A személyi kölcsön nem csak új vásárlásokra nyújt lehetőséget, hanem remek eszköz lehet meglévő hiteleid összevonására is. Egyszerűbb, mint gondolnád, és jelentős megtakarítást eredményezhet több drága hitel egybegyúrása is. Ráadásul vannak kifejezetten hitelkiváltó személyi kölcsönök is erre a célra. Mikor éri meg a hitelkiváltás, és milyen kondíciókkal vehető fel egy néhány milliós személyi kölcsön? Ezekre a kérdésekre adunk most választ.
Milyen hitelek válthatók ki személyi kölcsönnel?
Személyi kölcsönnel tulajdonképpen bármilyen hitelt kiválthatsz, például:
- jelzáloghitelt
- személyi kölcsönt
- autóhitelt
- áruhitelt
- folyószámlahitelt
- hitelkártya-tartozást.
Ugyanakkor egy kiváltandó jelzáloghitel esetében nem biztos, hogy találsz a személyi kölcsönök között kedvezőbb ajánlatot, még ha magas kamaton is vetted fel azt, hiszen a személyi hitelek kamatai jellemzően kicsit kedvezőtlenebbek a jelzáloghitelekénél. Egy korábbi személyi kölcsön, autóhitel vagy áruhitel esetében viszont jó eséllyel tudsz választani olcsóbbat a hitelkiváltó személyi kölcsönök közül. Akár többféle kölcsönt is kiválthatsz egyszerre, vagyis összevonhatod a tartozásaidat.
A hitelkiváltás fő célja mindig, hogy kedvezőbb, olcsóbb, vagy az aktuális élethelyzethez igazított, optimálisabb konstrukciót válassz a meglévő hitele(i)d helyett.
A személyi kölcsönök felhasználása bankonként és hiteltípustól függően is eltérő lehet. Egyes bankok csak bizonyos típusú hitelek kiváltását engedélyezik, míg mások rugalmasabbak. Az is számít, hogy a kiváltandó hitel az adott banknál vagy másik pénzintézetnél fut. Ebben mindig a banki belső szabályozás az irányadó.

Mikor érdemes hitelkiváltásban gondolkodni?
A hitelkiváltással akkor érdemes élni, ha az új hiteled kamata kedvezőbb lesz, mint a fennálló tartozásé, és ennek következtében csökken a havi törlesztési teher.
Megoldást nyújthat egyrészt akkor, ha fizetési nehézségeid támadnak a meglévő hiteled magas törlesztőrészlete miatt, vagy ha a sokféle hitel törlesztése egyszerűen kényelmetlen lett számodra, egyszerűsítenéd pénzügyeidet. A hitelkeret jellegű kölcsönöktől (hitelkártya, folyószámlahitel) is érdemes minél hamarabb megszabadulni, ezeknél a tartozásoknál jó eséllyel találsz előnyösebb konstrukciót a kiváltó kölcsönök között.
Váltsd ki és spórolj a legkedvezőbb hitelekkel
A legtöbb bank hagyományos személyi kölcsöne használható hitelkiváltásra is, sőt van olyan pénzintézet, amelyik kamatkedvezményt ad, ha a kölcsönt hitelkiváltásra igényled. Ugyanakkor léteznek külön hitelkiváltó, adósságrendező személyi kölcsönök is a banki termékpalettákon, amelyekkel kizárólag hitelkiváltás valósítható meg.
Végeztünk egy gyors összehasonlítást a jelenlegi konstrukciók között. A kalkulációban egy 3 millió forintos 5 éves futamidejű személyi kölcsönnel számoltunk 500 ezer forint havi jövedelem mellett:
Bank, termék | Kamat (THM) | Havi törlesztőrészlet | Összes visszafizetendő | Kezdeti költség |
---|---|---|---|---|
Raiffeisen Személyi Kölcsön (Aktív számlahasználat és Jövedelem450 kedvezménnyel) | 9,49% (10,39%) | 62.991 Ft | 3.809.455 Ft | 30.000 Ft |
UniCredit Fix Kamat személyi kölcsön (Prémium Aktív Extra kedvezménnyel) | 9,85% (10,46%) | 63.722 Ft | 3.823.300 Ft | nincs |
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön | 9,99% (10,61%) | 63.931 Ft | 3.835.881 Ft | nincs |
Erste Bank Most Extra Személyi Kölcsön - jövedelemértkeztetéssel | 9,89% (10,83%) | 63.579 Ft | 3.844.733 Ft | 30.000 Ft |
K&H kiemelt személyi kölcsön | 9,99% (11,41%) | 63.726 Ft | 3.893.662 Ft | 2.500 Ft |
Adatok forrása: money.hu személyikölcsön-kalkulátor 2025.09.09.
