2021-től színesítik a személyi kölcsönök termékpalettáját a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Kölcsönök. Ugyanakkor nem minden bank forgalmaz fogyasztóbarát jelzésű személyi hitelt a kínálatában. 2025 áprilisától ugyanakkor tovább bővült ezen kölcsönök köre, megérkeztek a Zöld hitelcélú Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek is.
Bár a Minősített Fogyasztóbarát kölcsönök számos paramétere előre meghatározott a Magyar Nemzeti Bank által (ezen feltételek vállalásával nyerhetik el a bankok ezt a minősítést), mégis fontos az összehasonlításuk egymással is és a nem fogyasztóbarát minősítésű kölcsönökkel is. Nem biztos, hogy a minősített kölcsönnek lesz a legkedvezőbb a kamata. Ugyanakkor néha pont egy némileg magasabb kamatozású konstrukció is lehet jó választás. Például megérheti akkor a Minősített Fogyasztóbarát címkével ellátott terméket választani, ha előre számítasz rá, hogy a futamidő vége előtt lesz lehetőséged előtörlesztésre.
Mi segíti az ideális kölcsön kiválasztását?
Mindenképpen ajánlott, hogy személyi kölcsön kiválasztása előtt mérlegeld az összes szempontot. Ezt úgy teheted meg a legegyszerűbben, ha az összehasonlító kalkulátorban megnézed, hogy a saját igényeidnek melyik személyi kölcsön felel meg leginkább. A kalkulátor használata nagyon egyszerű és gyors: beírod a hitel összegét, a futamidőt és a jövedelmed, ezek alapján fogja kiadni az összes számodra megfelelő találatot.
Mitől lesz fogyasztóbarát egy személyi kölcsön?
A Magyar Nemzeti Bank kritériumrendszere szerint az alábbi jellemzőkkel kell rendelkeznie egy fogyasztóbarát személyi kölcsönnek:
- A hitelt szabad felhasználásra és hitelkiváltási célra egyaránt fel lehet venni.
- A kölcsönszerződés maximális futamideje 7 év.
- A kölcsönnek a futamidő végéig rögzített, fix kamatozásúnak kell lennie.
- Kizárólag olyan törlesztés megengedett, melynek során egyenlőek a havi törlesztőrészletek (annuitásos törlesztés).
- A hitel kamata nem haladhatja meg a hitelhez választott referencia-érték +15 százalékpontot 500 ezer forint alatti hitelösszeg, és +10 százalékpontot 500 ezer forint feletti kölcsön esetében.
- A hiteltermék teljes folyamatában online elérhető.
- A hitelt a megfelelő igazolások befogadását követő 3 munkanapon belül, teljeskörű online hitelfelvétel esetén pedig maximum 2 munkanapon belül folyósítani kell.
- A folyósítási díj maximuma a hitelösszeg 0,75%-a lehet, de teljeskörű online hitelfelvétel esetén folyósítási díj nem számítható fel.
- Az előtörlesztési díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 0,5%-át, míg 1 évnél rövidebb hátralévő futamidő esetén az előtörlesztés díjmentes.
Ezek tehát a Minősített Fogyasztóbarát megjelölésű termékhez kapcsolódó elvárások. Lássuk, hogy a fenti elvárások közül melyek jelentenek tényleges különbséget vagy jelentősebb előnyt a többi személyi kölcsönhöz képest.
Miben más egy Minősített Fogyasztóbarát személyi kölcsön?
Tulajdonképpen az MNB által előírt követelmények többségének a legtöbb személyi kölcsön megfelel. Ugyanis nem csak a fogyasztóbarát minősítést elnyert termékekre igaz, hogy szabadon felhasználhatóak, végig fix kamatozásúak és a havi törlesztőrészletek egyenlőek.
Az online igénylés lehetősége sem jelent nagy eltérést, hiszen olyan személyi kölcsönöket is találsz a hitelpiaci kínálatban, amik bár nem fogyasztóbarát minősítésűek, de ugyanúgy elérhetőek online folyamatban is. A fogyasztóbarát jelzéssel ellátott személyi kölcsönök előnyét tehát nem a szabad felhasználás, a végig fix kamatozás, az egyenlő törlesztőrészletek, az online igénylési lehetőség vagy a legfeljebb 3 napos átfutási idő adja.
