhoz, hogy lakásbiztosítással rendelkezz a fedezeti ingatlanra. Nem elegendő megkötni a szerződést, engedményeztetni is kell az adott bankra, az általa megadott paraméterek alapján.
Alapvető, hogy a lakásbiztosításnak az elemi károkra fedezetet kell nyújtania. A biztosítási összeg nem lehet alacsonyabb annál, mint amit a pénzintézet meghatároz. Érdemes körültekintően tájékozódnod a biztosítási ajánlatok között, hiszen árban, szolgáltatásban nagy eltérés lehet az egyes biztosítások csomagjai között.
Hitel- és kockázati biztosítás
Fontos, hogy gondolj arra is a hiteligényléskor, hogy ha bármilyen váratlan esemény, esetleg tragédia bekövetkezik a hitel futamideje alatt, milyen módon tudod majd te vagy a családod megoldani a törlesztőrészletek fizetését.
Az egyik kézenfekvő megoldás lehet a hitelfedezeti biztosítás. Ez a termék általában közvetlenül a hitelfelvétel folyamatához kapcsolódik. A hitelt nyújtó pénzintézet kínálja számodra, az általuk szerződésben lévő biztosító partnernél. Amennyiben megkötöd, mind a banknak, mind neked biztonságot ad. Hiszen a biztosító vállalja, hogy a felvett hitelösszeg erejéig fizet a banknak a csomagban meghatározott kockázatok bekövetkeztekor.
Az alábbi eseményekre terjedhet ki a biztosítás:
- Haláleset, egészségkárosodás esetén, a biztosítási esemény időpontjában fennálló aktuális tartozást a biztosító kifizeti a banknak. Az aktuális tartozás a nem lejárt tőketartozás, valamint a biztosítási esemény napja és az azt megelőző utolsó hiteltörlesztő részlet esedékessége közötti időszakra számított ügyleti kamat és kezelési költség együttes összegét jelenti.
- Keresőképtelenség, munkanélküliség esetén: A biztosító a folyamatos keresőképtelenség/munkanélküliség időtartamára eső törlesztőrészlet és biztosítási szolgáltatási díj legfeljebb 6 havi összegével megegyező mértékű szolgáltatást fizet meg a banknak. Azaz a biztosító fizeti helyetted a törlesztőrészletet ezalatt az időszak alatt.
A biztosítás díja függ attól, hogy melyik csomagot választod. Általában a havi törlesztőrészleted bizonyos százalékát határozzák meg a díj alapjául.
A másik lehetőség a váratlan helyzetekre való felkészülésre a kockázati biztosítás. Alapvetően abban tér el a hitelfedezeti biztosítástól, hogy nem a bank kínálja a hitelösszeg fedezetéül. Hanem szabadon választod ki, hogy milyen értékben, milyen kockázatokkal és mekkora biztosítási fedezettel kötsz szerződést. A biztosító káresemény esetén sem a banknak fizet, hanem a biztosítás kedvezményezettjének, akit te jelölhetsz meg a szerződéskötéskor.
A kockázati életbiztosítás előnye, hogy akár a hitelösszeget meghaladó kockázati összeget is választhatsz. Így például egy váratlan tragédia esetén a családod vissza tudja fizetni a hiteltartozást és még marad náluk ezen felül egy összeg. Ha gyermeket neveltek, ez is fontos szempont lehet. Hiszen ha a hitelfelvevők közül valaki egyedül marad, nem csak a hitelt kell visszafizetnie, de a napi kiadások is már csak őt fogják terhelni.
Másik előny, hogy szabadon választhatod ki, hogy melyik biztosító melyik termékét szeretnéd választani. Te döntöd el azt is, hogy milyen típusú kockázatokat szeretnél belevonni a szerződésbe: haláleset, maradandó egészségkárosodás, kritikus betegségek, keresőképtelenség, csonttörés, égési sérülés, műtéti beavatkozások, kórházi ellátások, baleseti szolgáltatások, nagyértékű képdiagnosztika vagy asszisztencia szolgáltatás.
