A személyi kölcsönök szabadon felhasználhatóak, egyszerűen igényelhetőek és gyors átfutási idővel meg is kaphatóak - ha megfelelünk minden feltételnek, amelyet a bankok elvárnak a kölcsönigénylőktől. Cikkünkben összefoglaljuk ezeket a feltételeket.
Ki és hány éves kortól vehet fel személyi kölcsönt?
Röviden: olyan magánszemélyek, akik már elmúltak 18 évesek és havi rendszeres jövedelemmel rendelkeznek. Ugyanakkor vannak olyan bankok, akik csak a 21. életévüket betöltött igénylőknek adnak személyi kölcsönt. Az igénylés felső korhatáránál általánosságban az az elvárás, hogy a kölcsön futamidejének lejártakor az adós életkora ne haladja meg a 70 évet. A személyi feltételek közé tartozik még a cselekvőképesség, a magyarországi bejelentett lakcím és a kölcsönhöz elvárt jövedelem (legalább minimálbér) igazolása.
Külföldi állampolgárok esetén más elbírálás alá esik személyi kölcsön igénylés tekintetében a devizabelföldi és devizakülföldi személy. Összességében ha külföldiként külföldről is kapod a fizetésed, akkor a bankok nem adnak hitelt számodra. Ha magyarországi jövedelemmel rendelkezel, akkor az adott bank megvizsgálja, milyen feltételekkel tud kölcsönt nyújtani neked. Ugyanez vonatkozik egyébként azokra is, akik magyarként külföldről kapják a fizetésüket, és Magyarországon szeretnének kölcsönt felvenni. Természetesen a személyi feltételek mellett a további igénylési feltételeknek is meg kell felelni ahhoz, hogy a bank ténylegesen megadja a személyi kölcsönt.
Ilyen jövedelemmel rendelkezz a személyi kölcsön igénylésekor 2024-ben!
Személyi kölcsönök esetében a bankok nagy hangsúlyt fektetnek az igénylők jövedelmére, illetve arra, hogy az miből származik. Ugyanis a személyi kölcsön fedezete az igénylő jövedelme, ingatlanfedezet nincs mögötte. A pénzintézeteknek tehát meg kell bizonyosodniuk arról, hogy az adós tudja majd fizetni a havi törlesztőket végig a futamidő alatt.
Ezért fontos, hogy a bank által a kölcsönhöz elvárt jövedelemmel rendelkezzen az igénylő. Ez tipikusan a mindenkori minimálbérnek felel meg, melynek összege 2024-ben nettó 177.400 forint. Azonban a bankok minden esetben figyelembe kell vegyék a jövedelemarányos törlesztési mutatót (JTM), azt a jogszabályt, ami előírja, hogy maximum mekkora összeg fordítható hiteltörlesztésre az igénylő jövedelméből. Ehhez nemcsak a jövedelem nagyságát, hanem az esetlegesen már meglévő hitelek törlesztőrészletét is vizsgálják.
Fogyasztási hitelek (ez a személyi kölcsön is) esetében 600.000 forintos havi nettó jövedelem alatt ennek 50 százaléka, felette pedig maximum 60 százaléka fordítható a hitelek törlesztésére.
Az sem mindegy, hogy a jövedelmed milyen típusú. Megkülönböztetünk elsődleges és másodlagos jövedelmeket aszerint, hogy a kölcsönigénylésnél önállóan vagy csak kiegészítő jövedelemként vehetőek figyelembe. Munkaviszonyból származó jövedelmedet munkáltatói igazolással, vállalkozói jövedelmet NAV igazolással, a nyugdíjat pedig nyugdíjas igazolvánnyal vagy a nyugdíjszelvénnyel tudod igazolni.
