A nyugdíjasoknak is lehetnek pénzügyi terveik, amit hitel segítségével oldanának meg. Ugyanakkor a nyugdíjaskorúak hitelfelvételére vonatkozik néhány speciális szabály az aktív korú, dolgozó korosztályhoz képest. Utánajártunk, hogy milyen feltételekkel és kondíciókkal juthat banki kölcsönhöz egy nyugdíjas.
Hány éves korig lehetsz hitelképes?
A bankok zöme
- személyi kölcsön esetében 65-70 év között húzza meg a hitelképességi határt,
- míg lakáshiteleknél 70-75 év között mozog.
Ez az életkor általában a hitel teljes visszafizetésére vonatkozik, nem a felvételkori életkort jelenti. Ez behatárolja azt, hogy egy nyugdíjas mennyire hitelképes, illetve milyen futamidőre veheti fel a kölcsönt. Ha például 59 évesen szeretnél hitelt felvenni, és a kiválasztott banknál a visszafizetéskori életkorhatár 70 év, akkor maximum 11 éves futamidőt választhatsz. Megoldás lehet olyan adóstárs bevonása, aki a futamidő végéig belül marad az életkori határon. Vannak olyan konstrukciók is, amelyeknél hitelfedezeti biztosítás kötésével lehet kitolni az életkori felső határt.
A nyugdíjasok hitelezhetőségében nemenként nincs eltérés, a nőkre és a férfiakra ugyanolyan feltételek vonatkoznak, attól függetlenül, hogy az öregségi nyugdíjkorhatár eltérő a hölgyek és az urak esetében.
Mennyire hitelképes egy nyugdíjas?
Az öregségi nyugdíjat a munkabérhez hasonló módon a bankok elsődleges jövedelemként szokták elfogadni. A hitelfék szabályok a nyugdíjak esetében is érvényesek. Ennek egyik része a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM), amely megszabja, hogy az igazolt jövedelem – ebben az esetben a nyugdíj – mekkora részét lehet törlesztésre fordítani.
Fogyasztási hitel esetén – ide tartoznak a személyi kölcsönök -, amelyek kamata ma már a legtöbb esetben végig fix, 800 ezer forintos jövedelem alatt a hitel törlesztőrészlete a jövedelem (nyugdíj) maximum 50, 800 ezer forint feletti jövedelem esetén pedig 60 százaléka lehet.
- Lakás (jelzálog) hiteleknél ez a hitelezhetőségi korlát csak akkor érvényes, ha legalább 10 évig fix törlesztést biztosító kölcsönt veszel fel. Azonban ha energiatakarékos lakást szeretnél vásárolni, építeni, vagy meglévő otthonod korszerűsítenéd, a havi bevételed akár 60 százalékát is kiteheti a törlesztőrészlet – függetlenül a jövedelem nagyságától.
- 5-10 év között fixált hitelek esetén 800 ezer forintos jövedelem alatt 35, efelett 40 százaléka fordítható hiteltörlesztésre.
- Ha 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelt veszel fel, akkor a törlesztőrészlet csak a jövedelem 25, illetve 30 százaléka lehet. Ez nagyon behatárolja a lakáshitel felvétel lehetőségét.
Mire elég az átlagnyugdíj?
