Ezek a kizáró okok személyi kölcsön felvételénél

Kárdási Adrienn
Olvasási idő: 14 perc

A személyi kölcsönök népszerű, ugyanakkor egyszerű banki terméknek számítanak, mivel könnyen igényelhetőek - online banki felületeken akár néhány kattintással -, és az igényléstől számítva gyorsan hozzá lehet jutni a kívánt pénzösszeghez. Azonban ez nem azt jelenti, hogy a személyi kölcsönt automatikusan bárki megkaphatja. Vannak ugyanis olyan kizáró okok, amelyek az igénylés elutasítását vonhatják maguk után.

Mutatjuk, milyen kizáró okai lehetnek a személyi kölcsön felvételének, és hogyan tudod elkerülni őket!

Legyenek rendben a papírjaid!

A legbanálisabb ok, amiért elutasíthatja a bank az igénylésedet az, ha nem jól töltötted ki a kölcsönigénylő nyomtatványt vagy elfelejtetted aláírni azt. Ezen kívül ha például lejárt a személyi igazolványod vagy esetleg nincs érvényes magyar lakcímed, lakcímkártyád. Ugyanilyen fontos, hogy meg tudj adni egy telefonos elérhetőséget, amely mobil vagy vezetékes szám is lehet. 

Az igénylés előtt tehát mindenképp nézd át az okmányaid érvényességét, a hitelkérelmet pedig ellenőrizd akár többször is a beadás előtt! 

Szomorú férfi, elutasítás levélben a bankról.

Fontos az életkorod is

A bankok megszabják azt is, hogy hány éves kortól igényelhetsz személyi kölcsönt. A minimális életkor általában 18 év, de van olyan bank is, amelyik 23 évesnél fiatalabb igénylőknek nem ad hitelt. A maximum életkor esetében sokszor nem is az igénylés időpontját nézik, hanem azt, hogy hány éves lesz az illető a kölcsön lejáratakor.

Bank neveSzemélyi kölcsön neveElvárt minimum - maximum életkor (év)
CetelemCetelem személyi kölcsön20-66
CIB BankCIB Előrelépő Személyi Kölcsön20-72
CofidisCofidis Fapados kölcsön18-66
Erste BankErste Most Személyi Kölcsön23-70
K&H BankK&H személyi kölcsön21-65
Magnet BankMagnet személyi kölcsön21-60
MKB Bank MKB Bank Midi Személyi Kölcsön18-66
OTP BankOTP Személyi Kölcsön21-70
Raiffeisen Bank Raiffeisen Személyi Kölcsön18-70
TakarékbankTakarék FIX Személyi kölcsön18-66
UniCredit BankStabil Kamat személyi kölcsön18-65
Forrás: money.hu

Mi lehet a megoldás, ha túl fiatal vagy túl idős vagy a személyi kölcsönhöz? Vonj be egy olyan adóstársat, aki megfelel az adott bank életkori követelményeinek is. 

Legyen magyarországi bankszámlád!

A bankok többségénél elvárás, hogy legyen bankszámlád valamelyik magyarországi banknál, és a kölcsönigényléshez elvárt időszakról (legalább 2-3 havi) bankszámlakivonatot is bemutass. A dokumentumon látszania kell a jövedelmed érkezésének és a költéseidnek is. Lehet attól hitelképes valaki, hogy készpénzben kapja a fizetését, de a bankok biztonságosabbnak tartják a jövedelem bankszámlára utalását. Készpénzes jövedelem esetében - ha elfogadja a pénzintézet - NAV jövedelemigazolást kell bemutatni. Természetesen a készpénzes jövedelmet csak abban az esetben fogadja el bármelyik bank, ha azt hivatalos, bejelentett jövedelemként kapod, nem pedig “feketén” vagy “zsebbe”.

