Kölcsönt, de milyen távra? 3 fogalom, amivel érdemes tisztában lenned

money.hu
money.hu
Olvasási idő: 7 perc

A személyi kölcsön felvétele előtt számos kérdés merülhet fel, mint például, hogy mennyi ideig kell majd törlesztened. Mutatjuk, mit kell tudnod a futamidőről.

A személyi kölcsönök előnye, hogy gyorsan és viszonylag könnyen igényelheted őket, ráadásul szabad felhasználásúak, azaz bármire költheted a számládra érkező összeget. Ugyanakkor a személyi kölcsönök is hitelek, így nem árt pár dolgot mérlegelned. Az egyik ilyen a futamidő kérdése, azaz, hogy mennyi ideig törleszted majd a hiteled.

1. Mi az az annuitás?

Ha személyi kölcsönben - vagy bármilyen hitelben - gondolkodsz, érdemes tisztában lenned az annuitás fogalmával. Ez azt jelenti, hogy amíg a kamatperiódusod tart - vagy ha fix kamatozású a hiteled, akkor a futamidő végéig - ugyanakkora összeget fizetsz ugyanolyan ütemben. Azaz havonta kell törlesztened a meghatározott összeget.

Ebben a hiteltörlesztési módban az indulás után - miután a tőkéből még keveset törlesztettél - még nagyobb összegre rakódik a kamat, ezért a fix törlesztőrészletnek nagyobb részét viszi el a kamatfizetés. A futamidő során a törlesztőrészleten belül - miután folyamatosan csökken a fennálló tőketartozás -  egyre kisebb arányú lesz a kamat és egyre nagyobb arányú a tőketartalom.

Ez ugyanakkor azt is jelenti, hogy az annuitásos hiteleknél minél hosszabbra nyúlik a futamidő, annál több kamatot kell fizetned. Például egy jelzáloghitelnél 20 éves futamidőnél hosszabbat nem érdemes választanod, mert a számítási mód sajátossága miatt a 20, 25 vagy 30 éves hitelek törlesztőrészletei között nagyon csekély lesz a különbség, de összességében akár milliókkal is többet fizethetsz vissza az 5-10-15 éves futamidő-hosszabbítás miatt.

Egy 3 millió forintos, 8 százalékos kamatozású személyi kölcsönnél a következő a helyzet: 

Ha a fenti összeget 3 éves futamidőre veszed fel, a havi törlesztés 94 ezer forint lesz. Ebből az első hónapokban 19-20 ezer forint lesz a kamattörlesztés, a fennmaradó 74-75 ezer forint pedig az "eredeti” tartozás (tőketartozás, azaz a hitelösszeg) törlesztése. Félidőben, azaz 1,5 év után már csak 11 ezer forint lesz a kamat és 83 ezer a tőketörlesztés. Az utolsó hónapban mindössze alig több mint 600 forint lesz a kamat. A maradék 93,5 ezer forintot meghaladó rész pedig a még meglévő tőketartozást csökkenti. Ebben a konstrukcióban 384 ezer forint kamatot kell kifizetni a 3 millió forintos felvett hitelösszegen felül. 

Ha a 3 millió forintot 7 éves futamidővel veszed fel, akkor 47 ezer forint alatti törlesztőrészlettel számolhatsz. Az első hónapokban a kamat 19-20 ezer forint lesz ebből, a fennmaradó 27-28 ezer megy tőketörlesztésre. Ennél a hitelnél félidőben, azaz 3,5 év után 12 ezer forint megy a kamatra, 35 ezer pedig a tőkerészlet. Az utolsó - 84. -  hónapra mindössze 310 forint kamatrészlet marad, a fennmaradó összeg pedig az utolsó tőketörlesztés díja lesz. Ugyanakkor a 7 év alatt közel 930 ezer forintot kell majd az eredeti 3 millió forinton felül kamatként visszafizetned a banknak. 

Amit itt mérlegelned kell tehát az, hogy megéri-e több mint kétszer annyi ideig fizetni a hitelt és háromszor annyi kamatot fizetni a banknak, annak érdekében, hogy a havi törlesztőrészleted fele akkora legyen. 

