A nyugdíjasoknak is lehetnek pénzügyi terveik, amit hitel segítségével oldanának meg. Ugyanakkor a nyugdíjaskorúak hitelfelvételére vonatkozik néhány speciális szabály az aktív korú, dolgozó korosztályhoz képest. Utánajártunk, hogy milyen feltételekkel és kondíciókkal juthat banki kölcsönhöz egy nyugdíjas.
Hány éves korig lehetsz hitelképes?
A bankok zöme
- személyi kölcsön esetében 65-70 év között húzza meg a hitelképességi határt,
- míg lakáshiteleknél 70-75 év között mozog.
Ezt az életkor általában a hitel teljes visszafizetésére vonatkozik, nem a felvételkori életkort jelenti. Ez behatárolja azt, hogy egy nyugdíjas mennyire hitelképes, illetve milyen futamidőre veheti fel a kölcsönt. Ha például 59 évesen szeretnél hitelt felvenni, és a kiválasztott banknál a visszafizetéskori életkor 70 év, akkor maximum 11 éves futamidőt tudsz választani. Megoldás lehet olyan adóstárs bevonása, aki a futamidő végéig belül marad az életkori határon. Vannak olyan konstrukciók is, amelyeknél hitelfedezeti biztosítás kötésével lehet nyújtani az életkori felső határon.
A nyugdíjasok hitelezhetőségében nemenként nincs eltérés, a nőkre és a férfiakra ugyanolyan feltételek vonatkoznak, attól függetlenül, hogy az öregségi nyugdíjkorhatár eltérő a hölgyek és az urak esetében.
Mennyire hitelképes egy nyugdíjas?
Az öregségi nyugdíjat a munkabérhez hasonló módon a bankok elsődleges jövedelemként szokták elfogadni. A hitelfék szabályok a nyugdíjak esetében is érvényesek. Ennek egyik része a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM), amely megszabja, hogy az igazolt jövedelem – ebben az esetben a nyugdíj – mekkora részét lehet törlesztésre fordítani.
- Fogyasztási hitel esetén – ide tartoznak a személyi kölcsönök -, amelyek kamata ma már a legtöbb esetben végig fix, 600 ezer forintos jövedelem alatt a hitel törlesztőrészlete a jövedelem (nyugdíj) maximum 50, ennél magasabb jövedelem esetén 60 százaléka lehet.
- Lakás (jelzálog) hiteleknél ez a hitelezhetőségi korlát csak akkor érvényes, ha legalább 10 évig fix törlesztést biztosító kölcsönt veszel fel, azaz a hitel futamidejének minimum 10 évnek kell lennie. Miután az életkori korlát ezt a nyugdíjas hitelfelvevőknél nem minden esetben teszi lehetővé, ezért a nyugdíjasokra általában a szigorúbb adósságfék-szabályok érvényesek.
- 5-10 év között fixált hitelek esetén 600 ezer forintos jövedelem alatt 35, efelett 40 százaléka fordítható hiteltörlesztésre.
- Ha 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelt enged csak meg az életkor szerinti hitelezhetőségi korlát, akkor a törlesztőrészlet csak a jövedelem 25, illetve 30 százaléka lehet. Ez nagyon behatárolja a lakáshitel felvétel lehetőségét.
Mire elég az átlagnyugdíj?
2024 májusában a KSH szerinti átlagnyugdíj 232.269 forint volt. Ekkora összegű nyugdíjjal, ha nincs más hiteled, és a hitelt nyújtó bank nem támaszt szigorúbb követelményeket, mint a jogszabályi korlát, akkor a különböző hitelek és különböző futamidők esetén a felvehető összegek így alakulnak:
Személyi kölcsön esetén a hitel havi törlesztőrészlete a jogszabályi előírás szerint nem lehet magasabb mint 116.135 Ft. Ekkora összegű havi törlesztővel jelenleg felvehetnél például:
- 3 év futamidőre 1-3 millió forintot (havi törlesztő 34 - 115 ezer forint)
- 5 év futamidőre 1-4 millió forintot (havi törlesztő 23 - 109 ezer forint) - egy banknál még 5 millió forintot is (havi törlesztő ~114 ezer forint )
- 8 év futamidőre 1-5 millió forintot (havi törlesztő 17 - 105 ezer forint) - néhány banknál még 6 millió forintot is (havi törlesztő 100-110 ezer forint)
Lakáshitel esetén, ha a kamatperiódus 10 év vagy annál több, illetve végig fix, akkor is 116.135 Ft havi maximális törlesztőrészlettel számolhatsz. Ebbe belefér például:
- 8 év futamidőre maximum 8 millió forint (havi törlesztő 106-113 ezer forint)
- 10 év futamidőre maximum 10 millió forint (havi törlesztő 112-115 ezer forint)
- 12 év futamidőre maximum 11 millió forint ( havi törlesztő 108-113 ezer forint)
Kalkulációk forrása: a money.hu hitelkalkulátorai 2024.07.08.