2025 szeptemberében a KSH szerinti átlagnyugdíj (öregségi nyugdíj) 245.753 forint volt. Ekkora összegű nyugdíjjal, ha nincs más hiteled, és a hitelt nyújtó bank nem támaszt szigorúbb követelményeket, mint a jogszabályi korlát, akkor a különböző hitelek és különböző futamidők esetén a felvehető összegek így alakulnak:
Személyi kölcsön esetén a hitel havi törlesztőrészlete a jogszabályi előírás szerint nem lehet magasabb, mint 122.876 Ft. Ekkora összegű havi törlesztővel jelenleg felvehetnél például:
- 3 év futamidőre 1-3 millió forintot (havi törlesztő 34-113 ezer forint)
- 5 év futamidőre 1-4 millió forintot (havi törlesztő 23 -109 ezer forint) - néhány banknál még 5 millió forintot is (havi törlesztő 111-122 ezer forint)
- 8 év futamidőre 1-5 millió forintot (havi törlesztő 17-105 ezer forint) - néhány banknál még 6 millió forintot is (havi törlesztő 98-122 ezer forint)
Lakáshitel esetén (nem zöld lakásra), ha a kamatperiódus 10 év vagy annál több, illetve végig fix, akkor is 122.876 Ft havi maximális törlesztőrészlettel számolhatsz. Ebbe belefér például:
- 8 év futamidőre maximum 9 millió forint (havi törlesztő 119-122 ezer forint)
- 10 év futamidőre maximum 10 millió forint (havi törlesztő 112-122 ezer forint)
- 12 év futamidőre maximum 12 millió forint ( havi törlesztő 119-122 ezer forint)
Kalkulációk forrása: a money.hu hitelkalkulátorai 2025.11.06.
Otthon Start hitel nyugdíjasoknak
Az Otthon Start hitel szabályai szerint csak alsó életkori határ van, 18 év betöltése. A felső életkori határt a bankok határozzák meg, ez megegyezik a lakáshitelekre vonatkozó 70-75 éves korral (a hitel lejáratakor). Ugyanakkor az Otthon Start fix 3%-os lakáshitel igénylésének vannak az életkoron és a jövedelmen kívül más feltételei is, például a meglévő ingatlantulajdonra vagy éppen a TB jogviszonyra vonatkozóan.
Utóbbi esetében legalább 2 éves meghatározott TB jogviszonyt kell igazolni, amihez az öregségi nyugdíj önmagában nem felel meg. Fontos tehát, hogy a nyugdíj mellett más keresőtevékenységet is folytasson, aki Otthon Start lakáshitelt szeretne igényelni nyugdíjasként (pl. Tbj. szerinti biztosítotti jogviszony a közfoglalkoztatást kivéve, vagy kiegészítő tevékenység folytatása).
Ugyanakkor egy Otthon Start hitelbe a szülő és a házastárs bevonható adóstársként, így egyrészt a jövedelmek összeadódnak, másrészt elegendő az egyiküknek teljesíteni az ingatlantulajdonra és a TB jogviszonyra vonatkozó feltételeket. Így ha például szülőként részt veszel nagykorú gyermeked Otthon Start hitelében adóstársként, akkor számodra nem feltétel a 2 éves TB jogviszony igazolása és nem számít az sem, hogy hány ingatlannal rendelkezel. Ennek a két feltételnek a teljesítése kizárólag a nagykorú gyermek részéről elvárt.
- A szülő részéről is alapfeltétel, hogy büntetlen előéletű legyen és nem lehet 5 ezer forintot meghaladó tartozása a NAV felé.
- A szülő nem szerezhet tulajdonrészt a célingatlanban, valamint haszonélvezeti jog sem jegyeztethető be a szülő részére a vásárláskor és az azt követő 5 évben.
Mennyi Otthon Start hitelt kaphatsz átlagnyugdíjjal?
Ha továbbra is a 245.753 forintos KSH átlagnyugdíjjal számolunk, akkor a fix 3%-os lakáshitel esetében a JTM szerint a jövedelem 50%-a, azaz 122.876 forint fordítható maximum a havi törlesztőrészletre. Ebbe belefér például:
- 8 év futamidőre maximum 10 millió forint (havi törlesztő ~117 ezer forint)
- 10 év futamidőre maximum 12 millió forint (havi törlesztő 115-116 ezer forint)
- 12 év futamidőre maximum 14 millió forint ( havi törlesztő 115-116 ezer forint)
Kalkulációk forrása: a money.hu fix 3%-os lakáshitel kalkulátor 2025.11.06.
Ne feledd! Házastárs bevonásával a jövedelmetek összeadódik, így magasabb lehet a felvehető hitelösszeg is, azonban egyikőtöknek mindenképp meg kell felelni az ingatlantulajdon és a 2 éves TB jogviszony előírásainak, és a további igénylési feltételeknek (pl. köztartozásmentesség, KHR) pedig mindkettőtöknek.
