Áruhitel helyett személyi kölcsön? Mikor melyikkel jársz jobban?

Kárdási Adrienn
Olvasási idő: 14 perc

Ha valamilyen árucikket szeretnél megvásárolni, vagy éppen a szükség úgy hozza, hogy muszáj megvenned (például elromlik a hűtőd vagy a mosógéped), de nincs rá elég pénzed, akkor szóba jöhet a hitel is mint alternatíva. Ez esetben azt kell alaposan megfontolnod, hogy havonta pár 10 ezer forint belefér-e a költségvetésedbe, hiszen a hitel törlesztőrészleteit minden hónapban fizetned kell. Azonban így - az összeg nagyságától függően - több hónapra vagy évre el tudod osztani azt az összeget, amibe az adott termék kerül.

Milyen hitelt válassz?

Fontos, hogy tisztában legyél a különböző hiteltípusokkal, mert a számodra legjobb kölcsönt  úgy tudod megtalálni, ha tudod, hogy milyen hitelt mely célokra kínálnak a bankok. A jelzáloghiteleket (ilyenek például a lakáshitelek) ingatlanfedezet felajánlásával lehet igényelni, ezeket ingatlancélra használják fel. Vannak szabad felhasználású jelzáloghitelek is, amelyek igénylésével szabadon elkölthető pénzhez juthatsz, ha megfelelő ingatlanfedezet tudsz felajánlani. Azonban ezeket is inkább felújításra, korszerűsítésre szokták felvenni, csak ritkán az úgynevezett fogyasztási célokra.

A fogyasztási hitelek közé tartozik a például a személyi kölcsön és az áruhitelek is. Ezek a hitelek ingatlanfedezet nélküliek, és a megvenni kívánt termékre fordíthatod. Az igazolt jövedelmed a biztosítéka banknak arra, hogy fizetni tudod majd a kölcsön havi törlesztőit. A jövedelmed határozza meg azt is, hogy mennyi hitelt kaphatsz.

Amikor egy háztartási vagy más terméket vásárolnál meg hitel segítségével, mindig érdemes a termék értékének (vagy annak az összegnek, amely még hiányzik a megvásárlásához) megfelelő kölcsönt választani. Ebben nyújtunk segítséget a személyi kölcsön és az áruhitel közti különbségek összehasonlításával.

Áruhitel vagy személyi kölcsön?

A legalapvetőbb különbség a személyi kölcsön és az áruhitel között az, hogy míg előbbi egy bármire szabadon felhasználható pénzösszeget jelent, az áruhitellel viszont egy adott áruházban (vagy webáruházban) veheted meg azt a terméket, amelyet kinéztél magadnak.

További lényeges különbség, hogy az áruhitelnél általában nem választhatod meg, hogy melyik pénzintézetnél szeretnéd igényelni. Ugyanis az áruhitel egy olyan speciális fogyasztási hitel, amelyiknél az adott áruház szerződést köt egy (esetenként több) bankkal, és annak a banknak (vagy bankoknak) az áruhitelét az áruházban, a bank kihelyezett ügyintézőjétől igényelheted meg. Ezzel ellentétben személyi kölcsön esetében szabadon választhatsz a bankok közül, és össze is hasonlíthatod egymással az ajánlatokat.

Egy pár az eladóval beszél egy műszaki üzletben.

Természetesen a személyi kölcsönök és az áruhitelek között a kölcsön kondícióiban is jelentős különbségek lehetnek, mint például a kamatban, THM-ben és egyéb, a hitelhez kapcsolódó díjakban. Ugyanakkor érdemes a választható hitelösszegre és futamidőre is figyelni.