Egy-két bank abban az esetben is eltekinthet a bankszámlától, ha az igénylő nyugdíjas vagy alkalmazott és munkáltatói jövedelemigazolást mutat be, és természetesen akkor sem mindig szokták kérni a bankszámlakivonatot, ha annak a banknak a számlavezető ügyfele vagy, amelyiktől személyi kölcsönt igényelsz. A bankok nagy része azonban azért is ragaszkodik a bankszámlakivonathoz, mivel a költéseid vizsgálata során rábukkanhat olyan tételekre, amelyek kockázatot jelentenek a kölcsön későbbi törlesztését tekintve, Ilyen például a nagyobb összegek szerencsejátékokra költése. Ez természetesen negatívan befolyásolja az igénylés elbírálását, azaz elutasítással járhat. 

Mit tegyél, hogy ne a bankszámlán akadjon meg az igénylés? 

  • Még az igénylés előtt néhány hónappal nyiss egy bankszámlát. Nem kell, hogy jelentős költséggel járjon, bankszámla-kalkulátorunk segítségével kiválaszthatod a számodra legoptimálisabbat, és akár meg is igényelheted azt. 
  • Kérd a munkáltatódat, hogy a bankszámládra utalja a fizetésed. Ha ez nem megoldható, vedd fel a kapcsolatot egy hitelszakértővel, aki ismeri a bankok gyakorlatát a készpénzes jövedelem elfogadásáról. 
  • Nézd át a havi költéseidet, és mérlegelj, hogy mikre költesz. A tudatosság nem csak a kölcsön felvétele előtt fontos, hanem annak törlesztése során is.

Megfelelő a jövedelmed a banknak a kölcsönigényléshez?

A személyi kölcsön biztosítéka - mivel nincs mögötte ingatlanfedezet - a jövedelmed. A bankok ezért az igazolt jövedelem alapján határozzák meg, hogy kaphatsz-e hitelt, és ha igen, akkor mekkora összeget nyújtanak neked. Ebben egy jogszabályi elvárás, a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) az irányadó, amely szerint 500 ezer forintos havi nettó jövedelem alatt a havi törlesztő összege nem haladhatja meg a jövedelem 50%-át, 500 ezer feletti jövedelem esetén ez 60%-ig mehet el. A meglévő hiteleid törlesztőinek is bele kell férni ebbe a keretbe. Ugyanakkor a bankok ezt a korlátot szigorúbban is meghúzhatják, ezért változó, hogy ugyanarra a jövedelemre mennyi kölcsönt nyújtanak.

A pénzintézetek mindenképp elvárják legalább a mindenkori minimálbért a személyi kölcsön igényléséhez, de a minimum jövedelem elvárást is a bank határozhatja meg. Ugyanakkor gyakori, hogy jövedelmi sávonként kamatkedvezményeket nyújtanak, így minél magasabb a jövedelmed, annál kedvezőbb kamattal kaphatsz kölcsönt.

Nincs meg a minimum elvárt jövedelmed a kölcsönhöz vagy már túl sok hiteled van?

Ha a jövedelmed nem megfelelő a banknak, elutasíthatja az igénylésed, vagy csak kevesebb kölcsönt ad, mint amennyit igényeltél. Az sem mindegy, hogy milyen típusú a jövedelmed, mivel például a GYES vagy a közmunkás bér önálló jövedelemként nem számítható be. Ha túl kevés a jövedelmed, egy adóstárs bevonása nyújthat megoldást, hiszen abban az esetben az ő jövedelmét is figyelembe veszi a bank. 

Amennyiben már vannak korábban felvett hiteleid, és ezek havi törlesztője miatt nem fér a jövedelmedbe egy újabb kölcsön, akkor érdemes kiváltani azokat egy jobb kondíciójú kölcsönnel, aminek kevesebb a havi részlete. Ugyanakkor ha nincs meg még a minimum elvárt jövedelem sem, vagy már így is el vagy adósodva, érdemes inkább a megtakarításon gondolkodni, és nem egy újabb hitel felvételén, mert könnyen adósságspirálba kerülhetsz.

A munkaviszonyod megfelelő a banknak?

