A karácsonyi ajándékvásárlás során sokan hajlamosak lehetőségen felül költekezni, pedig ilyenkor is érdemes józanul átgondolni a pénzügyi döntéseinket. A hitel felvétele az ünnepekre csábító megoldásnak tűnhet, de nagyon fontos végiggondolni, hogy valóban szükség van-e rá és ha igen, akkor melyik banki termékkel jársz a legjobban.
Több lehetőség közül is választhatsz, ha mondjuk 1 millió forint hiányzik a költségvetésedből egy vagy több nagyobb értékű karácsonyi ajándékra. Kérhetsz áruhitelt, személyi kölcsönt, vagy használhatsz hitelkártyát és folyószámlahitelt is a vásárláshoz. De hogy melyik lesz a legkedvezőbb megoldás? Ebben a döntésben igyekszünk segíteni most.
Vásárlás személyi kölcsönből
A személyi kölcsön igénylése történhet bankfiókban, de akár online is, tehát gyorsan és kényelmesen hozzájuthatsz az általad igényelt összeghez.
Legfőbb előnyei:
- Rugalmasság - A személyi kölcsön felhasználható szinte bármire, nem kell a bank felé igazolni, hogy mire költötted. Akár egy nagyobb összeget is felvehetsz és több mindent finanszírozhatsz belőle egyszerre.
- Gyors folyósítás - A legtöbb bank néhány napon belül – akár 24-48 óra alatt – folyósítja a kölcsönt, amennyiben minden szükséges dokumentum rendben van.
- Nem kell fedezetet biztosítani - A személyi kölcsönt nem kell ingatlannal vagy egyéb nagyértékű vagyontárggyal fedezni, kizárólag rendszeres, igazolható jövedelemmel kell rendelkezni hozzá.
- Fix törlesztőrészlet - A személyi kölcsönnek fix a kamata és a törlesztőrészlete. Előre kiszámítható tehát, hogy havonta mennyit kell fizetned, nem kell tartanod a kamatok váratlan emelkedésétől.
- Kedvező kamatok - A bankok jellemzően versenyeznek egymással, gyakran kínálnak akciós hiteleket. A jó hitelbírálattal rendelkező ügyfelek kedvezőbb kondíciókat is kaphatnak.
- Könnyű igénylés - Ma már online is lehet személyi kölcsönt igényelni, minimális adminisztrációval. Sok bank egyszerűsített eljárást alkalmaz, különösen a meglévő ügyfelei számára.
Legkedvezőbb személyi kölcsön ajánlatok 1 millió forintra 24 hónapos futamidővel számolva, bankonként:
| Bank, termék | Kamat (THM) | Havi törlesztőrészlet | Teljes visszafizetendő összeg | Kezdeti költség |
|---|---|---|---|---|
| CIB Előrelépő Személyi Kölcsön | 11,99% (12,86%) | 47.147 Ft | 1.131.518 Ft | nincs |
| MBH Bank Extra Plus Személyi Kölcsön | 13,49% (14,6%) | 48.016 Ft | 1.152.394 Ft | nincs |
| UniCredit Fix Kamat személyi kölcsön | 18% (19,86%) | 50.045 Ft | 1.201.080 Ft | nincs |
(Forrás: money.hu személyikölcsön-kalkulátor, 2024.12.01.)
Vásárlás áruhitelből
A legtöbb nagy áruházlánc szerződésben áll bankokkal, és ebben az időszakban mind az üzletekben, mind pedig online előszeretettel promótálják az áruhiteleket. Igényelhetsz áruhitelt személyesen, az adott áruház ügyintézőjénél, illetve online is, akár a pénzintézeteken keresztül, akár a webáruházban.
Egyik nagy előnye, hogy kényelmes, hiszen, ha kiválasztottad a terméket, akkor helyben megigényelheted, nem kell várnod a vásárlással.
Gyakran 0%-os THM akciókat hirdetnek bizonyos termékekre vagy nagyobb értékű vásárlás esetén.
Ha azonban nem akciós, akkor egy kifejezetten drága hitel, teljes hiteldíj mutatója magasabb mint egy személyi kölcsöné.
Ezenfelül kevésbé rugalmas is, hiszen nem tudsz az adott termék árán felül további összeget igényelni. A futamideje jellemzően rövid.
