A Magyar Nemzeti Bank folytatta és folytatja az alapkamat emelését, s ez a pénzpiaci kamatszintek gyorsuló emelkedését hozta magával. Ebben a helyzetben a bankok stratégiát váltottak: a korábbi szelektív emelés helyét az általános drágítás vette át a lakáshiteleknél. A versenyt most az mutatja, hogy 1-1 szegmensben fenntartják kedvező kamatajánlataikat a bankok. Ezeket megtalálni csak a hitelek összehasonlításával lehet.

A piac egyre inkább követi a jegybankot

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) újabb 15 bázispontos emelésével 1,8 százalékon áll az alapkamat. A júniusnak még 0,6 százalékos mutató mellett futottunk neki, azaz az elmúlt hónapokban már kétszer olyan mértékben emelkedett az alapkamat, mint amilyen szinten állt 2021. júniusa előtt. 

Ennél is figyelmeztetőbb, hogy a kamatemelés az elmúlt másfél hónapban egyre markánsabban jelenik meg a hosszú pénzpiaci kamatokban. A változó kamatozású hitelek kamatbázisa, a BUBOR az elmúlt hónapokban folyamatosan lekövette a jegybanki alapkamat alakulását, a hosszabb futamidejű hitelek referenciakamataként szolgáló Budapesti Kamatswap Ügyletek (BIRS) mutató azonban az elmúlt másfél hónapban lódult meg, a drágulás immár a jegybanki alapkamat emelkedésének 1,2 százalékos mértéke közelébe ért. Mindezt úgy, hogy a kamatemelési ciklus elindulása előtti, május végi BIRS értékekhez mért emelkedésnek lényegében egészét az elmúlt másfél hónapban realizálta a piac, addig az iránymutató kamatszintek helyben jártak, vagy – 10 és 20 évre – még csökkentek is. 

Nem öröm – stratégiát váltottak a bankok

A pénzpiaci kamatok hirtelen drágulása markánsan megváltoztatta a banki gyakorlatot. Immár a hosszan fix törlesztésű lakáshitelek is drágulnak. A money.hu adatai alapján elbúcsúzhatunk a szelektív kamatemelések időszakától: ilyen mértékű forrásdrágulást a bankok már nem tudnak/nem akarnak kigazdálkodni. Már csak azért sem, mert az MNB a tegnapi kamatemelés után is jelezte, nem áll meg a szigorítással, a következő hónapokban tovább emeli az alapkamatot. Ez pedig keltetőgépbe tette a hitelkamatokat is. 

A fentiek miatt egyre gyakoribb, hogy általános kamatemelést jelentenek be a bankok, amelyből egy-egy szegmens kimaradása jelzi azt, hogy melyik ajánlatával akar komolyabban versenyezni a bank a piacon. Miután a megoldások eltérőek – van ahol a hitel futamideje, a hitel összege, vagy épp a fix törlesztés idejét meghatározó kamatperiódus alapján történik a legversenyképesebb ajánlat kiválasztása az adott  banknál – ezért a money.hu szakértői szerint a hitelfelvételben gondolkodóknak mindenképp érdemes összehasonlítani a banki ajánlatokat, hiszen akár milliós tételt is spórolhatunk egy jól megválasztott lakáshitel esetében a törlesztőrészleten, ha a számunkra legolcsóbb konstrukciót választjuk.

Ennél csak drágább lesz a hitel 

A gyorsaság is fontos lehet. Aki a következő hónapokban szeretne lakáshitelt felvenni, és módja van előrehozni a hitelfelvételt, szintén sokat spórolhat. A bankok kamatemelései ugyanis ma még alatta maradnak az MNB alapkamat és a pénzpiaci kamatok drágulásának mértékétől, de a gyorsuló trend nem ígér sok jót. A fentiek miatt bizonyosan magasabb kamatszinten adósodik el majd az a polgár, aki 2-3 hónap múlva keresi majd a legmegfelelőbb ajánlatot, mint az, aki a következő hetekben vesz fel hitelt

A mostani időszak külön érdekessége, hogy sokan most kerülnek ki a hiteltörlesztési moratróiumból. Számukra ezek a hetek arra is jók lehetnek, hogy korábbi, magasabb kamatozású hitelüket olcsóbbra cseréljék, hiszen a jelenlegi piaci kamatok több éves összevetésben még most is olcsónak számítanak, s így akár a kitolódó futamidőt, vagy épp a fizetendő törlesztőrészletet is csökkenteni lehet. A további várt kamatemelkedés ezt a lehetőséget is egyre inkább háttérbe szorítja. 

