A szeptember 1-től elérhető kamattámogatott Fix 3%-os lakáshitel minden elsőlakás-vásárló számára igénybe vehető, függetlenül családi állapottól és gyermekvállalási szándéktól. Ebben a cikkben részletesen bemutatjuk, hogyan zajlik az előzetes értékbecslés folyamata, és miért válik kulcsfontosságúvá a sikeres hiteligénylésben.
Díjmentesen segítünk a fix 3%-os lakáshitel ügyintézésében, a jogosultság felmérésétől egészen az igénylésig – teljesen személyre szabottan. Add meg adataidat, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot.
Mi az az előzetes értékbecslés és miért fontos?
Az előzetes értékbecslés egy helyszíni szemle alapján történő folyamat, amelynek során a banki értékbecslő felméri az ingatlan lakhatási feltételeinek való megfelelőségét, forgalmi értékét és hitelfedezetként való elfogadhatóságát. Ezzel egyidejűleg elvégzik az Otthon Start hitelhez szükséges méréseket és számításokat is (például az alapterület és négyzetméterár megállapításához).
Az előzetes értékbecslés kiemelt jelentőséggel bír, mivel:
- Időben kiderül, hogy az ingatlan alkalmas-e: Még az adásvételi szerződés megkötése előtt megtudhatod, hogy a kiszemelt lakás finanszírozható-e a FIX 3%-os lakáshitellel. Ezzel elkerülheted a későbbi kellemetlen meglepetéseket, és amennyiben szükséges, még van időd a jogi vagy egyéb problémák rendezésére.
- Megkönnyíti a későbbi hitelkérelmet: Az előzetes értékbecslés eredménye legfeljebb 90 napig érvényes, így ha a hitelkérelem benyújtása ezen időtartamon belül történik, akkor nem kell újabb helyszíni szemlét kérni, ami időt és esetleges költségeket takarít meg.
Mit vizsgál a bank az előzetes értékbecslés során?
Az értékbecslés legfontosabb eleme az ingatlan forgalmi értékének megállapítása, ami meghatározza a maximálisan felvehető hitelösszeget. Fontos tudni, hogy a vételár és az értékbecslő által megállapított forgalmi érték eltérhet egymástól.
A rendelet kimondja azonban, hogy az ingatlan vételára legfeljebb 20%-kal térhet el a hitelintézet által megállapított forgalmi értéktől. Ha ez a különbség nagyobb, akkor a vételár kiegyenlítéséhez a FIX 3%-os lakáshitel nem vehető igénybe.
Példa:
Egy 50 millió forintért kínált lakás esetén a hitel akkor igényelhető, ha az értékbecslő által megállapított forgalmi érték 40 millió és 60 millió forint közé esik. Ha az értékbecslő ennél alacsonyabb vagy magasabb értéket állapít meg, akkor a 20%-ot meghaladó eltérés miatt a bank elutasíthatja a hitelkérelmet.
Kép forrása: Getty Images
Lakhatási feltételeknek való megfelelés
Az Otthon Start Program rendelete előírja, hogy a finanszírozni kívánt ingatlannak alkalmasnak kell lennie a lakhatási igények kielégítésére. Ez az alábbiakat jelenti:
- Lakószoba: Legalább 12 m²-es lakószoba, és hozzá tartozó főzőhelyiség. Ha nincs külön főzőhelyiség, akkor egy legalább 4 m²-es, önálló szellőzéssel rendelkező, főzést lehetővé tevő lakótér vagy térbővület szükséges. Ezen felül fürdőhelyiség és WC is elengedhetetlen.
- Közművek:
- Közműves villamosenergia-szolgáltatás.
- Egyedi fűtési mód.
- Közműves szennyvízelvezetés. Ha ez nem elérhető, akkor az ingatlan egyedi szennyvízkezelő berendezéssel vagy tisztítómezővel ellátott oldómedencés műtárgyal, esetleg zárt szennyvíztárolóval rendelkezik a szennyvíz tisztítása és elhelyezése céljából.
- Közműves ivóvíz-szolgáltatás. Ha ez nem elérhető, akkor a telken ivóvíz minőségű vizet szolgáltató kút található.
Amennyiben az ingatlan nem felel meg ezeknek a feltételeknek, nem finanszírozható az Otthon Start Program keretében. Ha a hiányosság orvosolható (pl. az ingatlan nincs rákötve a meglévő közműre), akkor a probléma rendezése után az ingatlan elfogadhatóvá válik.
Jogilag rendezetlen ingatlanok
Gyakori probléma az ingatlanok jogi rendezetlensége, amely az értékbecslés során is gondot okozhat. Az értékbecslő csak azokat a helyiségeket veheti figyelembe, amelyek jogilag rendezettek és megegyeznek a földhivatali nyilvántartással.
Családi házak esetén érdemes már előre ellenőrizni a térképmásolatot, hogy az épület alakja megfelel-e a valóságnak, történt-e engedély nélküli hozzáépítés vagy átalakítás. Ha egy ilyen átalakított helyiség (pl. kazánház) hiányzik a térképmásolatról, és ez befolyásolja a lakhatási feltételek teljesülését (pl. egyedi fűtés), akkor jogi rendezetlenségről beszélünk. Ebben az esetben a helyiség ingatlan-nyilvántartásba való feltüntetése után válik az ingatlan alkalmassá a hitelre. A szaggatott vonalas jelölés a térképmásolaton szintén jogi rendezetlenségre utalhat.
