Nemcsak jelzáloghitel, hanem személyi kölcsön igénylésénél is nagy szerepe van a megfelelő bankválasztásnak. Alapvetően a kamat és a THM mértéke az, ami leginkább befolyásolhat a döntésben. Ezek mellett kiemelten fontos az is, hogy melyik bank milyen jövedelemtípusokat és milyen mértékben fogad el hitelfelvétel során. Továbbá az sem elhanyagolható tényező, hogy az egyes pénzintézetek feltételrendszere, részletszabálya mennyire megengedő.
A bankok belső szabálya rögzíti, hogy milyen hosszú munkaviszonyt várnak el, milyen módon számolják a jövedelmet, melyek az elfogadható jövedelemtípusok, milyen feltételeket támasztanak a külföldi munkaviszonnyal vagy azéletkorral szemben, milyen működési múltat várnak el a munkáltatótól, stb. Bizonyos szempontból egyik, más szempontból pedig egy másik bank lehet engedékenyebb.
Ezeknek az alapfeltételeknek kell megfelened a személyi kölcsönhöz
Személyi hitel esetén a kölcsön visszafizetésének legfőbb biztosítéka az igénylő jövedelme, hiszen nem kerül bevonásra ingatlanfedezet az ügyletbe. Éppen ezért a jövedelmek elfogadása terén szigorúbban járhatnak el a bankok személyi kölcsön igénylésénél, mint jelzáloghitel felvételénél.
Személyi kölcsönt tehát akkor igényelhetsz, ha rendelkezel megfelelő jövedelemmel. A három leggyakoribb jövedelemtípus, amit a bankok elfogadnak: az alkalmazotti munkabér, az egyéni vagy társas vállalkozásból származó jövedelem és a nyugdíj.
Munkaviszonyból származó jövedelem
A kölcsönigényléshez alkalmazottként - pénzintézettől függően - legalább 3 vagy 6 hónapos munkaviszonnyal kell rendelkezned. 3 hónapos magyar munkaviszony elegendő a CIB, Erste, K&H, MBH és az UniCredit Banknál. Nem lehetsz sem próbaidőn, sem felmondás alatt. A határozatlan idejű munkaviszony mellett elfogadható a határozott időre kötött munkaszerződés is bizonyos feltételekkel:
- ugyanazon munkáltatónál legalább 3 hónapja fennáll a munkaviszonyod,
- a próbaidő letelt és
- még legalább 12 hónapra szól a munkaszerződésed.
Ha nem felelsz meg ennek a feltételnek, de a munkaadó kiállít egy szándéknyilatkozatot arról, hogy a határozott idejű munkaszerződésed lejárta után is szándékában áll tovább foglalkoztatni, azt is elfogadható több pénzintézetnél, például a CIB, OTP, Raiffeisen, UniCredit bankoknál.
Nem mindegy a munkáltató sem
A bankok vizsgálják a munkáltatót is. Néhány pénzintézetnél meghatározó a munkáltató működési múltja, vagyis az, hogy mióta létezik a cég, ahol alkalmazottként dolgozol.
- A CIB, OTP, UniCredit bankok legalább 12 hónapos működési múltat várnak el a munkáltatódtól.
- Az MNB Banknál ez 6 hónap.Minden banknál kizáró ok, ha a munkáltató ellen végrehajtás van folyamatban, esetleg felszámolás, végelszámolás vagy csődeljárás alatt áll.
Figyelembe vehető munkabér összege
A legtöbb bank a nettó alapbéren felül a rendszeresen kapott pótlékokat (például: éjszakai, nyelvi, stb.) veszi figyelembe. Az igénylés során az utolsó 3 havi munkabért kérik igazolni.
- Van olyan pénzintézet, amely a 3 havi munkabér közül a legalacsonyabb összeget veszi figyelembe (például CIB),
- van, amelyik a középső értékkel számol (például: K&H)
- és olyan is, amely a 2 legkisebb bér átlagát veszi alapul (MBH).
Ez alapján is számottevő eltérések lehetnek az egyes bankok által elfogadott bér összegét illetően, ami nagyban befolyásolhatja a felvehető maximum összeget. Különösen akkor, ha az elmúlt 3 hónapban egymástól nagyobb mértékben eltérő összegű munkabért igazolt a munkáltató.
A rendszeres pótlékon felül egyéb juttatások is vannak, amelyekkel a hitelintézetek kiegészítő jövedelemként esetlegesen számolni tudnak.
- A bónusz, jutalom összegét elfogadja például a K&H, illetve az Erste, amennyiben az havi, negyedéves vagy féléves gyakoriságú.
- A mozgóbér és teljesítménybér összege elfogadható a Raiffeisen Banknál.
- A rendszeres napidíj és üzemanyag megtakarítás összegével ugyancsak számol a Raiffeisen és az UniCredit Bank is.
Kép forrása: Freepik.com
Minimum életkor a kölcsönigényléshez
18 éves kortól ugyan benyújtható személyikölcsön-igénylés a K&H Bankhoz és a Cofidishez, de gyakorlati tapasztalat az, hogy ilyen esetben adóstárs bevonása szükséges. Éppen emiatt több banknál - például: MagNet, MBH, OTP, UniCredit - 21 év az igénylés alsó korhatára, de ennél szigorúbb bank is van: az Erste Banknál 23 éves kortól igényelhető személyi hitel.
