A fogyasztási hitelek sokat segíthetnek egy nem várt élethelyzetben, vagy olyan szituációban, amikor szükségünk van egy bizonyos összegre célunk megvalósításához, de nem szeretnénk bevonni ingatlanfedezetet. Ezek a kölcsönök gyors átfutási idővel igényelhetőek, ami nagyon előnyös olyankor, ha valakinek sürgősen van szüksége a felvenni kívánt hitelösszegre.
Több megoldás is létezik, ha fedezet nélküli kölcsönt szeretnél igényelni. Összegyűjtöttük és összehasonlítottuk az egyes hitelek főbb jellemzőit, hogy segítsünk a legjobb pénzügyi döntés meghozatalában.
| Jellemzők | Kölcsön típusa | ||
| Folyószámlahitel | Hitelkártya | Személyi kölcsön | |
| Milyen célra használható? | Szabadon felhasználható | Szabadon felhasználható | Szabadon felhasználható |
| Mekkora összegre van szükség? | 50 ezer - 500 ezer Ft | 50 ezer - 1 millió Ft | 1 millió - 10 millió Ft |
| Várható futamidő | 1 év | A kártya érvényességi idejéig | 1-8 év |
| Főbb feltételek | Bankszámlára utalt havi fix jövedelem szükséges (ennek 100-200-300% lehet a hitel maximális összege) | Havi fix jövedelem. A hitel kamatmentesen maximum 45 napig használható. | Havi fix jövedelem szükséges. Minél magasabb a jövedelem, amit sávosan vizsgálnak, annál alacsonyabb a kamat mértéke. |
| THM | Folyószámlahitelek esetében a THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. | Hitelkártya esetén a THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. | A THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. |
| Előnye | - Kisebb összegű kiadásokra gyors megoldás - Kamatot csak a felhasznált hitelkeret után kell fizetni. | - Visszatérítést kaphatsz a vásárlásaid után - Határidőn belül kamatmentes használat | - Nagyobb összeg is felvehető - Szabadon felhasználható - Gyors, egyszerű igénylés - Nincs ingatlanfedezet - Online is igényelhető |
| Hátránya | - Hitelkeret túllépése esetén plusz költségek merülhetnek fel - Egyéb költségek (pl. kezelési költség) - Bankszámla váltást akadályozza a ki nem fizetett folyószámla hitel | - Nagyon magas kamat a határidőn túli visszafizetésre - Egyéb költségek (kártyadíj, havi elszámolás díja) - Drága készpénzfelvétel | A fogyasztási hitelek jelzáloghitelekhez képest magasabb kamata |
A folyószámlahitel és a hitelkártya tehát akkor jó megoldás, ha a minden napi költéseid során némi plusz összegre lehet szükséged, melyet viszonylag gyorsan vissza is fizetsz.
Folyószámlahitelnél, csak azokra a napokra fizetsz kamatot, amikor ténylegesen használod a bank által biztosított keretet. Hitelkártyánál, ha adott időszakon belül visszafizeted az általad lehívott összeget, nem kell kamatot fizetned. Gyorsan, könnyen hozzáférhetsz a pénzhez a bankkártyád/hitelkártyád segítségével.
Személyi kölcsönnél akár nagyobb összegben is gondolkodhatsz. A bankkal megkötött kölcsönszerződés meghatározza a hiteled futamidejét, a kamatát és a vállalt havi törlesztőrészletét. Azt is pontosan leírja a szerződésed, hogy mekkora összeget fogsz visszafizetni a futamidő lejártakor. Természetesen van lehetőséged előtörlesztésre, vagy akár le is zárhatod a személyi kölcsönödet a futamidő lejárta előtt.
Bár a fogyasztási hitelek nem több tíz évre szólnak, de ettől függetlenül komoly elköteleződést jelentenek, vagyis mindenképp megéri átgondolni néhány kérdést, mikor a hitelfelvétel kapujában állsz. Illetve részletesen tanulmányozni az egyes fedezet nélküli kölcsönök jellemzőit, igénylésének feltételeit - ezekkel folytatjuk most.
Mit érdemes végiggondolni hitelfelvétel előtt?
- Határozd meg a pontos célodat, hogy mit szeretnél a kölcsön segítségével megoldani.
- Térképezd fel a bankok ajánlatait, a különböző hitelek kondícióit, használd a kalkulátorokat.
- Hasonlítsd össze a megoldási lehetőségeket.
- Nézd meg mekkora összeget, milyen feltételekkel kaphatsz meg a különböző pénzintézetektől.
- Fontos szempont, hogy mennyibe fog kerülni a hiteled, mekkora a THM és milyen egyéb felmerülő költségeid lesznek a futamidő alatt.
- Mennyi lesz a számodra ideális futamidő, amely alatt a törlesztőrészlet havi fizetésével számolnod kell.
- Van-e lehetőség a tartozásodat előtörleszteni.
- Milyen típusú kölcsön illeszkedik leginkább az életviteledhez, a költési szokásaidhoz.
