A felújítás lakáscélú és szabad felhasználású jelzáloghitelből egyaránt finanszírozható. A különbség leginkább az, hogy lakáscélú jelzáloghitel keretében alacsonyabb kamatszinten juthatunk hitelhez, mint szabad felhasználású hitel esetén.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
A felújítás finanszírozása lakáscélú jelzáloghitellel
Felújítási célra minden bank kínál lakáscélú jelzáloghitelt. A hitelfelvétel megfelelő ingatlan- és jövedelem fedezettség mellett működhet. A felvehető hitel összegét az igénylők jövedelmi helyzete mellett befolyásolja a felújítandó, illetve fedezetül szolgáló ingatlan értéke.
Minden esetben költségvetést kell benyújtani az elvégezni kívánt munkálatokról, erre minden banknak van formanyomtatványa. A finanszírozás folyamata azonban eltérő lehet az egyes pénzintézeteknél.
Egyösszegű folyósítás az ingatlan jelenlegi értéke alapján
Az egyösszegű folyósítás azt jelenti, hogy a felújításra szánt hitelösszeget teljes egészében egyszerre folyósítja a bank. A munkálatok elvégzése után pedig egy helyszíni szemlével ellenőrzi, hogy a költségvetésben feltüntetett munkálatok 100 százalékosan elvégzésre kerültek-e. Ebben az esetben a felvehető hitelösszeget a bank az ingatlan jelenlegi értéke alapján állapítja meg.
Szakaszos folyósítás az ingatlan várható értéke alapján
Másik lehetőség, hogy a hitelintézet a maximálisan nyújtható hitelösszeg megállapításakor az ingatlan várható jövőbeni értékét veszi alapul, vagyis abból indul ki, hogy mennyit fog érni az ingatlan, ha a költségvetésben szereplő munkálatok elvégzésre kerülnek. Ebben az esetben a hitel folyósítása nem egy összegben történik, hanem szakaszosan, készültségi foknak megfelelően. Bankonként eltérő és a konkrét ügylettől is függ, hogy milyen szakaszokban történik a folyósítás. Az utolsó részlet kiutalására a 100%-os készültség igazolása után kerülhet sor.
Akár egy összegben, akár szakaszosan történik a folyósítás, számlával nem szükséges igazolni a munkavégzést, vagyis számlabenyújtási kötelezettség nincsen. A munkálatokat jellemzően két éven belül kell elvégezni.
Lakáscélú jelzáloghitel “zöld” kedvezménnyel
Zöld hitel, illetve zöld kamatkedvezmény nemcsak új lakás építéséhez és vásárlásához, hanem használt lakóingatlan felújításához, korszerűsítéséhez kapcsolódóan is elérhető. A “zöld” felújítás keretében - hitelintézettől függően - 0,10%, 0,25%, 0,50% kamatkedvezménnyel csökkenthető a fizetendő lakáshitel kamata.
Zöld kedvezmény 3 féle módon érvényesíthető felújítás esetén:
- Legalább “A” energetikai minősítés és legfeljebb 76 kWh/m2/év primer energiaigény elérése
Ebben az esetben olyan lakóingatlan finanszírozható, amely a kölcsönszerződés megkötésekor érvényes energetikai tanúsítvány szerint “BB”-nél (TNM rendelet szerint) vagy “A”-nál (ÉKM rendelet szerint) rosszabb energetikai besorolású, illetve igazolhatóan 1990. előtt épült és a felújítás eredményeként eléri legalább az “A” minősítést és összesített energetikai jellemzője nem haladja meg a 76 kWh/m2/év szintet.
- Legalább 30 %-os primerenergia-igény csökkenés elérése
Ebben az esetben követelmény, hogy a felújítás a kölcsönszerződés megkötésekor érvényes energetikai tanúsítványban szereplő összesített energetikai jellemzőhöz képest minimum 30 %-os primerenergia-igény csökkenést eredményezzen.
- Meghatározott korszerűsítési munkálatok elvégzése
Az alábbi energiahatékonysági intézkedések közül egy vagy több végrehajtása:
- Napelem vagy napkollektor telepítése,
- Geotermikus, levegő-víz, levegő-levegő hőszivattyú telepítése,
- Szélturbina telepítése,
- Hő és elektromos tárolóegységek telepítése,
- Épülethatároló szerkezetek hőszigetelése,
- Homlokzati nyílászáró cseréje energiatakarékos nyílászáróra
- Árnyékolástechnika telepítése,
- Fűtési, hűtési vagy szellőző rendszerek telepítése, cseréje vagy felújítása, beleértve a távhőrendszerre történő rácsatlakozást is,
- Energiahatékony világítástechnika kialakítása,
- Alacsony vízfelhasználású konyhai, WC vagy fürdőszobai szaniter rendszerek telepítése,
- 3. generációs okosmérő rendszerek telepítése az áramfelhasználás nyomon követésére,
- Zónákra osztott termosztátrendszerek, okos termosztátok és érzékelők telepítése (pl.: mozgás- és napszakérzékelő világítási rendszerek),
- Épületautomatika (Building Management System) rendszerek telepítése.
A hitelből a zöld hitelcél mellett a korszerűsítési intézkedéseket lehetővé tevő valamely hiteles szakmai vagy technikai tevékenység elvégzése (pl. Hiteles Energetikai Tanúsítvány készítésének), valamint a korszerűsítési intézkedések végrehajtásához szükséges kiegészítő műszaki és egyéb berendezések, szolgáltatások beszerzése is finanszírozható. Ezek összege azonban nem haladhatja meg a hitel összegének 30 %-át.