Az MNB célja az volt a fogyasztóbarát minősítés bevezetésével, hogy áttekinthető feltételekkel és könnyen összehasonlíthatóan tudjanak az ügyfelek választani a hiteltermékek közül.
Ám a számodra ideális hitel kiválasztásánál a fent felsorolt eléggé általános kívánalmak, kevés komoly összevetési alapot adnak, ezért érdemes megnézni a személyi kölcsön ajánlatok igénylésu feltételeit is.
A banki termékválasztékban elérhető személyi kölcsönök összehasonlításánál ugyanakkor azt is figyelembe kell venni, hogy az egyes konstrukcióknál más és más az elvárt minimális jövedelem vagy a havonta szükséges jóváírás összege. A Minősített Fogyasztóbarát személyi kölcsönök igénylési feltételei is eltérőek az egyes bankoknál. Például az egyik hitelhez már 250.000 forint jövedelem is elég, de van olyan bank is, ahol ennél magasabb, például 400.000 forint jövedelmet várnak el tőled.
Az is érdekesség, hogy a fogyasztóbarát minősítéssel ellátott személyi kölcsönöknél nem egységes a felvehető hitelösszegnek a minimuma és a maximuma sem. Az egyik banknál akár 15 millió forintot is fel lehet venni, máshol pedig 7 milliónál húzza meg a hitelintézet a felső határt.
Az egyik előny az előtörlesztési díj
Ami lehetséges előnye a fogyasztóbarát kölcsönöknek a nem minősített termékekkel szemben, az a kedvezőbb előtörlesztési díj. Tehát amennyiben egy nagyobb személyi kölcsönt vennél fel, és már előre tudod, hogy valószínűleg lesz lehetőséged a hiteled egy részének korábbi visszafizetésére, akkor érdemes a fogyasztóbarát termékek alacsonyabb előtörlesztési díjából adódó előnyét is figyelembe venned.
Például, ha a hiteledből 1 millió forintot előtörlesztesz, akkor ezt a fogyasztóbarát kölcsönnél 5.000 forintba fog kerülni (0,5% a díj). Amennyiben ezt a futamidő utolsó évében teszed meg, akkor az előtörlesztés teljesen díjmentes lesz.
Ellenben, ha nem fogyasztóbarát kölcsönt választasz, akkor az 1 millió forint előtörlesztésének díja 10.000 forint lesz (1%). A futamidő utolsó évében pedig az összeg 0,5%-a, tehát 5.000 forint lenne ez a díj.
A folyósítási díj egy másik kedvező díjtétel a fogyasztóbarát termékek esetén
A folyósítási díj az MNB szabályozásnak megfelelően maximum 0,75% lehet fogyasztóbarát kölcsön esetében. Viszont, ha nem fogyasztóbarát terméket választasz, akkor találhatsz olyan banki terméket is, ami ennél némileg magasabb, például 1% -os folyósítási díjjal kalkulál. Több milliós hitelek esetében ez a díjtétel is jelenthet néhány ezer forintos megtakarítást, amennyiben fogyasztóbarát kölcsönt igényelsz.
Ráádásul ha online igényled a terméket, akkor nem kell folyósítási díjjal számolnod.
Amivel a legtöbbet tudsz spórolni
A legfontosabb az, hogy amennyiben kölcsönre van szükséged, ne menj megszokásból az ismerős bankfiókba, hanem először tájékozódj a hitelpiacon elérhető lehetőségek között egy online összehasonlító kalkulátor segítségével. Legyen az fogyasztóbarát vagy nem minősített termék, bármelyiket érdemes lehet választhatod, ami a szempontjaidnak leginkább megfelel.
Fontos tudnod, hogy hitelösszegtől függően akár több százezer forintos eltérés is lehet két személyi kölcsön konstrukció teljes visszafizetendő összege között. Így sokat tudsz spórolni, ha előzetesen tájékozódsz és megnézed a lehetőségeket egy összehasonlító kalkulátorban.