Példák a különböző jövedelemtípusokra:
- elsődleges: munkabér, vállalkozói jövedelem, nyugdíj
- másodlagos (kiegészítő): családi pótlék, GYES, GYED, ösztöndíj, osztalék, értékpapír, rendszeres szociális juttatások
A munkáltatódat és a munkaviszonyodat is vizsgálják
A jövedelem nagyságán túl még az is fontos a pénzintézetek számára, hogy hol dolgozol. Így nemcsak a munkáltatói igazolást kérik be, hanem ténylegesen fel is szokták hívni a munkáltatót, hogy megbizonyosodjanak róla, hogy valóban ott dolgozol-e. Ugyanakkor a munkáltatót, mint vállalkozást is leellenőrzik. Az is nagyon lényeges, hogy ne állj próbaidő vagy felmondás alatt. A bankok általában minimum 3-6 hónapos, határozatlan idejű munkaviszonyt várnak el.
Adóstárs, kezes, önerő - mi kell a személyi kölcsönhöz?
Személyi kölcsön esetében nincs szükség önerőre. Önerőt lakáshitelek igénylésekor kell tudni felmutatni, azonban személyi kölcsönhöz az igazolt jövedelmedet nézik a bankok. Személyi kölcsönhöz nincs szükség ingatlanfedezetre sem.
Ha azonban nem tudsz megfelelő jövedelmet igazolni a kölcsön összegéhez képest, akkor adóstárs vagy kezes bevonására lesz szükség. Ez a két fogalom azt a személyt takarja, aki veled, mint adóssal együtt bekerül a kölcsönügyletbe. Ugyanakkor nem mindegy, hogy melyik címen. Az adóstárs olyan természetes személy lehet, aki teljes vagyonával felel azért, hogy a kölcsön visszafizetésre kerüljön. Az adóstárs hitelképességét az adóssal együtt megvizsgálja a bank a személyi kölcsön igénylés során, azaz gyakorlatilag együtt veszitek fel a hitelt.
A kezes viszont szintén teljes vagyonával felel azért, hogy visszafizeti a kölcsönt, akkor, ha a kölcsön adósa nem tud fizetni. A készfizető kezest bármikor kötelezheti a bank arra, hogy fizessen az adós helyett, ha ő nem tud fizetni. A sortartó kezesnek viszont csak akkor kell fizetnie, ha a bank megállapította, hogy az adóstól behajthatatlan a tartozása.
Ezekre a dokumentumokra lesz szükséged a személyi kölcsön igényléséhez
A személyi kölcsön igényléséhez a következő dokumentumokra lehet szükséged:
- személyes okmányok: személyi igazolvány, lakcímkártya, adókártya
- elérhetőség: telefonszám, esetleg email-cím
- bankszámlakivonat: általában az elmúlt néhány havi bankszámlakivonatot kérhetik a bankok. Ezeket letöltheted netbankból vagy bankfiókból is kikérheted. Ha a számlavezető bankodtól igényled a személyi kölcsönt, a bank eltekinthet a bankszámlakivonat bekérésétől, ha azt “házon belül” meg tudják nézni.
- jövedelem igazolásához szükséges dokumentumok: 30 napnál nem régebbi munkáltató igazolás vagy jövedelemigazolás az adóhatóságtól vagy nyugdíjigazolvány. Speciális jövedelmet az azt igazoló dokumentummal kell igazolni (pl. rokkantnyugdíj-határozat).
- közüzemi számlák: előfordulhat, hogy a bankok a közüzemi számláidat is bekérik, ebből a rezsid összegéről, állandó kiadásaidról kaphatnak képet.
- igazolás az esetlegesen már meglévő hiteleidről: a személyi kölcsön igénylése során a bankok kérhetnek igazolást a már meglévő hiteleidről, vagy kérnek felhatalmazást arra, hogy adataidat lekérdezzék a Központi Hitelinformációs Rendszerből.