Nemcsak a jövedelmed nagysága fontos a bank számára a személyi kölcsön kapcsán, hanem az is, hogy honnan származik az a pénz, amiből a havi törlesztőket fizetni fogod. Ha például még próbaidőn vagy, esetleg felmondás alatt állsz, akkor a bank jó eséllyel el fog utasítani, mert nem látja teljesen biztosítottnak a törlesztőrészletek előteremtését.  A határozott idejű munkaszerződés nem jelent minden banknál kizáró okot, de elvárhatják, hogy legalább a futamidő végéig legyen érvényes a szerződésed, vagy szándéknyilatkozatot is kérhetnek a munkáltatótól a munkaviszony meghosszabbítására.

A kölcsön igényléséhez legalább 3 hónapja a jelenlegi munkahelyeden kell dolgoznod, de ez bankonként eltérő lehet, akár 6 vagy 12 hónapot is feltételként szabhatnak. Emellett megvizsgálják magát a munkáltatót is. Ha van ellene felszámolási vagy végrehajtási eljárás, akkor elutasítják az igénylést. Emellett egyéb szempontból is monitorozhatják a céget, ahol dolgozol, illetve fel is hívhatják őket, hogy valóban a munkavállalójuk vagy-e.

Az alkalmazotti munkaviszonyodat munkáltatói igazolással, a vállalkozásból származó jövedelmedet NAV igazolással, a nyugdíjadat pedig nyugdíjigazolással vagy nyugdíjszelvénnyel igazolhatod. A személyi kölcsön igényléséhez szükséges további dokumentumokat a kölcsönigénylési dokumentumokról szóló cikkünkben találod.

Mikor nem lesz a munkaviszonyoddal probléma?

Közvetlenül a kölcsön igénylése előtt vagy közben ne válts munkát, mert akkor nem tudsz eleget tenni a munkaviszonnyal kapcsolatos minimum követelményeknek.

Ha határozott idejű a munkaviszonyod, és nem is tudod a munkáltatódnál elérni, hogy módosítsa, akkor mindenképp vedd fel a kapcsolatot hitelszakértővel, egy tapasztalt szakember ugyanis nagy valószínűségel tud neked olyan bankot javasolni, ahol a határozott idejű szerződésedet is elfogadják. 

A negatív KHR kizáró ok

A Központi Hitelinformációs Rendszer egy adatbázis, amely, a hazai pénzügyi intézmények kezelésében áll. Működése hozzájárul ahhoz, hogy a hitelt nyújtó bank a kölcsönigénylést követően felmérje az igénylő hitelképességét. A lakossági KHR-be mind a pozitív, mind a negatív információk felkerülnek, így mindenkit tartalmaz, aki bármilyen hitellel rendelkezik. Ezek az információk egyrészt statisztikai célt szolgálnak, másrészt ezek alapján jön létre a pozitív és negatív adóslista. Előbbin természetesen a hitelt törlesztők szerepelnek, az utóbbin pedig azok, akik nem tesznek eleget törlesztési kötelezettségüknek. A negatív adóslistára hitelmulasztás, kártyavisszaélés, illetve hamis adatok közlése miatt kerülhetsz fel.

Aktív státuszt kapsz a negatív adóslistán, ha 90 napot meghaladó, a mindenkori minimálbérnél magasabb összegű lejárt tartozásod van. Addig maradsz ebben a státuszban, amíg ki nem fizeted a teljes tartozásod, vagy be nem hajtják rajtad azt, esetleg amíg a szerződésed átütemezésre nem kerül. Ezt követően passzív státuszba kerülsz. 

Aktív státuszúaknak nem nyújtanak hitelt a bankok, passzív státuszú hiteligénylőket némely pénzintézet elfogad, de jellemzően kevesebb hitelt ad, azt is drágábban.

Így kerülheted el a negatív adóslistát

A legkézenfekvőbb módja természetesen az, ha hitelt igényelsz, akkor körültekintően válaszd meg a konstrukciót, hogy a futamidő végéig fizetni tudd a törlesztőket. Mindenki életében előfordulhatnak azonban váratlan helyzetek, hirtelen jött anyagi nehézségek, ilyenkor a legjobb, ha mielőbb felveszed a kapcsolatot a hitel nyújtó bankkal, és semmiképp nem várod meg, míg felhalmozódik a tartozásod és a nemfizetés meghaladja a 90 napot.  A pénzintézetek rendszerint nyitottak a kommunikációra, hiszen nekik is érdekük, hogy jó adósuk maradj. A tartozásod átütemezése, a futamidő meghosszabbítása, a szerződésed módosítása, illetve a hitelkiváltás is megoldást nyújthat a hasonló helyzetekben. 

