• Akik változó kamatozású lakáshitelt törlesztenek, azoknak érdemes mérlegelniük a kölcsön cseréjét fix törlesztőrészletű hitelre. Erre a moratóriumos hiteleseknek a határidő lejárta is jó alkalmat adhat. 
  • Az új lakáshiteleknél a változó kamatozásúak aránya marginális, az idén mindössze 0,5 százalékos volt. Ugyanakkor a meglévő lakáshitel-állományt nézve a változó kamatozású, a futamidő végétől még távol lévő lakáshitelek száma több tízezerre tehető. 
  • A hitelcsere előtt azonban alapos mérlegelésre van szükség, és érdemes a bankok ajánlatait megnézni. 

Bár a tavaly márciusban elrendelt általános hitelmoratórium egyik fő szabálya, hogy a havi hitelrészlet nem lehet magasabb az eredeti törlesztőrészlet összegénél, a változó kamatozású lakáshiteleknél például mégis változhat a törlesztőrészlet, ezért kockázatosabbak a hosszú távon fix vagy a futamidő végéig rögzített kamatozású és törlesztőrészletű konstrukciókhoz képest. A money.hu szakértői szerint a hitelmoratórium lejártával a változó kamatozású lakáshitelt törlesztő háztartásoknak érdemes mérlegelniük, hogy biztonságosabb kölcsönre cseréljék azt. Ha a futamidő végéig rögzített kamatozású lakáshitelre váltanak, akkor biztonságos, kiszámítható hitelük lesz, amelynek nem változik a törlesztőrészlete akkor sem, ha a kamatkörnyezet esetlegesen megváltozna. 

Sokan érintettek lehetnek

Az új lakáshiteleknél marginális a változó kamatozású konstrukciók aránya. Az idei év első két hónapjában 127 milliárd forint értékben kötöttek új lakáshitel-szerződéseket a bankok, ennek mindössze 0,5 százalékát adták a változó kamatozású konstrukciók. Öt évvel ezelőtt - 2016 első két hónapjában - az arányuk még 41 százalékos volt. 

Ugyanakkor a meglévő hitelállományt nézve jelentős a változó kamatozásúak aránya. A hivatalos jegybanki adatok szerint tavaly szeptemberben 85-90 ezer változó kamatozású lakáshitel-szerződés volt érvényben, amelyeket 2015 előtt kötöttek és legalább 10 év volt hátra a futamidő végéig. 

Csere, de hogyan?

Változó kamatozású konstrukciókat akár az eredeti hitelt folyósító banknál is le lehet cserélni fix kamatozásúra, de másik bankot is lehet választani. Amennyiben a “saját” banknál marad a lakáshitel, akkor különböző díjaktól mentesülhetnek az érintettek, például nem kell új értékbecslést csináltatni. A money.hu összeállítása rámutat arra: előfordulhat, hogy még bankváltással is megéri a hitelcsere, de ehhez alapos mérlegelésre van szükség, akár szakértők bevonásával. A kiváltásnál ugyanis figyelembe kell venni számos paramétert, többek között a hátralévő futamidőt, az aktuális tartozást is. 

A money.hu kalkulációi szerint, egy jelenleg 6 millió forintos tőketartozású, még 15 évig fizetendő változó kamatozású lakáshitel esetében a futamidő végéig fix törlesztőrészletű konstrukcióra történő csere után a törlesztőrészlet az április elején legkedvezőbb banki ajánlatok szerint 45-46 ezer forintot tenne ki. 

Érdemes átnézni a kínálatot

A money.hu hitelkiváltásra fejlesztett kalkulátora arra is választ ad, hogy milyen feltételekkel lehet kiváltani egy jelenleg 8 millió forintos tőketartozással rendelkező, a futamidő végétől 18 évre lévő változó kamatozású kölcsönt.

Ebben az esetben a legjobb konstrukcióknál a havi törlesztés 53-54 ezer forintból kijön, de a legdrágább verzióknál a havi kiadás meghaladhatja a 70 ezer forintot. Éppen ezért érdemes alaposan átnézni a teljes kínálatot, ha a csere mellett dönt valaki.