Milyen hitelek közül választhatsz?
Folyószámlahitel
A folyószámlahitel egy biztonsági tartalék a folyószámládon. Ha olyan helyzetbe kerülsz, hogy a hónap végére elfogy a pénzed, ebből a tartalékból a hitelkereted erejéig továbbra is költhetsz. Hitelkeretedből vásárolhatsz, átutalást indíthatsz, vagy bankkártyáddal készpénzt is felvehetsz belföldön és külföldön egyaránt.
A kölcsön adható összegét a rendszeres jövedelmed mértéke határozza meg, és az, hogy ez a jövedelem mióta érkezik a bankszámládra. Általában a béred 100-200%-át adják ki folyószámlahitelként a pénzintézetek, de van olyan bank is, aki akár 300%-os keretet is nyújt.
A hitelkeretnek nincsen kamata, amennyiben nem használod. Csak a felhasznált összegre és a felhasználás időtartamára kell kamatot fizetned. A felhasznált hitelkeretet megszorozzák az éves kamattal, majd azzal a számmal, ahány napig mínuszban voltál. Ez alapján számolják ki a fordulónapon a fizetendő kamatodat és megterhelik vele a folyószámládat. Ezen felül általában a legtöbb pénzintézet kezelési költséget is felszámol, ami nagyságrendileg 500 Ft/hó.
Milyen dokumentumokat vár el a bank, ha folyószámlahitelt igényelsz?
- Azonosító okmány és lakcímkártyalakcím kártya (Érvényes személyazonosító okmány (személyi igazolvány, útlevél, kártya formátumú jogosítvány), és lakcímet igazoló okmány)
- Nyugdíjas igazolvány
- Nyugdíjszelvény
- Adókártya / Adóigazolvány
- Munkáltatói jövedelemigazolás
- NAV-igazolás (jövedelemigazolás)
- Legutolsó 3 havi bankszámlakivonat
Összegyűjtöttük az egyes bankok folyószámlahitel ajánlatait. Vizsgáltuk a maximális hitelkeretet, a kamatot, a THM-et és az alapfeltételt.
| Bank | Maximális hitelkeret | Kamat | THM | Feltétel |
| K&H Bank | 500.000 Ft | 22% | 26,50% | Havi rendszeres jóváírás |
| CIB Bank | 800.000 Ft | 16,99% | 27,8% | Havi rendszeres jóváírás |
| Erste Bank | 1.000.000 Ft | 19,95% | 25,87% | Havi rendszeres jóváírás |
| Unicredit Bank | 3.000.000 FT | 26,79% | 30,34% | Havi rendszeres jóváírás |
| OTP Bank | 2.000.000 Ft | 28,01% | 34,3% | Havi rendszeres jóváírás |
Forrás: www.mnb.hu
Hitelkártya
Ma már minden bankban elérhető a hitelkártya. Alegtöbb pénzintézet különböző visszatérítési programokkal igyekszik ösztönözni ügyfeleit, hogy igénybe vegyék ezt a terméket. A hitelkártyák abban térnek el lényegesen a betéti kártyáktól, hogy itt nem a saját pénzedet használod, hanem a bank által nyújtott hitelkeretet. A legtöbb kártyával vásárolhatsz, mind kereskedelmi egységekben, szolgáltatóknál, mind internetes felületeken. A legtöbb kártya készpénz felvételére is alkalmas, bár igen magas költségek mellett.
A hitelkártya igénylése általában annál a banknál történik, ahol a számládat vezeted, de érdemes körülnézned, hogy ki milyen kondíciókat kínál, mert elképzelhető, hogy a saját pénzintézeted helyett jobban megéri másik bankot választanod.
Ha hitelkártyát szeretnél igényelni, fontos, hogy tisztában légy a következőkkel::
- A bank a hitelkártya használatakor mindig pénzt kölcsönöz a számodra.
- Havonta számlakivonatot küld a pénzintézet, melyen nyomon követhetőek a vásárlásaid, az adott hónapban felhasznált hitelkereted, a minimum visszafizetendő összeg és a kamatmentes visszafizetési határidő.
- Amennyiben a türelmi időn belül minden hónapban visszafizeted a felhasznált összeget a bank által nyújtott kölcsön kamatmentes.
- Átutalást, vagy készpénzfelvételt is indíthatsz a kártyáddal, de ez minden esetben költséget von maga után.
- Ha a türelmi idő után fizeted vissza a felhasznált hitelkeretet, a bank kamatot számol fel. Ez az egyik legdrágább hiteltermék, a THM 40% magasságában mozog.
- Érdemes összehasonlítanod a bankok ajánlatait, mert különböző visszatérítési lehetőségeket kínálnak a pénzintézetek a rendszeres hitelkártya használathoz.
Milyen dokumentumokat vár el a bank, ha hitelkártyát igényelsz?