A biztosításod futamidejét igazíthatod a hiteled futamidejéhez. De ennél a szerződésnél azt is megteheted, hogy hosszabb időtartamot választasz, mint a kölcsönöd kifutási ideje. A biztosítás díja több tényezőtől függ, mint például az életkorod, a szerződés tartama, a választott szolgáltatások és az azokhoz kapcsolódó biztosítási összeg. Illetve befolyásolja az is, hogy dohányzol-e vagy sem, és hogy milyen munkakörben dolgozol.
A hitelfedezeti és a kockázati biztosítást ugyan nem kötelező megkötni egy jelzáloghitel, személyi kölcsön igénylése kapcsán, mégis megéri élni a lehetőséggel. Bármilyen váratlan esemény, baleset, vagy egy esetleges haláleset nagyon nehéz helyzetbe hozhatja a családodat, érdemes ezekre időben felkészülni. Ráadásul ha alaposan tájékozódsz a biztosítók ajánlatairól, jó eséllyel találsz magadnak ár/érték arányban megfelelő megoldást.
Hitel és megtakarítással kombinált életbiztosítás
Van a biztosításoknak egy olyan típusa is, melyek segítségével különböző céljaidat akár kombinálhatod is. Amennyiben a hitelfelvétellel nem feszíted ki teljesen a családi költségvetést, és van lehetőséged mellette havonta egy bizonyos összeget megtakarítani, akkor abból akár elő is törlesztheted később a felvett kölcsönt.
A biztosítók termékpalettáján rendszerint megtalálható a megtakarítással kombinált életbiztosítás is. Ennél a terméknél te dönthetsz arról, hogy mekkora összeget tudsz megtakarítási célra félre tenni, és milyen kockázati elemeket szeretnél bevonni a szerződésbe. A havi fizetendő megtakarítás minimuma általában 10 ezer forinttól kezdődik, a biztosítási díjrész pedig az előzőekben taglalt kritériumok alapján kerül meghatározásra. Ráadásul általában a biztosítók, ha megtakarítással kombinálod a biztosítást, olcsóbban adják neked a különböző kockázati szolgáltatásokat.
Államilag támogatott hitelek és biztosítás
Babaváró hitel, CSOK támogatás, Otthonteremtési kamattámogatott hitel, mindegyik igen jó lehetőség az otthonteremtésre a családok számára. Ezek a konstrukciók mind gyermekvállaláshoz kötöttek, így felerősödik a biztosítások szerepe is. Hiszen amíg egyedülállóként nem feltétlenül foglalkozol a „mi lesz, ha velem történik valami?” kérdéssel, addig családosként kiemelten fontossá válik a biztonság.
Ezekben az esetekben is dönthetsz arról, hogy melyik biztosítási szerződés lenne számotokra az ideális. Lakásbiztosítást mindenképpen kötnötök kell, amennyiben ingatlant szeretnétek vásárolni a támogatás segítségével (természetesen, ha babaváróból, akkor nem kötelező, de javasolt). A hitelfedezeti, kockázati, megtakarítással kombinált életbiztosítások közül pedig szabadon választhattok.
A megtakarítással kombinált életbiztosítás megtakarítási részét természetesen nem muszáj hitel előtörlesztésre használnotok, hanem gyermekeitek életkezdését is megalapozhatjátok vele. Apránként mindig könnyebb megoldani, félretenni az egyetemi évekre, esküvőre, lakásra, mint amikor felnőnek, és hirtelen egy összegben kell előteremtenetek mondjuk a tanulmányokra szánt összeget. Ráadásul a szerződés időtartama alatt a szülők kockázati biztosítása is megoldott, így egy esetleges tragédia ellenére is pénzhez juthat a gyermek, ha felnő.
Összegzés
Az öngondoskodás szerepe még jobban felerősödik, ha hitelt vállalsz, hiszen ez a legtöbb esetben hosszú évekre szóló elköteleződéssel jár. Legyen az lakáshitel, személyi kölcsön vagy akár babaváró hitel, egy jól kiválasztott biztosítással nyugodtabban alhatsz, hiszen mind a lakásod, mind az életed biztosítva van.
Ugyanakkor a biztosítás kiválasztása kapcsán is fontos körültekintőnek lenni, és összehasonlítani a különböző termékeket a döntéshozatal előtt, csak úgy mint a hitel kiválasztása esetén.