Az áruhitel és a személyi kölcsön főbb jellemzői, feltételei

ÁruhitelSzemélyi kölcsön
Milyen célra igényelhető?a hitelt nyújtó bankkal szerződésben lévő áruház termékeireszabadon felhasználható
Hol igényelhető?áruházban vagy webáruházbanbankban 
Ki nyújtja a kölcsönt?az a bank, aki az adott áruházzal szerződésben vanaz a bank, amelyiket választod
Mekkora összeget lehet igényelni?akár 2 millió forintot isakár 10 millió forintot is
Milyen futamidőre?néhány hónap - 5 év1-8 év
Főbb igénylési feltételekbejelentett, igazolható jövedelem (a hitelt nyújtó pénzintézet meghatározhat minimum havi jövedelmet, de a minimálbért el kell érnie), munkáltatói igazolás vagy egyéb jövedelemigazolás, személyes okmányok, bankszámlakivonatbejelentett, igazolható jövedelem (a hitelt nyújtó pénzintézet meghatározhat minimum havi jövedelmet, de a minimálbért el kell érnie), munkáltatói igazolás vagy egyéb jövedelemigazolás, személyes okmányok, bankszámlakivonat
THMa THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékéta THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét

Személyi kölcsön vagy áruhitel - előnyök és hátrányok

Az áruhitelek manapság már minden nagyobb áruházban elérhetőek. Nagyon gyors hitelbírálattal - azaz, ha nálad van a munkáltatói igazolásod (nyugdíjigazolásod vagy NAV jövedelemigazolásod) és a személyi okmányaid, akkor helyben el is bírálják a hitelkérelmedet. Az áruhitel segítségével megvásárolt árut akár már aznap haza is viheted. 

Ahogy személyi kölcsönt sem, úgy áruhitelt sem kap automatikusan mindenki. Az áruhitel igénylésének feltételeit teljesíteni kell, és az áruhiteleknél is vannak kizáró, vagy a hitel felvételét megnehezítő okok. Ezek a személyi kölcsön feltételeivel csaknem teljesen megegyeznek.

Az alábbi táblázatban összefoglaljuk a személyi kölcsön, illetve az áruhitel előnyeit és hátrányait, ezzel is segítve a legmegfelelőbb hiteltermék kiválasztásában azokat, akik valamilyen terméket kölcsönből szeretnének megvásárolni, vagy gyorsan szükségük van valamire, amit nem áll módjukban máshogy megvenni, csak hitel segítségével.

ÁruhitelSzemélyi kölcsön
Előnyök- gyorsan igényelhető, órák alatt
- online is igényelhető
- helyben igényelhető a vásárlás helyén
- kisebb összegekre is felvehető
- 0%-os THM-mel is felvehető
- kedvező ajánlatok, akciók
- gyorsan igényelhető, napok vagy órák alatt
- online is igényelhető
- a felvett összeg a számládra kerül, bármire elköltheted
- akár több dolgot is vásárolhatsz belőle
- nagyobb összeg is felvehető
- alacsonyabb lehet a kamat és a THM, mint a nem akciós áruhiteleké
- hosszabb futamidő is választható
- kedvező ajánlatok, akciók
Hátrányok- csak az adott termék árának megfelelő összeget vehetsz fel
- csak az adott áruházban elérhető terméket választhatsz
- magasabb lehet a termék ára
- rövidebb futamidőt választhatsz
- nem akciós áruhitel esetében magas lehet a kamat, az egyik legdrágább hitelfajta
- magasabb törlesztőrészlet
- árukapcsolás lehetséges (pl. hitelkártya igényléséhez kötött áruhitel)
- előre kell tervezned a vásárlást és még a vásárlás előtt fel kell venned a kölcsönt
- nincsenek 0%-os akciók
- nagyon kis hitelösszeg nem vehető fel

Fontos tudni, hogy az áruhitelt nem az áruház nyújtja, hanem az a pénzintézet vagy pénzügyi szolgáltató, amelyikkel az áruház szerződést kötött. A bank ügyintézője helyben a boltban fogadja a hiteligénylőket, leellenőrzi az okmányokat és igazolásokat, esetenként előminősítést készít. Majd rövid idő alatt megtörténik a hitelbírálat is, melynek eredményéről az ügyintéző rögtön tájékoztatást is ad. Ezután elkészíti a szerződést, és annak aláírása után már a tiéd is lehet a kiválasztott termék.

