Így néz ki a magyarországi lakáshitel-szakadék

A nettó bérek alakulása kulcsfontosságú a kölcsönfelvételnél, ezen belül is a lakáshitel-igényléseknél, mert részben ezek alapján döntenek a pénzintézetek arról, hogy zöld utat adnak a hitelnek vagy sem.

Továbbra is óriási különbségek vannak a nettó átlagfizetésekben az országon belül. Egyedül a fővárosi 317 ezer forintos, valamint Győr-Moson-Sopron megyei 270 ezer forintos bér haladja meg a 255 ezres országos átlagot az idei első negyedévben. Négy megyében – Borsodban, Nógrádban, Békésben, Szabolcsban – pedig 200 ezer forint alatt van az átlag. A nettó fizetés a lakáshiteleknél kulcskérdés, egy 10 millió forintos, 20 éves futamidejű, végig azonos törlesztőrészletű lakáshitel a budapesti átlagfizetés 21 százalékát teszi ki, a szabolcsi bérnek pedig már a 37 százalékát. A money.hu szakértői szerint nem érdemes kifeszíteni a családi költségvetést azzal, hogy a maximális szintet vállalják be a hitelfelvevők. Ráadásul ezt a bankok sem feltétlenül hagyják jóvá a hitelbírálatnál.

A koronavírus-járvány a magyarországi fizetéseket eltérítette a korábbi, emelkedő pályáról, áprilisban már lassabban növekedtek a keresetek, mint a korábbi hónapokban. A nettó bérek alakulása kulcsfontosságú a kölcsönfelvételnél, ezen belül is a lakáshitel-igényléseknél, mert részben ezek alapján döntenek a pénzintézetek arról, hogy zöld utat adnak a hitelnek vagy sem. Az átlagos fizetések között azonban óriási eltérések vannak a legfrissebb hivatalos KSH-adatok szerint, így a különböző megyékben élők különböző maximális hitelösszegre számíthatnak – derül ki a money.hu legfrissebb összeállításából.

Nettók, átlagok, lakáshitelek, különbségek

A hivatalos adatok szerint az idei első negyedévben Budapesten volt a legmagasabb a kedvezmények nélkül számolt nettó átlagfizetés, közel 317 ezer forintra rúgott, ami a 255 ezer forintos országos átlagot bőven meghaladja. A különböző megyék közül egyedül a Győr-Moson-Sopron megyei majdnem 270 ezer forintos átlag nettó volt magasabb az országos szintnél. A harmadik és negyedik helyen áll Kormárom-Esztergom és Fejér megye 255 ezres és 252 ezres nettóval. Négy megyében – Borsod-Abaúj-Zemplénben, Nógrádban, Békésben, Szabolcs-Szatmár-Beregben – 200 ezer forint alatt volt az idei nettó átlagfizetés.

A money.hu elemzése szerint mindez azt is jelenti, hogy egy 10 millió forintos, 20 éves futamidejű, végig fix kamatozású, azaz változatlan törlesztőrészletű lakáshitel a budapesti átlagfizetés mindössze 21 százalékát viheti el, ezzel szemben a szabolcsi átlag nettó keresetnek már  több mint a 37 százalékát.

Érdemes a plafon alatt maradni

„Évek óta jogszabály írja elő, hogy egy-egy hitelfelvevő csak a saját vagy a családja nettó jövedelmének maximum hány százalékát fordíthatja hiteltörlesztésre. Ez a fenti példában szereplő hitel esetében 50 százalék. Az előírás a háztartások túlzott eladósodását gátolja meg. Néhány bank szigorított, ezért ez az 50 százalék csak egy elméleti határ, saját hitelbírálati szabályaik szerint vizsgálhatják a hitelezhetőséget: nem érdemes azonban teljesen kifeszíteni a családi költségvetést azzal, hogy akkora hitelt vesz fel valaki, amelynek a törlesztőrészlete elmegy a plafonig. Különösen a koronavírus-járvány miatt kialakult bizonytalan helyzetben” – mondta Németh-Simkó Judit, a money.hu kommunikációs vezetője.

A money.hu szakértői szerint érdemes lehet 30-40 százaléknál meghúzni a határt, hogy maradjon pénzügyi mozgástér. Ráadásul a bankok sem biztos, hogy engedélyezik az eredeti hitelösszeget, ha valaki a szabálynak megfelelően, a jövedelem feléig vállal be törlesztést. Különösen a járvány miatti banki szigorítások miatt. Csak annak érdemes belevágnia tehát egy évtizedes elköteleződést jelentő lakáshitelbe, akinek hosszú távon biztos az állása és garantáltan tudja fizetni a törlesztéseket.

Érdemes áttekinteni a családi büdzsét

A money.hu hitelszakértői szerint a törlesztőrészletre vonatkozó plafon miatt a hitelfelvétel előtt fontos tehát áttekinteni a családi büdzsét, a kiadásokat, bevételeket, illetve azt is, hogy van-e már meglévő törlesztendő adósság vagy éppen hitelkártya. Utóbbi azért fontos, mert a bankok még akkor is figyelembe veszik a hitelbírálatnál a hitelkártyához tartozó keretet, ha azt az érintett nem használja. Így fordulhat elő, hogy egy hiteligénylésnél csak kisebb  összeget ad a bank, pedig amúgy minden rendben van.

A fővárosi és megyei nettó fizetésekre vonatkozó fenti példát a másik oldalról nézve is jól láthatóak a különbségek. A money.hu lakáshitel-kalkulátora szerint a budapesti nettó átlagfizetésből az 50 százalékos plafont feltételezve elméletileg maximum 24 millió forint körüli lakáshitelt kaphat az illető. Míg a Szabolcs-Szatmár-Bereg megyében élő társa az ottani átlagbér alapján 13,5 millió forinthoz juthat hozzá. Persze az országon belül nem csak a bérekben, hanem a lakóingatlan-árakban is van különbség, ez valamelyest ellensúlyozhatja a különbségeket.

A hitelfelvétel előtt nemcsak a saját pénzügyi mozgásteret de a különböző pénzintézetek ajánlatait is érdemes átnézni, hiszen jelentős különbségek lehetnek a konstrukciók között. Ezért érdemes szakértő segítségét igénybe venni és a lehetőségeknek, elképzeléseknek leginkább megfelelő ajánlatot választani.