Ha most igényelsz személyi kölcsönt, lényegesen alacsonyabb havi törlesztőrészlettel és teljes visszafizetendő összeggel számolhatsz, mint az elmúlt években bármikor. A fedezet nélküli hitelek átlagos kamata ugyanis csökkenő tendenciát mutat az elmúlt négy évet tekintve. Az alábbi összefoglalóban megmutatjuk, hogy ez mekkora hitelkamatot is jelent, és mekkora jövedelemmel kell rendelkezned a hitelfelvételhez.
A legalacsonyabb személyi kölcsön kamatok
A személyi kölcsönök piacán meglehetősen intenzív a verseny a bankok között. Több banknál is 10% alatti kamattal érhetők el a fedezet nélküli személyi hitelek. A végig fix személyi kölcsön átlagos éves kamata 2026 augusztusában 13,25% volt. Kedvező kamattal (jellemzően 13-14%) vehetsz fel fedezet nélküli hitelt abban az esetben is, ha nem a legalacsonyabb kamatú hitelkonstrukció igénybevételére vagy jogosult.
Az, hogy mekkora kamat mellett juthatsz kölcsönhöz, függ a felvenni kívánt hitelösszegtől, a bank által figyelembe vehető jövedelmed nagyságától, valamint az adott pénzintézetnél vállalt havi jóváírás összegétől.
A 10% alatti hitelkamathoz az alábbi feltételek valamelyikének kell teljesülni:
- “A” (legkedvezőbb) ügyfélminősítés
- legalább 400.000–450.000 Ft nettó jövedelem adott bankhoz érkeztetése
- minimum 3 millió forint hitelösszeg
5 millió forint hitelösszeg esetén elérhető legkedvezőbb banki kamatok
10% alatti kamatok eléréséhez tehát a pénzintézetek általában elvárják egy meghatározott összegű jövedelem számlára utalását, valamint a hitelösszeg nagysága is befolyásolja a végső kamatszintet.
A táblázatban megjelenített kamat az egyes hitelintézeteknél 5 millió forint hitelösszeg esetén elérhető legalacsonyabb kamat. A havi törlesztőrészlet adott banknál elérhető leghosszabb futamidőre számoltuk ki.
10% alatti, 5 M Ft összegű legkedvezőbb személyi kölcsönök
A táblázatban a havi törlesztőrészlet, valamint az összes visszafizetendő összeg mellett megjelenítettük az adott konstrukció esetén kötelező hitelfedezeti biztosítás díját is:
| Bank | Kamat (%) | THM (%) | Havi törlesztés (Ft/hó) | Összes vissza-fizetendő (Ft) |
|---|---|---|---|---|
| CIB | 9,67 | 10,26 | 75.354 | 7.233.984 |
| Erste | 9,19 | 9,99 | 73.745 + 16.275 bizt. díj | 7.129.490 + 1.562.400 bizt. díj |
| K&H | 9,99 | 10,7 | 66.048 | 7.963.260 |
| MBH | 9,89 | 10,5 | 76.469 | 7.341.024 |
| Raiffeisen | 9,39 | 10,4 | 82.722 | 6.948.649 |
| UniCredit | 9,48 | 11,58 | 65.005 + 3900 bizt. díj | 7.804.513 + 468.000 bizt. díj |
| Bank | Max. futamidő (hónap) | Elvárt jövedelem (Ft) | Vállalt havi jóváírás (Ft) | Egyéb feltétel |
|---|---|---|---|---|
| CIB | 96 | Nem ismert, a megadott kamat "A" ügyfélminősítés esetén érhető el. | ||
| Erste | 96 | 500 000 | 500 000 | "Biztonság Extra" hitelvédelmi biztosítás |
| K&H | 120 | 400 000 | - | - |
| MBH | 96 | 400 000 | 400 000 | - |
| Raiffeisen | 84 | 450 000 | 214 662 | Legalább havi 4 db tranzakció a számlán a megelőző 3 hónapból legalább 2 hónapban |
| UniCredit | 120 | 450 000 | 450 000 | Generali csoportos hitelfedezeti biztosítás |
Forrás: Money Network, 2026.10.19.
Mekkora jövedelem szükséges 5 millió forint hitel felvételéhez?
A jövedelemelvárás tekintetében figyelembe kell venni egyrészt az MNB rendelet szerinti előírást, másrészt az egyes bankok belső szabályait.
MNB előírás
A jövedelemvizsgálatot a bankok MNB előírás szerint a JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) alapján végzik. Ez azt jelenti, hogy amennyiben igazolt havi nettó jövedelmed nem éri el a 800 ezer forintot, úgy ennek legfeljebb 50%-át fordíthatod hiteltörlesztésre. Itt figyelembe kell venni az esetlegesen már meglévő hiteltörlesztésedet, vagy amennyiben rendelkezel folyószámlahitellel, hitelkártyával, úgy azoknak a keretösszegét is.
