Gyorsan van szükséged pénzre, akár milliókra? Erre való a személyi kölcsön!

money.hu
money.hu
Olvasási idő: 5 perc

Minden háztartásban előfordulhat, hogy egy-egy nagyobb kiadást kell finanszírozni. Ilyen esetben nem feltétlenül muszáj a megtakarításhoz nyúlni, ha pedig nincs jelentősebb spórolt pénzed, akkor is van alternatíva. Amennyiben alaposan mérlegelted a hitelfelvétel lehetőségét és úgy látod, hosszú távon fizetni tudod a részleteket, akkor pár órán de legfeljebb 1-3 napon belül juthatsz személyi kölcsönhöz.

A hitelpiacon számtalan kölcsönből lehet válogatni. Az egyik felosztás szerint vannak fedezett és fedezetlen hitelek. Előbbiek a lakossági területen jellemzően a jelzálog-, ezen belül a lakáshitelek, amelyeknél az ingatlanod nyújt fedezetet a kölcsönre. Az utóbbiak pedig a fedezetlen avagy fogyasztási hitelek, ide tartoznak többek között a személyi kölcsönök. Bár a személyi hitelek mögött nincs ingatlan, ugyanakkor fedezet azért van, mégpedig a jövedelmed. A személyi kölcsönnél elsősorban tehát azt nézi a bank, hogy mekkora jövedelmed van, amelyből fizetni tudod majd a részleteket. (A jelzáloghiteleknél is maga az ingatlan lényegében másodlagos fedezetnek számít, ezért fontos lépés a jelzáloghiteleknél is a jövedelemvizsgálat.) 

Miért? Mire?

A mindennapi pénzügyekben, így a hitelfelvételnél is a tudatosság a leglényegesebb szempont. Azaz kizárólag akkor érdemes kölcsönben gondolkodnod, ha az anyagi helyzeted lehetővé teszi, hogy pontosan, határidőre fizesd a törlesztőrészleteket. 

A személyi kölcsönök úgynevezett fogyasztási hitelek, így értékesebb használati tárgyak, eszközök megvásárlására kiválóan alkalmasak. Például lecserélheted a régi, energiapazarló mosógéped vagy hűtőszekrényed egy új, korszerűbb, takarékosabb darabra. Ugyanúgy lehetséges forgatókönyv egy, a meglévőnél újabb, gazdaságosabb fogyasztású autó megvásárlása vagy éppen a lakásfelújítás, amely jó esetben vissza is hozhatja az árát egy esetleges eladásnál.

Fókuszban a kiválasztás: riválisok, kamatok, összegek, évek 

A személyi kölcsönnek vannak konkurensei. Ezek közé tartoznak 

  • az áruhitelek, amelyek egy-egy konkrét termék (például háztartási gép) megvásárlására vehetőek fel, tehát nem lehet a pénzt szabadon felhasználni. 
  • a folyószámlahitelek és hitelkártyák, amelyek a személyi kölcsön felvétel okaihoz hasonló fejlesztési cél megvalósítására is természetesen felhasználhatóak.

Fontos ugyanakkor látni, hogy ezek a hiteltermékek jellemzően nagyon rövid távú, egy hónapon belül fellépő és (a munkabér beérkezésével) orvosolható hiteligényt elégítenek ki. Ha valóban beruházásban gondolkodsz, annak megtérülése bizonyosan hosszabb, ebben az esetben pedig ezen kölcsönök magas kamata miatt nem számítanak megfelelő alternatívának a személyi kölcsönnel szemben. 

A személyi kölcsön termék működése minden bank esetében ugyanaz. Leegyszerűsítve egy összeget kapsz, amit törleszteni kell. 

A bankok jellemzően 1-8 millió forintos személyi kölcsönöket kínálnak 1-7 éves, azaz 12-84 hónapos futamidőre, de akadnak bankok, amelyeknél akár 10 millió forintot is kérhetsz. 

Ha rövidebb futamidőt választasz, akkor magasabb lesz a törlesztőrészlet, ugyanakkor összességében kevesebbet fizetsz vissza a banknak. Ha viszont hosszú futamidő mellett döntesz, akkor a törlesztőrészleted alacsonyabb lehet, a hitelfelvétel összes terhe ugyanakkor sokkal magasabb az elnyújtott kamatfizetés miatt. 

A futamidő és a hitelösszeg mellett a személyi kölcsönöd havi törlesztőrészlete a kamattól és az úgynevezett teljes hiteldíjmutatótól (THM) függ. Ebben jelentős különbségek vannak a piacon. 

A kamat és a THM függ attól, hogy 

  •  mennyire ismer a bankod,
  •  milyen jövedelmet tudsz felmutatni,
  • mekkora összeget igényelnél,
  • milyen futamidőre szeretnéd visszafizetni,
  • hajlandó vagy-e számlát nyitni a hitelnyújtó banknál,
  • vállalsz-e egyéb dolgot, például rendszeres bankkártya használatot.

A money.hu számításai szerint a banki ajánlatokban azonos hitelösszegre vetítve a havi törlesztés esetében több ezer, a teljes hitelköltségben pedig akár százezres különbségek is lehetnek személyi kölcsön esetében. A fenti paraméterek számbavétele után ezért érdemes a legolcsóbb, legkedvezőbb feltételekkel elérhető személyi kölcsönt választani, még akkor is, ha nem a “saját” bankod kínálja azt. 

Az igénylés előtt tehát ajánlott összehasonlítani az ajánlatokat, hogy melyik bank kínálja a legkedvezőbb feltételekkel a szükséges összeget. 

Ha pénz áll a házhoz

Előfordulhat, hogy a futamidő alatt komolyabb összeghez jutsz. Ebben az esetben mérlegelheted, hogy kifizesd a meglévő tartozás egy részét vagy akár a teljes összeget. Előbbit előtörlesztésnek, utóbbit végtörlesztésnek hívják. 

Az előtörlesztés esetén alacsonyabb lesz a tartozás, így onnantól a havi törlesztés is kisebb lesz. A végtörlesztésnél pedig lezárod a “kölcsön projektet”, azaz visszafizeted a teljes tartozást. Az elő- és végtörlesztés természetesen díjjal jár. Ám a díj mértéke még mindig kisebb, mint az a költség, amit a hitel eredeti feltételek mellett történő fenntartása jelenthet. A törlesztés módosításával a pénztárcában maradó pénz befektetésével pedig még kedvezőbbé tehető az egyenleg. 

Ez is érdekelhet