Életkortól és élethelyzettől függően más és más kockázati életbiztosítások ajánlottak, amik pénzügyi kompenzációt fizetnek halál, baleset, betegség vagy egyéb nem várt esemény bekövetkeztekor. Cikkünkben átvesszük, mikor milyen biztosítást érdemes kötnöd.
Életbiztosítás gyerekeknek
A kockázati életbiztosításokra már gyerekkorban szükség lehet. Ezt 18 alatti, de bizonyos esetekben akár a huszonéves gyerekedre is megkötheted kiegészítő biztosításként. Ha magadra életbiztosítást kötsz, akkor sokszor lehetőséged van arra, hogy családtagokat, például a gyermeked is bevond, méghozzá kedvezményes áron.
Ezekben a kockázati biztosításokban a fedezetek közt általában haláleset, csonttörés, csontrepedés, baleseti műtéti térítés, kórházi napi térítés és a daganatos megbetegedések kezelése van benne. Ahogy azt egy korábbi cikkben ismertettük, figyelj oda szerződéskötéskor, hogy pontosan milyen káreseményekkor fizet a biztosító. Ha például baleseti halált adnak meg, akkor csak baleset során bekövetkező halálnál fizetnek.
Gyermekek esetében a legtöbb baleset egyébként otthon történik, bent a házban vagy a kertben, a gyermek kétéves kora előtt, amikor mászni és járni tanul. Számos baleset megelőzhető, ha odafigyelsz a kiságy és a pelenkázó biztonságára, a lenyelhető játékokra, a konnektorokra és elektromos csatlakozókra, valamint hogy ne férjen hozzá gyógyszerekhez, háztartási szerekhez és egyéb vegyszerekhez.
Amikor nagyobb lesz, és egyedül jár iskolába vagy más helyekre, akkor a közúti balesetekre kell a legjobban odafigyelni, akár gyalog, akár biciklivel közlekedik. Séta közben veszélyforrást jelent, ha a telefonját bújja, vagy ha bringázás közben zenét hallgat, kiszűrve ezzel a közeledő autók zaját.
Kérj ingyenes visszahívást!
Életbiztosítás családosként, lakáshitel mellé
A kockázati életbiztosítás akkor is hasznos lehet, amikor fiatal felnőttkorba érsz, ám igazán fontossá akkor válik, amikor családot alapítasz, tehát felelőssé válsz mások megélhetéséért, különösen ha lakáshitelt is vesztek fel. Egész biztosan nem szeretnéd, ha a halálod esetén a családod anyagi nehézségekbe ütközne, és a gyermekeid taníttatása, saját lábra állása látná ennek a kárát. Másrészt biztosan nem szeretnéd, hogy a házastársad és a gyerekeid adósságot örököljenek, amennyiben törlesztés alatt álló lakáshiteletek van.
Magyarországon 661 ezer lakáshitelt törlesztenek. Haláleseti biztosításból valamivel többet, 729 ezret tartanak számon, bár nem tudjuk, a két csoport között mekkora az átfedés. Hitelfedezeti biztosításból csak 45 ezer van.
Biztosításkötéskor fontos tényező a biztosítási összeg, ami fedezeti kategóriánként eltér. Egy elméleti maximumot ad meg, amit a biztosító kifizetheted neked, amennyiben betartottad a szabályokat. A szerződésben meghatározzák, hogy mikor jár a maximum összeg, és mikor csak ennek egy része.
Ilyenkor azt kell mérlegelni, hogy a váratlanul bekövetkező haláloddal mekkora veszteséget kell pótolnia a családodnak. Önmagában a temetési, ügyvédi és egyéb, azonnal jelentkező költségek elérhetik az egymillió forintot, ezen kívül a jövedelmed is kiesik a családi kasszából. A szeretteidnek akár egy-két évre is szüksége lehet, hogy anyagilag is átálljanak arra, hogy nélküled kell boldogulniuk.
Ha lakáshiteletek is van, akkor különösen veszélyes helyzet adódhat abból, ha a téged túlélő élettársad, házastársad nem tudja fizetni a törlesztőt. A legrosszabb esetben a bank még az ingatlant is elveheti. A biztosítási összeg meghatározásánál mindezeket a tényezőket be kell kalkulálnod.
A magasabb biztosítási összeg érthető módon magasabb havi díjjal is jár. Ám inkább fizess többet, mint hogy hamis biztonságérzetet adjon egy olyan életbiztosítás, ami fizet ugyan, ám olyan keveset, hogy az semmire sem lesz elég.
Hitelfedezeti biztosítás lakáshitel mellé
Kifejezetten lakáshitel mellé találták ki a hitelfedezeti biztosítást (törlesztési biztosítás), aminek a megkötését a bank is előírhatja, ha például egykeresős család venne fel hitelt. Ennek az a lényege, hogy halál, rokkantság, munkanélküliség vagy tartós keresőképtelenség esetén a biztosító átvállalja a havi törlesztőrészletek fizetését általában legfeljebb 24 hónapon át. A hitelfedezeti biztosításnak külön díja van, amit a felvett hitel nagysága után százalékosan vagy fix összegben határoznak meg a biztosítók.