Ismerd meg részletesen a személyi kölcsön igényléséhez szükséges dokumentumokat:
Így igényelhetsz személyi kölcsönt
A személyi kölcsön igénylése viszonylag gyors és a legtöbb esetben egyszerűen végbemegy, akár napok alatt a számládon lehet a kért összeg. Ennek megfelelően az igénylés folyamata sem bonyolult:
- az élethelyzetedhez mérten a kölcsönlehetőségeid felmérése
- a számodra legkedvezőbb személyi kölcsön konstrukció kiválasztása és megigénylése
- szükséges dokumentumok beszerzése és benyújtása
- banki hitelbírálat
- a kölcsönszerződés aláírása és a kölcsön folyósítása
A személyre szabott személyi kölcsön konstrukció megtalálásában és az igénylésben is segítségedre lehet egy bankfüggetlen hitelszakértő, aki díjmentesen segít a kölcsönfelvételben, és eligazodni is a bankspecifikus igénylési feltételek, banki ajánlatok között:
CIB személyi kölcsönök, Cofidis személyi kölcsönök, Erste személyi kölcsönök, K&H személyi kölcsönök, Magnet Bank személyi kölcsönök, MBH személyi kölcsönök, OTP személyi kölcsönök, Raiffeisen személyi kölcsönök, UniCredit személyi kölcsönök
Online személyi kölcsön igénylés 2024-ben
Egyre több bank van, amelyik már online is nyújt személyi kölcsönt. Ez azt jelenti, hogy vagy egyáltalán nem is kell bemenni a bankba az igénylési folyamat során, vagy csak a kölcsönszerződés aláírásakor. A bankoknál különbözőek azok a digitális megoldások, amelyekkel a személyi kölcsön igénylése történik. Azonban a hiteligény online kerül benyújtásra, vagy személyi kölcsönöket összehasonlító kalkulátorból vagy a banki online felületeken (banki honlap vagy internetbank).
A személyes adatok megadását követően az azonosítás jellemzően videóhívással történik. A beazonosítás banki rendszerektől függően eltérő módon valósulhat meg. Az a lényege, hogy a bank ügyintézője megbizonyosodjon az igénylő személyazonosságáról. A szükséges dokumentumok benyújtása után a bank hitelbírálatot végez. Pozitív hitelbírálat után a szerződés aláírása történhet elektronikus aláírással, ez esetben a kölcsönfelvételi folyamat teljesen online. Azonban van olyan bank is, amelynek az igénylési folyamata a hitelbírálatig digitális, viszont a szerződés aláírására be kell mennie az ügyfélnek a bankba. Az aláírás után hitel folyósítása az adós bankszámlájára történik.
Akár az online, akár a hagyományos személyi kölcsön igénylést preferálod, hangsúlyozzuk, hogy a személyi kölcsönnek olyan célokat kell szolgálnia, amelyek lehetőleg előre visznek, segítenek téged és a háztartásodat, és nem olyan luxuskiadásokat fedeznek, amelyeket egyébként nem engedhetnél meg magadnak.
Mutatjuk a személyi kölcsön felvételét kizáró okokat!
Ellenőrizd le még az igénylés előtt, hogy fennáll-e olyan ok, ami miatt nem kaphatsz kölcsönt. Mutatjuk a legjellemzőbb kizáró okokat:
- negatív KHR lista: ha szerepelsz a negatív adóslistán, nem kaphatsz hitelt. Ha adóstárssal vennéd fel a kölcsönt, az ő KHR-státuszát is vizsgálni fogja a bank.
- nincs igazolható jövedelmed: ha a jövedelmedet nem tudod igazolni, nem fogja elfogadni a bank
- túl rövid ideje dolgozol a munkahelyeden vagy még próbaidőn vagy
- határozott idejű a munkaszerződésed (bizonyos bankoknál feltételekkel elfogadják ezt a fajta munkaviszonyt is)
- a munkáltatód ellen felszámolás folyik
- a JTM szabály számítása során kiderül, hogy nem bírná el a havi törlesztőrészletet a jövedelmed (pl. mert már vannak egyéb hiteleid)
- fiatalabb vagy idősebb vagy annál, mint amit a bank a kölcsönigénylőktől elvár
- nincs érvényes magyar lakcímkártyád (külföldi vagy külföldön élő személyi kölcsön igénylőkről szóló cikkünkben bővebben olvashatsz a speciális elvárásokról).
A bankok hitelbírálati szempontjai nem egyformák, így előfordulhat, hogy míg az egyik bank egyéb okokból is elutasíthat, ugyanazon igénylés a másik banknál pozitív hitelbírálatot eredményez.