Az energetikai jellemzőknek, primer energiacsökkenésnek való megfelelést a munkálatok elvégzését követően újabb energetikai tanúsítvánnyal szükséges igazolni. Számlabemutatási kötelezettség zöld kedvezmény esetén sem előírás.
Felújítás szabad felhasználású jelzáloghitelből
A felújítás finanszírozása megoldható szabad felhasználású jelzáloghitelből is. Ebben az esetben a megfelelő ingatlanfedezet és jövedelemigazolás mellett nem szükséges költségvetés a felújítási munkálatokról. A szabad felhasználású hitelt egy összegben folyósítják a bankok az ügyfél számlájára, felhasználása igény szerinti ütemben történik. Nem muszáj a teljes összeget a felújítási munkálatokra költeni. A szabad felhasználású hitel kamatszintje azonban magasabb, mint a felújítási lakáshiteleké.
Felújítási kedvezménnyel is igényelhető
A szabad felhasználású jelzáloghitelek jellemzője, hogy a felvett hitelösszeg a konkrét felhasználási cél megjelölése nélkül bármire szabadon elkölthető. Egyetlen olyan szabad felhasználású hitelkonstrukció van jelenleg, amelyik felújítási kamatkedvezménnyel igényelhető. Vagyis az igénylő kamatkedvezményt kap a szabad felhasználású hitel kamatából akkor, ha azt felújításra fordítja. A felújítási cél igazolásához csupán egy költségvetést kell benyújtani a hitelkérelemmel együtt, amely az elvégezni kívánt munkálatokat tartalmazza, de a felújítást nem kell számlával igazolni és helyszíni szemle keretében sem kerül ellenőrzésre. Az így felvehető maximum hitelösszeg 20.000.000 Ft, szakértőink segítenek az igénylés teljes folyamtában.
Ekkora a különbség a lakáscélú és szabad felhasználású jelzáloghitelek kamata között
Nézzük meg összehasonlítva az egyes felújításra igényelhető legkedvezőbb jelzáloghitelek kamatát, illetve havi törlesztőjét két gyakorlati példán keresztül.
- 10.000.000 Ft hitelösszeg, 15 éves futamidő, 10 éves kamatperiódus, 250.000 Ft/hó jövedelem, jóváírás vállalása nélkül
- 25.000.000 Ft hitelösszeg, 20 éves futamidő, 10 éves kamatperiódus, 600.000 Ft/hó jövedelem, 600.000 Ft/hó jóváírás vállalása
A szabad felhasználású jelzáloghitel felújítási kedvezménnyel maximum 20 millió forint összegig vehető igénybe, ezért ennél a hitelösszegnél ezzel a konstrukcióval nem számolunk.
Az összehasonlításban a szakértőink segítségével felvett hiteleknél elérhető egyedi kamatokkal, partneri kamatkedvezménnyel nem számoltunk. Ezek még tovább csökkenthetik a kamatszintet.
A falusi CSOK hitel is használható felújításra
Meglévő lakóingatlan felújítására, korszerűsítésére preferált kistelepülésen vissza nem térítendő lakáscélú támogatás (falusi CSOK, adó-visszatérítési támogatás) és ehhez kapcsolódóan támogatott lakáshitel igénybevételére is van mód, amennyiben az igénylők a falusi CSOK rendelet által előírt jogosultsági feltételeknek is megfelelnek. Ez a kamattámogatott hitel azonban gyermekszámhoz kötött. A falusi CSOK és ÁFA visszatérítés ugyan 1 eltartott gyermek után is igényelhető, a falusi CSOK hitelre azonban csak az lehet jogosult, aki a falusi CSOK-ot legalább 2 (meglévő vagy vállalt) gyermek után is igénybe veszi.
A falusi CSOK hitel összege:
- 2 gyermek esetén: maximum 10.000.000 Ft
- 3 gyermek esetén: maximum 15.000.000 Ft
További információ: Falusi CSOK feltételek, igénylés
Mit tehetsz, ha komfort nélküli ingatlant szeretnél felújítani?
Gyakori eset, hogy egy régi, komfort nélküli ingatlanhoz kedvező áron sikerült hozzájutni, de az ingatlan lakhatóvá tételéhez nagyobb összegű felújítási, korszerűsítési hitelre volna szükség. Piaci lakáshitel esetén a legtöbb bank nem fogad el fedezetként komfort nélküli lakóingatlant, de van kivétel pénzintézet ebben is. A komfort nélküli ingatlan kapcsán is elérhető felújítási lakáshitel konstrukció igénylésében hitelszakértőink tudnak segíteni.
Összegzés
Lakásfelújításra a vissza nem térítendő támogatásokon (falusi CSOK, ÁFA visszatérítés, Otthonfelújítási program), valamint a fedezet nélküli hiteleken (személyi kölcsön, Babaváró hitel) kívül a jelzálog alapú hitelnek több típusa is igénybe vehető különféle kedvezményekkel. Az, hogy egy-egy felújítás finanszírozásához kinek melyik megoldás a legmegfelelőbb, összetett kérdés, egyéni élethelyzettől függ. Meghatározó a felújítandó ingatlan állapota, területi elhelyezkedése, értéke, a felújítás volumene, a szükséges hitelösszeg, az igénylők jövedelmi helyzete és számos egyéb tényező is. Célszerű díjmentes hitelszakértői segítségét kérni, hiszen az ezzel foglalkozó szakemberek naprakész információkkal rendelkeznek, átlátják a teljes banki kínálatot és segítenek megtalálni az igényeknek és lehetőségeknek leginkább megfelelő felújítási hitelkonstrukciót.