Életbiztosítás kedvezményezett
Életbiztosításnál haláleseti kedvezményezettet jelölhetsz meg: ő lesz az, aki a biztosítói kifizetést megkapja a halálod esetén. Akár több kedvezményezettet is megadhatsz, és még azt is megjelölheted, ki hány százalékot kapjon belőle.
Ez nem ugyanaz, mint amikor a végrendeletben megjelölöd, hogy ki legyen az örökös. Ha van haláleseti kedvezményezett, akkor a biztosítói kifizetés a hagyatéki eljárásnak nem lesz tárgya, hanem a biztosító 15-30 napon belül kifizeti az elbírálásához szükséges valamennyi okmány (pl. halotti anyakönyvi kivonat másolata) beérkezése után. Ehhez képest egy hagyatéki tárgyalás több hónapig vagy akár fél évig is eltarthat, ami hosszú idő lehet egy család életében, akinek pénzre lenne szüksége.
Ráadásul adót, járulékot vagy illetéket nem kell fizetni a biztosítói kifizetés után, mivel ez szolgáltatásnak minősül, ami során nem keletkezett kamatjövedelem, így adózási kötelezettség sincs.
Életbiztosítás megtakarításként
Amint megkapod az első fizetésed, érdemes rögtön eltenni a 10 százalékát, és ezt minden hónapban megismételni, hogy vésztartalékot építhess fel. Ennél nem lényeg a kamatozás, csak annyi a fontos, hogy kéznél legyen 1-6 havi tartalék, ha váratlan kiadás miatt pénzre lenne szükséged.
A vésztartalék felépítése után ha hosszú távú megtakarításban gondolkodsz, amire legalább 10 évet rászánnál, akkor jöhetnek szóba a befektetési életbiztosítások. Ezek annyiban kapcsolódnak a jelenlegi témánkhoz, hogy a hozamot termelő megtakarítási részen kívül a kockázati védelem is a része, ami halál esetén térít, ezek tehát a kockázati életbiztosításokat ötvözik a befektetéssel.
A befektetési életbiztosításoknak két népszerű csoportja van: a fix kamatot fizető vegyes életbiztosítások és a változó hozamú befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosítások. Ugyanezek nyugdíjbiztosítás formájában is megköthetők.
Kérj ingyenes visszahívást!
Kockázati életbiztosítás 50 éves kor felett
50 éves kor felett a nyugdíjba vonulás belátható közelségbe kerül, és ha eddig nem, akkor legkésőbb innentől célszerű elkezdeni a nyugdíjra történő megtakarítást, mert a tőke felépítéséhez idő kell. Ahogy említettük, a nyugdíjbiztosítás kockázati elemet is tartalmaz, valamint adóvisszatérítést is igénybe lehet utána venni: az éves befizetések 20 százalékát, de évente maximum 130.000 forintot.
A megtakarítás mellett a balesetbiztosításokat és a betegségbiztosításokat is érdemes megnézni, mert ahogy az ember idősödik, úgy egyre könnyebben szenved el sérüléseket, és az egészségügyi problémák is ilyenkor kezdenek el előjönni.
Vannak olyan életbiztosítások, amik több biztosítási típust vegyítenek, így halál, baleset vagy egyes betegségek esetén is fizetnek. Például a csomagban benne lehet bizonyos kritikus betegségek elleni védelem, amelyeknek az esélye a kor előrehaladtával megnő. Ezek az olyan halálos/életveszélyes betegségeket jelentik, amik a gyakori halálozási okok között szerepelnek, úgy mint a rákos daganatok, a stroke (agyi érkatasztrófa), a szívroham, a szívbillentyű vagy a szívkoszorúér betegsége. A biztosítás az adott betegség kialakulásakor vagy akkor fizet, ha műtétre van szükség. Lehet olyan biztosítást is kötni, ami kifejezetten műtétek esetén fizet.
Ezek a biztosítások akár 70 éves korig is védelmet nyújthatnak, de általában ettől fiatalabb korban lehet csak megkötni őket. A biztosítási díj szempontjából sem mindegy, hogy mikor kötöd meg: minél idősebb vagy, annál drágább lesz, mert annál magasabbak a kockázatok.
Kegyeleti biztosítás
Általában 50 és 80 éves kor között kegyeleti biztosítást vagy más néven temetési biztosítást is lehet kötni, tehát itt a többi biztosításhoz képest idősebb is lehet a szerződő, sőt van olyan biztosító is, ahol 85-90 éves kortól díjmentessé válik. Ennek az a célja, hogy a temetkezési költségekben tehermentesítse a túlélő családtagokat, de olyan kiegészítő szolgáltatások is kapcsolódhatnak hozzá, mint a kórházi napi térítés, biztosítás csonttörés esetére, 0-24 órás egészségügyi telefonvonal vagy a betegszállítás.
Arra figyelj viszont, hogy előírhatják, a szerződéskötés után hány évnek kell eltelnie a kifizetéshez. Például mondhatják azt, hogy ha meghalsz egy éven belül, akkor a biztosítási összegnek csak a negyedét, egy-két éven belül csak a felét kapod meg, és csak két év letelte után jár az összeg 100 százaléka.