Készpénzben kapod a jövedelmed? Ezeknél a bankoknál van esélyed
Ugyan a munkáltatók többsége bankszámlára utalja a munkavállalók bérét, ha te mégis készpénzes jövedelemmel rendelkezel, az OTP és a Raiffeisen Bankhoz nyújthatod be személyi kölcsön igénylésed. Utóbbinál a munkabér összegét NAV jövedelemigazolással is alá kell támasztanod. A NAV által leigazolt évben is már adott munkáltatónál kellett, hogy dolgozz.
Itt fogadják el a külföldi jövedelmet is
A bankok többsége külföldi alkalmazotti jövedelmet is figyelembe vesz személyi hitel igénylésnél, kivéve az UniCreditet. Nem mindegy azonban, hogy mely államban végzed a keresőtevékenységed. A Raiffeisen Banknál csak akkor van esélyed a személyi kölcsönre, ha Ausztriában dolgozol. A MagNet Bank ausztriai és németországi jövedelmet fogad el. A K&H-nál és az OTP-nél csak speciális esetben fogadható el a külföldi munkabér.
A külföldi munkabért néhány hazai pénzintézet diszkontálja, vagyis a bírálat során nem a fogadja el a bank által igazolt teljes munkabért, csak annak egy részét. Ilyen például a CIB Bank, ahol a munkabér 90%-a, az MBH, ahol a 80%-a és a K&H, ahol a 70%-a vehető figyelembe.
Vállalkozói jogviszonyból származó jövedelem
A vállalkozói jövedelem elfogadását elsősorban a működési múlt időtartama határozza meg. Szinte minden banknál elvárt, hogy legalább egy lezárt, teljes adóévvel (január 1-től december 31-ig) rendelkezz. Ez alól a CIB és a Raiffeisen kivétel, ahol szintén elvárják a 12 hónapos működési múltat, de lezárt törtévet is elfogadnak.
Vállalkozók jövedelemigazolása esetén az osztaléknak, mint kiegészítő jövedelemnek lehet szerepe. Osztalékból származó jövedelmet személyi kölcsön igénylésnél elfogad például az Erste, OTP bank is.
A vállalkozói jövedelem számítása banki jövedelemkalkulátor alapján történik, így előfordulhat, hogy a NAV által igazolt ugyanazon jövedelmet egymástól eltérő összegben veszik figyelembe a bankok.
KATA jövedelem esetén szintén találkozhatunk eltérésekkel. Ennek számításában az Erste és az MBH Bank szigorúbb, mint a többi bank.
Nyugdíj
A nyugdíj minden banknál elfogadható jövedelem, a felső életkorhatár azonban bankonként változó. Ebből a szempontból a CIB és a K&H Bank megengedőbb a 72-75 év lejárati korhatárral. Rokkantnyugdíjat akkor fogadnak el a bankok, ha a rokkantság igazoltan végleges.
Egyéb jövedelmek elfogadása nagyon változó, íme néhány példa
Vannak ritkábban előforduló jövedelmek, amelyeket a bankok belső szabályaik alapján eltérő módon ítélnek hitelezhetőnek vagy éppen nem hitelezhetőnek.
- Megbízási díjat elfogad a CIB, OTP és UniCredit is.
- Európai parlamenti és országgyűlési képviselő tiszteletdíja is elfogadható például az OTP-nél.
- Az egyes járadékok közül figyelembe vehető például az átmeneti bányászjáradék a CIB, az OTP és UniCredit Banknál.
- Olimpiai járadék szintén hitelezhető a CIB, Raiffeisen és UniCredit Banknál.
- A CIB Bank elfogadja a balett- és táncművészeti életjáradékot is.
- A vakok személyi járadéka is elfogadható több pénzintézetnél is.
- A házastársi/élettársi tartásdíjat, az ápolási díjat és a GYOD-ot az OTP fogadja el az igénylés során.
- Rezidensi ösztöndíjjal számol az OTP mellett például a Raiffeisen és UniCredit is. CSEDet és a főállású anyasági jövedelmet az UniCredit számítja be.
- Az egyházi személyek jövedelme, a bérbeadásból származó jövedelem, őstermelő jövedelme szintén olyan speciális jövedelmek, melyek nem minden banknál vehetők figyelembe.
A negatív KHR kizáró ok
A hitelbírálat minden banknál az igénylő személyi adatainak KHR-ben történő lekérdezésével indul. A negatív KHR információ minden banknál kizáró ok, kivéve az OTP-t, ahol elfogadható a passzív KHR státusz, amennyiben az igénylő korábbi mulasztását maradéktalanul kiegyenlítette és ezt a KHR információ is alátámasztja.
Összegzés
Ahogy a fentiekből is látszik, személyi kölcsön igénylésre is igaz, hogy egyéni élethelyzettől függ, kinek melyik bank személyi kölcsön ajánlata lehet a legkedvezőbb, adott szempontból melyik pénzintézet a legmegengedőbb. Ennek eldöntéséhez célszerű egy tapasztalt hitelszakértővel felvenni a kapcsolatot. Ezzel egyrészt sok időt spórolhatsz meg, másrészt segítségével célirányosan, a saját paramétereidnek megfelelő kölcsönt nyújtó bankok ajánlataira szűkíthetitek a lehetőségeket, ami megkönnyíti a végső döntést.