2. Találd meg az ideális futamidőt!

A személyi kölcsönök ugyan rövidebb elköteleződést jelentenek a jellemzően 10-20 éves futamidejű lakáshitelekhez képest, de ezeket is évekig kell törlesztened, így nem érdemes túlságosan megterhelni a családi büdzsét. 

Ha viszont az álmaid megvalósításához mindenképp hitel kell, akkor fontos, hogy a törlesztőrészletet úgy állítsd be, hogy az optimális legyen neked.

Van egyrészt a jogszabályi korlát - az úgynevezett JTM-szabály -, amely azt határozza meg, hogy meddig nyújtozkodhatsz, pontosabban adósodhatsz el. Nem csak az újonnan felvenni kívánt hiteled, hanem a korábbi, még törlesztendő kölcsönöd is nézni fogja a bank a számításnál. A szabály szerint a személyi kölcsönöknél a nettó jövedelem maximum 50 százaléka, 500 ezer forintot meghaladó havi bevételnél annak 60 százaléka mehet hiteltörlesztésre. 

Ez tehát a plafon. Azonban a biztonság kedvéért a jövedelem 30-40 százalékánál érdemes meghúzni a hiteltörlesztésre fordítható hitelösszeget. Ennek fényében pedig ismét fontossá válhat az előző pontban taglalt futamidő kérdése. Azt kell mérlegelned, hogy rövidebb idő - mondjuk 3 év - alatt nagyobb összeget szeretnél havonta törleszteni, s így a kereseted nagyobb részét tudod-e nélkülözni, vagy hosszabb ideig - például 7 évig - törlesztesz ugyan kisebb havi törlesztőrészletetet vállalva, de így összességében jóval többe kerül majd a hitelvelfétel.

3. Így működik az előtörlesztés

Menet közben is csökkentheted a fennálló futamidőt vagy épp későbbi törlesztőrészletet, ha  előtörleszted a hiteled. Az előtörlesztésnek általában díja van, ennek feltételeit a bankodnál tudod pontosan ellenőrizni. Ugyanakkor az úgynevezett fair banki szabályozás szerint évente 200 ezer forintot ingyenesen (költségmentesen) lehet előtörleszteni. 

Ha fogyasztóbarát minősítéssel rendelkező személyi kölcsönt vettél fel, akkor az is szabályozva van, hogy az előtörlesztési díj az előtörlesztett összeg maximum 0,5 százaléka lehet. Ha pedig futamidőből kevesebb mint egy év van hátra, akkor egyáltalán nem kérhet érte pénzt a hitelt nyújtó bank. 

Személyi hitel esetében arra is lehetőséged van, hogy nagyobb havi  törlesztőrészlet fizetést vállalj, amelynek köszönhetően számottevően csökkenhet a kölcsön futamideje és a teljes visszafizetendő összeg is. Ez azonban szerződésmódosítással járhat, aminek persze ugyanúgy költsége lehet. 

Ha viszont igénybevetted a hiteltörlesztési moratóriumot, akkor 2022. októberéig akár az egyszeri nagyobb összegű előtörlesztést, akár a havi törlesztőrészlet ügyfélként kezdeményezett emelését ingyenesen igényelheted a bankodnál. (A törlesztőrészlet megemelése azért nehezebb, ha mondjuk egy jelzáloghitelről van szó, mert ott a szerződésmódosítást ismét közjegyzői okiratba kell foglalni, aminek további költsége van.)

Kiemelten fontos tehát, hogy megfelelően válaszd ki a futamidőt és azzal is tisztában légy, hogy milyen díjak mellett lehet majd a jövőben esetleg előtörlesztéssel csökkenteni a terheken, vagy rövidíteni a futamidőn. Mindenképpen nézz körül a piacon és tanulmányozd a különböző ajánlatokat. A különböző bankok ajánlatai között ugyanis jelentős különbségek lehetnek, ami akár havonta többezer forintot is jelenthet a törlesztésben, vagy épp az előtörlesztésben. Az sem biztos, hogy a számlavezető bankod adja a legjobb konstrukciót, ezért mindenképpen hasonlítsd össze az elérhető ajánlatokat, amiben segítségedre lehet a money.hu személyi kölcsönöket összehasonlító kalkulátora

Ez is érdekelhet