800 ezer forintot elérő igazolt jövedelem esetén annak legfeljebb 60%-át fordíthatod hiteltörlesztésre.
Belső banki szabály
A bankok saját maguk határozzák meg, hogy egy-egy személyi kölcsön igényléséhez az MNB-előíráson túl milyen jövedelmi és egyéb feltételeket támasztanak. Az 5 millió forint esetén elérhető konstrukcióknál a fenti táblázat tartalmazza ezeket. Jól látható, hogy minimum 400 ezer forint jövedelmet kell igazolnod, számlán havonta megjelenő jóváírást azonban nem minden bank vár el, illetve nem minden esetben szükséges a jövedelemmel egyező összegű jóváírást teljesítened.
Ha nincs más hiteltörlesztésed, akkor a fenti konstrukciók igényléséhez szükséges 400 ezer forintos jövedelem elegendő lehet.
Ha nem vagy jogosult 10% alatti kamatú személyi kölcsönre
Amennyiben nem rendelkezel a fenti táblázat alapján elvárt jövedelemmel vagy annál kisebb összegű havi jóváírást tudsz vállalni, illetve “A”-nál kedvezőtlenebb ügyfélminősítést kapsz, akkor is jogosult lehetsz a jelenleg átlagosnak számító, 13-14% közötti kamattal nyújtott személyi kölcsönre.
13-14% közötti kamatú, 5 M Ft összegű legkedvezőbb személyi kölcsönök
| Bank | Kamat (%) | THM (%) | Havi törlesztés (Ft/hó) | Összes vissza-fizetendő (Ft) |
|---|---|---|---|---|
| CIB | 13,38 | 14,44 | 85 627 | 8 220 192 |
| Erste | 11,59 | 12,56 | 80 142 | 7 743 647 |
| Raiffeisen | 13,79 | 14,7 | 93 121 | 7 822 162 |
| UniCredit | 13,78 | 14,9 | 77 547 | 9 313 839 |
| Bank | Max. futamidő (hónap) | Elvárt jövedelem (Ft) | Vállalt havi jóváírás (Ft) | Egyéb feltétel |
|---|---|---|---|---|
| CIB | 96 | Nem ismert, a megadott kamat "C" ügyfélminősítés esetén érhető el. | ||
| Erste | 96 | legalább 214 000 | - | - |
| Raiffeisen | 84 | legalább 300 000 | 214 662 | Legalább havi 4 db tranzakció a számlán a megelőző 3 hónapból legalább 2 hónapban |
| UniCredit | 120 | legalább 214 662 | 300 000 | - |
Forrás: Money Network, 2026.10.19.
Az átlagos hitelkamat hozzávetőlegesen 10 ezer forinttal magasabb havi törlesztési kötelezettséget jelent a legkedvezőbb kamat esetén elérhető törlesztőrészlethez képest.
Mekkora jövedelmet kell igazolni ebben az esetben?
Az MNB előírásnak ugyanúgy meg kell felelni, 800 ezer forint alatti igazolt nettó jövedelmed 50%-ába bele kell férnie az összes hiteltörlesztésednek. Ha nincsen meglévő kölcsönöd, úgy az 5 millió forint után fizetendő havi törlesztés még a minimálbéres jövedelembe is belefér.
Másrészt itt is meg kell felelni az egyes bankok belső szabályainak. Ahogy a táblázatból látszik, a 13-14% közötti – jelenleg átlagosnak mondható – kamatszint elérhető 300 ezer forintos igazolt jövedelemmel. Nem feltétlenül elvárás, hogy az adott banknál vezetett számlára érkezzen a jövedelmed, illetve elegendő lehet az is, ha a minimálbérnek megfelelő összegű jóváírást vállalod. A kedvező kamat eléréséhez egyéb feltétel – például hitelfedezeti biztosítás megkötése – itt nem elvárás.
Amennyiben van meglévő hiteltörlesztésed, úgy azt is figyelembe kell venni a jövedelemvizsgálat során. A felvenni kívánt és a meglévő törlesztőrészlet összeadódik, és ezek együttes összegének kell beleférni legfeljebb a jövedelem 50, illetve 800 ezer forintot elérő jövedelem esetén a 60%-ába. Amennyiben egy ki nem használt hitelkártyával vagy hitelkerettel rendelkezel, úgy a keretösszeg 5%-át szintén rendszeres törlesztésként számítják be.
Összegzés
Az elmúlt évek átlagos személyi kölcsön kamatát tekintve elmondható, hogy viszonylag olcsón lehet személyi hitelhez jutni, ha legalább nettó 300 ezer forint igazolt jövedelemmel rendelkezel. A ténylegesen megszerezhető kamat mértékét azonban befolyásolja az ügyfélminősítés eredménye, tehát a hitelképességet egyéb tényezők is befolyásolják.