Ha szülőként segítesz gyermekednek adóstársként, akkor a nyugdíjadat és az ő jövedelmét egyszerre veszi figyelembe a bank, és annak megfelelő hitelösszeget ajánl nektek.
A nyugdíjad összege, a pontos felvenni kívánt hitel, a számodra még nyújtható futamidő és egyéb szempontok alapján érdemes pontos kalkulációt végezni akár személyi kölcsönre, akár lakáshitelre vagy Otthon Start hitelre.
Kalkulátoraink megmutatják azt is, hogy jövedelmed alapján belefér-e még a kívánt konstrukció a keretbe, vagy módosítanod kell a hitelösszegen, futamidőn vagy egyéb kondíción. Ha bizonytalan vagy, kérd hitelközvetítőink díjmentes segítségét, ők a tapasztalataik alapján meg tudják mondani, hogy melyik bank mekkora jövedelmet vár el, és hogyan nyújtanak hitelt a nyugdíjas igénylőknek. Amennyiben a nyugdíjad túl alacsony a hitelhez, vagy a számodra adható hitelösszeg nem elég, lehetőség van adóstárs bevonására is.
Milyen típusú nyugdíjra adhatnak hitelt a bankok?
Öregségi és korkedvezményes nyugdíjra általában hiteleznek a bankok. A külföldről érkező végleges nyugdíj is elfogadott. Rokkantsági ellátás esetén szükséges a véglegesítés. Az özvegyi nyugdíj már megosztóbb a bankoknál, és csak akkor fogadható el, ha legalább a hitel futamidejéig végéig jár.
Nyugdíjasként milyen jövedelmet igazoló dokumentumok kellenek hiteligényléshez?
1. Személyes okmányok:
- személyi igazolvány vagy útlevél vagy kártya formátumú jogosítvány,
- lakcímkártya,
- adókártya - ennek hiányában eredeti NAV igazolás az adóazonosító jelről
2. Bankszámlakivonat (ha rendelkezik ilyennel a nyugdíjas)
3. Nyugdíjszelvény, nyugdíjigazolvány vagy az év elején megkapott nyugdíj-értesítő
4. Véglegesítés igazolása (abban az esetben, ha nem öregségi nyugdíjat, hanem rokkantsági ellátást, "rokkantnyugdíjat" kapsz)
5. Egyéb jövedelmekről (pl. ingatlan bérbeadás) szóló igazolás
Adnak-e kedvezményt a bankok hitelre, biztosításra a nyugdíjasoknak?
Míg számlacsomagok esetében van példa kedvezményes, nyugdíjas számlákra, addig a hitel esetében a bankok nem adnak kedvezményt a nyugdíjasoknak. Sőt, a hitelezhetőségi korlát (és az életkor) miatt az idősebb emberek nagyobb kockázattal bírnak az aktív dolgozóknál, vállalkozóknál.
A biztosításoknál az életkor előrehaladása ráadásul egyértelműen megjelenik: minél idősebb egy szerződéskötő, hasonló időtartamú és összegű életbiztosításának díjában akár többszörös különbség is lehet egy fiatal szerződőhöz képest.
Mi történik, ha a nyugdíjas nem tudja fizetni a hitelét?
Ha végrehajtásra kerül a sor - bár előtte még van lehetőség megegyezni a bankkal, például futanidő hosszabbítást kérni - , a jogszabályok szerint a társadalombiztosítási nyugellátásból (nyugdíjból) legfeljebb 33 százalékot lehet levonni. A nyugdíj összegének maximum 50 százalékát abban az esetben lehet elvonni, ha abból gyermektartásdíjat vonnak vagy egyszerre több letiltás fut az adós ellen, illetve ha jogalap nélkül vette fel a nyugellátást.
Tudtad? Szakértőnk hetente korlátozott számú, egyedi élethelyzetre vonatkozó kérdést válaszol meg, hogy minden válasz valódi segítséget nyújtson. 👉 Felteszem a kérdésem a szakértőnek
