A FIX 3%-os Lakáshitel 18 éves kortól igényelhető. Ugyan a közép- és felsőfokú nappali tagozatos hallgatói jogviszony is megfelelő TB jogviszonynak minősül, az első lakásszerző fiatalok többsége azonban még nem rendelkezik jövedelemmel. Ebben az esetben jelent megoldást a szülői finanszírozás. Otthon Start hitel esetén ugyanis van lehetőség a szülőt, mint limitnövelő adóstársat bevonni a hitelügyletbe. Mutatjuk, miként működik.
Díjmentesen segítünk a fix 3%-os lakáshitel ügyintézésében, a jogosultság felmérésétől egészen az igénylésig – teljesen személyre szabottan. Add meg adataidat, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot.
A FIX 3%-os Lakáshitelt a vonatkozó kormányrendelet értelmében egyedülállóként és házasként igényelheted. Adóstársként kizárólag a házastársad vagy szülőd vonható be az ügyletbe. Ha tehát lakást szeretnél vásárolni, de jövedelmi oldalról nem felelsz meg maradéktalanul a feltételeknek, mert vagy tanulsz még, vagy az igazolható jövedelmed nem elegendő a hitelfelvételhez, akkor limitnövelő adóstársként bevonhatod egyik vagy akár mindkét szülődet a FIX 3%-os Lakáshitelbe.
Fontos tisztázni azonban, hogy mely feltételeket kell neked, mint igénylőnek teljesítened, és milyen elvárások vonatkoznak a szülődre, szüleidre.
Igénylővel szemben támasztott feltételek szülői finanszírozás esetén
Igénylőként a következő előírásokat kell teljesítened:
- 1/1-ben csak te lehetsz a hitellel vásárolandó lakás tulajdonosa
- Meg kell felelned a lakástulajdonra vonatkozó feltételeknek
- Meg kell felelned a TB jogviszonyra vonatkozó feltételeknek
- Teljesítened kell az egyéb jogosultsági feltételeket: büntetlen előélet, 5 ezer forintot nem meghaladó köztartozás a NAV felé
Lakástulajdonra vonatkozó feltételek teljesítése
Az Otthon Start hitel igénybevételéhez első lakásszerzőnek kell minősülnöd. A jogosultság szempontjából a kérelem benyújtásának időpontját és az azt megelőző 10 évet kell vizsgálni. Ebben az időszakban nem rendelkezel és nem is rendelkeztél belterületi lakástulajdonnal.
Nem minősül azonban belterületi lakástulajdonnak az alábbi esetek egyike sem:
- olyan belterületi lakóingatlan, amelyben a tulajdoni hányadod értékbecslő által megállapított aktuális piaci értéke vagy – már visszterhesen elidegenített ingatlan esetén – az adásvételi szerződésben szereplő vételára nem haladta meg a 15 000 000 forintot,
- olyan belterületi lakóingatlanod van vagy volt, amelynek lebontását az építésügyi hatóság elrendelte vagy engedélyezte,
- olyan belterületi lakóingatlannal rendelkezel vagy rendelkeztél, amely haszonélvezettel terhelten került a tulajdonodba, és az érintett lakóingatlanban a kölcsön iránti kérelem benyújtásakor is ugyanazon haszonélvező lakik.
A fenti esetekben nincs jelentősége annak, hogy hány ilyen lakástulajdonnal rendelkezel vagy rendelkeztél. Azt sem kell vizsgálni, hogy egy-egy lakásban milyen arányú tulajdonrészed van vagy volt.
Szintén nem jelent kizáró okot, ha egyidejűleg egy lakásban legfeljebb 50% tulajdonrészed van vagy volt az elmúlt 10 év során.
TB jogviszonyra vonatkozó feltétel teljesítése
A vonatkozó kormányrendelet legalább 2 éves TB jogviszony fennállását írja elő. Magyarországi közép- és felsőoktatási intézmény nappali tagozatán legalább 2 éve fennálló hallgatói jogviszony is megfelelő a FIX 3%-os lakáshitel igényléséhez. A hallgatói jogviszonyban legfeljebb 6 hónap megszakítás megengedett, ám ez az időszak nem számít bele a teljesítendő 2 évbe.
A 6 hónapos időtartamnak azért van jelentősége, mert a középiskolai tanulói jogviszony az érettségi vizsga befejezésével, vagyis júniusban lezárul, a felsőfokú hallgatói jogviszony azonban csak szeptemberben indul. Itt több mint 30 nap megszakítás keletkezik. Ez tehát adott esetben nem probléma, de fontos, hogy a két éves jogviszonyba a megszakítás időtartamát nem lehet beszámítani.
Fentiek alapján megfelelő annak a 18. életévét betöltött tanulónak a jogviszonya, aki például most kezdte a főiskolát vagy egyetemet nappali tagozaton, előtte pedig középiskolában tanult.
Jó tudni!