A money.hu a szokásoknak megfelelően most is áttekintette az elmúlt időszak banki lakáshitel kamat változásait.

Általános emelők

A K&H Bank, amely az azt megelőző hónapokban egyes futamidőknél – szeptemberben a piaci K6 kategóriában a 10 éves kamatperiódusú, illetve a 10, illetve 20 évig fix hitelek esetében – még kamatot is csökkentett, októbertől egységesen emelt. A drágulást már szeptemberben sem megúszó 5 éves kamatperiódus mellett kínált hitelek 30 bázisponttal lettek drágábbak. A 10 éves kamatperiódusú és a 10 éves végig fix kamatozású kölcsönök egységesen 35 bázisponttal kerülnek többe, mint a múlt hónapban. A szeptemberi drágulás után további 0,15 százalékkal lett magasabb a 15 éves végig fix hitel kamata, s hasonló mértékben emelkedett a 20 éves végig fix hitel kamata is. 

Az UniCredit Banknál az otthonteremtő hitelek kamatait folyamatosan a referenciakamatokhoz aktualizálják. Így az 1 éves kamatperiódusú otthonteremtő hitelek THM-je az augusztusi 4,96-ról októberre 5,37 százalékra, az 5 éves otthonteremtőké, 5,38%-ról 5,48 százalékra emelkedett. Ugyanakkor a bank a piaci jelzáloghiteleknél nem változtatott szeptemberben, sőt – meglehetősen bátran – azt is előre jelezte, hogy az érvényben lévő kamatok a 2021.11.10-e után szerződött ügyletekre is irányadóak lesznek. 

A szeptemberi szinten tartás után 0,5 százalékponttal magasabb kamaton érhető el a MagNet Bank stabil ötös és stabil tízes hitele is. A napokban bejelentett akvizíció nyomán hamarosan a MagNet Bankhoz kerülő Sopron Banknál ugyanakkor szeptemberben minden soron átvezették a referenciakamat emelkedését, majd októberben ez folytatódott. Az Otthonteremtő kamattámogatott hitel 5 éves kamatperiódussal így 6,30 százalékos, 1 éves kamatperiódussal 4,80 százalékos teljes hiteldíj mutató (THM) mellett érhető el. 

A Gránit Bankot is elérte a drágulás: szeptember 6-tól az 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek és szabad felhasználású hitelek kamata 13, a 10 éveseké 10 bázisponttal emelkedett. Ennél is nagyobbat lépett a bank, amikor október 10-től egységesen 0,7 százalékponttal emelte meg az 5 és 10 éves kamatperiódusú jelzáloghiteleinek kamatát. Az Oberbanknál az 5 és 10 éves kamatperiódusú hitelek kamata egyaránt 0,25 százalékponttal emelkedett. A bank közlése szerint ezen kamatszintek november 14-ig maradnak érvényben.

Szelektív drágítók

A Budapest Banknál október 18-tól már nem igényelhető 6 hónapos kamatperiódusú jelzáloghitel. Emellett komoly mértékben emelkedtek a hitelek kamatai is. Az 5 éves Lakáscélú és Enyhítő hitel kamata 6,12 százalékról 6,33 százalékra emelkedett, a 10 éves konstrukcióban 6,65-ről 6,81 százalékra nőtt a kamat. Az 5 éves Enyhítő2 hitel kamata 6,65 százalékról 22 bázisponttal, 6,86-ra, a 10 éves periódusban 0,16 százalékponttal 7,18-ról 7,34 százalékra emelkedett. A legnagyobb mértékben a szabad felhasználású jelzáloghitelének kamata ugrott: 1,2 százalékponttal lett magasabb október 18-ától,, s így már több, mint 7 százalékos (7,02%) szinten érhető el. A Szabad felhasználású és Adósságrendező hitel kamatához ugyanakkor nem nyúlt a BB. 