Online áruhitel igénylés

Online is igényelhetsz áruhitelt számos pénzintézetnél, ehhez nem kell sem a bankfiókba, sem az áruház boltjába személyesen elmenned. Az online igénylés részletei eltérőek lehetnek az egyes bankoknál és szolgáltatóknál, de a főbb lépések a következők:

  1. a kívánt termék kiválasztása a webáruházban
  2. áruhitel kalkuláció: futamidő, hitelösszeg kiválasztása vagy előminősítés (internetbankon, videobankon vagy telefonon)
  3. banki azonosítás
  4. a hiteligényléshez szükséges adatok megadás
  5. hitelbírálat
  6. szerződés aláírása (elektronikus vagy hangalapú aláírással)
Egy nő tévéket vnézeget a boltban.

Az áruhitel buktatói

Bármilyen kényelmesnek is tűnik az áruhitel, érdemes néhány szempontot megvizsgálni az igénylés előtt, hogy biztosan az igényeinknek megfelelő kölcsönt válasszuk:

  • Jól hangzó 0%-os áruhitel: a 0%-os hitel akkor költségmentes, ha a THM 0%. Ha azonban “csak” a kamat 0%, a THM nem, akkor valószínűleg egyéb költségekre is számíthatsz, mint például hitelbírálati díj vagy más adminisztrációs díj. 
  • A nem akciós áruhitel a legdrágább hitelek közé tartozik: Ha az áruhitelen épp nincs akció, akkor az egyik legdrágább kölcsöntermék, mivel a THM-je jogszabály szerint maximum a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt értékéig is felmehet.
  • Fontos a futamidő hossza: Előfordul, hogy az akciós áruhiteleket rövid futamidővel kaphatod csak meg, így - bár hamarabb visszafizetheted a kölcsönt - olyan magas lesz a havi törlesztőrészleted, hogy csak nehezen tudod kigazdálkodni. Ilyen esetben nagyobb a mozgástered, ha személyi kölcsön mellett döntesz, az általad választott futamidővel.
  • Önrész vállalása: Lehet olyan eset is, hogy ahhoz, hogy az áruhitelt akciós feltételekkel kaphasd meg, önrészt kell vállalnod, azaz a termék bizonyos részét ki kell fizetned és a többi része mehet az áruhitelből. Magasabb értékű termékeknél ez gyakrabban is előfordulhat. Ugyanakkor ha neked az a szándékod, hogy a vásárláskor ne kelljen fizetned semennyit a termékért, érdemes inkább személyi kölcsönben gondolkodni.
  • Árukapcsolás: Az akciós hitelkamatért cserébe előírhatja a hitelt nyújtó pénzintézet például bankszámla nyitását, vagy hitelkártyát, amelyeknek további költségei lesznek számodra. Ráadásul nem is szűnnek meg automatikusan akkor, amikor kifizeted a hitelt, hanem vagy tovább ketyegnek felesleges költségeket generálva neked, és felesleges utánajárással kell megszüntetni őket.
  • A kiválasztott termék ára: Ma már számos lehetőség van arra is, hogy egy termék árát összehasonlítsd a különböző boltokban. Nem érdemes csak azért drágábban megvenned egy adott helyen, mert ott akciós áruhitellel vásárolhatod meg. Sok esetben az akciós hitel már eleve be van kalkulálva a termék árába. Ilyenkor jobban jársz, ha személyi kölcsönt igényelsz, és amikor már a számládon van a pénz, ott veszed meg a terméket, ahol az ára kedvezőbb.
  • Nem választhatsz szabadon: Ha áruhitellel vásárolsz, némiképp meg van kötve a kezed, hiszen csak azokat a termékeket vásárolhatod meg, amelyek az adott áruházban elérhetőek. Erre is megoldást jelenthet, ha személyi kölcsönt igényelsz, majd ott és olyan terméket veszel belőle, amilyet szeretnél.
  • Ne csábítson az akciós áruhitel: Ne engedj a kísértésnek, és ne vásárolj meg csak azért valamit, ha nincsen rá szükséged, mert az üzletben sétálva vagy a weboldalt lapozgatva szembejön veled egy akciós, akár 0%-os THM-ű áruhitel. 

Mikor éri meg az áruhitelt választani?

