Milliós nagyságrendű lakossági hitelnél kell újra megkezdeni a törlesztést, mert nem vonatkozik rájuk a moratórium meghosszabbítása. Mutatjuk a legfontosabbakat!

Fontos időpont közeleg, 2021 január elsejétől ugyanis lejár a koronavírus-járvány miatt március közepén elrendelt, általános törlesztési moratórium. 2021 közepéig csak a gyermeket nevelők, a munkanélküliek, a közfoglalkoztatottak és a nyugdíjasok kapnak további fizetési haladékot – a moratórium hosszabbításáról és a feltételekről ebben a cikkünkben írtunk részletesen. A jelenleg moratóriumban lévők jelentős részének tehát januártól meg kell kezdenie a törlesztést.

A hosszabbítás a Magyar Nemzeti Bank által publikált novemberi becslés szerint összesen 820-860 ezer szerződést és 1700-1800 milliárd forintos állományt érinthet. Ezzel szemben a március közepe óta tartó, jelenleg is érvényben lévő általános moratóriumban júniusban több mint 2,5 millió ügyfél összesen több mint 3800 milliárd forintot meghaladó hitelállománya szerepelt. 

Mi a teendő, ha januártól meg kell kezdeni a törlesztést? 

Azoknak, akiknek december végén véget ér a moratórium, januártól el kell kezdeni törleszteniük a hitelüket. Fontos tudni, hogy a havi törlesztés – a változó kamatozású lakáshitelek kivételével – nem lehet magasabb az eredeti, idén márciusig havonta fizetett összegnél. A március közepe óta felhalmozott tartozás kifizetése miatt azonban meghosszabbodik a futamidő.

„Hogy pontosan mennyivel, az a hitel eredeti összegétől, a jelenlegi tartozás mértékétől, és a futamidőtől függ, tehát nagyon sokféle verzió lehetséges” – mondta Németh-Simkó Judit, a money.hu kommunikációs vezetője.

Egy korábbi jegybanki becslés szerint a lakáshitelek, személyi kölcsönök többségénél maximum 14 hónappal tolódik ki az eredeti futamidő. Ebből 9 hónapot az idei moratórium – amennyiben az érintett hiteles végig kihasználta a lehetőséget – jelent, a fennmaradó 5 hónapra pedig a törlesztés felfüggesztése alatt felhalmozódott kamatok visszafizetése jut.

A futamidőnek nem kell feltétlenül hosszabbodnia, ha valaki megfelelő anyagi helyzetben van, akkor dönthet úgy is, hogy az eredeti futamidőnek megfelelően fizetne. Ebben az esetben egyeztetnie kell a bankkal, a havi törlesztőrészlet az eredetihez képest pedig növekedhet. 

Mi van, ha valaki nem tud törleszteni? 

2021 januárjától hitelfelmondási tilalom lesz érvényben. Ez azt jelenti, hogy a moratóriumhosszabbításban nem érintett lakossági hitelszerződéseket a bankok 2021 közepéig nem mondhatják fel. A tilalom azoknak jelenthet segítséget, akik a koronavírus-járvány miatt nehéz anyagi helyzetbe kerültek és januártól nem biztos, hogy meg tudják kezdeni a törlesztést. Nekik egyeztetniük kell a bankjukkal arról, hogy miként alakítsák át az eredeti szerződést.

Akikre vonatkozik a hosszabbítás

Azoknak, akikre vonatkozik a hosszabbítás, egyeztetniük kell arról a bankjukkal, hogy szeretnének-e maradni a moratóriumban. A lakossági ügyfelekkel a szerződésben meghatározott módon, de elsősorban elektronikusan egyeztet majd a bank arról, hogy a moratórium meghosszabbításának a hatálya alá tartoznak-e. Erre azért van szükség, mert a bankok nem feltétlenül rendelkeznek minden olyan információval ügyfeleikről, amelyek alapján eldönthetik, hogy valaki a kedvezményezett csoportokba tartozik-e vagy sem. 

Mi a helyzet a személyi kölcsönökkel? 

2021 a személyi kölcsönök piacán is változást hoz, ugyanis az általános moratóriummal együtt lejár a személyi kölcsönökre március közepén bevezetett thm-plafon is. A thm-plafon értelmében a személyi kölcsönök teljes hiteldíjmutatója maximum 5 százalékponttal haladhatja meg az adott félévre érvényes jegybanki alapkamatot. Vagyis 2020 második félévében a bankok legfeljebb 5,75 százalékos thm-mel adhattak új személyi kölcsönt.

A plafon megszűnése természetesen nem azt jelenti, hogy elszabadulnának a thm-ek. A legkedvezőbb személyi kölcsönök thm-je bőven 10 százalék alatt marad. 

A money.hu személyikölcsön-kalkulátora szerint a legjobb személyi kölcsönök januártól 7-8 százalékos thm-mel igényelhetőek. Ez pedig 5 éves futamidő és 1,5 millió forintos hitelösszeg esetén alig több mint 30 ezer forintot törlesztőrészletet jelent havonta. A legdrágább konstrukciók thm-je ezzel szemben bőven 10 százalék felett, a törlesztőrészlet pedig akár 40 ezer forint feletti lehet. Vagyis több mint 500 ezer forinttal többet kell visszafizetni a banknak 5 esztendő alatt.

Fontos azonban, hogy csak megfelelő anyagi háttérrel szabad felvenni személyi kölcsönt, csakúgy, mint bármilyen más hitelt.