Mikre figyelj, mikor kockázati életbiztosítást kötsz

A kockázati életbiztosítások a váratlanul bekövetkező, nem kívánt eseményekkor pénzügyi térítést fizetnek, ami segíthet mérsékelni az okozott károkat. Sok formájuk van, de mindegyik más-más élethelyzetben lehet hasznos neked. Ezeket fogjuk most áttekinteni.

Az életben sokféle váratlan és nemkívánatos esemény következhet be: baleset, betegség, rokkantság, halál, leég a ház vagy tartósan munkanélküli leszel. Ezeket a biztosítók káreseménynek nevezik, és mindegyikre van egy-egy kockázati biztosításuk.

Ha tartasz ezeknek a bekövetkeztétől, és el akarsz kerülni egy potenciális anyagi katasztrófát, akkor célszerű biztosítást kötnöd, főleg ha másokról is te gondoskodsz, például gyerekeid vannak.

Ilyenkor ez úgy néz ki, hogy szerződést kötsz egy biztosítóval, amely garantálja, hogy a szerződés időtartama alatt bekövetkezett káreseményekkor meghatározott pénzösszeget fizet neked (biztosítási összeg). Ehhez mellékelik a szabályokat, a kizárásokat, a türelmi idő hosszát és a szerződés lejárati dátumát (amennyiben határozott időtartamú szerződésről van szó). A biztosítási térítés legfontosabb feltétele, hogy befizesd a biztosítás havi (negyedéves, féléves vagy éves) díját.

Ha lejár a szerződés, akkor meghosszabbíthatod, de meg is szüntetheted a biztosítást. Ha nem történt olyan káresemény, ami ellen a biztosítás véd, akkor a biztosítás kifizetés nélkül megszűnik. Ez tűnhet kidobott pénznek, de szokták mondani, hogy

inkább legyen biztosítás “feleslegesen”, mint hogy ne legyen, amikor szükség lenne rá.

Bizonyos életbiztosításoknál azonban akkor is kaphatsz némi pénzt, ha nem történt káresemény a szerződés lejáratáig, ezt kármentességi bónusznak is hívják.

A továbbiakban elmagyarázzuk, milyen kockázati biztosítások közül válogathatsz, és hogy milyen fogalmakat kell ismerned és mire mire kell figyelned a szerződés megkötésekor.

A kockázati biztosítások fajtái

Először is azt kell megállapítanod, hogy milyen célból szeretnél biztosítást kötni.

Ha egészségügyi megfontolás vezérel, akkor a beteg(ség)biztosítások és az egészségbiztosítások jöhetnek szóba. A betegbiztosítások meghatározott betegségek esetén fizetnek, amiből finanszírozhatod a kezeléseket. Az egészségbiztosítások esetében nem pénzügyi térítést, hanem szolgáltatást kapsz. Ezeket adott esetben rutinszerűen, szűrési célzattal is igénybe veheted bizonyos csomagoknál, ám az egészségbiztosítás is alapvetően olyan esetben nyújt szolgáltatást, ha valamilyen nem várt panaszod, betegséged jelentkezik.

Hogy értsd a különbséget: egy vakbélpanasznál a betegbiztosítás fizet mondjuk 200.000 forintot, az egészségbiztosítás ezzel szemben – bizonyos limitekkel – minden olyan ellátást kifizet és megszervez, ami a teljes felépüléshez szükséges, ideértve a diagnosztikai vizsgálatokat és a műtétet is.

A balesetbiztosítások balesetek után fizetnek, ám fontos megnézni, hogy nincs-e korlátozó megkötés a biztosítási szerződésben. Például kiköthetik, hogy csak közlekedési balesetből származó káreseménynél fizetnek, otthoni vagy munkahelyi balesetnél nem. Téríthetnek rokkantság esetén is, de általában meghatározzák, hogy hány százalékos maradandó egészségkárosodás kell ehhez, a tartós munkaképtelenségnek ugyanis eltérő lehet a súlyossága. Ha a külföldi utadon elszenvedett balesetek ellen védenéd magad anyagilag, akkor az utasbiztosítás tudja ezeket biztosítani neked.

Ezeken kívül köthető még kockázati életbiztosítás, ami az életed elvesztésekor, azaz halál esetén térít az általad megjelölt haláleseti kedvezményezetteknek, például családtagoknak. Ha ilyet kötsz, akkor valószínűleg gondoskodni szeretnél a hátrahagyott szeretteidről anyagi értelemben, mivel egy temetésnek több százezres költségei vannak, és a kiesett jövedelmed is megérezheti a családi kassza.