Külföldi felsőfokú oktatási intézmény nappali tagozatos hallgatójaként nem lehetsz jogosult az Otthon Start hitelre.
- A kérelem benyújtásakor és az azt megelőző 180 nap során ugyanis a külföldi felsőoktatási intézményben folytatott tanulmány nem vehető figyelembe.
- Ha külföldi egyetemen végzed/végezted felsőfokú tanulmányaidat, akkor 180 napos magyarországi TB jogviszonya fennállása után nyújthatod be az igénylésed.
- A külföldi felsőfokú, nappali tagozatos hallgatói jogviszony ugyanis a két évbe már beleszámít, csak az igénylést megelőző 180 napba nem.
További feltételek
Szülői finanszírozás esetén további feltétel, hogy igénylőként büntetlen előéletűnek kell lenned és nem lehet 5 ezer forintot meghaladó köztartozásod a NAV felé. A célingatlanban kizárólag te szerezhetsz tulajdont.
Kép forrása: Getty Images
Szülővel szemben támasztott feltételek szülői finanszírozás esetén
A szülői finanszírozás célja kizárólag az, hogy amennyiben nagykorú gyermekként nem rendelkezel a hitelfelvételhez szükséges jövedelemmel, úgy a szülő jövedelmével bevont limitnövelő adóstársként erősítse a hitelképességedet, elősegítve ezzel az Otthon Start keretében történő lakásvásárlást.
Lakástulajdonra és TB jogviszonyra vonatkozó feltételek teljesítése
Szülői finanszírozás esetén a szülő mentesül a lakástulajdonra és TB jogviszonyra vonatkozó feltételek teljesítése alól. A jogosultsági feltételek ellenőrzése során tehát nem kell vizsgálni a szülő 10 éven belüli lakástulajdonát és azt sem, hogy rendelkezik-e 2 éves TB jogviszonnyal. Ennek a két feltételnek a teljesítése szülői finanszírozás esetén kizárólag a nagykorú gyermek részéről elvárt.
- Ugyanakkor a szülő részéről is alapfeltétel, hogy büntetlen előéletű legyen és nem lehet 5 ezer forintot meghaladó tartozása a NAV felé.
- A szülő nem szerezhet tulajdonrészt a célingatlanban, valamint haszonélvezeti jog sem jegyeztethető be a szülő részére a vásárláskor és az azt követő 5 éves elidegenítési és terhelési tilalom időszakában.
Jogosultsági feltételek igazolása
A vonatkozó kormányrendelet értelmében a hallgatói jogviszonyodról az Otthon Start hitelkérelemben szükséges nyilatkoznod. A nyilatkozat során meg kell adni az oktatási intézmény azonosító adatait, valamint a képzésre vonatkozó adatokat, ideértve a képzés kezdetét és befejezését is.
A tanulói, illetve hallgatói jogviszony igazolásával kapcsolatban lehetnek eltérések a hitelintézetek között. Egyrészt lehetőséged van büntetőjogi felelősség vállalása mellett nyilatkozni a jogviszonyról. Helyette azonban az alábbi opciók is elfogadhatók:
Középfokú oktatási-nevelési intézmény nappali tagozatán tanulásról benyújtható:
- az oktatási-nevelési intézmény által kiállított igazolás
- érettségi bizonyítvány
- érettségi bizonyítvány oktatási intézmény által készített hiteles másolata
Felsőfokú oktatás intézmény nappali tagozatán tanulásról benyújtható:
- felsőfokú oktatási intézmény által kiállított igazolás
A tanulói, hallgatói jogviszonyról elfogadható további a NEAK által kiállított igazolás is, ám ezt jelenleg nem minden magyarországi hivatal állítja ki.
Életkori szabályok szülői finanszírozás esetén
Szülői finanszírozás esetén kulcskérdés, hogy az egyes szereplőknek milyen életkori szabályoknak kell megfeleniük. Míg a fenti jogosultsági feltételeket a FIX 3%-os Lakáshitelről szóló kormányrendelet rögzíti, tehát a bankoknak egységesen kell eljárni, addig az életkorra vonatkozó szabályozás banki hatáskör.
Minden bank saját maga dönt arról, hogy milyen életkorhatárt támaszt a nagykorú gyermekkel, illetve szülőjével szemben. Emiatt jelentős eltérésekkel találkozhatsz a gyakorlatban.
Az életkori szabályokat az is befolyásolhatja, hogy az igénylő gyermek rendelkezik-e megfelelő időtartamú jövedelemszerző tevékenységgel és önállóan elfogadható jövedelemmel vagy sem.
- Jövedelmed e tekintetben akkor megfelelő, ha legalább 3 hónapot eltöltöttél a jelenleg munkahelyeden, nem vagy próbaidőn és igazolt nettó jövedelmed eléri legalább a minimálbér összegét.
- Ha vállalkozó vagy, akkor meg kell lennie a legalább 12 hónapos működési múltnak, és legalább egy lezárt évvel kell rendelkeznie a vállalkozásnak.