A nyugdíjad összege, a pontos felvenni kívánt hitel, a számodra még nyújtható futamidő és egyéb szempontok alapján érdemes pontos kalkulációt végezni akár személyi kölcsönre, akár lakáshitelre.
Kalkulátoraink megmutatják azt is, hogy jövedelmed alapján belefér-e még a kívánt konstrukció a keretbe, vagy módosítanod kell a hitelösszegen, futamidőn vagy egyéb kondíción. Ha bizonytalan vagy, kérd hitelközvetítőink díjmentes segítségét, ők a tapasztalataik alapján meg tudják mondani, hogy melyik bank mekkora jövedelmet vár el, és hogyan nyújtanak hitelt a nyugdíjas igénylőknek. Amennyiben a nyugdíjad túl alacsony a hitelhez, vagy a számodra adható hitelösszeg nem elég, lehetőség van adóstárs bevonására is.
Milyen típusú nyugdíjra adhatnak hitelt a bankok?
Öregségi és korkedvezményes nyugdíjra általában hiteleznek a bankok. A külföldről érkező végleges nyugdíj is elfogadott. Rokkantsági ellátás esetén szükséges a véglegesítés. Az özvegyi nyugdíj már megosztóbb a bankoknál, és csak akkor fogadható el, ha legalább a hitel futamidejéig végéig jár.
Nyugdíjasként milyen jövedelmet igazoló dokumentumok kellenek hiteligényléshez?
1. Személyes okmányok:
- személyi igazolvány vagy útlevél vagy kártya formátumú jogosítvány,
- lakcímkártya,
- adókártya - ennek hiányában eredeti NAV igazolás az adóazonosító jelről
2. Bankszámlakivonat (ha rendelkezik ilyennel a nyugdíjas)
3. Nyugdíjszelvény, nyugdíjigazolvány vagy az év elején megkapott nyugdíj-értesítő
4. Véglegesítés igazolása (abban az esetben, ha nem öregségi nyugdíjat, hanem rokkantsági ellátást, "rokkantnyugdíjat" kapsz)
5. Egyéb jövedelmekről (pl. ingatlan bérbeadás) szóló igazolás
Adnak-e kedvezményt a bankok hitelre, biztosításra a nyugdíjasoknak?
Míg számlacsomagok esetében van példa kedvezményes, nyugdíjas számlákra, addig a hitel esetében a bankok nem adnak kedvezményt a nyugdíjasoknak. Sőt, a hitelezhetőségi korlát (és az életkor) miatt az idősebb emberek nagyobb kockázattal bírnak az aktív dolgozóknál, vállalkozóknál.
A biztosításoknál az életkor előrehaladása ráadásul egyértelműen megjelenik: minél idősebb egy szerződéskötő, hasonló időtartamú és összegű életbiztosításának díjában akár többszörös különbség is lehet egy fiatal szerződőhöz képest.
Ha nem tud fizetni a nyugdíjas, akkor mennyit vonhat a nyugdíjból a végrehajtó?
A jogszabályok szerint a társadalombiztosítási nyugellátásból (nyugdíjból) legfeljebb 33 százalékot lehet levonni. A nyugdíj összegének maximum 50 százalékát abban az esetben lehet elvonni, ha abból gyermektartásdíjat vonnak vagy egyszerre több letiltás fut az adós ellen, illetve ha jogalap nélkül vette fel a nyugellátást.