Legkedvezőbb áruhitel ajánlatok 1 millió forintra 24 hónapos futamidővel számolva, pénzügyi intézményenként egy-egy, a kereskedelmi kommunikációban legalacsonyabb THM-ű termék szerinti sorrendben:
| Bank, termék | Kamat (THM) | Kezdeti költség | Akciós-e? | Hol vehető igénybe? |
|---|---|---|---|---|
| MBH Bank VK 9,9 Áruhitel | 9,9% (10,36%) | nincs | nem | 2024.10.01-től visszavonásig a megjelölt termékekre érhető el az összes Euronics áruházban. |
| Cetelem Klasszikus hitel / 31 | 37,60% (44,81%) | nincs | nem | Sok száz üzletben, Boltkereső a Cetelem weboldalán. |
| Cofidis Áruhitel (Bolti értékesítés) | 44,99% (44,99%) | nincs | nem | Kiemelt áruhitel partnerek a Cofidis weboldalán. |
(Forrás: MNB hitel- és lízingtermék kereső, 2024.12.01.)
Vásárlás folyószámlahitelből
A folyószámlahitel egy előre meghatározott keretösszegű hitelkeret, amely a bankszámlához kapcsolódik. Lehetővé teszi, hogy átmenetileg negatív egyenlegbe kerüljön a számla, vagyis pénzt tudj költeni még akkor is, ha a saját megtakarításod már elfogyott. Elsősorban átmeneti pénzhiány áthidalására szolgáló fogyasztási hiteltermék, melynek fedezete a bankszámlán rendszeresen jóváírt tételek, vagyis jellemzően a havi munkabéred.
Főbb előnyei:
- Azonnali pénzügyi rugalmasság - A folyószámlahitel azonnal elérhető forrást biztosít váratlan kiadások vagy átmeneti pénzügyi nehézségek esetén. Nincs hitelképességi vizsgálat, amikor pénzre van szükséged.
- Csak a felhasznált összeg után kell kamatot fizetni - Csak a ténylegesen igénybe vett összeg után kell kamatot fizetni. Ha nem használod a keretet, nem terhel plusz költség.
- Gyors és egyszerű hozzáférés - A hitelkeret azonnal elérhető a folyószámlán keresztül. Bankkártyával, internetbankon vagy bankfiókban is azonnal igénybe veheti.
A visszafizetés nem fix részletekben történik, hanem a számlára érkező jóváírások folyamatos felhasználásával rendezed a tartozást.
Meglehetősen drága hiteltermék, a THM 20-30% között mozog banktól függően.
Vásárlás hitelkártyával
Bár a hitelkártyáddal nagyobb összegű vásárlásokat is fizethetsz, csak akkor éri meg, ha a kamatmentes időszakon belül - általában a havi fordulóig - a teljes összeget egy összegben vissza tudod fizetni.
Pénzügyi szempontból a hitelkártya a legdrágább vásárlási módok egyike. A THM akár 30-45% is lehet, ami rendkívül magas költséget jelent, ha nem tudod időben rendezni a tartozásodat.
Így gondolkodj, ha nem akarod feleslegesen terhelni a pénztárcádat
Először mindig tájékozódj alaposan: nézd meg, van-e a megvenni kívánt termékre 0%-os THM-es áruhitel akció, vagy találsz-e olyan webáruházat, amely kedvező finanszírozási lehetőséget kínál.
Amennyiben nem találsz ilyet, fontold meg a személyi kölcsön felvételt. A személyi hitel mellett a kiszámítható havi törlesztőrészlet, a kedvezőbb kamat és a rugalmasan megválasztható futamidő szól. Ráadásul akár nagyobb összeget is felvehetsz, nem csupán az adott termék árát.
Döntés előtt mindenképp hasonlítsd össze több bank ajánlatát online személyi kölcsön kalkulátor segítségével, mert jelentős eltérések lehetnek ugyanazon összegű kölcsön törlesztőrészletei között. Mindig vedd figyelembe a hitel teljes költségét és csak olyan törlesztőt vállalj, ami biztosan belefér a havi költségvetésedbe.
Kerüld a drágább hitelfelvételi módokat. A hitelkártya és a folyószámlahitel rendkívül magas kamatterheivel nem érdemes nagyobb összegű vásárlásokat finanszírozni, mert könnyen a sokszorosára nőhet a tartozásod.
Nem utolsósorban pedig ne felejtsd el, hogy az ünnepek csak néhány napig tartanak, de a hitelt még lehet, hogy hosszú évekig törlesztened kell, ezért alaposan gondold át a döntést, mielőtt belevágsz egy hitelfelvételbe.