Érdemes még azt is figyelned, ha kettő vagy több hasonlóan kedvező ajánlatot találsz hasonló díjakkal és kamattal, akkor van-e közöttük olyan, ahol valamilyen kedvezményt kínálnak akció keretében. Például egy havi törlesztőrészlet jóváírás vagy valamilyen vásárlási utalvány is pénzügyi előnyt jelenthet számodra, ezáltal megkönnyítheti döntésed.
Zöld hitelcélú Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek
A Minősített Fogyasztóbarát kölcsönök zöld felülvizsgálatának eredményeképpen az MNB úgy döntött, hogy a zöld fogyasztóbarát lakáscélú jelzáloghitelek mellett a személyi hitelek terén is kedvezményeket biztosít zöld célú felhasználásra. Ugyanakkor míg a zöld kedvezmény nyújtása a fogyasztóbarát lakáshitelek esetében kötelező a forgalmazó bankoknak, addig a fogyasztóbarát személyi hitelek esetében csak biztosítható.
2025 áprilisától tehát a fogyasztóbarát személyi hiteleknél a meghatározott zöld hitelcélokra a bank a kedvezmény nélküli ügyleti kamatból legalább 3 százalékpontos zöld kamatkedvezményt biztosíthat.
A zöld fogyasztóbarát személyi kölcsönökkel az alábbi hitelcélokat lehet finanszírozni:
- használt lakóépület olyan felújítása, amely a Hiteles Energetikai Tanúsítványban szereplő összesített energetikai jellemzőhöz képest legalább 30 %-os primerenergia-igény csökkenést eredményezett; vagy
- az alábbi, „A”-nál rosszabb energetikai besorolású lakóépületen végzett intézkedések (egyedi energiahatékonysági intézkedések) közül egy vagy több végrehajtása:
a) Napelem vagy napkollektor telepítése,
b) Geotermikus, levegő-víz, levegő-levegő hőszivattyú telepítése,
c) Szélturbina telepítése,
d) Hő és elektromos tárolóegységek telepítése,
e) Épülethatároló szerkezetek hőszigetelése,
f) Homlokzati nyílászáró cseréje energiatakarékos nyílászáróra,
g) Árnyékolástechnika telepítése,
h) Fűtési, hűtési vagy szellőző rendszerek telepítése, cseréje vagy felújítása, beleértve a távhőrendszerre történő rácsatlakozást is,
i) Energiahatékony világítástechnika kialakítása,
j) Alacsony vízfelhasználású konyhai, WC vagy fürdőszobai szaniter rendszerek telepítése,
k) 3. generációs okosmérő rendszerek telepítése az áramfelhasználás nyomon követésére,
l) Zónákra osztott termosztátrendszerek, okos termosztátok és érzékelők telepítése (pl.: mozgás- és napszakérzékelő világítási rendszerek),
m) Épületautomatika (Building Management System) rendszerek telepítése.
Gyakran ismételt kérdések
A fogyasztóbarát személyi hitelhez pontosan ugyanazokra a papírokra és okiratokra lesz szükséged, mintha piaci kamatozású személyi kölcsönt igényelnél. Ezeket a dokumentumokat a személyi kölcsön oldalunkon összefoglaltuk. Megkönnyítheti a fogyasztóbarát kölcsön igénylését, hogy a jövedelmed igazolása során benyújtandó munkáltatói igazoláshoz az MNB készített egy sablont, amit minden banknak el kell fogadnia a minősített fogyasztóbarát személyi kölcsön felvétele során.
Erre a választ a kölcsönöket összehasonlító kalkulátor fogja neked megmutatni. A hitelek piaca folyamatosan változik, érdemes hitelfelvétel előtt tájékozódnod az aktuális lehetőségekről. A kalkulátorban az összes bank ajánlatai közül tudod kiválasztani a számodra ideálisat.
Jelenleg ezeknél a hitelintézeteknél van lehetőség Minősített Fogyasztóbarát személyi kölcsön igénylésére: MBH, OTP, Erste, Cofidis, Magyar Cofidis Bank (korábbi Cetelem).