Számos olyan helyzet adódhat, amikor az áruhitel tűnik megfelelő választásnak:

  • helyben igényelhető az áruházban, nem kell előre intézkedned hozzá
  • az adott vásárláshoz csak éppen szükséges összeget veheted fel, így nem csábulsz el a nem feltétlenül szükséges, de elérhető magasabb hitelösszeg irányába
  • valóban kamatmentesen, azaz 0% THM-mel is igényelheted a kölcsönt, ha egy ilyen ajánlatot fogsz ki, illetve más, kedvező akciók is lehetnek
  • ha túl alacsony a hitelösszeg, azt lehet, hogy személyi kölcsönként fel sem tudnád venni

Mikor jársz jobban inkább a személyi kölcsönnel?

Az áruhitel buktatóinál már utaltunk néhány életszerű példával arra, hogy mikor tűnik jobb választásnak a személyi kölcsön az áruhitelnél. Ugyanakkor ha összehasonlítod a két terméket különböző szempontok szerint, akkor egyszerűbb lesz a számodra legmegfelelőbb hitelterméket választani.

Az egyik leglényegesebb szempont a hitel ára. Ezt a kamat és különösen a THM mutatja. Minél magasabb a THM, annál többe kerül számodra a hitel. A bankok személyi kölcsön ajánlatait egyszerűen összehasonlíthatod kalkulátorunkkal. Ha kedvezőbb személyi kölcsönt találsz a kinézett termékre elérhető áruhitelnél, akkor válaszd inkább a személyi kölcsönt.

Előfordulhat ugyanakkor, hogy olyan alacsony összeget szeretnél felvenni, hogy nincs is a bankok kínálatában arra az összegre személyi kölcsön ajánlat. Ez esetben nem marad más, mint az áruhitel. Azonban ennek a fordítottja is előállhat, ha nagyon magas a hitelösszeg, akkor jobban járhatsz a személyi kölcsönnel, mert hosszabb futamidőt is választhatsz, ami alacsonyabb havi törlesztőrészletet is eredményezhet.

Előnyösebb lehet a személyi kölcsön akkor is, ha több terméket szeretnél vásárolni, akár más és más áruházban, mivel nem vagy sem bolthoz kötve, sem korlátozva abban, hogy mit vegyél a szabadon felhasználható összegből.

Összegzés 

A személyi kölcsönök kamatai alapesetben kedvezőbbek, mint az áruhiteleké. Ugyan esetükben akkora akciók nincsenek, hogy akár 0%-os THM-mel legyenek elérhetőek, cserébe szélesebb hitelösszeg sávban és rugalmasabb futamidővel választhatóak. Ez biztosítja, hogy csak akkora havi törlesztőrészletet vállalj be, amennyit biztonsággal ki tudsz majd fizetni. A személyi kölcsönhöz is hozzájuthatsz rövid időn belül, hiszen egyre gyorsabb az átfutási idejük, ráadásul számos banknál lehet már online igényelni, így akár az otthonodból is elintézheted. Amikor a hitel a bankszámládra kerül, korlátozás nélkül felhasználható, arra fordíthatod, amire csak akarod.

Az áruhitelt is elő lehet törleszteni?

Igen, az áruhitelek ugyanúgy előtörleszthetők, mint bármely más fogyasztási hitel. Az előtörlesztésre a pénzintézetek díjat számíthatnak fel, ugyanakkor akciók keretében csökkenthetik vagy elengedhetik az előtörlesztési díjat.

Munkáltatói igazolás nélkül lehet igényelni áruhitelt?

A hazai pénzintézetek és pénzügyi szolgáltatók munkáltatói igazolást kérnek az áruhitel igénylése során. Azonban a nyugdíjasok nyugdíjigazolással, a vállalkozók és az őstermelők NAV jövedelemigazolással igazolják jövedelmüket. Ha viszont azért nem tudsz munkáltatói igazolást bemutatni, mert nem dolgozol, nincs bejelentett, igazolható jövedelmed, akkor nem kaphatsz kölcsönt.

Mit tehetsz, ha hibás terméket vettél az áruhitelből?

Ha az áruhitelből vásárolt termék hibás, kérheted a hibátlanra való cserét vagy a termék megjavítását. Ha ez nem történik meg, arról haladéktalanul értesíteni kell a hitelt folyósító pénzintézetet.