Személyi kölcsön igénylésekor is felmerülhet, hogy a bank kezest ír elő a hitelhez. A kezes vagyonával vállalja, hogy visszafizeti a kölcsönt a hitelfelvevő helyett. Mutatjuk, milyen felelősséggel jár, ha kezest vonsz be a hitelügyletedbe, vagy ha kezességet vállalsz egy rokonod vagy barátod kölcsönében.
Mit jelent a kezesség?
A kezes az a személy, aki kötelezettséget vállal arra, hogy ha az adós nem teljesíti a hitel/kölcsönszerződésben meghatározott kötelezettségét (jellemzően a fizetési kötelezettséget), akkor helyette fizet a bank számára.
A kezesség többféle lehet:
- Sortartó kezesség: sortartó kezességet vállaló kérheti, hogy a bank először az adóstól követelje a teljesítést.
- Készfizető kezesség: a bank szabadon dönthet arról, hogy a kezestől vagy az adóstól kéri-e a tartozás rendezését. A készfizető kezesnek meg kell felelnie az adott bank által előírt feltételeknek, és jövedelmet is kell igazolni. Egy kölcsönügyletbe egy készfizető kezes vonható be.
- Kártalanító kezes: speciális kezes típus, akinek akkor kell fizetnie, amikor a bank törvényileg már mindent megtett az adósság behajtására az adóstól, de a végrehajtás nem vezetett eredményre.
A bankok leginkább csak készfizető kezest fogadnak el.
Ki lehet kezes?
Bárki lehet kezes, aki vagyonával vállalja a felelősséget másvalaki kölcsönügyletében, de jellemzően családtag, rokon vagy közeli barát szokta ez elvállalni.
Milyen feltételeknek kell megfelelnie a kezesnek?
A kritériumok nem teljesen egyformák a bankoknál, hogy kit fogadnak el kezesnek a személyi kölcsönhöz, de általánosságban ezeknek a követelményeknek kell teljesülnie, hogy kezesként bevonható legyen valaki egy hitelügyletbe:
- 18-70 éves életkor (utóbbi a kölcsön lejáratakor) - az életkori korlátok bankonként változhatnak
- cselekvőképesség
- magyarországi bejelentett lakcím
- minimum 3 havi munkaviszony igazolása az adott munkáltatónál
- nem állhat próbaidő és felmondás alatt
- nem szerepelhet KHR negatív adóslistán rossz adósként
- a kölcsönhöz a bank által elvárt jövedelem igazolása: személyi kölcsön esetében ez tipikusan a legalább a mindenkori minimálbérnek felel meg, de a hitelintézet ettől magasabb önerőt is elvárhat
- a JTM-nek való megfelelés: a bankoknak kötelezően figyelembe kell venniük a jövedelemarányos törlesztési mutatót, amely előírja, hogy a jövedelmedből mekkora összeget fordíthatsz hiteltörlesztésre. Ugyan alapesetben nem a kezes fizeti a kölcsön havi törlesztőit, de a banknak kezes bevonásakor számolnia kell azzal az eshetőséggel, hogy az adós nem fizetése esetén az ő jövedelméből is ki lehessen fizetni a törlesztőrészleteket. A személyi kölcsönöknél 600.000 forintos havi nettó jövedelem alatt ennek 50 százaléka, felette pedig maximum 60 százaléka fordítható a hitelek törlesztésére. Ebbe a már felvett hitelek törlesztését is bele kell számolni.
A hitelintézetek tehát gyakorlatilag ugyanazokat a feltételeket várják el a kezestől, amit a személyi kölcsön igénylőjétől, az adóstól, is megkövetelnek.
Mivel jár, ha felkérsz valakit kezesnek személyi kölcsönöd igénylésekor?
Ha kezest vonsz be a személyi kölcsön felvételekor, akkor a kezesed egy biztosíték lesz a banknak, hogy követelését nemcsak tőled mint adóstól, hanem a biztosítékot nyújtó kezestől is követelheti akkor ha
- nem vagy hajlandó fizetni,
- nem vagy képes fizetni a havi törlesztőrészleteket,
- fizetésképtelenné válsz.
Ebben az esetben tehát nem a bank, hanem a kezes vállalja azt a kockázatot, hogy esetleg nem fizeted majd a havi részleteket a futamidő során. Így végső soron azzal, hogy fel kell kérned valakit kezesnek, az ő vagyonát kockáztatod.
A kezességi szerződést a kezes és a hitelt nyújtó bank köti. Az adós a kezességi szerződésnek nem alanya. A kezességi szerződést mindig írásban kell megkötni. Fontos kiemelni, hogy a kölcsönt te mint adós veszed fel, így neked keletkezik tartozásod a bank felé. A kezesednek valójában nem tartozása a te felvett hiteled, ugyanakkor ha te nem teljesítesz, akkor helyetted köteles helytállni a hiteledben.
Abban az esetben, ha te a kölcsönöd futamideje alatt végig rendben törlesztesz, a kezes valójában csak biztosítékot jelent a banknak. Ha végtörleszted a hiteled, a kezesség is megszűnik. Ha a bank valami miatt elengedi a tartozásod, akkor a kezesnek sem kell azt kifizetnie.
Nem árt be is biztosítani a hiteled
A kezes személyi biztosíték a banknak a kölcsönöd visszafizetésére, de ha igazán előrelátó és óvatos vagy, akkor célszerű más módon is bebiztosítanod a hiteled. Erre megoldás például a hitelfedezeti biztosítás is, melynek célja, hogy biztonságban legyen a felvett hitel megfizetése. Hitelfedezeti biztosítás megkötésére a kölcsön felvételekor van lehetőséged. A biztosítás díját havonta kell fizetned.