Összefoglalás

A személyi kölcsön a bankoknak nagyobb kockázatot jelent, mint egy jelzáloghitel, amely mögött ingatlanfedezet is áll. A személyi kölcsönre csak az igénylő jövedelme a biztosíték. Ezért a bank értelemszerűen megpróbálja kiszűrni - a jogszabályok és a saját belső szempontjai alapján - , hogy csak azoknak adjon személyi kölcsönt, akik a bírálat alapján előreláthatólag fizetni is tudják majd a havi törlesztőket a teljes futamidő alatt.
Ha nem vagy biztos benne, hogy kaphatsz-e személyi kölcsönt, kérhetsz a bankoktól előzetes hitelbírálatot, amelyet díjmentesen akár több pénzintézettől is beszerezhetsz. A számodra legmegfelelőbb konstrukció kiválasztásában pedig személyikölcsön-kalkulátorunk segít, ahol a kiválasztott kölcsönt néhány kattintással meg is igényelheted.

Személyi kölcsön kizáró okok gyakori kérdések


Külföldi jövedelmem van, ezért elutasítja a bank a személyi kölcsön igénylésem?

A külföldi jövedelem nem kizáró oka a személyi kölcsön igénylésének. A banki gyakorlat azonban nem egységes a kérdésben, bankja válogatja, hogy elfogadják-e, és ha igen, akkor milyen feltételekkel a más országban szerzett jövedelmet. Ezek a  feltételek a külföldi jövedelem típusára, összegére és a munkaviszony idejére vonatkoznak. Korábbi cikkünkben részletesen foglalkoztunk a külföldi jövedelemmel történő személyi kölcsön igényléssel.

Nem szeretnék bankszámlát váltani, elutasíthatják az igénylésem?

Ha egy adott banknál rendelkezel bankszámlával, de nem annál a banknál igényelsz személyi kölcsönt, természetesen számlavezető bankod bankszámlakivonatát kell benyújtanod a kölcsönigényléshez. Ez nem jelent problémát egyik banknál sem. Ugyanakkor, ha egy bank azt a feltételt szabja a személyi kölcsön igényléséhez, hogy náluk vezetett bankszámlával kell rendelkezni vagy bankszámlát nyitni, akkor a másik bankban lévő bankszámlád nyilván nem lesz megfelelő. Ha ilyen feltétellel találkozol, és te semmiképp sem szeretnél számlát nyitni az adott banknál, akkor elutasíthatja a bank az igénylést. Ez azonban nem gyakori. A bankok sokszor kamatkedvezményért cserébe kérnek náluk megnyitandó bankszámlát, ám ha ezt nem teljesíted, a kölcsönt megkaphatod, csak a kamatkedvezményt nem.

Nincs munkáltatói igazolásom, ez kizáró ok?

Alapesetben a bank a lakossági kölcsönök igénylésekor munkáltatói igazolást kér. Ezt azért teszi, mert a jövedelmed alapján tud kalkulálni hitelezhetőségi limitet, azaz, hogy maximálisan mennyi hitelt kaphatsz. A munkáltatói igazolás ugyanakkor csak az egyik módja annak, hogy jövedelmet igazolj a bank felé, mivel vállalkozóként NAV jövedelemigazolást, nyugdíjasként pedig nyugdíjigazolást vagy nyugdíjszelvényt kell bemutatni. 
Azonban ha már régi számlavezető  ügyfele vagy az adott banknak, elképzelhető, hogy a eltekintenek a munkáltatói igazolás benyújtásától, mert a bankszámlakivonataidból egyértelműen kiolvasható a havi jövedelmed. Erről feltétlenül érdemes előre tájékozódni.
Viszont ha azért nem tudsz munkáltatói igazolást bemutatni, mert “feketén” dolgozol és nincs bejelentett jövedelmed, akkor nem tudsz kölcsön igényelni, ez kizáró oknak számít.