Az 5 éves kamatperiódusú minősített fogyasztóbarát lakáshitelek kamata 10 millió alatti hitelek esetében 0,33 százalékponttal, ennél nagyobb hitel esetében 25 bázisponttal emelkedett. A 10 éves fogyasztóbarát hitelek kamata minden hitelösszeg sávban egységesen 7 bázisponttal lett magasabb. A végig fix fogyasztóbarát hitelek kamata viszont nem változott. 

Októbertől az OTP Banknál a 31 millió forintnál magasabb hitelösszeg után a korábbi 125 bázispont helyett 140 bázispont kedvezmény érhető el, így ebben a sávban a kamatok 0,15 százalékponttal alacsonyabbak lettek. Rosszabb hír, hogy a fogyasztóbarát hitelek kamata 0,4 százalékponttal emelkedett.

Átvezette a referenciakamat-változást a hiteleinél az MKB Bank, ám októberben a fogyasztóbarát hitelek kamatai és egyéb kondíciói már nem változtak.

A CIB Banknál szeptember elején az otthonteremtési hitelek kamatát és ezzel összefüggésben a támogatás mértékét aktualizálták a referenciakamat változása miatt. Október 1-től azonban a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek kamata 0,3 százalékponttal emelkedett, s hasonló mértékű volt az emelés az 5 és 10 éves kamatperiódus szabad felhasználású ingatlanfedezetes kölcsönöknél is. Nem változott ugyanakkor a Felújítási kedvezménycsomag, illetve a végig FIX hitelek kamata.  

Október 1-től az Ersténél a 6 hónapos kamatperiódusú jelzáloghitelek referenciakamatainak emelkedése miatt emelkedtek a kamatok, ám az 5 és 10 éves kamatperiódusú, valamint a 15 éves fix futamidejű jelzáloghitelek kamatai változatlanok.

A Raiffeisen is szelektíven nyúlt a kamatokhoz. Miközben az 5 és 10 éves kamatperiódusú, és a hasonló futamidejű végig fix hitelek kamata szeptemberben 0,3 százalékponttal emelkedett, a 15 éves fix hitelek kamata azóta sem változott.

Miközben a referenciakamatok aktualizálása a Takarékbanknál is megtörtént, a reprezentatív példák adatai szerint a Takarék Ötös, Tízes, Fix15-ös és Fix20-as jelzáloghitelek kamatai és THM-értékei nem változtak. A pénzintézetnél egyedül Takarék Referencia Otthon Lakáshitel THM-je növekedett, a kamat az augusztusi 5,36 százalékról 5,82 százalékra emelkedett októberre. 

Akciózárás is hozhat kamatemelést

A kamatemelés speciális formája a korábban adott kamatkedvezmény visszavonása. Így drágult 0,3 százalékponttal a 10 éves kamatperiódusú Új Otthon lakáshitel a Sopron Banknál. Hasonló módon járt el a CIB Bank, ahol a Kamat kedvezménycsomag PLUSZ, a Magnifica és a Magnifica 3 kedvezménycsomagokban a kedvezmény mértéke 30 bázisponttal csökkent, így ezekben a csomagokban is emelkedett a fizetendő kamat.

Az infláció a díjakban és a költségekben is drágulást hoz.

Miközben a hitelek kamatának emelkedésétől tartunk, a kölcsönfelvételhez kapcsolódó sok egyéb díj és költség is emelkedik az infláció miatt. Ami vigasztaló lehet: a banki akciók is folytatónak az ősszel.

A money.hu továbbra is folyamatosan monitorozza a bankok kamatlépéseit, ennek alapján sikerült a közelmúltban az MNB értékelését megelőzően jeleznünk, hogy a bankok nagyon sokáig csak szelektíven nyúltak a kamatemelés lehetőségéhez. A mostani helyzetben az értékeli fel a money.hu munkáját, hogy szakértőink segítségével könnyebb lehet megtalálni azokat az ajánlatokat, amelyek akciós érdekből vagy „véletlenül” bennragadtak és így olcsóbb finanszírozást tesznek lehetővé a fogyasztóknak. 

Borítókép: Getty Images