Ha már van hiteled és szeretnél hozzá hitelfedezeti biztosítást kötni, érdeklődj a hitelt nyújtó bankban vagy egy hitel- és biztosítási szakértőnél, hogy milyen lehetőségek vannak arra, hogy a hiteledet biztonságban tudd.
Általában az alábbiak esetén jár a biztosítási összeg:
- a biztosított halála
- egészségkárosodás, rokkantság
- keresőképtelenség
- tartós betegség
- munkanélküliség
A különböző káreseteknél eltérő, hogy milyen mértékben és milyen hosszan vállalja a tartozás fizetését a biztosító.
Milyen kötelezettséggel jár, ha elvállalod a kezességet valaki más kölcsönében?
Ha felkérnek kezesnek egy kölcsönhöz, azt mindenképpen tudnod kell, hogy kezes bevonására egy hitelügyletben azért lehet szükség, mert a bank nem látja teljesen biztosítottnak a kölcsön visszafizetését a kölcsönigénylő esetében vagy mert magas hitelösszeget igényel. Tehát jól gondold meg, hogy elvállalod-e a kezességet, mert a kezes vagyonával áll helyt a hitelfelvevőért, ami röviden azt jelenti, hogy ha az adós nem fizet, neked kell visszafizetned helyette a kölcsönét. Ha erre nem vagy felkészülve, vagy neked sincs pénzed fizetni, - hitelösszegtől függően - a vagyonod is rámehet a kezességvállalásra.
Puszta jófejségből nem éri meg vállalni a kezességet más hitelében, általában közeli családtagok vagy barátok teszik meg ezt egymásért, főleg akik akár még a hitelcélból is részesülnek (Például az egyik szülő kezességet vállal gyermeke személyi kölcsönében, aki a hitelből autót vásárol, és szüleit is fuvarozza vele, így ők könnyebben eljutnak orvoshoz, bevásárolni stb.).
A kezesség vállalását írásbeli szerződésbe, úgynevezett kezességi szerződésbe kell foglalni, amely közted és a kölcsönt nyújtó bank között köttetik. A kölcsönfelvevő, azaz az adós ebben a szerződésben nem szerződéses fél. Ugyanakkor fontos tudni, hogy neked alapvetően nem keletkezik tartozásod a bank felé. A tartozás mindig az adósé. Azonban ha az adós nem hajlandó fizetni a hitelét vagy fizetésképtelenné válik, neked mint kezesnek fizetési kötelezettséged áll fenn, és a kölcsön törlesztőrészleteit neked kell a továbbiakban fizetni mindaddig, amíg a tartozás fennáll, vagy amíg az adós újra képes lesz fizetni.
Fontos, hogy a bank tőled mint kezestől csak azt követelheti, amit az adóstól is követel(ne):
- ha az adós rendben fizeti a hitelt, a kezesnek nem kell fizetnie semmit
- ha az adós végtörleszti a hitelét, akkor a kezesség is megszűnik
- ha a tartozás elengedésre kerül a bank által, akkor a kezesnek sem kell fizetnie
- ha a tartozás elévült és bírósági úton az adóstól nem hajtható be, akkor a kezestől sem lehet bíróságon behajtani
Kezességet vállaltál, de te is hitelt szeretnél?
Az, hogy kezességet vállaltál más hitelében, még nem zárja ki automatikusan azt, hogy te is vehess fel kölcsönt. Ugyanakkor a bank a felvenni kívánt összeg bírálatakor figyelembe veszi, hogy jövedelmed elbírja-e annak a hitelnek a törlesztőrészletét is, amelyre kezességet vállaltál és a felvenni kívánt kölcsön havi részletét is együttesen. Tehát minél magasabb a jövedelmed, annál nagyobb az esélye, hogy hitelhez juthatsz kezesként is.
Mikor kell fizetnie a kezesnek?
A kezesnek akkor kell fizetnie, amikor a bank felszólítja őt teljesítésre. Készfizető kezesség esetében a bank azonnal a kezesre terheli a tartozást. Ez esetben a kezes nem kereshet kibúvókat a követelés teljesítése alól. Nem mondhatja azt, hogy próbálja meg a bank először az adóson behajtani a tartozást, mivel semmilyen jogi eljárásra nincs szükség.
Ugyanakkor a kezesnek joga van felszólítani az adóst a törlesztés teljesítésére, illetve tájékoztatást kérni róla, hogy miért nem fizet. Ám a kezes fizetési kötelezettsége ebben az esetben is fennáll.
Gyakran ismételt kérdések
Az adóstárs és a kezes közötti legfontosabb különbségek:
- adóstárs bevonása javíthat a felvett hitel feltételein, mert az ő jövedelmét is figyelembe veheti a bank
- az adóstárs általában a hitelcélból is részesül
- a törlesztés nem teljesülése esetén a bank azonnal követelheti az adósságot az adóstárson, míg a kezesen csak később.
Van rá mód, hogy kilépj a hitelügyletből, amennyiben például az adós megnövekedett jövedelme elegendő a bank számára a törlesztőrészletek további fizetéséhez vagy másik kezes kerül bevonásra. A pontos feltételekhez vedd fel a kapcsolatot a hitelt nyújtó bankkal.
Ha kezes megfizette az adós bank felé fennálló tartozását, az általa megfizetett rész erejéig az adóssal szemben úgynevezett megtérítési igénye keletkezik, vagyis a kifizetett összeget követelheti az adóstól.