Ha a nagykorú gyermek nem rendelkezik minimálbért elérő jövedelemmel
Minden bank egységes abban, hogy amennyiben a nagykorú gyermek nem igazol a bank számára megfelelő jövedelmet, akkor a szülő életkora alapján kell meghatározni a maximum futamidőt. Ha mindkét szülő bevonásra kerül, akkor már lehetnek eltérések: egyes bankok a fiatalabb, más pénzintézetek pedig az idősebb szülő életkora alapján határozzák meg a hitel maximum futamidejét.
Az életkorhatár belső banki szabályozás alapján kerül meghatározásra minden hitelintézetnél. Eszerint a jövedelmével bevont szülő életkora a hitel lejáratakor nem haladhatja meg a 70-75-80 évet.
Fentiek alapján amennyiben szülői finanszírozással vásárolsz lakást, mert például nappali tagozatos 22 éves egyetemista vagy és így jövedelmükkel az 50. illetve 60. életévét betöltött szüleid kerülnek bevonásra, akkor az egyes bankoknál eltérő maximum futamidővel igényelheted az Otthon Start hitelt. Hitelintézettől függően akár 24 éves futamidőre is jóváhagyható a kölcsön, de olyan bank is van, amely ebben az esetben legfeljebb 9 évre engedélyezné a hitelfelvételt.
Ha a nagykorú gyermek rendelkezik minimálbért elérő jövedelemmel
Több bank megengedőbb, ha a nagykorú gyermek rendelkezik számukra megfelelő jövedelemmel. Ez esetben néhány bank nem a limitnövelő adóstárs, hanem a gyermek életkorához igazítja a futamidőt. Így itt nincs akadálya a maximális 25 éves futamidő kihasználásnak. Van azonban olyan pénzintézet is, amely szigorúbb feltételeket támaszt, és ilyen esetben is az idősebb szülő életkora alapján állapítja meg a maximum futamidőt.
Erre figyelj, ha szülői finanszírozással, 10% önerő mellett igényled a fix 3%-os lakáshitelt
Szülői finanszírozás esetén - ahogy írtuk - elegendő, ha a nagykorú gyermek teljesíti a lakástulajdonra és TB jogviszonyra vonatkozó feltételeket. A szülők részéről ennek a két feltételnek a teljesülését nem kell vizsgálni.
A 10% önerővel történő finanszírozásnál azonban van egy szigorúbb szabály, aminek meg kell felelni. Ennek értelmében az ingatlan forgalmi értékének 90%-os finanszírozására abban az esetben van lehetőség,ha a hitelkérelem benyújtásának napjáig az igénylő, illetve adóstársak:
- nem rendelkeztek lakásban 50%-ot elérő tulajdoni hányaddal, vagy
- kizárólag olyan lakástulajdonnal rendelkeztek, amely - a tulajdoni hányad mértékétől függetlenül - jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt.
Szülői finanszírozás esetén ennek azért van jelentősége, mert itt a szülő(k) adóstársként kerül(nek) bevonásra és az ő lakástulajdonukat is kell vizsgálni. Ellentétben az Otthon Start lakástulajdonra vonatkozó szabályával, a 10% önerős finanszírozásnál már kizáró ok az 50% tulajdoni hányad, maximum 49% a megengedett.
A gyakori élethelyzet pedig az, hogy a szülők tulajdonában van már 50-50%-ban egy lakás, ami kizárja a gyermek 10% önerővel történő lakásvásárlásának lehetőségét. Fontos hangsúlyozni, hogy maga a FIX 3%-os Lakáshitel ez esetben is igénybe vehető, csak magasabb önerővel.
A lakástulajdon akkor nem zárja ki a 10% önerős vásárlást, ha az jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt. Ez azt jelenti, hogy öröklés révén került az ingatlanra haszonélvezeti vagy özvegyi jog. Ez a szabály is eltér az Otthon Start szabályától, itt ugyanis nem kell azt vizsgálni, hogy a haszonélvező, vagy az özvegyi jog jogosultja azóra is ingatlanban lakik-e.
Otthon Start hitel pótfedezettel
Ha a jelenlegi élethelyzetedben rendelkezel az Otthon Start hitel törlesztéséhez szükséges jövedelemmel, de nincs meg a kellő önerő a finanszírozáshoz, ilyen esetben is megoldás lehet a szülői segítség. Szülői ingatlan is bevonható ugyanis az ügyletbe plusz fedezetként. Ez lehetővé teszi akár az önerő nélküli finanszírozást is. Plusz fedezet bevonása esetén a szülők zálogkötelezettként szerepelnek a hitelügyletben.
Tudtad? Szakértőnk hetente korlátozott számú, egyedi élethelyzetre vonatkozó kérdést válaszol meg, hogy minden válasz valódi segítséget nyújtson. 👉 Felteszem a kérdésem a szakértőnek