Sorra vesszük, hogy bankonként milyen feltételekkel használhatóak hitelkiváltásra a táblázatban szereplő kölcsönök:
Raiffeisen Személyi Kölcsön (Jövedelem450 kedvezménnyel)
Hitelkiváltás akár bankváltás nélkül is: A Raiffeisen Banknál jelenleg egy kedvező és rugalmas hitelkiváltási megoldással találkozhatsz, ugyanis a személyi kölcsön felvételéhez nem szükséges számlanyitás. Így anélkül válthatod ki hiteledet, hogy bankot kellene váltanod. Maradhatsz a jelenlegi számlavezetődnél, és egyszerűen csak a hiteledet váltod ki Raiffeisen személyi kölcsönnel.
Nem Raiffeisen Bank által nyújtott kölcsön/hitel kiváltása esetén további feltétel, hogy
- a kiváltásra kerülő kölcsön/hitel legalább 6 hónapja fennálljon, és
- a fennálló tartozás/a hitelkeret ügyletenként legalább 100.000 Ft összegű legyen, valamint
- a hitellel/kölcsönnel kapcsolatos fizetési kötelezettségét az ügyfél késedelem nélkül
teljesítse, és - az utolsó 3 havi törlesztőrészlet/vagy hitelkeretek esetén az utolsó 3 havi fizetési
kötelezettség megfizetését igazolja.
Kiváltható főbb hitel/kölcsöntípusok: forint alapú, annuitásos törlesztésű Személyi kölcsön,
Áruhitel, Gépjárműhitel, Jelzáloghitel, Folyósszámlahitel, Hitelkártya.
Hitelkiváltás esetén feltétel, hogy az igényelt kölcsönösszeg a kiváltandó hitelek/kölcsön
összegét a hitelbírálati díj összegével meghaladja. Hitelkeretek esetén további feltétel, hogy
a kölcsönösszeg kiváltandó hitelkeretre eső része a kiváltandó hitelkeret(ek) összegét
legalább azok 10%-ával meghaladja.
Nem Raiffeisen Bank által nyújtott kölcsön/hitel kiváltása csak bankfiókban indítható.
A Raiffeisen Bank hitelkiváltási cél esetén is kamatkedvezményt ad a személyi kölcsön standard kamatából, Hitelkiváltó Plusz kedvezmény néven.
Hitelkiváltó Plusz kamatkedvezmény feltételei:
- mértéke 6,00 százalékpont
- aktív számlahasználat feltételeinek vállalása (mindenkori havi nettó minimálbér jóváírása a kölcsönszerződésben megjelölt bankszámlán, legalább havi 4 db tranzakció teljesülése ugyanezen a bankszámlán)
- legalább 300.000 Ft havi nettó jövedelem
- a kölcsön összegét részben vagy egészben a feltételeknek megfelelő, nem Raiffeisen Bank által nyújtott hitel/kölcsön kiváltására kell fordítani
- a kölcsönnek nem lehet célja a Raiffeisen Banknál fennálló hitel/kölcsöntartozás kiváltása, de Személyi Kölcsön Extra esetén a bank ajánlatában szereplő Személyi Kölcsön/Újrakezdési Hitel kiváltása elfogadható
- a kölcsön összege legalább 3 millió Ft
UniCredit Fix Kamat személyi kölcsön (Prémium Aktív Extra kedvezménnyel)
A kölcsön feltételei nem változnak attól függően, hogy hitelkiváltásra vagy más célra használod. A kiváltandó hitellel kapcsolatban a banki hirdetmény és terméktájékoztató nem tartalmaz megkötést. Ugyanakkor az “Egy havi törlesztő visszajár” promócióban nem jár a jóváírás akkor, ha a kölcsönösszeg 50%-a, vagy ennél nagyobb része UniCredit Banknál fennálló hitelkiváltására kerül felhasználásra. Az „Online Plusz 30 000 forint visszajár” promóció pedig nem érvényes azokra az ügyletekre, amelyekben hitelkiváltás a hitelcél.
A Prémium Aktív Extra kamatkedvezmény feltétele, hogy a kölcsönszerződésben szereplő bankszámládra legalább 450.000 Ft havi jóváírás érkezzen átutalásból (melybe nem számít bele a saját számlák közti átvezetés).
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön
A szabad felhasználás és a hitelkiváltási cél között nincs különbség a kondíciókban. A kölcsön kondíciói (kamat, THM, havi törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg) a hitelbírálat során meghatározott ügyfélminősítés eredményétől függenek. (A táblázatban lévő kalkuláció a legjobb, “A” ügyfélminősítéshez tartozó kamattal történő számítás eredményét tartalmazza.) Az ügyfélminősítés az ügyfél adatainak automatikus kiértékelését jelenti, mely során a bank a Központi Hitelinformációs Rendszerből átvett adatokat, az ügyfél által megadott jövedelmi és személyes adatokat, valamint a CIB Csoport nyilvántartásaiban szereplő adatokat vizsgálja.