Ha az előzetes értékbecslés során derül ki jogi rendezetlenség, annak megoldása után általában egy felülvizsgálatot követően folytatódhat a hitelügyintézés. Arról, hogy a FIX 3%-os lakáshitel esetén is elegendő lesz egy felülvizsgálatot kérni vagy új értékbecslés szükséges, jelenleg még nincs pontos információ.
Milyen dokumentumok szükségesek az előzetes értékbecsléshez?
Az előzetes értékbecsléshez a következő dokumentumok szükségesek:
- 30 napnál nem régebbi tulajdoni lap.
- Térképmásolat (kivéve lakás esetén).
- Osztatlan közös tulajdon esetén: használati megosztásra vonatkozó megállapodás, közmű szolgáltatásra vonatkozó dokumentumok.
- Új lakás esetén: társasház alapító okirat.
- Vásárlási célú hiteleknél: energetikai tanúsítvány.
- Ha már rendelkezésre áll: adásvételi szerződés vagy előszerződés, vételi szándéknyilatkozat aláírt példánya (ezek segítenek az értékbecslőnek az ingatlan forgalmi értékének meghatározásában).
- Alaprajz: amennyiben rendelkezésre áll mérnöki alaprajz vagy kézzel készített.
Mire figyelj még az értékbecslés során?
Mivel az értékbecslés helyszíni szemle alapján történik, nagyon fontos, hogy az értékbecslő minél hamarabb fel tudja venni a kapcsolatot az ingatlant bemutató személlyel az időpont egyeztetés céljából. Ezért pontosan add meg a kapcsolattartó (közvetítő, tanácsadó, eladó, bérlő) elérhetőségét, és gondoskodj róla, hogy az illető elérhető legyen.
Mit tehetsz, ha az előzetes értékbecslés alapján nem megfelelő az ingatlan?
Ha az előzetes értékbecslés során felmerülő problémák orvosolhatók – például jogi rendezetlenség vagy közmű hiányosságok –, akkor ezek rendezését követően az ingatlan már finanszírozható lesz Otthon Start hitellel. Amennyiben azonban a feltételek teljesítése nem lehetséges, alternatívát jelenthetnek azok a piaci kamatozású lakáshitelek, amelyeknél nem követelmény a lakhatási feltételeknek való megfelelés. Fontos azonban megjegyezni, hogy ilyen konstrukció csupán néhány bank kínálatában található meg.
Mi tehetsz, ha kicsúszol a 90 napos határidőből?
Ha az értékbecsléstől számított 90 napon belül nem sikerül hiánytalanul benyújtani a hitelkérelmet, az értékbecslőnek újra ki kell mennie a helyszínre. A pontos eljárás (helyszíni szemle vagy teljes körű értékbecslés) még nem egyértelmű a Fix 3%-os hitellel finanszírozott ingatlanok esetén.
Kérhető előzetes értékbecslés CSOK Plusz esetén is?
Igen, előzetes értékbecslésre van lehetőség akkor is, ha CSOK Plusz kölcsönt is igényelsz a FIX 3%-os lakáshitel mellé. Azonban a tényleges kölcsönigénylés benyújtását követően egy újabb helyszíni szemlére lesz szükség.
Mennyibe kerül az előzetes értékbecslés?
Az előzetes értékbecslés díját a banki díjszabás szerint kell megfizetni. Amennyiben az ügylet sikeresen megvalósul, a díjat a hitelfolyósítást követően visszatérítik kedvezmény keretében.
Előkészületek, amelyek gyorsíthatják a Fix 3%-os hiteligénylést
Amennyiben minden igénylési feltételnek megfelelsz a FIX 3%-os lakáshitelhez, az előzetes értékbecslés kulcsfontosságú lépés a sikeres hiteligénylésben. Ez a folyamat nemcsak időt takarít meg, hanem segít megelőzni a későbbi kellemetlen meglepetéseket, és jelentősen növeli hitelkérelem elfogadásának valószínűségét.
Mit tehetsz még a leggyorsabb folyamatért?
- Indítsd el az előzetes értékbecslést.
- Kérj hitel-előminősítést: Derítsd ki, mekkora összegű hitelre lehetsz jogosult a jövedelmed alapján.
- Szerezd be a TB jogviszony igazolást: A jogosultság igazolásához szükséged lesz egy legfeljebb 30 napos TB jogviszony igazolásra. Ezt igényelheted az Ügyfélkapun keresztül vagy személyesen.
- Tulajdoni hányad értékelése: A FIX 3%-os lakáshitel egyik alapfeltétele, hogy ne rendelkezz 10 éven belüli lakóingatlan-tulajdonnal. Fontos tudnod: ha van tulajdoni hányadod egy 15 millió forintot meg nem haladó értékű lakásban, az nem minősül kizáró oknak. A tulajdoni hányad aktuális piaci értékét szintén értékbecslővel kell megállapíttatnod – ez a dokumentum maximum 90 napos lehet.
- Jövedelemigazolás beszerzése: Készíttesd el munkáltatóddal a jövedelemigazolást, a dokumentum 30 napnál nem lehet régebbi a hiteligényléshez. Ehhez add át a bank által biztosított formanyomtatványt, hogy minden szükséges adat szerepeljen rajta.
- Tekintsd át az adásvételi szerződés követelményeit: A bankok honlapján részletesen megtalálod a tartalmi előírásokat.
Ha pedig teljesen biztosra szeretnél menni, akkor fordulj hitelszakértőhöz, aki pontos és naprakész információkkal rendelkezik az egyes bankok eltérő gyakorlatáról, segít ellenőrizni a jogosultságod, begyűjteni a szükséges dokumentumokat, valamint végigkísér a teljes hitelfelvételi folyamaton.