- Azonosító okmány és lakcím kártya (Érvényes személyazonosító okmány (személyi igazolvány, útlevél, kártya formátumú jogosítvány), és lakcímet igazoló okmány)
- Nyugdíjas igazolvány
- Nyugdíjszelvény
- Adókártya / Adóigazolvány
- Munkáltatói jövedelemigazolás
- NAV-igazolás (jövedelemigazolás, köztartozásmentes igazolás), egyéni vállalkozó, saját cég esetén
- Legutolsó 3 havi bankszámlakivonat, amennyiben nem a saját bankunknál igényeljük a hitelkártyát.
Személyi kölcsön
A személyi kölcsön abban tér el jelentősen a folyószámlahiteltől és a hitelkártyától, hogy nem egy hitelkeretet biztosít számodra a bank, hanem az általad kiválasztott kölcsön összegét egyben folyósítja, ha megfelelsz a bírálati kritériumoknak. A felvett hitelt általában fix kamat mellett, a futamidő alatt, havi egyenlő részletekben kell visszafizetned.
A személyi kölcsön összege már 500 ezer forint is lehet, de ha nagyobb hitelre van szükséged, akár 10 millió forintot is igényelhetsz. A futamidő is igen rugalmas, hiszen visszafizetheted 1 év alatt a teljes tartozásod, de választhatod a maximális futamidőt, ami általában 7-8 év.
Melyek a személyi kölcsön előnyei?
- Szabadon felhasználható, felújíthatsz belőle, berendezheted a lakásod, de akár utazásra, továbbtanulásra, esküvőre és számos különböző célra is elköltheted.
- Nem kell felajánlanod ingatlanfedezetet.
- Előfordul, hogy az ingatlan, amit szeretnél megvásárolni, nem fogadható el fedezetként, így a személyi kölcsön megoldást nyújt akár még ingatlanvásárlás esetén is.
- Az ügyintézés menete sokkal egyszerűbb és gyorsabb, mint egy jelzáloghitelé.
- Több pénzintézetnél már akár online is igényelheted.
- A futamidő alatt végig fix kamatot és törlesztőrészletet választhatsz.
- Minimális költségek mellett elő - és végtörlesztheted.
- Online kalkulátorunk segítségével pillanatok alatt összehasonlíthatod a jelenlegi személyi kölcsön ajánlatokat.
Személyi kölcsön általános igénylési feltételei
- 18 éves betöltött életkor,
- állandó magyarországi lakcím,
- legalább 3-6 hónapos (a jelenlegi munkahelyeden legalább 3 hónapos) munkaviszony,
- bank által előírt minimum rendszeres jövedelemmel kell rendelkezned (általában minimum 150.000 Ft),
- Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel esetén legalább havi nettó 300 000 forintos rendszeres jövedelmet kell igazolnod,
- nem szerepelhetsz a Központi Hitelinformációs Rendszerben (korábban BAR) negatív információval.
Milyen dokumentumokat vár el a bank, ha személyi kölcsönt igényelsz?
Személyi kölcsön esetén is szükséged lesz az azonosító okmányaidra, az adókártyádra és munkáltatói jövedelemigazolásra, az adott bank formanyomtatványán. Ha vállalkozó vagy, NAV jövedelemigazolást és köztartozásmentes igazolást kér a pénzintézet, és a legtöbb esetben előírják a minimum egy, teljesen lezárt üzleti évet. Nyugdíjas igénylőként, nyugdíjas igazolványt és nyugdíjszelvényt kell bemutatnod.
Amennyiben nem a kiválasztott hitelintézetnél vezeted a folyószámládat, 3 havi bankszámla kivonatot is le kell adnod az igényléshez.
Az alábbi táblázatban a személyi kölcsönök kondícióit hasonlítottuk össze, a jelenleg legkedvezőbb ajánlatok figyelembe vételével. (5 000 000 Ft hitelösszeg, 7 éves futamidő, minimum 400 000 Ft jövedelem jóváírása mellett.)
| Bank | Kamat | THM | Törlesztőrészlet | Visszafizetendő összeg |
| 1. Unicredit Bank | 11,90% | 12,57% | 87 996 Ft | 7 391 706 Ft |
| 2.Takarékbank Zrt. | 11.99% | 12,97% | 88 638 Ft | 7 471 699 Ft |
| 3. CIB Bank | 13,39% | 14,45% | 92 533 Ft | 7 772 753 Ft |
| 4. Raiffeisen Bank | 13,45% | 14,70% | 92 188 Ft | 7 793 750 Ft |
| 5. Cofidis | 13.97% | 14,90% | 93 617 Ft | 7 863 821 Ft |
Forrás: www.money.hu, 2022. október 5.
Összegzés
Fontos tehát, mint bármely más hitelterméknél, hogy gondold át, pontosan miért van szükséged a kölcsönre és milyen kondíciók lennének számodra ideálisak és vállalhatóak. Használd az online kalkulátorokat! Kérj akár ingyenes hitelszakértői segítséget, mert a kapott információ nem csak a döntésedet könnyítheti meg, hanem megvéd az esetleges buktatóktól, felesleges költségektől is.