Ráadásul a halálodkor a számláidat zárolják, és az örököseid csak a hagyatéki tárgyalás lezárultával férnek hozzá a vagyonodhoz. Ez viszont akár hónapokba is telhet, a temetési, ügyvédi és egyéb költségeket viszont addig is rendezni kell. Az életbiztosítási kifizetés előnye, hogy a hagyatéki tárgyaláson kívül öröklődik, és a kedvezményezettek rövid időn belül megkapják azt a biztosítótól.

Az előzőeket nem feltétlen kell külön-külön megkötni. Egy biztosítási csomag sokszor élet-, baleset-, betegség- és egészségbiztosítás is lehet egyszerre (vagy ezeknek valamilyen kombinációja). Több biztosítás megkötésekor kedvezményeket kaphatsz.

Lehet egyébként kifejezetten olyan biztosítást is kötni, amit a temetési költségek fedezésére találtak ki, ezt temetési vagy kegyeleti biztosításnak hívják, de néha időskori biztosításnak is nevezik, mivel leginkább időseknek ajánlják.

Ha elvesztenéd a munkahelyed, és tartósan munkanélküli lennél, akkor ebben az esetben a munkanélküliségi biztosítás fizethet. Hasonló a hitelfedezeti biztosítás, ami akkor hasznos, ha valami miatt nem tudod fizetni a hiteled törlesztőjét. Ha a lakásodat védenéd meg – és ez sokszor a lakáshitel feltétele is –, akkor lakásbiztosítást köthetsz. A járművekre kötelező gépjármű-felelősségbiztosítást (kgfb) és casco-biztosítást lehet kötni.

A kockázati életbiztosításokat a megtakarításokkal kapcsolják össze a befektetési életbiztosítások, amik halál esetén is térítenek, de megtakarítási részük is van. A vegyes élet- és nyugdíjbiztosítások garantált lejárati összeget biztosítanak, azaz van egy megadott minimum kamat, és a szerződésben lefektetett összeg egészét akkor is megkapják a kedvezményezettek, ha a futamidő során meghalsz, és addig csak a töredékét fizetted be. A befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosításoknál és nyugdíjbiztosításoknál nincs garantált kamat, viszont sokkal magasabb hozamot lehet velük elérni, mint a vegyes társaikkal.

A felsorolt biztosítások többségét családi biztosításként és céges (vállalati, csoportos) biztosításként is meg lehet kötni.

A kockázati életbiztosítás megkötése, díjfizetés

Ha eldöntötted, milyen célból kötnél kockázati biztosítást, akkor a biztosítót kell kiválasztanod, ahol a szerződést megkötheted. Logikus, hogy a biztosítási díjat néznéd meg először, csakhogy ezek személyre szabottan változhatnak attól függően, hogy hány éves vagy, mi a foglalkozásod és az mennyire veszélyes, milyen egészségügyi kórelőzményeid vannak (akár orvosi vizsgálatokat is kérhetnek tőled), dohányzol-e és hasonlók.

A MABISZ legfrissebb, 2022-es adatai szerint a folyamatos díjfizetésű kockázati életbiztosítások átlagos havi díja 12.852 forint volt.

Arra is figyelj, hogy fix díjas a biztosítás, vagy évente néhány százalékkal emelkedik-e a havi befizetendő összeg. Díjkedvezményt kaphatsz, ha önrészt vállalsz.

Amelyik biztosításnál ezt a törvény engedi, ott online kalkulációt készíthetsz a biztosító weblapján, amiből kiderül, mennyi lenne a biztosítási díjad. Egyes esetekben viszont a biztosító személyes igénylést vár el.

A biztosításnál figyelj a belépési korra, ami megadja, hogy legfeljebb hány éves lehetsz, amikor a biztosítást megkötöd. Ez általában maximum 60-75 év lehet. Emellett nemcsak a belépési kor számít, hanem az is, hogy a kockázatviselés hány éves korig tart (kilépési kor), például a 80. évig.

Az sem mindegy, hogy mekkora a biztosítási összeg, amit fizetni fognak, ha például meghalsz: 2, 5, 10 vagy 20 millió forint? A biztosítási összeg nagysága a biztosításod díját is nagyban befolyásolja. Hogy mekkora összegre érdemes szerződni, az egyénileg eltérő, de legalább az egy-két évnyi jövedelmednek megfelelő összegre lesz szükség ahhoz, hogy a családod anyagilag is át tudjon állni arra, hogy te már nem vagy velük. Ha kisebb gyerekeid vannak, akik még szeretnének egyetemre menni, akkor ennek a költségeit is érdemes bekalkulálnod (lakhatás, tandíj stb.)