A banknál a hitelkiváltási cél idegen banki hitel kiváltását jelenti. Hitelkiváltás hitelcél esetében a hitel folyósítása a szerződés létrejöttét követő 5 banki napon belül egyszerre történik a következők szerint:
- a személyi kölcsön kiváltására nyújtott kölcsön összeg a kiváltandó hitelt nyújtó banknak,
- hitelkártya és folyószámlahitel típusú termékek alapján fennálló tartozás megfizetésére nyújtott kölcsön az igénylő által meghatározott számlaszámra,
- ha ezen felül van szabadfelhasználási hitelcélú kölcsönösszeg, akkor annak folyósítása szintén az igénylő által meghatározott számlaszámra történik.
Erste Bank Most Extra Személyi Kölcsön
Ezt a személyi kölcsönt csak akkor igényelheted, ha jövedelmed eléri a 500.000 Ft-ot és legalább 1 éves munkaviszonnyal rendelkezel, illetve ha nyugdíjas vagy.
A kölcsön az alábbi hitelek kiváltására vehető igénybe:
- személyi kölcsön;
- szabad felhasználású jelzáloghitel;
- áruhitel;
- gépjárműlízing, gépjárművásárlási hitel;
- idegen banki hitelkártya;
- lakossági folyószámlahitel;
- Babaváró hitel.
Meglévő Erste bankos hiteltermékek kiváltására csak Erste NetBankon keresztül történő igénylés esetén vehető igénybe és az újonnan igényelt kölcsön összege legalább egymillió forinttal meg kell, hogy haladja a kiváltandó hitel összegét.
A bank a folyósítást követően ellenőrzi a hitelkiváltás megvalósulását. Amennyiben a kölcsön folyósítása után nem valósul meg a hitelkiváltás, illetve a Központi Hitelinformációs Rendszerből sem állapítható meg ennek ténye, és a hitelkiváltást az adós hitelt érdemlően nem tudja igazolni, akkor a folyósítást követő 4. hónaptól a kamat mértéke 4%-kal megemelkedik.
K&H kiemelt személyi kölcsön
Igényelhetsz a meglévő, kedvezőtlenebb kamatozású hiteled vagy hiteleid kiváltására személyi kölcsönt. Erre vonatkozó igénylésedet benyújthatod bármely bankfiókban és online akkor is, ha nem vagy a K&H Bank ügyfele.
- A bank csak minimum 6 hónapja fennálló hiteleket vált ki.
- Az igénylés során szükséges benyújtani a már fennálló hiteltartozásaidról egy igazolást, melyet a hitelt nyújtó banktól tudsz kérni.
Hitelkiváltás személyi kölcsönnel: lépésről lépésre
Amikor kifejezetten hitelkiváltási céllal veszel fel személyi kölcsönt, akkor a fennálló tartozásod kifizetését általában az új hitelt nyújtó bank intézi, azaz átutalja annak a banknak, amelyiknél a kiváltandó hiteled van. A hitelkiváltás egy új hitelfelvételt, egyben egy újabb hitelbírálatot is jelent. Ennek során a hitelkiváltó kölcsönt nyújtó bank megvizsgálja jelenlegi hitelképességed. A hitelkiváltási céllal igényelt hiteleknél általában csak az új hitel törlesztőrészletével számolnak a bankok, mivel a korábbi hiteled úgyis kiváltásra kerül. Ez az adósságfék szabályok betartása miatt lényeges.
Lépésekre bontva így néz ki a hitelkiváltás folyamata:
- Jelezned kell a banknál, ahol a tartozásod van, hogy ki szeretnéd azt fizetni.
- A bank kiállít a fennálló tartozásodról egy igazolást, amely tartalmazza a tartozás összegét és azt a számlaszámot is, amelyre a kifizetést várják.
- A bank a hitel kifizetéséért előtörlesztési díjat számolhat fel, ennek díjáról előzetesen tájékozódj a pénzintézetnél.
- A tartozásigazolást be kell vinned az új kölcsönt nyújtó bankhoz.
- Pozitív hitelbírálat után a kölcsön összegét (vagy azt a részét, amennyi a fennálló tartozásod) a pénzintézet elutalja a korábbi hitelt nyújtó banknak, így az a hitel kifizetésre, ezáltal lezárásra kerül.
- Ha a kiváltandó hitel összegénél több kölcsönt igényeltél, a fennmaradó részt a saját bankszámládra utalják.
- A bankok többsége igazolást kér a fennálló tartozás kifizetéséről, amelyet a régi banktól kell beszerezned.
- Több hitel kiváltásánál mindegyikről szükség van tartozásigazolásra, a bank külön-külön utalja a megfelelő összegeket az egyes tartozások rendezésére.
- Saját banknál fennálló hitel kiváltása is hasonló módon történik, bár bankon belül mind a tartozás igazolása, mind pedig a hitelkiváltás jóval egyszerűbb.