Mielőtt belevágsz, győződj meg róla, hogy valóban szükséged van a kölcsönre
Személyi kölcsön igénylés előtt az alábbi szempontok szerint érdemes végiggondolni, hogy biztosan szükség van-e hitelre:
- csak a viszonylag gyors igénylés és pénzhez jutás miatt választod a személyi kölcsönt, vagy tényleg ez a legoptimálisabb hiteltermék az adott élethelyzetedben
- alaposan tájékozódsz a bankok ajánlatai között, vagy az első szembejövő bankban (számlavezető bankodban) igényled
- annyi hitelt veszel fel, amennyire ténylegesen szükséged van a célod megvalósításához
- a havi törlesztőrészlet és a futamidő megfelelő számodra, azaz a vállalt időszakban biztosan fogod tudni fizetni a havi részleteket.
Érdemes tapasztalt hitelszakértővel beszélni a személyi kölcsön igénylés előtt, aki az élethelyzeted, jövedelemed ismeretében tud neked segíteni a megfelelő banki konstrukció kiválasztásában.
Gyakran ismételt kérdések
Amennyiben a bank az adott személyi kölcsön feltételeként azt írta elő, hogy minimálbér elegendő, akkor - ha egyéb feltételeknek is megfelelsz és a bank hitelképesnek minősít -, kaphatsz személyi kölcsönt. Azonban fontos tudni, hogy a minimálbéres jövedelem jellemzően alacsony összegű személyi kölcsön havi törlesztőrészleteit bírja el, ám ez még a kölcsön futamidejétől is függ.
Egyes bankoknál akár 10.000.000 forint személyi kölcsön is felvehető. Ugyanakkor hogy ki mennyi személyi kölcsönt kaphat maximálisan, azt egy jogszabály, a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) is meghatározza. Ez a jogszabály arról rendelkezik, hogy a jövedelmed mekkora részét fordíthatod legfeljebb hiteltörlesztésre havi szinten. Ebbe nemcsak a felvenni kívánt hitel, hanem a már meglévő hiteleid törlesztői is beleszámítanak. A bankok a JTM korlátnál óvatosabbak is lehetnek, és szigorúbban is meghúzhatják a hiteltörlesztésre fordítható jövedelemrész határát. Az így kapott havi törlesztőrészlet nagysága határozza meg, hogy mennyi hitelt kaphatsz, amely a futamidő meghosszabbításával némiképp megnövelhető.
Erre nem egy adott bank bizonyos személyi kölcsön terméke a válasz, hiszen valójában az kérdés, hogy melyik a legjobb személyi kölcsön számodra. Nagyon fontos tehát testreszabni az ajánlatokat és nem feltétlenül a számlavezető bank felé venni az irányt. Az általad megadott hitelösszegből, futamidőből és a jövedelmedből az összehasonlító kalkulátor pillanatok alatt ki tudja listázni a számodra legkedvezőbb személyi kölcsönöket. A találati listád finomíthatod még részletes kereséssel, amely során megadhatod, hogy esetleg igénybevennél-e egyéb szolgáltatást a hitelt kínáló banktól vagy oda utal(tat)nád-e a jövedelmedet, mivel ezek akár kedvezményeket is jelenthetnek (pl. kamatkedvezményt) számodra egy-egy konstrukciónál. Ha bizonyos bankokat preferálsz vagy fogyasztóbarát személyi kölcsönt szeretnél, szűrheted is a találatokat, míg végül megtalálod a számodra legoptimálisabb kölcsönt. A választott konstrukciót néhány kattintással meg is igényelheted.
Ha házastársként bevonásra kerültél egy személyi kölcsön ügyletbe és válásra kerül sor, akkor továbbra is a bankkal aláírt hitelszerződés marad az irányadó. Vagyis a bank számára ugyanúgy adóstársak maradtok a hitelben, a közösen felvett hiteltől csak szerződésmódosítással lehet szabadulni. Ehhez a vagyonjogi megállapodással, vagy a vagyonjogi bontóper végzésével, fel kell venni a kapcsolatot a hitelintézettel és csak az egyik házastárs nevére átkérni a hitelt. Ebben az esetben természetesen a bank hitelképességi vizsgálatot fog lefolytatni, amelynek a tartozást átvállaló házastársnak egyedül is meg kell tudnia felelni.