Ezek eldöntése után kaphatsz egy ajánlatot, hogy mondjuk 10 milliós biztosítási összeghez havi 20.000 forint biztosítási díj tartozik, és erről eldöntheted, hogy elfogadod-e. Emellé megkapod a biztosítási feltételeket – amit a biztosító weblapján is elérhetsz –, ami leírja, hogy milyen szabályoknak kell megfelelned, milyen térítési kategóriák és kizárások vannak a biztosításban.

Ha te és a biztosító is elfogadtátok a biztosítási ajánlatot, és megkötitek a szerződést, akkor ezt úgy mondják, hogy megtörténik a kötvényesítés, azaz megkapod a megállapodást rögzítő okiratot, a biztosítási kötvényt, amit a későbbi ügyintézés érdekében fontos megőrizni.

Mikor fizet az életbiztosítás?

Az egyik fontos fogalom, amit ismerned kell a biztosítási kifizetés kapcsán, a türelmi időszak, aminek le kell telnie ahhoz, hogy a biztosítási védelem életbe lépjen. Ezt a biztosítási csalások ellen találták ki, hogy az emberek ne olyanra kössenek biztosítást, amiről tudják, hogy be fog következni, vagy már be is következett, csak ezt elhallgatják. Nézd meg, hogy ez hány hónap, mert amíg ez nem telik le, nem véd a biztosítás.

A térítési kategóriák (fedezetek) is fontosak, amiket nagyon el kell olvasni, hogy biztosan jó legyen a biztosítás olyan esetekre, amikre te szeretnéd. Ha ez nem elég széleskörű, akkor az alapbiztosítás (főbiztosítás) mellé további kiegészítő biztosításokat köthetsz plusz pénzért. Ugyanakkor az is lényeges, hogy ne legyen benne olyan térítési rész, ami neked felesleges, és csak megdrágítja a biztosítást.

A kizárásokkal is fontos tisztában lenned, azaz hogy milyen esetekben nem térít a biztosítás. Például előírhatják, hogy nem térítenek, ha alkoholos befolyásoltság közben okoztál balesetet. Vagy gyakran kizáró tényező még az öngyilkosság vagy a háborús és terrorcselekmények során bekövetkezett halál is.

Káresemény bejelentése, biztosítói kifizetés

A biztosítási szerződés megkötése és a türelmi időszak lejárta után ha káreseményt szenvedsz, akkor ezt be kell jelentened a biztosítónak. A biztosító szabályzata rögzíti, hogy mennyi időd van a bejelentésre és milyen telefonszámon vagy bejelentő űrlapon keresztül, milyen igazolásokat és egyéb dokumentumokat kérhetnek be, valamint hogy milyen bejelentési kötelezettségeid vannak még. Például utasbiztosításnál előírhatják, hogy a lopást be kell jelentened a helyi rendőrségen, és a biztosító csak ezután tud intézkedni.

A MABISZ (Magyar Biztosítók Szövetsége) saját E-kárbejelentő applikációt fejlesztett ki a gépjárműbalesetek egyszerűbb bejelentése érdekében.

A biztosító az előírt igazolások és dokumentumok beérkezését követően az általuk meghatározott határidőn belül fizeti ki a térítést. Ahogy azt már említettük, kockázati életbiztosításnál lehetőség van haláleseti kedvezményezett megjelölésére, így a halálod esetén a hosszadalmas hagyatéki tárgyalást megkerülve akár 15-30 napon belül megkapja az a biztosítói térítést, akit megjelöltél. Mivel a kockázati életbiztosítás kamatjövedelmet nem termel, hanem szolgáltatásnak minősül, így nem terheli sem adó, sem illeték.

A kockázati életbiztosítás nemfizetése, megszüntetése

Ha nem fizeted a kockázati életbiztosítás díját, akkor előbb figyelmeztet a biztosító, majd egy idő után a biztosítás megszűnik. Később lehetőséged van újra megkötni, de ilyenkor természetesen újraszámolják a biztosítási díjat, és nem a régi áron fogod a biztosítást megkapni.

A kockázati életbiztosítást te is megszüntetheted 30 napos felmondási idővel. Ehhez egy formanyomtatványt kell kitöltened és azt benyújtanod a biztosítónak.